基于金融科技背景探析金融風(fēng)險(xiǎn)與金融監(jiān)管

一、前言

隨著金融科技發(fā)展，傳統(tǒng)的金融體系已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，由于科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，金融產(chǎn)品種類不斷出現(xiàn)，整體資金規(guī)模不斷擴(kuò)大，給金融監(jiān)管工作帶來(lái)了較大的挑戰(zhàn)。當(dāng)前管理部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管力度，重視對(duì)科技金融研究工作，采取有效措施，準(zhǔn)確識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)快速發(fā)展的需求，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、金融科技背景下金融風(fēng)險(xiǎn)與金融監(jiān)管概述

（一）金融科技

當(dāng)前金融科技主要將科技作為金融發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，結(jié)合當(dāng)前先進(jìn)技術(shù)，促進(jìn)金融體系不斷完善，為社會(huì)發(fā)展帶來(lái)更高品質(zhì)的金融服務(wù)。金融科技的應(yīng)用，能夠提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)管理能力提升，實(shí)現(xiàn)快速高效的支付與結(jié)算服務(wù)，促進(jìn)整體穩(wěn)定性能的提升?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，加強(qiáng)了不同商業(yè)銀行之間的聯(lián)系，通過(guò)合理的架構(gòu)設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)較為完善的金融服務(wù)，來(lái)應(yīng)對(duì)不同的企業(yè)與個(gè)人需求。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)

金融風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中，使用一些不合理的舉措或者管理方式，對(duì)商業(yè)銀行自身管理帶來(lái)較大的影響，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)一系列不同的風(fēng)險(xiǎn)，包括支付風(fēng)險(xiǎn)與安全風(fēng)險(xiǎn)等，這些都是當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)的組成部分。

（三）金融監(jiān)管

金融監(jiān)管主要針對(duì)金融機(jī)構(gòu)，在監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)下，合理有序進(jìn)行金融服務(wù)。當(dāng)前管理部門(mén)為加大金融科技在金融體系中的應(yīng)用，需要充分考慮當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，為金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展制定有效規(guī)范。金融監(jiān)管工作的應(yīng)用，對(duì)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)行給予規(guī)范，制定有效措施，加強(qiáng)金融監(jiān)管力度，更為合理地提升當(dāng)前金融體系的服務(wù)水平，將金融科技有效應(yīng)用到金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展中。

三、金融科技背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)成因

現(xiàn)階段金融科技在金融業(yè)的應(yīng)用較為廣泛，需要不同產(chǎn)業(yè)之間加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)自身經(jīng)濟(jì)效益提升。金融科技的應(yīng)用，推動(dòng)當(dāng)前市場(chǎng)體系變革，給金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)了一系列不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷性，金融風(fēng)險(xiǎn)在不同機(jī)構(gòu)之間的傳遞更為頻繁，現(xiàn)階段金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為了危害金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的重要因素。

目前，在市場(chǎng)上存在一些非金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)金融體系，造成當(dāng)前社會(huì)金融體系發(fā)展中，金融業(yè)務(wù)向非金融機(jī)構(gòu)分流，嚴(yán)重影響到金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性。目前企業(yè)與個(gè)人籌資方式不斷增多，各種金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，對(duì)金融體系的完善造成較大影響，給金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管帶來(lái)一定難度[1]。

這些金融機(jī)構(gòu)在人才培養(yǎng)與設(shè)備應(yīng)用中存在一定的不足之處，整體素質(zhì)參差不齊，對(duì)當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力較差。很多金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)中使用不同的評(píng)估方法，造成違約現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，嚴(yán)重危害當(dāng)前金融體系的發(fā)展。在金融科技背景下，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)為客戶提供服務(wù)，尤其是當(dāng)前電商企業(yè)在使用沉淀資金為不同客戶提供金融服務(wù)，改變了傳統(tǒng)的金融模式，拓寬了企業(yè)與個(gè)人融資渠道。這種跨界金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，容易造成金融市場(chǎng)波動(dòng)，并且還會(huì)產(chǎn)生一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，包括網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，違約風(fēng)險(xiǎn)等。

