擁抱數(shù)字普惠 提升小微信貸服務

中國工商銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理 陳昭旭

近年來，在席卷全球的數(shù)字化浪潮下，銀行業(yè)紛紛加快數(shù)字化轉型。工商銀行順應“數(shù)字中國”和“信用中國”建設趨勢，深化普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，將普惠金融列為全行智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)（ECOS）工程的重點建設領域。圍繞數(shù)字化經(jīng)營思路，持續(xù)打造線上化產(chǎn)品體系，構建數(shù)字化經(jīng)營管理體系，實施全流程智能風控，持續(xù)提升普惠金融服務質效，取得了顯著成效。截至2020年9月末，工商銀行銀保監(jiān)普惠口徑貸款余額7232.03億元，較年初增長2516.82億元；貸款增速53%，提前完成政府工作報告“大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%”的要求；小微客戶數(shù)59.4萬戶，較年初增長17.1萬戶。

一、打造線上化產(chǎn)品體系，提升產(chǎn)品競爭力

圍繞“數(shù)據(jù)驅動、場景獲客”發(fā)展理念，塑造“小微e貸”線上品牌，打造線上小微貸款系列產(chǎn)品。借助三大明星產(chǎn)品——“經(jīng)營快貸”“網(wǎng)貸通”“數(shù)字供應鏈”，持續(xù)擴大客戶邊界，豐富服務內(nèi)涵，全方位滿足小微客戶的融資需求。

經(jīng)營快貸，百花齊放。圍繞“一體兩翼”戰(zhàn)略，依托行內(nèi)行外豐富數(shù)據(jù)資源，積極拓展服務場景，運用“數(shù)據(jù)+模型”方式實現(xiàn)客戶自動準入及主動授信。目前，工商銀行已與海關、國家電網(wǎng)、華為、順豐等機構合作，成功上線結算、稅務、用工、跨境、華為云閃貸等12個全國性場景產(chǎn)品。同時，指導分行挖掘區(qū)域特色數(shù)據(jù)，與煙草、醫(yī)保、專業(yè)市場、園區(qū)等機構合作推出300余個區(qū)域產(chǎn)品，形成“總分緊密協(xié)同，場景多點開花”的發(fā)展局面。目前，經(jīng)營快貸已成為可比同業(yè)中“場景數(shù)量最多、授信金額最大、授信客戶最廣”的線上信用貸款產(chǎn)品，累計為超100萬客戶授信近8000億元。

網(wǎng)貸通，一觸即貸。研發(fā)網(wǎng)貸通（e抵快貸）創(chuàng)新產(chǎn)品，借助賬戶、征信及外部數(shù)據(jù)分析客戶還款能力，通過建立全國房產(chǎn)數(shù)據(jù)庫，線上智能評估房產(chǎn)價值，有效簡化押品評估和審批流程，打造“準入自動化+調(diào)查標準化+決策智能化”的敏捷流程，大幅提升融資服務效率?，F(xiàn)已構建覆蓋全國超過200個城市、40萬個小區(qū)的優(yōu)質房產(chǎn)數(shù)據(jù)庫，可線上評估、自動審批，業(yè)務效率較傳統(tǒng)模式提升80%。

數(shù)字供應鏈融資，精準滴灌。以核心企業(yè)為依托，應用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術，打造包括垂直鏈、交易鏈、數(shù)據(jù)鏈三大場景在內(nèi)的數(shù)字供應鏈產(chǎn)品體系。一方面，積極與第三方平臺合作，創(chuàng)新正向電子保理、項目供應鏈、聯(lián)合放款等場景。另一方面，創(chuàng)新推出數(shù)字信用憑據(jù)，服務產(chǎn)業(yè)鏈小微客戶集群，將核心企業(yè)優(yōu)質信用延伸至貿(mào)易鏈條末端，實現(xiàn)全鏈條客戶授信融資。同時，推動供應鏈服務向“標準化+定制化”轉型，根據(jù)客戶需要進行產(chǎn)品功能的靈活配置，充分挖掘供應鏈上下游小微企業(yè)“首貸戶”市場。目前，已拓展核心企業(yè)近800家，逐步覆蓋旅游、品牌代理、差旅、物流、跨境貿(mào)易等多個場景，精準滴灌小微企業(yè)，有效服務實體經(jīng)濟，以金融科技推動后疫情時代各行各業(yè)復蘇。

二、構建數(shù)字化運營體系，提升客戶融資體驗

構建“數(shù)字化獲客、智慧化運營、智能化客服”的數(shù)字化運營體系，推動實現(xiàn)申請、準入、提款、簽約等環(huán)節(jié)的智能化改造，助推全行小微信貸服務升級。

