我國(guó)商業(yè)銀行與移動(dòng)支付融合發(fā)展研究

一、前言

現(xiàn)如今，我國(guó)的信息科技發(fā)展日益成熟，并且以較猛的勢(shì)頭沖進(jìn)了金融領(lǐng)域，推動(dòng)了移動(dòng)支付在我國(guó)的迅速發(fā)展。同時(shí)移動(dòng)支付憑借其自身在便捷性層面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，對(duì)大眾有非常強(qiáng)大的吸引力。雖然商業(yè)銀行在移動(dòng)支付的發(fā)展中起到了很重要的作用，卻還是無(wú)法忽視兩者中存在的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，此時(shí)正視兩者間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系并且尋求合作十分重要。因此本文通過(guò)分析商業(yè)銀行以及移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)出二者深度融合發(fā)展的必然性，進(jìn)而形成一種不同于傳統(tǒng)概念的新型PPP模式，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

二、PPP模式相關(guān)概述

（一）傳統(tǒng)PPP模式

PPP是一種公私合營(yíng)模式，這種模式的對(duì)象包括政府、非營(yíng)利性企業(yè)和營(yíng)利性企業(yè)。他們因有著相同的發(fā)展目標(biāo)而建立了一種合作關(guān)系，彼此間會(huì)共同發(fā)展、共享收益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，從而實(shí)現(xiàn)比獨(dú)自發(fā)展更為有利的項(xiàng)目建設(shè)模式。傳統(tǒng)PPP模式的主要特點(diǎn)就是將政府項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)、基建問(wèn)題和私企的資金、人才、技術(shù)等建立了某種特定的聯(lián)系。此種模式在提高了政府部門(mén)的工作效率之外，也極大地促進(jìn)了社會(huì)企業(yè)的發(fā)展。

（二）新型PPP模式

新型PPP模式的實(shí)質(zhì)還是遵從于傳統(tǒng)模式的，但又屬于傳統(tǒng)模式的外延。傳統(tǒng)模式重點(diǎn)關(guān)注基礎(chǔ)建設(shè)問(wèn)題，它是比較微觀的概念。而新型模式則將關(guān)注點(diǎn)放在了宏觀層面，深入融合了商業(yè)銀行和移動(dòng)支付兩大對(duì)象，這種新型模式運(yùn)營(yíng)起來(lái)是會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生巨大影響的。此外，傳統(tǒng)模式的合作方往往只是政府和民間出資兩個(gè)對(duì)象，而新型模式則包括銀行、移動(dòng)支付第三方平臺(tái)、買(mǎi)賣(mài)方多個(gè)對(duì)象。綜合來(lái)看，新型PPP模式和傳統(tǒng)模式相比，內(nèi)容是更加豐富的。

三、移動(dòng)支付相關(guān)概述

（一）移動(dòng)支付定義

移動(dòng)支付是一個(gè)龐大的支付體系，它融合了金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)設(shè)備以及通訊網(wǎng)絡(luò)。細(xì)分其支付方式共有兩種，包括線上遠(yuǎn)程以及線下實(shí)體。在移動(dòng)支付出現(xiàn)之前，我國(guó)比較常見(jiàn)的幾種支付方式有現(xiàn)金、信用卡、支票和網(wǎng)銀等，但隨著以便捷為特點(diǎn)的移動(dòng)支付的出現(xiàn)，逐漸豐富了中國(guó)的支付體系。其實(shí)早在1999年，中國(guó)移動(dòng)就已經(jīng)聯(lián)合招商銀行和工商銀行在廣東等省份試行了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，但是移動(dòng)支付真正得以流行是在2010年。在這一年，隨著新技術(shù)的應(yīng)用，銀行在支付層面失去了原有的存款、貸款、匯款作為本質(zhì)的獨(dú)占性?xún)?yōu)勢(shì)。并且隨著產(chǎn)業(yè)的融合和支付模式的變化，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)紛紛跟進(jìn)，在支付領(lǐng)域形成了一個(gè)新的業(yè)態(tài)。隨著技術(shù)發(fā)展的愈發(fā)成熟，2018年我國(guó)的移動(dòng)支付開(kāi)始大規(guī)模向線下擴(kuò)張，掃碼支付更是愈發(fā)普遍?？v觀移動(dòng)支付的全球格局，全球十大移動(dòng)支付市場(chǎng)中有八個(gè)在亞洲（中東除外），而中國(guó)的移動(dòng)支付普及率和市場(chǎng)規(guī)?，F(xiàn)階段均居世界首位[1]。

