生態(tài)銀行

廖顯

如今，在這個趨勢化的世界中，重要的不在于你是否是大公司，而在于你是否在變化的趨勢里。凱文·凱利在他的《必然》一書里陳述了一個重要的趨勢：實體行業(yè)已經(jīng)開始網(wǎng)絡(luò)化，這里的網(wǎng)絡(luò)，并不是指互聯(lián)網(wǎng)，而是從以前層級化的結(jié)構(gòu)逐步變成網(wǎng)絡(luò)化的機構(gòu)。

銀行的形態(tài)并不是一成不變的，銀行業(yè)的原型始于一類特殊的“商人”，他們向在城市之間運送貨物的農(nóng)民和商人提供谷物貸款。這是在公元前2000年左右的亞述（Assyria）、印度和美索不達米亞就存在的?？梢哉f那個時候，商人即銀行（Business Man as a Bank）。后來，在古希臘和羅馬帝國時期，以寺廟為基礎(chǔ)的貸方提供貸款，同時接受存款并進行貨幣兌換。對中國古代和印度時期的考古發(fā)現(xiàn)也提供了放貸的證據(jù)。這個時候，銀行的屬性從人轉(zhuǎn)移到了建筑實體，廟宇就是銀行（Temple as a Bank）。后來，銀行從廟宇建筑實體逐步搬離，開始普世化，許多歷史學家將銀行體系的關(guān)鍵歷史發(fā)展定位于中世紀和意大利文藝復(fù)興時期，尤其是富裕的佛羅倫薩、威尼斯和熱那亞等城市。

在14世紀的佛羅倫薩，巴迪（Bardi）和佩魯茲（Peruzzi）家族主導(dǎo)著銀行業(yè)，在歐洲其他地區(qū)建立了大量分支機構(gòu)。意大利最著名的銀行是美第奇銀行，由喬瓦尼·美第奇（Giovanni Medici）于1397年設(shè)立。現(xiàn)在最古老的銀行是總部位于意大利錫耶納的錫耶納銀行（Banca Monte dei Paschi di Siena），該銀行自1472年以來一直在營業(yè)。后來新經(jīng)濟形態(tài)的銀行逐步從意大利轉(zhuǎn)移到荷蘭阿姆斯特丹，再轉(zhuǎn)移到英國倫敦，最后世界金融中心落腳在美國的華爾街。其實這跟美國強大的金融創(chuàng)新能力是分不開的，包括后來由花旗銀行引領(lǐng)的零售銀行改造，像開麥當勞零售店一樣開支行，再賦予銀行零售行業(yè)的屬性，加上ATM機及大型計算機的科技輔助，零售銀行模式得以蓬勃發(fā)展。

而今天，銀行客戶已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，數(shù)字化浪潮改變了我們的生活以及工作方式，人們現(xiàn)在已經(jīng)很少再去銀行辦理個人業(yè)務(wù)，銀行也已經(jīng)很難再以傳統(tǒng)方式完成基本的金融活動，傳統(tǒng)零售銀行的支行模式，也逐步成為了行業(yè)的禁錮。未來最大的銀行將不設(shè)支行，隨著虛擬銀行模式的出現(xiàn)，這樣的預(yù)言正在逐步變成現(xiàn)實。

構(gòu)建生態(tài)系統(tǒng)

變革源于現(xiàn)實生活，當Airbnb超越美國萬豪一舉成為全球最大的酒店時，卻不需要擁有一間房屋資產(chǎn)；當淘寶成為中國最大零售店時，卻不需要擁有零售庫存；當微信朋友圈超越新浪新聞成為中國最大新聞高頻媒體時，卻不需要制作任何內(nèi)容。這個時候，我們發(fā)現(xiàn)，銀行的這次演進需要建立新型的經(jīng)濟組織？ 生態(tài)系統(tǒng)。生態(tài)系統(tǒng)是一種創(chuàng)新經(jīng)濟網(wǎng)絡(luò)，其目標是：可以讓企業(yè)具備控制那些不屬于它的資源的能力，即生態(tài)能力。

生態(tài)系統(tǒng)（Eco-system，簡稱ECO）是一個復(fù)雜的互相依賴的企業(yè)和關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，旨在創(chuàng)造和分配商業(yè)價值，生態(tài)系統(tǒng)是廣泛的，可能跨越多個地域和行業(yè)，包括公共機構(gòu)、私人機構(gòu)和消費者。生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建，有三個特點：以相互關(guān)系和協(xié)調(diào)為特征；整體大于各個部分的總和；價值會被直接或間接創(chuàng)造。

