信美人壽，區(qū)塊鏈賬戶的真實(shí)拷問

王倩

作為我國首家相互制壽險機(jī)構(gòu)，從誕生起，信美人壽相互保險社（以下簡稱信美人壽）就備受關(guān)注。

2019年，信美人壽因?yàn)槠渑c螞蟻金服合作的“相互?！鄙嫦舆`規(guī)，遭遇行政處罰，被推上風(fēng)口浪尖。

2018年10月時，信美人壽一款叫做“相互保”的現(xiàn)象級產(chǎn)品橫空出世，不到兩個月的時間里用戶數(shù)達(dá)到2000多萬。由于涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的條款和費(fèi)率等違規(guī)問題，產(chǎn)品變身“相互寶”，以網(wǎng)絡(luò)互助形式塵埃落地。在“相互?！弊兩怼跋嗷殹敝?，信美人壽受到行政處罰，信美人壽及其高管共計被罰款93萬元。

所謂相互制保險，指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險活動。

據(jù)了解，這種相互制保險模式，在國外已經(jīng)日漸成熟。而在國內(nèi)，相互制保險從2016年開始起步，作為首批相互制保險組織，眾惠財產(chǎn)相互保險社、信美人壽相互保險社、匯友建工相互保險社相繼獲批開業(yè)，信美人壽是其中唯一一家壽險機(jī)構(gòu)。

上半年業(yè)績承壓

區(qū)別于股份制的壽險公司，以“會員制”為主的信美人壽，首創(chuàng)了處理理賠糾紛的“陪審團(tuán)”制度，同時還確定了盈余分配方案。

根據(jù)信美人壽2019年上半年發(fā)布的經(jīng)營情況報告顯示，2019年上半年，信美相互累計原保險保費(fèi)收入6.22億元，較上年同期同比增長335%。但是凈利潤為-2023萬元，與上年同期相比減虧60%。2017年才成立的信美人壽相互保險社，此時談盈利尚且較早。

但是從其經(jīng)營報告來看，截至2019年6月30日，信美相互的核心及綜合償付能力充足率均為240.07%，較上季度末下降下降 205 個百分點(diǎn)。

信美人壽解釋稱，2019 年 6 月末，本社綜合（核心）償付能力充足率較上一年度末下降，主要源于本社業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)致的最低資本增長。

償付能力是衡量保險公司財務(wù)狀況的基本指標(biāo)。償付能力是保險人可以償還債務(wù)的能力，要求保險公司的資產(chǎn)必須大于負(fù)債，認(rèn)可資產(chǎn)總值與負(fù)債之間的差額就是保單所有人盈余。

償付能力下降就會產(chǎn)生一定風(fēng)險。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生認(rèn)為，償付能力下降需要引起重視，監(jiān)管和市場主體都要積極應(yīng)對保險資金運(yùn)用風(fēng)險，加強(qiáng)保險資金運(yùn)用管理。要以償付能力監(jiān)管約束保險公司的激進(jìn)投資行為。在“償二代”（《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃》簡稱“償二代”）全面實(shí)行的背景下，部分投資端較為激進(jìn)的保險公司核心償付能力和綜合償付能力會出現(xiàn)明顯下滑，監(jiān)管部門要加強(qiáng)對此類公司的風(fēng)險監(jiān)測和監(jiān)管。

陪審團(tuán)制度的挑戰(zhàn)

從信美人壽的產(chǎn)品設(shè)置來看，與普通壽險公司產(chǎn)品設(shè)置差異并不明顯，那么如何利用相互制的獨(dú)特特點(diǎn)，探索相互保險組織的可持續(xù)商業(yè)模式，成為目前僅有的三家項(xiàng)目保險公司亟待解決的問題。

朱俊生認(rèn)為，現(xiàn)在的相互制保險與當(dāng)年不同，當(dāng)年是有同樣需求的、并且集中在特定區(qū)域發(fā)展，而現(xiàn)在是通過網(wǎng)絡(luò)，快速集聚、具有同質(zhì)風(fēng)險。他認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)的更新迭代，相互保險組織的發(fā)展環(huán)境已經(jīng)發(fā)生改變。

為了有效解決保險機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的理賠糾紛，信美人壽創(chuàng)立了陪審團(tuán)制度，當(dāng)保險理賠發(fā)生爭議時，理賠申請人提出申請，由信美相互的會員及特定產(chǎn)品客戶組成“賠審團(tuán)”，對案件做出賠付與否的決定。