數(shù)字化獲客方面，加強網(wǎng)絡融資API服務體系建設，實現(xiàn)行內(nèi)外場景數(shù)據(jù)共享互聯(lián)，在多渠道、多場景部署服務入口，實現(xiàn)獲客模式從傳統(tǒng)的“線下關系型”，向線上營銷、線下引導并重的“線上經(jīng)營型”轉變，提升批量化獲客能力。一是打造個人、企業(yè)手機銀行“小微金融服務專區(qū)”，提供智慧稅務、智慧工商等特色服務，為小微客戶提供更加專業(yè)、易用的綜合金融服務。二是探索開發(fā)微信公眾號、小程序、支付寶生活號等輕應用，為客戶提供多樣化接入渠道。三是將我行小微融資產(chǎn)品嵌入到企業(yè)納稅、報關、電費及通信費繳納等生產(chǎn)經(jīng)營場景中，為客戶提供便捷融資體驗。

智慧化運營方面，強化集約運營能力，依托融e聯(lián)、工銀e辦公等應用，借助人工客服與智能客服，實現(xiàn)與客戶更快、更好交互。一是智能分析客戶行為，在客戶辦理業(yè)務各環(huán)節(jié)設置埋點，及時跟蹤單個客戶辦理進度，對停滯在某一環(huán)節(jié)過長的客戶，及時通過短信、電話等方式喚醒。二是依托5G、大數(shù)據(jù)等技術，探索實施總行集中、非接觸放款模式，提高業(yè)務運營效率。三是與工商注冊等信息直連，實現(xiàn)客戶身份自動核查，提升業(yè)務數(shù)據(jù)質量。

智能化客服方面，推出云網(wǎng)點服務，客戶通過網(wǎng)銀、手機等渠道、“工小智”智能客服與遠程客戶經(jīng)理實時聯(lián)系，7*24進行咨詢及業(yè)務辦理等服務。在營銷階段，基于大數(shù)據(jù)客戶畫像，利用短信、手機銀行彈窗、電話外呼等方式，為客戶智能化匹配產(chǎn)品。在業(yè)務辦理階段，在辦理各環(huán)節(jié)設置咨詢按鈕，針對不同環(huán)節(jié)客戶可能遇到的問題，提供智能化的解答和引導服務，輔助客戶辦理業(yè)務。

三、探索智能風控體系，提升風控水平

依托人工智能、大數(shù)據(jù)分析等金融科技手段，探索構建適應新興互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務特征、持續(xù)升級迭代、全流程穿透式的線上普惠金融風險管理體系，提升全流程風險動態(tài)管控能力。

數(shù)據(jù)化準入。依托行內(nèi)結算、代繳費以及行外征信、工商、稅務、海關、煙草、物流等多維數(shù)據(jù)，批量優(yōu)選客戶，并發(fā)揮線下屬地優(yōu)勢，做好數(shù)據(jù)交叉驗證。一方面，結合不同產(chǎn)品、場景特點，建立線上業(yè)務準入模型，并借助系統(tǒng)自動評級、企業(yè)級反欺詐、融安e信等風險集成應用，嚴把準入關口。另一方面，通過線上線下交叉驗證，對大額授信客戶實行“總行集中模型初篩+分行線下核實確認”，分行重點補充“軟信息”“活情況”以及線下最新經(jīng)營現(xiàn)狀，優(yōu)選發(fā)展?jié)摿^好的小微企業(yè)，有效提升聯(lián)防聯(lián)控效果。

集約化運營。全面整合行內(nèi)外信息數(shù)據(jù)，構建客戶畫像和統(tǒng)一風險視圖，以此為基礎集中研發(fā)場景準入決策模型、風險管理模型，并開展客戶動態(tài)評估、押品實時監(jiān)控、資金及交易情況動態(tài)跟蹤，提升風控有效性。同時，引入在線公證、對接互聯(lián)網(wǎng)法院，提升風險貸款清收處置效率。

智能化迭代。定期迭代準入模型，通過高頻動態(tài)迭代風控模型避免問題反復發(fā)生。完善模型驗證機制，通過內(nèi)部獨立部門開展模型驗證，確保建模流程合規(guī)、模型結果有效、落地應用穩(wěn)定。探索AI自動迭代模型，系統(tǒng)動態(tài)跟蹤模型運行情況，加強模型全生命周期動態(tài)管理。

目前，工商銀行線上小微融資系列產(chǎn)品保持業(yè)務規(guī)模同業(yè)領先，資產(chǎn)質量持續(xù)穩(wěn)定，受到監(jiān)管部門、政府機構和客戶的好評。后續(xù)，工商銀行將不斷加強銀政合作、產(chǎn)融結合，以科技驅動業(yè)務場景創(chuàng)新，構建“政府、產(chǎn)業(yè)、金融”支持小微企業(yè)生態(tài)圈，持續(xù)擴大服務覆蓋面。