供給側(cè)改革下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究

一、前言

合理的工作過程和過硬的人員素質(zhì)是我們從事任何工作都必須具備的條件，因此，只有從員工素質(zhì)和工作流程兩個(gè)角度入手，才能夠讓農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)得到控制。

二、供給側(cè)改革為商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

① 供給側(cè)改革的核心是在提高供給效率以及供給質(zhì)量，這使金融服務(wù)環(huán)境得到了更好的完善，同時(shí)，這也對新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了一份動(dòng)力，銀行金融機(jī)構(gòu)逐漸向服務(wù)大環(huán)境的方向邁進(jìn)，從而促進(jìn)了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。② 隨著供給側(cè)改革的不斷完善，商業(yè)銀行可以逐漸地實(shí)現(xiàn)對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全面的支持，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對于商業(yè)銀行的發(fā)展有著一定的促進(jìn)作用。由于我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，商業(yè)銀行要想健康持續(xù)發(fā)展，就必須加強(qiáng)金融服務(wù)以及銀行信貸，在另一方面來講，也是為商業(yè)銀行提供了一份可持續(xù)發(fā)展的道路。

三、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制存在問題分析

（一）監(jiān)管審批流程規(guī)范問題。在商業(yè)銀行中對產(chǎn)品進(jìn)行信貸在過程中，需要完成一系列的流程才能夠?qū)⑿刨J產(chǎn)品發(fā)放出去，首先要先將信貸產(chǎn)品的申請資料交于業(yè)務(wù)部門進(jìn)行審核，審核完成后要根據(jù)客戶的信用資料以及財(cái)務(wù)情況是否符合信貸產(chǎn)品發(fā)放的要求，根據(jù)客戶的基本情況來分析出如果把現(xiàn)代產(chǎn)品發(fā)放出去商業(yè)銀行所要承受的風(fēng)險(xiǎn)，通過這一系列的要求后才能夠?qū)嵭行刨J產(chǎn)品的發(fā)放，對于發(fā)放出去的心態(tài)，產(chǎn)品在一定的時(shí)間內(nèi)貸款管理部門要對其進(jìn)行催收、管理等等工作。

（二）金融供給問題更為顯著。根據(jù)分析我國商業(yè)銀行的狀況來看，我國企業(yè)中只有1%的比例是大中型的企業(yè)，但這些企業(yè)中所含有金融資源的有65%，對于貸款有限額或者固定規(guī)模的企業(yè)還不到5%，這就出現(xiàn)了銀行資源規(guī)模大、但是民營經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，在兩者融合之間出現(xiàn)了不協(xié)調(diào)不匹配的問題，對于經(jīng)濟(jì)效益及質(zhì)量都有一定的不利影響。

四、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對策

（一）調(diào)節(jié)商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)，促使企業(yè)升級。對于企業(yè)信貸籌資的途徑分析，大部分的資金都來自于商業(yè)銀行的貸款，企業(yè)和銀行為了要適應(yīng)供給側(cè)變革，商業(yè)銀行也做出了適合企業(yè)向供給側(cè)變革方向發(fā)展的信貸計(jì)劃。通過對企業(yè)運(yùn)營情況以及企業(yè)的發(fā)展前景來分析，為了能夠使企業(yè)向著更加完美的方向發(fā)展，商業(yè)銀行也對此做出了適合企業(yè)發(fā)展的信貸計(jì)劃，商業(yè)銀行也通過這一特點(diǎn)點(diǎn)明了自身的服務(wù)態(tài)度。在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來越快的情況下，商業(yè)銀行的信貸范圍已經(jīng)不夠滿足現(xiàn)在金融市場的需求，所以，國家為了改變現(xiàn)在社會(huì)的這一特點(diǎn)，提出了供給側(cè)變革的想法，從發(fā)展不太好的企業(yè)入手，增大商業(yè)信貸的空間，從而使資源分配的質(zhì)量以及效率都能夠得到一定的完善。

（二）提高信貸人員的整體素質(zhì)。為了使農(nóng)商銀行能夠在供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革下順利發(fā)展，農(nóng)商銀行信貸人員的專業(yè)素質(zhì)也必須隨之提升起來，農(nóng)商銀行信貸人員的專業(yè)素質(zhì)決定著一個(gè)銀行的服務(wù)態(tài)度，這樣能夠有效的降低在農(nóng)商銀行發(fā)展的過程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)幾率。為了能夠快速的提高農(nóng)商銀行信貸人員的素質(zhì)，對于在職信貸人員需要在一定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，增強(qiáng)在職人員的專業(yè)素質(zhì)、明確自身的發(fā)展等等都是所要培訓(xùn)的內(nèi)容，從這幾點(diǎn)入手提升在職信貸人員的專業(yè)素質(zhì)，從而保證其能夠?yàn)檗r(nóng)商銀行帶來好的收益；對于招收信貸人員的門檻也需要加大要求，首先要考慮其是否具有較強(qiáng)的工作能力，再者要考慮其是否能夠給銀行帶來良好的收益，綜合考慮這兩點(diǎn)之后，再?zèng)Q定是否要錄用。

（三）構(gòu)建健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。為了有效的避免或者能夠快速的解決風(fēng)險(xiǎn)，必須根據(jù)供給側(cè)改革的變化制定一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這樣能夠更好的提升解決風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而銀行的各個(gè)部門都能夠更好地協(xié)作。商業(yè)銀行也應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況，制定一個(gè)完善的內(nèi)部控制體系，對于商業(yè)銀行的各個(gè)部門做出一個(gè)科學(xué)、明確的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，并且制定一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而為商業(yè)銀行更好的發(fā)展提供一份保障。

五、結(jié)語

在供給側(cè)改革背景下，商業(yè)銀行面臨著發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，為了促進(jìn)自身更好的發(fā)展，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新發(fā)展模式，做好風(fēng)險(xiǎn)管理，建立科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。