我國中小銀行金融科技創(chuàng)新與發(fā)展研究

朱弘

【摘要】隨著金融科技的飛速發(fā)展，技術(shù)的進(jìn)步對于銀行的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了一定的沖擊，中小銀行由于各個(gè)方面的限制，無論是財(cái)力還是人力資源都無法同大型銀行相比較，為此在金融科技的創(chuàng)新發(fā)展面臨一定的困境，中小銀行想要在未來的發(fā)展過程中占據(jù)一席之地，必須提出有效的應(yīng)對政策。

【關(guān)鍵詞】中小銀行;金融科技;困境;對策

隨著信息科技技術(shù)的不斷的發(fā)展，金融領(lǐng)域也開始升級發(fā)展，以大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能為代表的技術(shù)不斷的進(jìn)行革新，使得金融和技術(shù)的融合發(fā)展日趨完善。中小銀行在自身的發(fā)展過程中，資金、人才、技術(shù)能力的性質(zhì)，對于金融科技的創(chuàng)新程度不高，金融科技的發(fā)展一度面臨困境，商業(yè)銀行的金融科技發(fā)展已經(jīng)是一種市場發(fā)展的必然趨勢，中小銀行必須積極的應(yīng)對，提升金融科技創(chuàng)新的能力。

一、中小銀行金融科技創(chuàng)新與發(fā)展研究

（一）金融科技

金融科技是指：利用技術(shù)創(chuàng)新手段推動下的金融創(chuàng)新，是金融和技術(shù)的深層次的融合，主要是利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)為基礎(chǔ)，對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程、商業(yè)模式進(jìn)行改變。中小銀行的金融科技發(fā)展，一方面可以增加金融效能，促進(jìn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展;另一方面，中小銀行的金融科技創(chuàng)新與發(fā)展不是簡單的金融和技術(shù)的結(jié)合，也會受到其他因素的影響，因而發(fā)展過程中也會存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）中小銀行金融科技創(chuàng)新與發(fā)展必要性

一方面是中小銀行發(fā)展的必然需求，在市場的發(fā)展過程中，中小銀行發(fā)展出現(xiàn)不同程度的問題，利率杠桿的駕馭能力不足，資產(chǎn)的收益水平不高，整體的業(yè)務(wù)流程科學(xué)性欠缺，中間業(yè)務(wù)能力差，營銷方式?jīng)]有創(chuàng)新性的經(jīng)營問題。在服務(wù)上電子渠道的業(yè)務(wù)能力不足，營業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)功能不全無法滿足具體的個(gè)性化的要求。同時(shí)，在金融市場中，中小銀行的控制能力、金融能力等都存在缺陷，利用金融科技的發(fā)展可以突破中小銀行發(fā)展的限制，能夠節(jié)約資本，進(jìn)行專業(yè)化的服務(wù)。

一方面，外部環(huán)境的變化，市場中金融科技迅速發(fā)展使得中小銀行不得不加緊金融科技的創(chuàng)新發(fā)展。目前市場中的京東金融、百度金融、螞蟻金融成為金融市場發(fā)展的重要組成部分，各個(gè)企業(yè)巨頭開始不斷的加入金融科技市場，對傳統(tǒng)銀行帶來沖擊，首當(dāng)其沖的就是中小銀行。同時(shí)大型的營養(yǎng)已經(jīng)開始進(jìn)行金融科技的投入，分別同百度、京東、騰訊等知名企業(yè)展開戰(zhàn)略合作，平安、興業(yè)等也已經(jīng)建立線上線下的組合發(fā)展模式，使得中國的金融科技市場不斷發(fā)展。無論從內(nèi)部發(fā)展需要還是外部市場發(fā)展的壓力中小銀行都不得重視金融科技的創(chuàng)新和發(fā)展。

二、中小銀行金融科技創(chuàng)新發(fā)展困境

（一）金融科技創(chuàng)新發(fā)展數(shù)據(jù)支撐不足

中小銀行發(fā)展過程中比較大型銀行而言客戶的數(shù)量不多，業(yè)務(wù)的處理體系過于薄弱，數(shù)據(jù)沉淀不足，同時(shí)對于數(shù)據(jù)的收集能力也是欠缺，這些都使得中小銀行在發(fā)展金融科技的時(shí)候自身的數(shù)據(jù)不足，在2018年底的中國手機(jī)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，國有大行中工商銀行手機(jī)銀行的數(shù)據(jù)排在首位，有3.13億人，但是求其他銀行中發(fā)展最好的招商銀行也只有7827.04萬戶，可見中小銀行的數(shù)據(jù)收集和整理、挖掘和分析能力遠(yuǎn)落后于大型銀行。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

金融科技的創(chuàng)新發(fā)展集中在技術(shù)和金融的合作，但是云計(jì)算、移動化、數(shù)據(jù)處理的過程中不可避免存在風(fēng)險(xiǎn)，一旦數(shù)據(jù)遭遇網(wǎng)絡(luò)攻擊或者是意外泄露，必然會導(dǎo)致中小銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)遭到損失，甚至可能造成嚴(yán)重的信息安全事件，影響整個(gè)金融市場的發(fā)展。保證金融科技發(fā)展中的數(shù)據(jù)安全不知是要保證云端數(shù)據(jù)的安全，還要能夠應(yīng)對病毒等網(wǎng)絡(luò)攻擊，但是目前的中小銀行的移動客戶端的風(fēng)險(xiǎn)依然存在，缺乏對于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、分析、處置的能力，所以發(fā)展金融科技中小銀行面面臨較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融科技人才缺失風(fēng)險(xiǎn)

