中國普惠金融可持續(xù)發(fā)展及經(jīng)濟(jì)效益研究

一、中國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融是于2005年由聯(lián)合國提出的全新的概念，顧名思義，惠普金融的核心在于給社會各階層人員提供金融服務(wù)，因?yàn)楫?dāng)下金融服務(wù)的受眾群體有限，導(dǎo)致資金流動量小、金融行業(yè)發(fā)展較慢，在推進(jìn)中國普惠金融發(fā)展以后，能為金融行業(yè)發(fā)展注入新動能，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。目前中國的普惠金融呈現(xiàn)出主體多元化、覆蓋全面化、移動支付成主流的發(fā)展趨勢，銀行網(wǎng)點(diǎn)的密度和人均存款數(shù)量打造國際中上游水準(zhǔn)。

但不得不承認(rèn)的是，目前中國普惠金融發(fā)展還有很長一段路要走，大眾對普惠金融的概念不甚了解，并且很多小微型普惠金融企業(yè)融資困難、資金流轉(zhuǎn)不通暢等問題，并且中國普惠金融呈現(xiàn)出很強(qiáng)的地域差異，發(fā)達(dá)城市的普惠金融體系建立完善，但是中小城市的惠普金融發(fā)展難以推進(jìn)。借用行業(yè)人士的一句話，中國普惠金融還有20年的體制建設(shè)時(shí)間，道阻且長，需要提高重視加緊認(rèn)識，不斷促進(jìn)中國普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

二、建設(shè)中國普惠金融可持續(xù)發(fā)展體系的構(gòu)想

結(jié)合當(dāng)下移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的突飛猛進(jìn)之勢，足以見得數(shù)字化成為建設(shè)中國普惠金融可持續(xù)發(fā)展體系的根本。在研究此問題之前應(yīng)當(dāng)認(rèn)清，金融機(jī)構(gòu)的客戶增量是反映中國普惠金融發(fā)展的重要特征，其增量內(nèi)涵在于金融機(jī)構(gòu)是否存在新增用戶和首貸用戶，從一個(gè)銀行跳轉(zhuǎn)到另外一個(gè)銀行的客戶，算不上客戶增量。普惠金融的意義在于讓更多人成為金融機(jī)構(gòu)的客戶，購買金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的互惠共贏。

因此要想構(gòu)建一個(gè)中國普惠金融的可持續(xù)發(fā)展體系，就要重視數(shù)字化在金融行業(yè)的作用，尤其是很多中小型金融企業(yè)，其發(fā)展線上普惠性金融，也能降低企業(yè)的運(yùn)營成本。在很多大型銀行的普惠金融發(fā)展中，則要重視線上線上其發(fā)展，借助線下銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)的分布廣泛這一優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型。由此可見，實(shí)現(xiàn)中國普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，一定要有長遠(yuǎn)的目標(biāo)規(guī)劃，并且在政策和制度的引導(dǎo)下，不斷發(fā)展進(jìn)步。

（一）整體框架的規(guī)劃：政府要用宏觀政策的引導(dǎo)和市場監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)中國普惠金融的指導(dǎo)和引領(lǐng)，為中國普惠金融的發(fā)展鋪設(shè)溫床；也要實(shí)現(xiàn)市場機(jī)制的升級改造，加強(qiáng)監(jiān)管不斷實(shí)踐，并且在實(shí)踐和摸索中不斷促進(jìn)中國普惠金融的產(chǎn)業(yè)升級。

（二）目標(biāo)規(guī)劃：第一，要以行業(yè)內(nèi)公平的競爭為目標(biāo)，以市場經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，設(shè)計(jì)差異化、合理化的中國普惠金融服務(wù)，第二，要以健全市場機(jī)制為目標(biāo)，為投資人鋪設(shè)保護(hù)傘，令其投資無憂；第三，要以實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)下沉為目標(biāo)，重視農(nóng)村地區(qū)的普惠性金融產(chǎn)業(yè)建設(shè)，不斷縮小城鄉(xiāng)差距、東西部差距。

（三）任務(wù)規(guī)劃：首先，政府要發(fā)揮行業(yè)的引領(lǐng)和指導(dǎo)作用，不斷讓消費(fèi)者認(rèn)識并接受中國普惠金融，隨后，企業(yè)加快轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的商業(yè)金融服務(wù)模式，推動中國普惠金融的線上線下業(yè)務(wù)的齊頭并進(jìn)，緊接著，加快市場調(diào)研，以產(chǎn)品創(chuàng)新推動金融服務(wù)創(chuàng)新，以消費(fèi)者需求為產(chǎn)品特點(diǎn)，不斷推出適應(yīng)時(shí)代發(fā)展、對廣大消費(fèi)者吸引力高的普惠金融產(chǎn)品；最后，政府要加強(qiáng)監(jiān)管，不可否認(rèn)的是，金融行業(yè)投資面臨著很大的投資風(fēng)險(xiǎn)，所以政府要督促企業(yè)建立風(fēng)控制度，為消費(fèi)者的金融安全提供切實(shí)的保證，尤其是在近年P(guān)2P金融的大范圍爆雷后，金融風(fēng)控制度的建立也是確有必要。

三、新時(shí)代下要以創(chuàng)新為驅(qū)動力帶動普惠金融發(fā)展、提升經(jīng)濟(jì)效益

發(fā)展中國普惠金融是大勢所趨，近兩年來在中國政府引導(dǎo)、大型國有銀行的帶領(lǐng)下，中國普惠金融產(chǎn)品愈發(fā)豐富，惠農(nóng)的金融產(chǎn)品愈發(fā)豐富，解決了三農(nóng)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的問題，受到小微企業(yè)的一致好評。但是我們也必要認(rèn)識到，目前中國普惠金融仍然面臨經(jīng)濟(jì)效益不高的問題，新時(shí)代背景下也要響應(yīng)習(xí)近平總書記的號召，將創(chuàng)新作為發(fā)展中國普惠金融的驅(qū)動力，解決政策高要求和經(jīng)濟(jì)效益低的矛盾，實(shí)現(xiàn)中國普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)語

總而言之，在政府政策的引導(dǎo)下，中國普惠金融行業(yè)勢必會向著又好又快的方向發(fā)展，成為拉動金融行業(yè)和中國社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動能。我們作為中國普惠金融萌芽、發(fā)展和成熟的見證者，一定要轉(zhuǎn)變思想與時(shí)俱進(jìn)，以促進(jìn)中國普惠金融的數(shù)字化發(fā)展為導(dǎo)向，以創(chuàng)新作為生產(chǎn)的第一動力，加快中國普惠金融行業(yè)體制建設(shè)，不斷提升中國普惠金融的經(jīng)濟(jì)效益。