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    中小企業(yè)融資貸款面臨的困局與破解方式之研究

    2020-01-18 12:46:33韓明芳山西沁水國新煤層氣綜合利用有限公司
    環(huán)球市場 2020年15期
    關(guān)鍵詞:抵押物銀行貸款動產(chǎn)

    韓明芳 山西沁水國新煤層氣綜合利用有限公司

    企業(yè)的融資途徑主要有內(nèi)源和外源融資兩種方式。后者指通過政府、證券融資或銀行貸款等方式獲取資本;前者是指企業(yè)通過擴張生產(chǎn)、創(chuàng)造更多價值等方式獲得融資。當今我國中小型企業(yè)以銀行貸款為主要融資方式,但是由于我國擔(dān)保體系不完善、信貸機構(gòu)的差別對待以及融資程序復(fù)雜等原因,中小型企業(yè)在獲取融資資金方面遇到了很大的困難,嚴重影響其發(fā)展。因此,政府應(yīng)重視其融資問題,在中小型企業(yè)發(fā)展方面加強宏觀調(diào)控,給予中小型企業(yè)更多優(yōu)惠條件,促進中國經(jīng)濟健康發(fā)展。

    一、融資困境

    (一)缺少抵押物

    銀行貸款通常以抵押擔(dān)保為主要形式,抵押物主要有動產(chǎn)和不動產(chǎn)兩種形式。但是中國以動產(chǎn)為抵押物的貸款形式卻并不發(fā)達,只占有總貸款業(yè)務(wù)的百分之十三,而且動產(chǎn)的抵押率只有百分之三十,以動產(chǎn)作為抵押物還有諸多條件要求,貸款難度很大,因此銀行一般要求以不動產(chǎn)作為抵押物[1]。而中小型企業(yè)動產(chǎn)較多,缺少不動產(chǎn),因此缺乏向銀行貸款的條件,難以貸到款。

    (二)貸款成本高,程序復(fù)雜

    銀行貸款程序復(fù)雜,所需的手續(xù)費用較高也是導(dǎo)致融資難,限制中小型企業(yè)發(fā)展的原因之一。中小型企業(yè)的貸款額度通常不高,但是仍然要進行種種復(fù)雜的貸款程序,還要向信貸機構(gòu)和擔(dān)保公司等支付較多的錢款,這相較于中小企業(yè)較少的貸款金額來說所需資金太多。同時,中小企業(yè)普遍壽命較短,平均只有3 年,所以銀行大多只為其提供短期貸款,這對中小企業(yè)來說遠遠不夠。

    (三)我國擔(dān)保體制仍然不完備

    當今我國的擔(dān)保體系仍然發(fā)展不夠充分,這也是融資難的主要因素。目前部分企業(yè)不夠誠信,常常在貸款中逃費,中小企業(yè)融資環(huán)境很差,導(dǎo)致很少有企業(yè)愿意為中小企業(yè)作擔(dān)保。同時,由于擔(dān)保企業(yè)也大都存在一些問題,中小企業(yè)很難獲得額度較大的貸款,難以獲得足夠的資金。

    (四)銀行向中小企業(yè)放貸風(fēng)險大

    中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大,銀行向中小型企業(yè)提供貸款要承擔(dān)較大的風(fēng)險,因此銀行更多時候偏向與向大型企業(yè)放貸,以保證能夠收回借貸利息,中小型企業(yè)向銀行申請貸款的難度更高。同時中小型企業(yè)仍存在缺少抵押物等問題,因此雖然政府向其提供一系列優(yōu)惠政策,中小型企業(yè)仍然難以避免融資難的困境。

    (五)融資所需成本高

    近些年銀行貸款利率上調(diào),最高能夠達到百分之五十左右,中小企業(yè)需要支付更高的利息。同時,借貸時還需要需要向資產(chǎn)評估機構(gòu)或者擔(dān)保公司支付較高的額外費用,再加上補償性余額等,貸款所需的綜合費用要比銀行利息高出大概百分之十四。因此對于中小型企業(yè)來說,貸款所需資金比較高,融資困難。此外,中小型貸款金額小,風(fēng)險大,銀行貸款工作人員為提高業(yè)績,不愿向其提供貸款。

    二、解決方法

    (一)制定完備的銀行貸款制度

    建立完備的信貸體制,處理好中小企業(yè)、信貸機構(gòu)、擔(dān)保公司與開發(fā)銀行四者之間的關(guān)系,確立完善的貸款程序,完善信貸制度,是能夠助力中小型企業(yè)貸款,是解決中小型企業(yè)融資難的行之有效的方法之一。

    (二)完善相關(guān)法律

    目前我國針對中小型企業(yè)進行借貸的法律尚不完善,致使其在借貸過程中時常發(fā)生問題。唯有制定完善的法律法規(guī),對中小型企業(yè)的貸款融資進行更大力度的保護與規(guī)范,才能解決中小型企業(yè)的融資難問題,從而推動我國經(jīng)濟平穩(wěn)持續(xù)發(fā)展。

    (三)優(yōu)化融資環(huán)境

    對于中小型企業(yè)的融資來說,良好的融資環(huán)境必不可少。首先,可以針對中小型企業(yè)的貸款行為建立一套完善的信用評價體系。信用低下是導(dǎo)致信貸機構(gòu)不愿為中小型企業(yè)提供貸款的重要原因之一,建立科學(xué)完善的信用評價體系,對中小型企業(yè)的信用度進行評級,能夠約束中小型企業(yè),減少不誠信行為,同時可以降低銀行提供貸款的風(fēng)險,進而降低中小型企業(yè)貸款難度。其次,通過積極的政策引導(dǎo),鼓勵商業(yè)銀行向中小型企業(yè)放貸也是優(yōu)化融資環(huán)境的有效途徑之一。另外,信貸機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)方式,以更科學(xué)有效的方式對申請借貸的中小型企業(yè)進行評價,能夠有效降低貸款風(fēng)險,同時能降低中小型企業(yè)的融資難度。

    (四)改善企業(yè)經(jīng)營理念與方式

    中小型企業(yè)要改善經(jīng)營管理,降低自身的經(jīng)營風(fēng)險,提高信用度,以降低申請貸款的難度。首先,企業(yè)要創(chuàng)新管理方式,招募更多人才,同時加強對員工的考核與培訓(xùn)力度,提高員工素質(zhì),增加資金使用效率。企業(yè)可以定期對員工進行技能培訓(xùn),增強員工的工作能力,同時定期對員工的業(yè)務(wù)能力進行考核,只有通過考核的員工才能繼續(xù)留在公司工作,刺激員工認真對待培訓(xùn),積極提高自己的能力。其次,要加強資金管理,根據(jù)需求確定貸款金額,合理規(guī)劃貸款使用,以保證資金利用效率最大化,同時還要確保能夠按期還款,保證信用度。

    (五)企業(yè)集團合理分配授信額度

    對于企業(yè)集團中的子公司來說,企業(yè)集團要能夠根據(jù)集團運營狀況和運營戰(zhàn)略采用合適的資金集中管理模式,同時根據(jù)下屬子公司的需求合理分配授信額度,是解決集團中小型分公司融資難問題的有效途徑。

    三、結(jié)束語

    綜上所述,如今中小型企業(yè)在融資方面存在著諸多問題,不利于其發(fā)展,本文分析了其融資難困境產(chǎn)生的原因,并提出了處理該問題的一些方法,以期能夠盡快解決此問題,促進中小企業(yè)的發(fā)展。

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