金融科技的發(fā)展質(zhì)量，發(fā)展創(chuàng)新能力，需要人才的支持，金融科技的發(fā)展依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但是不只是互聯(lián)網(wǎng)，要大數(shù)據(jù)、人工智能等，這些技術(shù)的實(shí)現(xiàn)和創(chuàng)新都需要專業(yè)的金融技術(shù)專業(yè)人才，同大型銀行的雄厚財(cái)力和人力比較中小銀行沒有過多的人力資源資金，也缺乏有利的人才支持，使得金融科技的創(chuàng)新和發(fā)展面臨困境。

三、中小銀行金融科技創(chuàng)新與發(fā)展策略

（一）吸引客戶，完善數(shù)據(jù)挖掘監(jiān)管能力

想要提升中小銀行的數(shù)據(jù)，必須增加中小銀行的用戶，增加客戶數(shù)量，進(jìn)行客戶信息的深度挖局，為金融科技發(fā)展提供支持。可以在業(yè)務(wù)上進(jìn)行特色化、專業(yè)化的發(fā)展避免同大型銀行正面競爭，結(jié)合自身的特點(diǎn)，進(jìn)行資源的利用，尋找發(fā)展中的差異化，彌補(bǔ)市場發(fā)展的空白，突出自身的服務(wù)。同時(shí)也要注意對于數(shù)據(jù)的監(jiān)督管理，做到防范和創(chuàng)新發(fā)展的平衡，能夠明確數(shù)字轉(zhuǎn)型發(fā)展中的監(jiān)管的要求，能夠針對于自身的數(shù)據(jù)收集、挖掘分析進(jìn)行有效的監(jiān)督管理。

（二）運(yùn)用技術(shù)手段防范風(fēng)險(xiǎn)

首先，利用金融科技，最到對于中小銀行發(fā)展過程的全面監(jiān)管，能夠監(jiān)控流程中的風(fēng)險(xiǎn)，提升對于金融風(fēng)險(xiǎn)的辨別能力，避免惡性的金融風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。其次，能夠進(jìn)行客觀的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)，建立信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督模型，能夠?qū)τ诖嬖陲L(fēng)險(xiǎn)的客戶及西寧分析、量化分析，提出具體的授信標(biāo)準(zhǔn)，減少授信風(fēng)險(xiǎn)。最后，能夠充分利用大數(shù)據(jù)的平臺，對于金融數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的管理，完善大數(shù)據(jù)分析，制定標(biāo)準(zhǔn)的金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)則，消除監(jiān)管中的空白，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的智能風(fēng)險(xiǎn)控制。再有，可以加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，利用人力和技術(shù)手段共同對于客戶進(jìn)行審核，監(jiān)控還款風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)客戶名單，通過網(wǎng)絡(luò)將銀行內(nèi)部的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理，對于風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行及時(shí)的攔截，防范風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)人才培養(yǎng)和儲備

中小銀行在金融科技創(chuàng)新和發(fā)展中的人才缺失問題，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行人才機(jī)制的建設(shè)。第一，可以建立銀行中獨(dú)立的金融科技部門，利用這種獨(dú)立的部門設(shè)置，將信息技術(shù)發(fā)展逐步轉(zhuǎn)到幕后，提升金融科技發(fā)展中的地位，能夠在中小銀行的發(fā)展中意識到金融科技創(chuàng)新發(fā)展的作用，同時(shí)中小銀行可以和金融創(chuàng)新科技公司進(jìn)行項(xiàng)目的靈活合作，彌補(bǔ)自身人才的不足。擴(kuò)展人才招聘范圍，從不同的渠道和行業(yè)進(jìn)行人才的挖掘，學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行不同模式招聘，為中小銀行儲備人才資源。第二，可以建立中小銀行的復(fù)合型人才培養(yǎng)機(jī)制，能夠根據(jù)中小銀行的自身發(fā)展和目標(biāo)，分析人才的需要，建立一個(gè)梯隊(duì)人才隊(duì)伍，能夠完善員工的激勵制度、建立科學(xué)的薪酬機(jī)制、晉升機(jī)制，以此激勵員工不斷的學(xué)習(xí)努力，培養(yǎng)一支專業(yè)的金融科技隊(duì)伍，減少隊(duì)伍中的人才流失，提升金融科技人才在中小銀行中的地位。第三，加大中小銀行的人才引入力度，金融科技的發(fā)展和創(chuàng)新不能離開人才的，多樣性的人才可以提升創(chuàng)新能力，為此需要加大中小銀行的人才引入，從不同的渠道、行業(yè)挖掘需要的人才，擴(kuò)展中小銀行人才庫。

四、結(jié)論

中小銀行在金融科技發(fā)展創(chuàng)新的過程中，數(shù)據(jù)收集能力不足，金融科技創(chuàng)新發(fā)展數(shù)據(jù)支撐不足，對于技術(shù)的防范存在風(fēng)險(xiǎn)，人才缺失，這些使得中小銀行的金融科技創(chuàng)新能力面臨困境，為此在進(jìn)一步促進(jìn)我國中小銀行金融科技發(fā)展創(chuàng)新過程中，首先要吸引客戶，增加數(shù)據(jù)，完善數(shù)據(jù)挖掘監(jiān)管能力，其次，要運(yùn)用技術(shù)手段防范風(fēng)險(xiǎn)，最后需要加強(qiáng)中小銀行的人才培養(yǎng)和儲備。

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