探究電商金融的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)

夏孟丹

【摘要】電商金融主要是以電商平臺(tái)作為載體實(shí)施的一種金融服務(wù)類型，在新時(shí)代背景下，電商金融面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，需結(jié)合時(shí)代特色制定解決方案，以此促進(jìn)電商金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。在此之上，本文簡(jiǎn)要分析了我國(guó)電商金融主要的參與元素及主要風(fēng)險(xiǎn)，并分別從規(guī)范電商行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、完善市場(chǎng)監(jiān)管體系、注重電商金融產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、建立電商人才培養(yǎng)機(jī)制等方面，論述了我國(guó)電商金融的發(fā)展策略，以此加快電商金融高效發(fā)展的進(jìn)程。

【關(guān)鍵詞】電商金融;風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng);發(fā)展策略

電商最早出現(xiàn)于20世紀(jì)末，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了迅猛發(fā)展。隨著電商平臺(tái)的推廣，各大產(chǎn)業(yè)都開始依靠電商獲取更多的利益，以此幫助企業(yè)用最小的成本拓寬自身運(yùn)營(yíng)渠道。它的發(fā)展無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)金融交易模式造成了重大的沖擊，由此產(chǎn)生的電商金融也逐漸成為當(dāng)前全新的經(jīng)濟(jì)模式，進(jìn)而在資源配置及經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著重要的促進(jìn)作用。所以，相關(guān)人員需注重電商金融的發(fā)展水平，從而增強(qiáng)我國(guó)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

一、我國(guó)電商金融主要的參與元素

（一）大數(shù)據(jù)

作為一種新的經(jīng)濟(jì)模式，電商金融主要存在四種參與元素。其中大數(shù)據(jù)指的是在新時(shí)代背景下，我國(guó)出現(xiàn)了海量數(shù)據(jù)，可從中進(jìn)行細(xì)致分析最終得出有效數(shù)據(jù)，并據(jù)此設(shè)置精準(zhǔn)營(yíng)銷方案，以此為電商金融的發(fā)展提供重要的參考依據(jù)。比如現(xiàn)今人們常使用的淘寶，其中包含長(zhǎng)期累積的客戶信息，從多項(xiàng)數(shù)據(jù)中分析可知用戶的具體喜好、購(gòu)物習(xí)慣等，這樣可確保后期營(yíng)銷計(jì)劃符合用戶要求，以便準(zhǔn)確的完成產(chǎn)品推薦任務(wù)。

（二）電商平臺(tái)

電商平臺(tái)是電商金融中的重要組成部分。它可針對(duì)信用等級(jí)良好且風(fēng)險(xiǎn)承受力強(qiáng)、資金充足的用戶為其匹配優(yōu)質(zhì)的資金需求方，以便為雙方債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保，這樣才能保證電商金融階段處于可控范圍內(nèi)。一般情況下，電商平臺(tái)肩負(fù)著監(jiān)管職責(zé)，需對(duì)資金流動(dòng)及使用情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督，從而為電商金融提供重要的安全保障。

（三）資金提供方

資金提供方在電商金融中既可以是電商平臺(tái)，又能是第三方資金提供方如小貸公司等，它們往往會(huì)將自己的資金放在電商平臺(tái)上用于外放，并從中獲取放貸利息，故而需借助電商平臺(tái)作為交易中介，以便增加自身經(jīng)濟(jì)效益。

（四）資金需求方

電商金融中的資金需求方一方面可以是電商平臺(tái)的用戶，另一方面也可以是其他有資金需求的用戶。通常對(duì)電商平臺(tái)的用戶而言，電商平臺(tái)需要審核用戶信用等級(jí)，并根據(jù)審核結(jié)果為其發(fā)放一定的透支資金數(shù)額，如支付寶借唄等。另外，還可以利用債券的方式滿足資金需求方對(duì)于資金的渴望。比如可通過(guò)電商平臺(tái)獲取的信息將其上傳到第三方資金運(yùn)用部門，這樣有利于資金流動(dòng)，并且可從一定程度上促進(jìn)電商金融的高效發(fā)展，讓電商平臺(tái)能具有更高的資金流動(dòng)率。

