商業(yè)銀行信貸投放策略與風險防控措施

□ 成都 趙嬌羽

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行作為調控金融經(jīng)濟的一種重要形式，在業(yè)務拓展中取得了長足進步。然而隨著市場機制的運轉，信貸作為一項核心業(yè)務，面臨著許多無法規(guī)避的風險。風險幾乎是伴隨著收益共存的，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務中，這種風險來源于不同渠道，并且經(jīng)過一定程度的錯誤操作與投放，容易促使風險被無限放大，而在銀行的經(jīng)營與活動中，吸收存款與貸款是重要的收益途徑，只有完善信貸支出體系，才能減少投放風險。調節(jié)信貸的運營機制，能夠健全商業(yè)銀行發(fā)展體系，進而維護社會經(jīng)濟發(fā)展，改善民生。

一、銀行信貸資產面臨的主要風險類型

由于銀行信貸業(yè)務是面向全體人民的，帶有公共服務的性質。其業(yè)務范圍再不同行業(yè)、不同地區(qū)和不同規(guī)模的法人客戶，也造成針對于不同客戶的市場迅速擴大，從而需求種類增多。在進行這些業(yè)務的過程中，由于沒有及時防控，導致風險種類不斷增加。例如：根據(jù)我國統(tǒng)計局對商業(yè)銀行近幾年貸款的數(shù)據(jù)分析，截止2019年3月份，我國境內商業(yè)銀行貸款規(guī)模高達6382億，比2018年3月份的2180億同比增加了66.66%，比2019年2月的5055億環(huán)比增加了20.62%，三年來同比增加81.7%，可見發(fā)展規(guī)模驚人。然而，幾乎大量由不良貸款率組成，經(jīng)過數(shù)據(jù)顯示，我國截止2019年3月末不良貸款累計4382億，比年末增加103億，同時發(fā)現(xiàn)不良貸款占據(jù)總貸款的70.71%，數(shù)量驚人。截止三月末不良貸款率0.9%，比2018年年末下沉0.1個百分點，可見不良貸款率還在增加。另外，國際和國內形勢復雜多變，而銀行的信貸體系和信貸規(guī)模是隨著國際金融變化的，近年來出現(xiàn)金融脫媒現(xiàn)象，導致信貸結構出現(xiàn)轉變，從而促使風險多樣化復雜化。具體可以歸納為兩點。

其一是信用風險，由于借貸人數(shù)增多，而出現(xiàn)了債務人違約以及信用評級和履行條約能力不足的情況。盡管銀行針對借款人可以采取催收的措施，但是實際上治標不治本，大部分借款人我行我素，當借款以后自行處理，銀行無法了解其經(jīng)營與利用情況，只能等待還款，而借款人常常不受控制，具有自發(fā)性還款的特點。主動權掌握在還款人，銀行疲于奔命，經(jīng)常出現(xiàn)催收拒不認賬的情況。

其二則是操作風險，由于內部借貸體系搭建不完全，處理借貸的系統(tǒng)經(jīng)常出現(xiàn)漏洞，導致借款出現(xiàn)份額增多或減少的情況。操作風險具體存在于幾個因素：首先是人員的不負責，大部分銀行操作人員分工不明確，出現(xiàn)同一份業(yè)務交叉處理的情況，還有些人員技能不過關，沒有正確的處理借貸；其次是內部流程，由于技術沒有引進，導致系統(tǒng)無法處理龐雜的借貸規(guī)模，在操作過程中，常出現(xiàn)流程過多而不明晰，從而促使出現(xiàn)許多記錄不明確；再其次是系統(tǒng)技術有缺陷，有適合處理借貸文件檔案無法形成電子文件，容易遺失。而這些環(huán)節(jié)都導致銀行在貸款調查和審查環(huán)節(jié)中出現(xiàn)操作風險。這些風險對銀行借貸平穩(wěn)投放產生了巨大的影響。