四、探究金融科技背景下金融風(fēng)險(xiǎn)與金融監(jiān)管措施

（一）加強(qiáng)金融控制力度

當(dāng)前科學(xué)技術(shù)發(fā)展，管理部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制力度，充分利用現(xiàn)有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，重視對(duì)金融科技背景下的金融發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)金融體系的識(shí)別工作，建立合理的信貸評(píng)估系統(tǒng)，將用戶群體的畫(huà)像準(zhǔn)確繪制，將不同用戶群體進(jìn)行有效劃分。在金融機(jī)構(gòu)管理中，工作人員需要引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，對(duì)不同用戶進(jìn)行分類，并且結(jié)合先進(jìn)的金融管理工具，對(duì)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的利率進(jìn)行調(diào)整，符合金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前收益，提高經(jīng)濟(jì)效益。在現(xiàn)階段企業(yè)管理中，金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自身重要作用。需要將現(xiàn)有客戶資源進(jìn)行管理，對(duì)不同的客戶合理制定信貸額度，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融體系健康有序發(fā)展。當(dāng)前金融監(jiān)管部門(mén)加大對(duì)金融的控制力度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別，提高金融機(jī)構(gòu)管理能力，制定有效管理策略，提升經(jīng)濟(jì)效益。

現(xiàn)階段金融科技的應(yīng)用，能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)當(dāng)前用戶的信息進(jìn)行收集，制定有效管理策略，對(duì)不同用戶群體進(jìn)行有效區(qū)分，建立合理的信貸評(píng)估系統(tǒng)，降低金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避可能出現(xiàn)的違法行為[2]。

（二）熟練運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺(tái)

金融科技背景下，金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)蛻魯?shù)據(jù)進(jìn)行收集，對(duì)客戶的消費(fèi)情況進(jìn)行有效區(qū)分，通過(guò)合理的算法，對(duì)客戶的信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，制定有效決策，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展與征信業(yè)發(fā)展有著重要聯(lián)系，金融機(jī)構(gòu)重視客戶征信信息的應(yīng)用，結(jié)合現(xiàn)有評(píng)估體系，有效避免了信息不對(duì)稱對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響，降低了金融機(jī)構(gòu)獲取客戶信息的成本?，F(xiàn)階段金融科技的應(yīng)用，能夠?qū)τ脩艋拘畔⑦M(jìn)行有效采集，通過(guò)完善的金融評(píng)估體系，能夠用戶的信用報(bào)告進(jìn)行評(píng)估，來(lái)確定當(dāng)前用戶消費(fèi)額度，為用戶提供高效的金融服務(wù)。

例如：作為金融科技應(yīng)用中較為杰出的支付寶，對(duì)用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效收集，從不同維度上對(duì)用戶的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行有效統(tǒng)計(jì)，經(jīng)過(guò)合適的模型評(píng)估后，能夠?qū)⒂脩粜庞糜涗浺灾ヂ榉值男问接行П憩F(xiàn)出來(lái)。并且憑借芝麻分，為客戶提供不同額度的花唄與借唄服務(wù)。

現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)客戶信息進(jìn)行有效收集，了解用戶的基本消費(fèi)習(xí)慣，通過(guò)工作人員的專業(yè)分析，能夠幫助用戶及時(shí)了解到用戶的消費(fèi)習(xí)慣與社交圈子，將個(gè)人信用進(jìn)行量化。隨著消費(fèi)金融的發(fā)展，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)重視征信業(yè)數(shù)據(jù)的應(yīng)用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷提升經(jīng)濟(jì)效益，推動(dòng)當(dāng)前科學(xué)技術(shù)發(fā)展。

（三）完善當(dāng)前金融結(jié)算方式

隨著金融科技的應(yīng)用，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)通快捷支付，幫助用戶群體及時(shí)有效進(jìn)行消費(fèi)與支付?，F(xiàn)階段金融結(jié)算方式已經(jīng)豐富多樣，無(wú)論是掃碼支付還是語(yǔ)言支付，主要體現(xiàn)了當(dāng)前消費(fèi)金融便捷性。在金融支付領(lǐng)域，小額高頻已經(jīng)成為了常態(tài)，金融機(jī)構(gòu)重視用戶體驗(yàn)的提高，將快捷支付的快捷性有效應(yīng)用于支付領(lǐng)域。快捷支付技術(shù)的發(fā)展，能夠大幅度提升商業(yè)銀行工作效率，將分布式記賬方式與區(qū)塊鏈技術(shù)有效融入到金融結(jié)算中，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)賬目的管理，能夠?qū)Ξ?dāng)前金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行狀況有一個(gè)直觀的掌握。現(xiàn)階段區(qū)塊鏈技術(shù)的使用，能夠大幅度降低傳統(tǒng)銀行結(jié)算方式的成本，促進(jìn)金融體系發(fā)展，在接下來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，金融科技的應(yīng)用會(huì)對(duì)現(xiàn)有金融結(jié)算方式造成較大的沖擊，促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新應(yīng)用，提高自身經(jīng)濟(jì)效益，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。作為當(dāng)前金融結(jié)算方式的創(chuàng)新應(yīng)用，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，能夠完善銀行業(yè)金融結(jié)算方式，降低數(shù)據(jù)被篡改的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）重視防范網(wǎng)絡(luò)欺詐