二、我國(guó)電商金融的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

電商金融既然是一種新型經(jīng)濟(jì)模式，那么有關(guān)它的法律法規(guī)還處于不完善階段，就當(dāng)前現(xiàn)有的法律法規(guī)，并沒有完全體現(xiàn)出對(duì)電商金融的監(jiān)督管理價(jià)值。尤其是電商金融的發(fā)展速度較快，造成法律出現(xiàn)滯后性，要想避免電商金融參與者承擔(dān)過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)人民銀行及其它相關(guān)部門就應(yīng)當(dāng)盡快更新法律法規(guī)內(nèi)容。一般因?yàn)榉芍贫鹊穆┒闯?huì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)洗錢等不良后果。所以，健全電商金融法律法規(guī)迫在眉睫。

（二）市場(chǎng)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

電商金融雖屬于新型金融交易模式，但它仍然處于金融市場(chǎng)視閾下，這就導(dǎo)致電商金融仍然會(huì)遭受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。它主要指的是在交易期間，由于市場(chǎng)上的價(jià)格或是匯率等內(nèi)容發(fā)生變化所引發(fā)的經(jīng)濟(jì)損失。在電商交易平臺(tái)中，一般常發(fā)生的是利率風(fēng)險(xiǎn)，它是維持貸款者與借款者雙方緊密聯(lián)系的重要因素。尤其在我國(guó)市場(chǎng)中，對(duì)于利率還沒有固定的收益率曲線，進(jìn)而導(dǎo)致定價(jià)不準(zhǔn)，促使實(shí)際收益達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)。此外，部分電商企業(yè)相比其它金融機(jī)構(gòu)，它們的經(jīng)驗(yàn)及人才儲(chǔ)備力量嚴(yán)重不足，進(jìn)而對(duì)未來(lái)市場(chǎng)利率變化趨勢(shì)分析的不到位，很容易造成企業(yè)遭受經(jīng)濟(jì)損失，故而電商企業(yè)要想在電商金融的支持下取得較大的成就，就應(yīng)當(dāng)做好市場(chǎng)規(guī)劃工作，以便積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

電商企業(yè)一直以來(lái)都堅(jiān)持應(yīng)用消費(fèi)與金融兩種發(fā)展渠道，并力求為買賣雙方提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以此為電商平臺(tái)的發(fā)展帶來(lái)重大助力。而在具體操作過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)既帶來(lái)了便利，又為電商金融帶來(lái)了網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。如現(xiàn)今應(yīng)用較為廣泛的信貸產(chǎn)品，它是利用信用等級(jí)發(fā)放透支資金的金融業(yè)務(wù)，以此最大化緩解用戶資金壓力，并讓不具備經(jīng)濟(jì)實(shí)力的用戶也能購(gòu)買超出本身經(jīng)濟(jì)水平的產(chǎn)品，從而促進(jìn)了其它產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。然而，它也會(huì)發(fā)生平臺(tái)被篡改、被掛馬等風(fēng)險(xiǎn)事件，影響電商金融的安全。

（四）信用交易風(fēng)險(xiǎn)

信用交易風(fēng)險(xiǎn)是指在電商交易期間因被信任一方未能及時(shí)履行自身職責(zé)導(dǎo)致授予信任一方的收益出現(xiàn)偏差，進(jìn)而限制電商金融的發(fā)展。在用戶選擇金融產(chǎn)品時(shí)，往往會(huì)更加注重電商企業(yè)的規(guī)律及信譽(yù)度，并且在不了解對(duì)方實(shí)情的前提下在電商平臺(tái)上進(jìn)行交易，以此增加了交易風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于部分金融產(chǎn)品尚未納入征信體系，造成違約事件的發(fā)生率普遍升高，不利于資金的有效回收。

三、我國(guó)電商金融的發(fā)展策略

（一）規(guī)范電商行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

目前，電商金融產(chǎn)品逐漸出現(xiàn)眾多電商平臺(tái)中，一旦沒有相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其進(jìn)行約束，很難實(shí)現(xiàn)電商金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行。根據(jù)以往調(diào)查可知：部分電商平臺(tái)因自身經(jīng)營(yíng)不善倒閉，導(dǎo)致電商金融受到金融機(jī)構(gòu)的不信任。所以，為了實(shí)現(xiàn)電商金融的可持續(xù)發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)制定一個(gè)規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以此為電商金融的發(fā)展提供重要保障。在制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，需要確保符合電商企業(yè)及電商平臺(tái)用戶、第三方機(jī)構(gòu)的所有要求，這樣才能促使電商金融在對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)下獲得健康的發(fā)展空間。