二、防范銀行信貸風險的主要措施

1.貸前調查是防范風險的關鍵。①建設高素質的專業(yè)客戶經(jīng)理隊伍。 在實施操作每一筆貸款業(yè)務的基本流程中，盡管利用了嚴格的管理辦法以及操作流程等進行規(guī)范和制約。但是歸根結底都需要人力去進行精準的復核，如果人力跟不上，依舊很容易出現(xiàn)紕漏。因此，建設一支具有高素質與專業(yè)技能的銀行管理隊伍，顯得極其重要。在吸收人才的過程中對這支隊伍人員組織培訓，對其敬業(yè)操守以及人際溝通能力等進行定期調查和評價，需要拓展建設渠道，除了內部吸收選調以外，可以進行公開招聘，不定期開展警示教育以及道德素質宣講會等實踐內容，進行黨建工作和法律法規(guī)普及工作的宣傳，確保每一位銀行從業(yè)人員具備嚴格審慎的能力。②提高信貸人員貸前調查的操作能力。 信貸管理過程中，有一個重要的環(huán)節(jié)就是貸前調查。貸前調查的最終成果能夠反映出信貸決策的準確度。而貸前調查絕不是簡單的進行調研，而是需要客戶經(jīng)理花費大量的時間和精力拓展調研渠道，多放角度反復論證，從而證明貸前調查的可操作性。并且利用高科技數(shù)據(jù)分析核實各類關于信貸的最新信息，從而確定信貸事項處理過程中能夠有信息作為依據(jù)。在以下方面需要進行精準調研，其一是審查貸款人的基本申請資料，例如營業(yè)執(zhí)照和房產證等必要的信貸證件。對這些證件不僅要核實它的真實性，還應該核實它的有效性，例如有效期和產權證明憑證過戶手續(xù)等，必須確定第一所有權人。其二則是調查貸款人的基本生活情況，例如客戶企業(yè)成立時間以及發(fā)展規(guī)模以及是否擁有還款能力等。對相關企業(yè)情況以及企業(yè)股東和管理人員背景等進行深入調查，從而確定其是否正規(guī)以及是否有過侵權行為，嚴格按照法律法規(guī)進行信貸支出。其三調查客戶每一階段經(jīng)營狀況以及財產發(fā)展水平，派人按時對企業(yè)財務報表進行仔細核對，翻閱銀行對賬單以及納稅發(fā)票等證明了解企業(yè)生產納稅和現(xiàn)金流周轉情況，從而確定企業(yè)是否違背市場信譽或信用是否減分等。

2.貸款的審查審批起到防范風險的把關作用。規(guī)范信貸審查審批程序，完善管理機制。 客戶部門基本資料為基礎的信貸審查具有可靠性，卻也需要依據(jù)法律法規(guī)完善各道程序，通過法律法規(guī)中的各項驗收環(huán)節(jié)合理進行調研，并且落實審批程序。通過實地調查以及技術分析等手段對于信貸業(yè)務是否合規(guī)以及是否能夠具有信貸安全保障機制等進行審查，對可能出現(xiàn)的風險及時進行措施積累，防患于未然。對過往發(fā)生的問題及時記錄，并規(guī)劃設計，作出精準考量。健全審批主責任人制度，對不同的業(yè)務類型進行不同的審批制度，確定不同的主要負責人，采用直接審批或者合議會審批等各項審批制度。

三.商業(yè)銀行信貸投放策略

1.實行用信管理逐項落實信貸批復要求。信貸資金直接控制權在用信過程中通常由銀行轉移到客戶，因此這是一項重要的銀行信貸檢驗環(huán)節(jié)，應該實施精細化管理，對用信控制風險提供根本性保障。用信管理不僅僅涉及客戶信息管理，它還包括信貸管理以及信用審批等多個部門共同合力形成的管理體系，必須明確各部門再職責范圍內各自理應承擔的重要責任。另外需要配合各部門進行實踐考察，調動各部門的合力機制，從而進行信貸投放。必須落實信貸批復的合理要求，優(yōu)化批復制度，對貸款使用條件的落實和發(fā)放條件的落實給予制度支持，對合同約定進行第三方的精準管理。并且需要審核信貸落實批復情況，對合同填寫情況及時給予指導，完成每一道批復環(huán)節(jié)。對合同精確預審，簽字蓋章不能馬虎。還應該辦理正確的抵押擔保程序，由監(jiān)護人出席，或者需由第三方法人具有民事權利的保證。