當(dāng)前金融服務(wù)存在較多風(fēng)險(xiǎn)，需要金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，采取針對(duì)性預(yù)案，避免金融風(fēng)險(xiǎn)影響到金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)行。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提高工作效率，制定完善的金融機(jī)構(gòu)行為規(guī)范，對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)濟(jì)往來(lái)進(jìn)行有效規(guī)范。尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)犯罪現(xiàn)象日益嚴(yán)重，需要工作人員加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)欺詐行為的打擊，保障用戶群體的基本利益?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的出現(xiàn)，用戶可以將資金轉(zhuǎn)賬給其他賬戶，而不需要雙方面對(duì)面接觸。現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)欺詐已經(jīng)不再局限于電信詐騙，還包括個(gè)別的技術(shù)人員利用現(xiàn)有科學(xué)技術(shù)，直接通過(guò)受害人賬戶實(shí)現(xiàn)對(duì)資金轉(zhuǎn)移，達(dá)到竊取的目的。當(dāng)前金融科技的應(yīng)用，需要重視對(duì)用戶的識(shí)別，提高防范意識(shí)，對(duì)用戶指令進(jìn)行有效區(qū)分，驗(yàn)證用戶指令是否正確。

例如：大數(shù)據(jù)平臺(tái)的應(yīng)用，能夠?qū)Ξ?dāng)前用戶不同數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，為了應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)欺詐，可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)當(dāng)前客戶所在位置進(jìn)行分析，如果在支付中，用戶位置與大數(shù)據(jù)平臺(tái)的采集數(shù)據(jù)位置不同，需要金融機(jī)構(gòu)相關(guān)系統(tǒng)對(duì)該筆操作進(jìn)行示警，拒絕支付，從而保障用戶的基本權(quán)益，降低了金融機(jī)構(gòu)的支付風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前金融科技的使用，便于金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)用戶資金的監(jiān)管力度，發(fā)揮自身重要作用，有效降低網(wǎng)絡(luò)欺詐現(xiàn)象的出現(xiàn)[3]。

（五）加強(qiáng)客戶信息管理

現(xiàn)階段金融科技重視對(duì)客戶信息的管理，利用生物識(shí)別技術(shù)與相關(guān)征信信息，對(duì)用戶進(jìn)行分級(jí)管理。金融機(jī)構(gòu)重視對(duì)客戶的分類管理，為不同客戶群體提供高質(zhì)量服務(wù)。在金融機(jī)構(gòu)日常管理中，工作人員重視對(duì)用戶群體的維護(hù)，創(chuàng)新金融服務(wù)，減少金融風(fēng)險(xiǎn)。

在為企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，需要金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息的收集，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)管理能力提升，為企業(yè)發(fā)展提供助力。金融機(jī)構(gòu)做好信息收集工作，能夠改善金融機(jī)構(gòu)在信貸、融資服務(wù)中的地位，降低信息不對(duì)稱對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響，在為企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，針對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，制定合適的信貸額度，降低意外事件的發(fā)生，保障金融機(jī)構(gòu)自身利益，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。在對(duì)企業(yè)信息管理時(shí)，需要對(duì)企業(yè)現(xiàn)有資產(chǎn)、應(yīng)收賬款、企業(yè)設(shè)備價(jià)值等重要信息進(jìn)行評(píng)估，合理授予企業(yè)信貸融資額度，推動(dòng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)管理能力提升，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)客戶信息的收集，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶群體的精細(xì)化管理。

五、結(jié)語(yǔ)

總而言之，在當(dāng)前金融科技的應(yīng)用中，需要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，發(fā)揮自身重要作用，重視對(duì)商業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別工作。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高自身認(rèn)識(shí)，重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，完善現(xiàn)有結(jié)算方式，降低網(wǎng)絡(luò)欺詐現(xiàn)象的出現(xiàn)，重視對(duì)客戶的管理工作。在金融科技的背景下，金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)當(dāng)前多變的市場(chǎng)環(huán)境，需要不斷創(chuàng)新應(yīng)用，降低可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。