根據(jù)信美人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，陪審團(tuán)制度是建立在區(qū)塊鏈技術(shù)之上，即通過其算法和分布式技術(shù)架構(gòu)實(shí)現(xiàn)去中心化并解決信任問題。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前造成理賠難的重要原因是保險公司與投保人之間的信息不對稱。投保人沒有正確區(qū)分壽險、重疾險、醫(yī)療險、意外險的不同，錯誤購買保險，同時代理人未向投保人準(zhǔn)確描述保險信息，以及投保人未對健康問題如實(shí)相告。

基于區(qū)塊鏈的“陪審團(tuán)”制度，希望通過區(qū)塊鏈的算法，來解決這種理賠問題。傳統(tǒng)的理賠流程中，被保人一旦出險，需要向保險公司提交相關(guān)的理賠資料，保險公司核賠部門會對該案件進(jìn)行調(diào)查，主要調(diào)查是否有既往病史，是否未如實(shí)告知病情。如果發(fā)現(xiàn)被保人有嚴(yán)重不如實(shí)告知的情況，并且不如實(shí)告知的病情與出險疾病相關(guān)，則很可能下達(dá)拒絕賠付通知書。

而按照信美人壽的設(shè)想，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，投保人所填寫的所有信息都上鏈，不能修改，能夠在最大程度上解決投保人信息真實(shí)問題。

信美人壽介紹，截至目前，于業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的“會員愛心救助賬戶”可用救助額度近1400萬元，由超4.6萬會員家庭共同擁有。截至目前，4位因病受困者得到了幫助。

但是一個不容忽視的問題是，信美人壽所收集到的用戶信息，是通過技術(shù)手段抓取的還是投保人人工填寫的？信美人壽又如何確保這些信息的真實(shí)性？

當(dāng)發(fā)生理財糾紛時，信美人壽啟動“陪審團(tuán)”制度，從目前的流程來看，陪審團(tuán)審議流程完全由被保人發(fā)起，文字內(nèi)容完全由被保人書寫，那么在這個過程中，投保人又是否會進(jìn)行二次的不實(shí)相告呢？基于這種人工填寫的信息，陪審團(tuán)又如何去解決賠付認(rèn)同問題？

信美人壽并未正面回答記者這些問題。

區(qū)塊鏈能夠真正實(shí)現(xiàn)信息透明嗎？

隨著信美人壽的行政處罰，相互寶由螞蟻金服自己運(yùn)營，信美人壽回歸壽險。根據(jù)企查查信息顯示，信美人壽最大股東為螞蟻金服，持股比例為34.5%。但是按照信美人壽相互保險社的機(jī)構(gòu)設(shè)置，信美人壽并沒有股東。

信美人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹，相互保險與股份制公司最大的區(qū)別就是沒有股東，螞蟻金服是信美人壽最大的出資人、最大的初始資金提供方。

不設(shè)置股東，會員即是投保人，也是被保險人，會員共享保費(fèi)盈余，但不參與日常公司的正常經(jīng)營。

關(guān)于保費(fèi)的使用與管理則成為重要環(huán)節(jié)。 按照信美人壽的說法，信美人壽的“愛心救助賬戶”的可用額度均來自于會員“貢獻(xiàn)”，經(jīng)會員代表大會審議通過，按照會員所交保費(fèi)收入的一定比例從我社的經(jīng)營費(fèi)用中提取，同時接受會員捐贈。因此，每一筆資金流向的公開透明就變得極為重要。

信美人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“螞蟻金服區(qū)塊鏈技術(shù)在其中的應(yīng)用，可確保所有資金流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)不可篡改，大大約束了資金劃轉(zhuǎn)被人為挪用的可能性，杜絕因資金不透明、信息不真實(shí)等所導(dǎo)致的信任問題，讓真正需要幫助的會員及家庭得到幫助，接受全體會員監(jiān)督?！?/p>

按照其設(shè)想，信美會員對愛心救助賬戶有完全知情權(quán)，會員捐贈明細(xì)、支出項(xiàng)目明細(xì)、救助案件詳情、年度報告等信息都會向會員同步公開。

然而，該愛心賬戶與陪審團(tuán)面臨的相同問題是，這些寫入?yún)^(qū)塊鏈的資金信息，是人為錄入還是主動抓??？亦或者在會員繳納保費(fèi)的同時便已經(jīng)寫入?yún)^(qū)塊鏈？

隨著區(qū)塊鏈的廣泛應(yīng)用，其分布式和加密技術(shù)特征，結(jié)合相關(guān)識別技術(shù)，可以為解決身份“唯一性困境”提供解決框架和實(shí)現(xiàn)路徑，確保數(shù)據(jù)和信息真實(shí)可靠，有效溯源，為防范保險欺詐提供有力技術(shù)保障。

然而，在信息錄入的源頭端，如果確保信息的真實(shí)有效，區(qū)塊鏈又如何解決？信美人壽方面并未正面回應(yīng)。