2.關注行業(yè)風險及時調整客戶信貸政策。對于風險較大行業(yè)的客戶，要提高風險意識，結合行業(yè)情況、客戶的經(jīng)營能力和融資能力，做好監(jiān)測分析，及時調整對客戶的信貸策略。

3.強化貸后激勵約束機制考核。其一需要設置貸后管理量化的考核目標，這一般是在經(jīng)營機構績效考核中完成的。從而促使企業(yè)重視貸后管理的工作，能夠自主調節(jié)企業(yè)發(fā)展經(jīng)營情況，能夠具有還款償付能力。其二對貸后管理崗位的相關工作人員進行考核指標的細分，針對各項借貸環(huán)節(jié)進行績效與成績單掛鉤。其三對客戶經(jīng)理實行績效考核，與自身薪酬進行掛鉤，調節(jié)其薪酬比重，依據(jù)控制風險的能力而定。按照盡職免責的考核原則，當客戶經(jīng)理真正做到控制風險的努力以后，可以給予風險績效工資，從而提高企業(yè)客戶經(jīng)理對于控制風險的認知度，提升其工作的積極性。

商業(yè)銀行要明確中小企業(yè)信貸策略的發(fā)展基礎和方向，商業(yè)銀行要在正確的市場和信貸業(yè)務分析基礎上制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略。首先，商業(yè)銀行要進行全面的市場調查，對市場的需求和供給進行全面細致的分析，統(tǒng)一的決策，最后定下資金投放的策略方向。其次，要不斷落實信貸申請企業(yè)的信息采集、整合、審批，嚴格每項貸款的貸前、貸中、貸后的核實，從而建立中小企業(yè)的信貸策略方向。再其次，中小企業(yè)要加強同商業(yè)銀行的合作，使商業(yè)銀行不斷調整從而更加便捷的滿足中小企業(yè)對資金的需求，從而實現(xiàn)戰(zhàn)略的動態(tài)發(fā)展和策略的有序執(zhí)行。商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸策略的發(fā)展向應圍繞不斷提升對中小企業(yè)信貸產品的質量和效率，建立服務中小企業(yè)的信貸品牌，使其在中小企業(yè)信貸市場開發(fā)上更具競爭優(yōu)勢。這需要商業(yè)銀行在以下兩方面做出努力：一是將品牌戰(zhàn)略納入市場主戰(zhàn)略，通過提高產品質量來增大市場對信貸產品的認識；二是品牌的成功塑造需要商業(yè)銀行在研發(fā)與生產、銷售與服務等各個環(huán)節(jié)做出正確的決策與行動。

4.進行信貸制度改革。 商業(yè)銀行要進行信貸制度改革，提升服務中小企業(yè)的意識商業(yè)銀行原有的信貸體制框架制約著中小企業(yè)信貸融資業(yè)務的發(fā)展，因此有必要大力推進商業(yè)銀行的信貸制度改革。首先要建立功能完備的中小企業(yè)信息收集與服務的網(wǎng)絡系統(tǒng)，完善中小企業(yè)的信息匯總與分析等基礎工作，在此基礎上加強中小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展；其次要根據(jù)中小企業(yè)的實際情況制定不同的貸款和審批程序。要堅持有進有退的信貸原則，更好地規(guī)避中小企業(yè)信貸風險；再其次要努力建設中小企業(yè)產品結構多元化、系統(tǒng)化，并兼顧業(yè)務流程簡化和重要環(huán)節(jié)控制；最后要通過對中小企業(yè)信貸業(yè)務流程中各個環(huán)節(jié)的梳理和優(yōu)化，完善商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸服務體系。中小企業(yè)信貸市場是商業(yè)銀行未來發(fā)展的主要目標市場，由于存在激烈的潛在競爭與商業(yè)銀行的大企業(yè)的信貸市場正逐步萎縮的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行必須提升對中小企業(yè)信貸的服務意識。這也是積極響應我國政府的中小企業(yè)扶持政策的需要。