另外，還可以成立專門的電商金融行業(yè)委員會(huì)，可在電商平臺(tái)遭受金融機(jī)構(gòu)的抵制時(shí)為其提供解決方案，以便電商金融能夠在新時(shí)代找到可行性較強(qiáng)的發(fā)展規(guī)劃。一般電商金融行業(yè)委員會(huì)應(yīng)當(dāng)具有以下職能：其一為創(chuàng)新性，應(yīng)當(dāng)充分了解電商金融相關(guān)知識(shí)，并具有創(chuàng)新思路，保證所研發(fā)的金融產(chǎn)品能夠滿足消費(fèi)者多樣需求;其二為協(xié)調(diào)性，應(yīng)當(dāng)積極配合電商企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展;其三為規(guī)范性，可采用獎(jiǎng)懲制對(duì)違反市場(chǎng)秩序及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)進(jìn)行處罰，這樣才能促使電商金融在安全、創(chuàng)新、協(xié)調(diào)的環(huán)境下健康發(fā)展。

（二）完善市場(chǎng)監(jiān)管體系

為了避免市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)電商金融造成較大的經(jīng)濟(jì)損失需進(jìn)一步完善市場(chǎng)監(jiān)管體系，以此加快金融改革速度?，F(xiàn)如今我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平正處于上升階段，電商金融的出現(xiàn)無(wú)疑為經(jīng)濟(jì)水平的提升帶來(lái)了重要活力，所以需借助市場(chǎng)監(jiān)管體系保障各個(gè)企業(yè)的金融效益，必要時(shí)可采用差異化監(jiān)管手段，以功能監(jiān)管為主，對(duì)借貸業(yè)務(wù)的操作流程進(jìn)行監(jiān)管，并注重信息的保管，以此為電商金融的發(fā)展奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）注重電商金融產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)

1.引進(jìn)技術(shù)

電商金融的發(fā)展離不開技術(shù)的支持，要想突出電商金融的實(shí)用價(jià)值就應(yīng)當(dāng)適當(dāng)引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)，增強(qiáng)金融交易的安全性。如網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，可幫助電商金融更妥善的處理網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。

具體操作方法如下：（1）在用戶連接金融系統(tǒng)時(shí)，應(yīng)注重身份驗(yàn)證環(huán)節(jié)的安全，可采用設(shè)置密碼的方式對(duì)用戶身份進(jìn)行核實(shí)，或者借助動(dòng)靜態(tài)結(jié)合的生物特征口令驗(yàn)證用戶身份，只有符合安全驗(yàn)證標(biāo)準(zhǔn)的用戶才能進(jìn)入到指定界面，以免影響用戶正當(dāng)權(quán)益;（2）在用戶進(jìn)行交易時(shí)需采用加密技術(shù)對(duì)支付環(huán)節(jié)的安全進(jìn)行保護(hù)，這樣也確保電商金融朝著安全可靠的方向發(fā)展。尤其在設(shè)置密碼時(shí)，為了降低信息篡改風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)采用密鑰或是電子簽名的方法確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?（3）網(wǎng)絡(luò)在其發(fā)展期間極易遭受外界侵?jǐn)_，所以可在金融系統(tǒng)中應(yīng)用防火墻技術(shù)及殺毒防范技術(shù)，并在單據(jù)填寫時(shí)布置關(guān)聯(lián)服務(wù)器，一旦受到黑客攻擊將立即提出預(yù)警，保證網(wǎng)絡(luò)金融交易業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。

2.加強(qiáng)建設(shè)

在電商金融產(chǎn)業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)是它的重要基礎(chǔ)，不但能為其發(fā)展提供重大助力，而且還能為其提供良好的發(fā)展環(huán)境。所以，需要全面加強(qiáng)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。具體方法如下：

