試論基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行競爭策略

許征

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，猛烈沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，也對傳統(tǒng)銀行占據(jù)金融市場主體的態(tài)勢有所動(dòng)搖。中介地位被弱化、活期存款被分流、信貸業(yè)務(wù)受沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在遭受巨大威脅。但凡事都有兩面性，辯證地來看，這是挑戰(zhàn)，亦是機(jī)遇。在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、廣泛運(yùn)用的背景下，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為不可逆的發(fā)展方向，“變則興，不變則亡”。本文以此為基礎(chǔ)，為商業(yè)銀行穩(wěn)固地位及今后進(jìn)一步的發(fā)展給出自己的建議，若其能順應(yīng)潮流，與時(shí)俱進(jìn)，調(diào)整經(jīng)營理念、完善服務(wù)方式、優(yōu)化服務(wù)渠道，在優(yōu)質(zhì)客源和龐大規(guī)模的優(yōu)勢支持下，積極地去競爭與合作，便能扭轉(zhuǎn)當(dāng)前的局面，守住主體地位，進(jìn)而為我國金融行業(yè)的穩(wěn)定和整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;競爭策略

近年來，隨著我國金融業(yè)的迅速發(fā)展和金融改革的不斷深化，我國的金融體系結(jié)構(gòu)發(fā)生了質(zhì)的變化，已由國有大銀行占主體的局面向銀行與非銀行金融共同發(fā)展、多種所有制銀行遍地開花的局面轉(zhuǎn)變，其中以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展最為明顯。由于互聯(lián)網(wǎng)金融有著獨(dú)特的優(yōu)勢，而且符合社會(huì)的實(shí)際需要，因此其搶占了更多的市場份額，推創(chuàng)出一波又一波的新產(chǎn)品。余額寶、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)紛紛躍入人們眼前，這些創(chuàng)新產(chǎn)品也逐漸被監(jiān)管部門和金融市場所認(rèn)可。不僅如此，其迅猛的發(fā)展勢頭也使銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭受前所未有的壓力。商業(yè)銀行若想穩(wěn)住金融業(yè)主體地位，就必須有所行動(dòng)，絕不能坐以待斃。

商業(yè)銀行在當(dāng)前民眾生活與國家經(jīng)濟(jì)中都扮演著重要的角色，與許多傳統(tǒng)行業(yè)面臨相同的處境，即受到互聯(lián)網(wǎng)為代表的新興產(chǎn)業(yè)的沖擊，這些沖擊需要辯證地看待，一方面造成了銀行的收入減少，另一方面，這些反作用于銀行身上的改革，就變成了促進(jìn)變革的動(dòng)力。一是信息產(chǎn)業(yè)與商業(yè)銀行的結(jié)合，金融科技作用于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。二是促進(jìn)銀行服務(wù)質(zhì)量提升，從服務(wù)水平的提高吸引流失的客流。三是面臨沖擊，特別是來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的沖擊將迫使商業(yè)銀行做出轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)換升級，乃至變革銀行體制，從而穩(wěn)固銀行業(yè)在金融體制內(nèi)的主導(dǎo)地位。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的具體含義

“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)概念新潮而又復(fù)雜。社會(huì)各界包括學(xué)術(shù)界、監(jiān)管層等都有從各自角度為其下定義，但尚無一個(gè)統(tǒng)一的、具有代表性的、得到各方認(rèn)同的觀點(diǎn)。

2012年，謝平教授首次在文獻(xiàn)中提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念，他給互聯(lián)網(wǎng)金融下定義：“互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的融資模式，在這種模式下，市場中幾乎不存在信息不對稱，資金的供需雙方可以直接交易，跳過傳統(tǒng)銀行作為中介，使得交易便捷高效、費(fèi)用大幅降低、資源配置效率提高?！敝x平對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義很嚴(yán)謹(jǐn)，然而和我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是存在著巨大的差異，完全符合定義的這種模式在市場中還沒有出現(xiàn)。

馬云認(rèn)為唯有從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)才能被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)只可稱為“金融互聯(lián)網(wǎng)”。

中國人民銀行將互聯(lián)網(wǎng)金融稱為“互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合”，這是一種新興金融模式，能結(jié)合移動(dòng)通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付中介和信息中介。廣泛的說，互聯(lián)網(wǎng)金融包括非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所從事的金融業(yè)務(wù)，和金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介和工具而開展的業(yè)務(wù)兩部分。而狹義的來看，則只能是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)而開展的金融業(yè)務(wù)。

應(yīng)該說，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)概念有著中國的特殊性，它的出現(xiàn)依托于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和體制轉(zhuǎn)型的特殊背景，并且隨著時(shí)間推移其內(nèi)涵還在不斷深化。從本文的研究目的出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，以平等、開放、協(xié)作、分享和效率的互聯(lián)網(wǎng)精神為理念，進(jìn)行資源時(shí)間和空間配置的金融新態(tài)。其不包括金融企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)簡單地進(jìn)行線下業(yè)務(wù)線上化等微創(chuàng)新。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競爭策略分析

銀行雖有國家支持，但并非在競爭中勝券在握。當(dāng)下的金融市場，已不是過去商業(yè)銀行互相拼網(wǎng)點(diǎn)、拉客戶、爭資源的簡單競爭。對于保持在競爭中的優(yōu)勢，首先不能固守成規(guī)，要在當(dāng)前金融科技方興未艾的時(shí)代，搶占先機(jī)。銀行有其自身的主要渠道和信息分析能力，這些都是寶貴的資源優(yōu)勢，有效利用這些閑置資源是十分必要的，分析潛在客戶需求核對銀行的基本反饋，針對性提高應(yīng)對之策，完善服務(wù)流程和后期反饋。

