淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

杜鑫

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受到了一系列的沖擊。但是，在這些沖擊的背后也隱藏著傳統(tǒng)商業(yè)銀行自我變革、自我發(fā)展的機遇。因此，本文將通過對互聯(lián)網(wǎng)金融特點和互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的分析，有針對性地提出一些策略以供參。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 ?互聯(lián)網(wǎng)金融 ?傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（一）高效性

互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的特點就是其高效性和便捷性。通過信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)柜臺經(jīng)營模式，打破了時間和空間的限制。只要通過手機、電腦這些隨處可見的電子設(shè)備，客戶就可以免去排長隊、耗時間的麻煩，隨時隨地辦理各種結(jié)算業(yè)務(wù)。除此之外，日新月異的技術(shù)使得現(xiàn)金支付乃至銀行卡支付開始落伍。在一些特殊情況下，客戶甚至只需要通過面部識別就可以辦理結(jié)算，大大節(jié)約了時間。

（二）數(shù)據(jù)依賴性

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一方面依賴于科技手段的進步，另一方面則依賴于數(shù)據(jù)的應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于數(shù)據(jù)分析的依存度較高。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，對于客戶的交易行為、情緒分析和風(fēng)險分析是大數(shù)據(jù)分析的主要方向。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融對不同客戶的定位更加清晰，能夠針對不同的客戶制定個性化業(yè)務(wù)推薦。

（三）低成本

依托于大數(shù)據(jù)對于客戶的精準(zhǔn)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款審批相對于商業(yè)銀行流程更短、效率更高。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺往往都是直接面向客戶，很少存在第三方作為中間環(huán)節(jié)。由此帶來的成本就會大大降低。

（四）全面性

互聯(lián)網(wǎng)金融的全面性體現(xiàn)在三方面。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)不受時空的約束，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍就會更加廣闊。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的種類較多。僅支付寶旗下就包括了花唄、借唄等多個金融產(chǎn)品。這些各具特色的金融產(chǎn)品能夠較好的滿足絕大多數(shù)客戶的需求。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的全面性還體現(xiàn)在服務(wù)范圍的廣泛上。不同于商業(yè)銀行對客戶的有所取舍，激烈的市場競爭下，互聯(lián)網(wǎng)金融能抓住每一個潛在的客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系中忽略低收入者的弊端，充分挖掘了低收入者的消費潛力，滿足他們的需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行價值實現(xiàn)方式的影響

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)價值實現(xiàn)是通過為有長期穩(wěn)定需求的大客戶提供安全、穩(wěn)定且成本較低的貸款來實現(xiàn)的。銀行通過以安全、專業(yè)著稱的業(yè)務(wù)流程向大客戶提供穩(wěn)定安全的資金，從中獲取利益差額。在這個過程中，商業(yè)銀行不可避免的會向高端客戶傾斜資源。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)徹底打破了這一盈利模式，改變了目標(biāo)客戶類型。不同于商業(yè)銀行注重大客戶的資源傾斜，互聯(lián)網(wǎng)金融目標(biāo)客戶更為廣泛。大中小企業(yè)甚至個人都可以參與到金融交易中來。有大數(shù)據(jù)支持的多樣化、個性化且高效便捷的金融服務(wù)更受中小客戶和年輕消費者的喜愛。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，原有的商業(yè)銀行以安全性、隱蔽性著稱的金融服務(wù)受到了劇烈沖擊。從而使得商業(yè)銀行的盈利模式、價值實現(xiàn)都遭到了破壞。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的中介地位

商業(yè)銀行作為金融中介的兩個基礎(chǔ)性功能就是資金中介功能和信息中介功能。但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的金融中介地位。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過各種移動電子設(shè)備減少客戶與平臺間的中間環(huán)節(jié)。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用也使得信用審批更加便捷。而商業(yè)銀行的交易成本卻常常居高不下，中間環(huán)節(jié)也更多，相對而言效率就更低。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的影響

除了對商業(yè)銀行價值實現(xiàn)方式造成沖擊和破壞之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還對銀行的存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊。不同于商業(yè)銀行較為復(fù)雜的存款和貸款流程，互聯(lián)金融在存貸款業(yè)務(wù)中主打高效、便捷。依托于移動支付客戶端，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展了一批門檻低、收入高且流動性強的業(yè)務(wù)。例如支付寶余額寶產(chǎn)品。除此之外互聯(lián)網(wǎng)金融在中小微企業(yè)和個人貸款方面具有天然優(yōu)勢。相對于商業(yè)銀行的貸款過程，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款普遍存在產(chǎn)品豐富、審批快速等特點。一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品甚至打出了“一秒到賬”的招牌。這樣便捷快速的存貸款模式使得商業(yè)銀行損失了一大批客戶。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融除了對銀行存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊，還極大影響了銀行的中間業(yè)務(wù)。尤其是在支付功能上，互聯(lián)網(wǎng)金融使得商業(yè)銀行支付功能逐步邊緣化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一方面依托于移動支付客戶端，另一方面將支付功能與即使通訊等其他客戶常用的平臺聯(lián)系起來，以此增加用戶黏性，提高互聯(lián)網(wǎng)金融支付功能的使用率。例如支付寶、微信等平臺就可以為客戶提供包括收付款、轉(zhuǎn)賬、生活費用代繳等多種業(yè)務(wù)。

三、如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)對商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的影響。但是商業(yè)銀行依然存在許多互聯(lián)網(wǎng)金融不可比擬的優(yōu)勢。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融安全性能較低。由于互聯(lián)網(wǎng)金融審批過程比較松散，加之出現(xiàn)時間短，沒有形成有效的監(jiān)督管理機制，因此常常會出現(xiàn)惡意騙取客戶錢財隨之卷款潛逃的事件。相反，商業(yè)銀行能夠開展各項業(yè)務(wù)的重要支柱就是其具有極強的安全性能。因此在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用這一優(yōu)勢，加強宣傳，有針對性的向目標(biāo)客戶群投放相應(yīng)信息。

除了發(fā)揮商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢之外，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下也應(yīng)當(dāng)借助原有平臺發(fā)展新優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢就在于其使用的便捷性和高效性，這也是商業(yè)銀行相對互聯(lián)網(wǎng)金融的最大短板。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融使用移動電子設(shè)備成功經(jīng)驗，以移動客戶端的形式縮短銀行與客戶辦理業(yè)務(wù)的中間環(huán)節(jié)，提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶體驗感。同時，還可以借助大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行的客戶制定個性化的金融服務(wù)，滿足不同人群對金融產(chǎn)品的需求，以此爭取更多的客戶群體。

最后，商業(yè)銀行同互聯(lián)網(wǎng)金融相比較的確存在一些短板。但是，也應(yīng)當(dāng)看到在這一市場新趨勢中潛在的變革機遇。將互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點和商業(yè)銀行的固有優(yōu)勢相結(jié)合會給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來新的機遇。

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