（1）現(xiàn)如今無(wú)線網(wǎng)絡(luò)已成為當(dāng)代人必不可少的一部分，截止到2015年，我國(guó)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的總接入量已達(dá)到600萬(wàn)，這表明：網(wǎng)絡(luò)正逐漸滲透到各個(gè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中。我國(guó)應(yīng)當(dāng)大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，并降低網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)，以此拓寬網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用空間，為電商金融的發(fā)展提高重要的基礎(chǔ)設(shè)施;（2）人工智能技術(shù)的推廣也能促使電商金融得到更高效的發(fā)展，既能幫助電商企業(yè)節(jié)約數(shù)據(jù)存儲(chǔ)成本，又能降低人力資源雇傭費(fèi)用，以此推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展;（3）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為電商金融帶來(lái)了發(fā)展動(dòng)力，但所出現(xiàn)的盜版事件卻限制了數(shù)字內(nèi)容產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并讓電商金融承擔(dān)了更大的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。所以，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)當(dāng)全面提升數(shù)字內(nèi)容產(chǎn)業(yè)的建設(shè)水平，為電商金融的輝煌創(chuàng)造有利條件，并適當(dāng)優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)的審批制度，保證轉(zhuǎn)載版權(quán)的規(guī)范性。

（四）建立電商人才培養(yǎng)機(jī)制

1.培養(yǎng)金融人才

電商金融的發(fā)展除了需要技術(shù)的支持外，還應(yīng)當(dāng)?shù)玫饺瞬诺娜χС?。因此，電商企業(yè)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注人才培養(yǎng)工作，并制定相應(yīng)的人才培養(yǎng)機(jī)制提高人才素質(zhì)，保證他們能在電商金融的發(fā)展浪潮中做出自己的貢獻(xiàn)。電商企業(yè)需結(jié)合企業(yè)內(nèi)部員工的自身優(yōu)勢(shì)有針對(duì)性的開展人才培養(yǎng)活動(dòng)。如某位員工科技水平較為突出，可將其按照技術(shù)型人才培養(yǎng)方案的要求加強(qiáng)電商金融知識(shí)的掌握度，并讓其形成互聯(lián)網(wǎng)開放理念。又或者某位員工學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)且思維活躍，可將其培養(yǎng)成創(chuàng)新型人才，讓其具備創(chuàng)新精神，通過(guò)學(xué)習(xí)研究出更多創(chuàng)新融合的想法，這樣可為電商金融的發(fā)展帶來(lái)扎實(shí)的人才儲(chǔ)備力量。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)

電商金融需要保持創(chuàng)新性，這樣才能增強(qiáng)電商企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，就當(dāng)前市場(chǎng)上出現(xiàn)的各種電商企業(yè)金融產(chǎn)品來(lái)看，它們所體現(xiàn)的創(chuàng)新性一般是指技術(shù)創(chuàng)新，從本質(zhì)上改變的是產(chǎn)品的服務(wù)種類，而未完全改變產(chǎn)品內(nèi)在品質(zhì)。因此，要想具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就應(yīng)當(dāng)從產(chǎn)品與服務(wù)兩方面一同進(jìn)行創(chuàng)新。產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象是很多產(chǎn)業(yè)都面臨的重大考驗(yàn)，電商金融亦是如此。所以，電商企業(yè)應(yīng)當(dāng)把握好自己的方向研究新型產(chǎn)品，并提供多元化服務(wù)，進(jìn)而打造全新的商業(yè)模式，讓電商金融走上創(chuàng)新發(fā)展道路。

3.增強(qiáng)防控能力

電商金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型較為多樣，所以應(yīng)從某種程度上增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防控能力，確保電商企業(yè)在產(chǎn)品研發(fā)及交易階段能規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

首先，在金融產(chǎn)品的推廣或是研發(fā)過(guò)程中，電商企業(yè)應(yīng)安排專門的防控部門，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別并制定詳細(xì)的防控方案;其次，企業(yè)應(yīng)在電商平臺(tái)中制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，并主動(dòng)學(xué)習(xí)電商知識(shí)，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，促使企業(yè)得到充足的發(fā)展空間;最后，隨著電商金融發(fā)展水平的日益提高，電商企業(yè)也應(yīng)當(dāng)借助國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的防控經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際情況采取有效防控措施。

四、結(jié)論

綜上所述，電商金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可有效開拓國(guó)際市場(chǎng)，讓我國(guó)產(chǎn)品用最低的成本成功走入國(guó)際市場(chǎng)領(lǐng)域中，進(jìn)而提升我國(guó)電商金融的發(fā)展水平。由于我國(guó)電商企業(yè)仍處于起步階段，這就導(dǎo)致電商金融方面在其發(fā)展階段存在較多風(fēng)險(xiǎn)，需要政府部門進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，并制定詳細(xì)規(guī)范的法律法規(guī)用于約束電商金融行業(yè)的發(fā)展流程，由此保證電商金融在安全的環(huán)境下穩(wěn)步發(fā)展。

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