而銀行構(gòu)建生態(tài)的原因有很多，根據(jù)普華永道《平臺銀行與數(shù)字生態(tài)》（Platform Banking & Digital Ecosystems，2019）的報告顯示，通過為機構(gòu)提供金融科技服務(wù)可以提高其產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量，從而有助于保留銀行的客戶群。我們可以看到，改善自身提供的產(chǎn)品是銀行進行生態(tài)化變革的主要動因，而能快速進入合作伙伴的網(wǎng)絡(luò)以及新的市場是次要原因（如圖1）。

另外，從圖2顯示的這些比例變化的趨勢也可以看出，需要改善產(chǎn)品、進入合作伙伴網(wǎng)絡(luò)以及獲取合作伙伴科技的動因都在下降。而進入新市場，以及提高運營效率這些比較務(wù)實的短期動力正在增強。

生態(tài)銀行的范例

在生態(tài)銀行的建設(shè)上，花旗銀行可以作為一個蓬勃發(fā)展的代表，其區(qū)域銷售總裁 Steve Elms總結(jié)到，這一切都可以追溯到利益相關(guān)者的生態(tài)系統(tǒng)，而銀行是該生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)資金流動的關(guān)鍵。為了確保所有人都能輕松地轉(zhuǎn)移資金，像花旗這樣的銀行正在開放其平臺，與其他銀行以及金融科技等新進入者一起工作?；锇殛P(guān)系是確保生態(tài)系統(tǒng)進行價值創(chuàng)造與發(fā)展的一種好方法。銀行的財務(wù)主管有望從真正可互操作的解決方案中受益，同時他們也必須學習如何兼顧傳統(tǒng)的職責，以及適應(yīng)顛覆性的商業(yè)模式和改變游戲規(guī)則的技術(shù)頻繁出現(xiàn)的新現(xiàn)實。

技術(shù)發(fā)展的速度是空前的，銀行的財務(wù)主管肯定會看到潛在的收益，這也是如此眾多的資金管理團隊進行技術(shù)改造的根本原因。我們可以看到機器人流程自動化（RPA）的興起以及向云技術(shù)的轉(zhuǎn)變，特別是在TMS領(lǐng)域。但是，技術(shù)的真正力量不在于單個解決方案，而在于嵌入了可互操作技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)。因此，對技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的投資在2020年將至關(guān)重要，銀行會更多地與內(nèi)部技術(shù)團隊和外部供應(yīng)商合作，以尋求穩(wěn)健有力的技術(shù)支持。花旗集團成立了花旗創(chuàng)投，其致力于在一個前所未有的變化著、并可能具有顛覆性的世界中繪制未知的事物?；ㄆ靹?chuàng)投投資于創(chuàng)新型初創(chuàng)公司，并與同事、客戶和創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)合作，以開發(fā)下一代技術(shù)。

花旗集團通過花旗創(chuàng)投覆蓋了六個關(guān)聯(lián)領(lǐng)域，包括金融服務(wù)與科技、數(shù)據(jù)分析與機器學習、商業(yè)與支付、安全與企業(yè)級IT、客戶體驗與市場、資產(chǎn)科技。值得注意的是，花旗所投資的公司中甚至包含了純粹的技術(shù)公司，比如Kenna Security，Kenna Security在基于風險的漏洞管理領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位，使其服務(wù)的客戶能夠測量、確定優(yōu)先級并預(yù)測網(wǎng)絡(luò)風險。Kenna應(yīng)用程序風險模塊是一個連續(xù)的、與供應(yīng)商無關(guān)的風險管理平臺，可從掃描儀、DAST、開放源代碼、滲透測試和漏洞賞金計劃等各種來源收集應(yīng)用程序安全數(shù)據(jù)，使客戶可以利用安全掃描的方式來創(chuàng)造更多外部生態(tài)的價值機會。這樣的純技術(shù)創(chuàng)新公司，未來也會用到花旗的公有云的安全策略上。

類似這樣的創(chuàng)新方式，ING（荷蘭國際集團）也在不斷地嘗試，ING意識到，銀行必須與他人建立聯(lián)系，一種方法是匯總廣泛的產(chǎn)品和服務(wù)，以便客戶做出明智的決策。通過聚合，ING與客戶的互動變得越來越廣泛，并擴展到銀行業(yè)務(wù)以外，ING也希望更多的交互、洞察發(fā)生在客戶的整個旅程中，從而更好地幫助客戶。

銀行應(yīng)該如何驅(qū)動那些不屬于它的力量？生態(tài)思維或許值得參考。