（一）優(yōu)化服務(wù)流程，重視客戶體驗(yàn)

首先，商業(yè)銀行需要使其服務(wù)水平得到提升，將服務(wù)放在首要地位，不斷提升用戶的滿意度。近年來，我國社會(huì)、文化以及經(jīng)濟(jì)等都發(fā)展迅速，人們的觀念也出現(xiàn)了明顯的變化，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)重視和用戶的交流，結(jié)合用戶的具體需要，對其產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，創(chuàng)新組合，結(jié)合不同的用戶群體開發(fā)出多種不同的金融服務(wù)。銀行的基層人員應(yīng)當(dāng)誠摯的面對所有客戶，竭盡全力提升服務(wù)品質(zhì)。

其次，商業(yè)銀行還應(yīng)使其服務(wù)效率得到提升，在發(fā)展過程一定要對其業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，結(jié)合用戶需求以及社會(huì)現(xiàn)狀對其業(yè)務(wù)流程進(jìn)行調(diào)整，盡可能簡化不必要的流程，使用戶在辦理業(yè)務(wù)的過程中不再耗費(fèi)過長的時(shí)間。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)提升不同服務(wù)的響應(yīng)速度與處理速度，使不同部門之間不再存在信息交流的障礙，重視分工協(xié)作，從多個(gè)不同的角度使其運(yùn)作效率得到提升。

（二）培養(yǎng)復(fù)合型人才，提高自身競爭力

信息類人才在未來的應(yīng)用前景十分廣闊，因?yàn)樵谖磥?，?shù)字化和信息化的操作水平是當(dāng)前人力為主的服務(wù)水平無法比擬的。銀行培養(yǎng)全方位人才的迫切性十分明顯，特別是塑造在以信息技術(shù)為核心的金融科技人才，在未來競爭中獲取人才領(lǐng)先的優(yōu)勢是確定性較高的制勝之道。銀行在實(shí)務(wù)操作，場景提供，數(shù)據(jù)儲(chǔ)備方面具有先天優(yōu)勢，能夠培養(yǎng)很多就綜合能力的人才。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)引進(jìn)更多高端的人才，不斷了解最新的管理技術(shù)與理念，并且應(yīng)用到實(shí)踐當(dāng)中。除此之外，商業(yè)銀行同樣需要重視人才的培養(yǎng)，由內(nèi)部培養(yǎng)具有潛力的人才，為這樣的人才提供進(jìn)修以及培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，打造屬于自身的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。

（三）加強(qiáng)多方合作，共謀發(fā)展

銀行在當(dāng)前我國社會(huì)中扮演的角色十分重要，但并不意味著，銀行業(yè)可以獨(dú)立而不與社會(huì)其他行業(yè)合作。銀行的客戶資源是銀行的核心要素之一。優(yōu)質(zhì)客戶在當(dāng)前主要是指一些較大的集團(tuán)、企業(yè)。另外，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)巨頭企業(yè)是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行中不可忽視的力量，從長遠(yuǎn)來看，銀行與這些機(jī)構(gòu)，企業(yè)的合作不僅僅是利潤層面的商業(yè)往來，同時(shí)也可以利用他們在社會(huì)方方面面的影響力與技術(shù)，實(shí)現(xiàn)良好的合作與交流。除此之外，商業(yè)銀行還肩負(fù)著對社會(huì)企業(yè)融資輸血的重任，這關(guān)乎國計(jì)民生的持續(xù)發(fā)展，與中小企業(yè)的良性互動(dòng)，合作發(fā)展同樣不可等閑視之。銀行要在自身定位中塑造中小企業(yè)融資服務(wù)者的身份認(rèn)同。從而實(shí)現(xiàn)當(dāng)前這一時(shí)期對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)支持。

（四）優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力

商業(yè)銀行成長歷程較長，其風(fēng)控工作較為成熟，不過依舊不可以懈怠。隨著社會(huì)的發(fā)展，金融領(lǐng)域出現(xiàn)了很多更新的問題，因此商業(yè)銀行一定要時(shí)刻保持警惕，審慎應(yīng)對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第一，商業(yè)銀行需要根據(jù)目前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢以及現(xiàn)狀，建立出全方位、多角度、多層次的風(fēng)控系統(tǒng)，對不同指標(biāo)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控，調(diào)整完善薄弱環(huán)節(jié)，避免出現(xiàn)可能的風(fēng)險(xiǎn)。第二，銀行同樣需要重視治理工作，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)以后就需要立即切斷風(fēng)險(xiǎn)源，使事態(tài)不至于進(jìn)一步惡化，令銀行承擔(dān)更多的損失。第三，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒、學(xué)習(xí)其他行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，避免出現(xiàn)同樣的風(fēng)險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行全面的優(yōu)化，使其風(fēng)控能力得到提升。

三、結(jié)語

在當(dāng)今的金融業(yè)內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流已然不可阻擋。憑借著自身方便快捷、成本低廉等諸多優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融所贏得的客戶數(shù)量不斷攀升。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，這是挑戰(zhàn)，亦是機(jī)遇。只有及時(shí)有效地做出調(diào)整，銳意改革，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在，并與自身特點(diǎn)相結(jié)合，努力探索出新的發(fā)展道路，在新的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代把握住商業(yè)銀行的核心競爭力，才能維持更好更快的發(fā)展。希望本文給出的一些發(fā)展與競爭策略可以為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來一些有益的參考和建議。

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