（二）移動(dòng)支付特點(diǎn)

移動(dòng)支付的便捷性是其最有競(jìng)爭(zhēng)力的特點(diǎn)，又因其可以在生活中隨處可見(jiàn)、隨處可以使用，場(chǎng)景化也是其比較顯著的一個(gè)特點(diǎn)。同時(shí)隨著人工智能、區(qū)塊鏈以及云計(jì)算等新技術(shù)的成熟，為移動(dòng)支付的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、處理以及分析，可以充分地將金融服務(wù)與社交互動(dòng)歸屬于具體的生活場(chǎng)景中。與此同時(shí)，它的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新步伐也是不斷加快的，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)就會(huì)擁有更好的替代選擇，從而可以接受更加差異化、特色化的服務(wù)。目前移動(dòng)支付由于其使用壁壘不高、使用起來(lái)又十分穩(wěn)定便捷，已經(jīng)可以滿足絕大多數(shù)客戶的要求。

四、商業(yè)銀行與移動(dòng)支付的關(guān)系分析

（一）商業(yè)銀行與移動(dòng)支付的合作關(guān)系

商業(yè)銀行為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了賬戶綁定、交易通道和結(jié)算服務(wù)，同時(shí)兩者之間的合作關(guān)系為移動(dòng)支付第三方機(jī)構(gòu)提供了信用擔(dān)保。我們之所以選擇便捷的移動(dòng)支付方式，首先當(dāng)然依賴(lài)于手機(jī)運(yùn)營(yíng)商和通信運(yùn)營(yíng)商的設(shè)備和技術(shù)支持，但除此之外，最重要的還是綁定了銀行卡的移動(dòng)支付賬戶是可以讓人充分對(duì)其信賴(lài)的。此外，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，歷史較為悠久、發(fā)展較為完善、資金實(shí)力雄厚、技術(shù)支持完備、監(jiān)管措施嚴(yán)格，并且具有更高的安全性。因此可知商業(yè)銀行在移動(dòng)支付體系中起到了安全性、穩(wěn)定性的作用。

從移動(dòng)支付的角度來(lái)看，想使用這種支付方式的前提是第三方支付賬戶要綁定銀行卡，并且隨著移動(dòng)支付的愈發(fā)普及，用戶也在逐漸增加，因此這也直接刺激到了商業(yè)銀行的發(fā)卡量。此外，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)要想取得進(jìn)一步發(fā)展，也必須借助移動(dòng)支付中第三方支付企業(yè)的力量。第三方平臺(tái)在起到橋梁作用的同時(shí)也提高了銀行的網(wǎng)銀使用率、動(dòng)庫(kù)率和交易量[2]，這對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也是一種促進(jìn)作用。

（二）商業(yè)銀行與移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

根據(jù)中國(guó)人民銀行2019年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告可知，2019年我國(guó)人民幣存款共增15.36萬(wàn)億元，其中非金融企業(yè)的存款增加了3.29萬(wàn)億元[3]。在移動(dòng)支付迅速發(fā)展之前，我國(guó)的支付方式主要還是依賴(lài)于商業(yè)銀行，但是如今支付寶、微信等第三方平臺(tái)已經(jīng)搶占了商業(yè)銀行的支付市場(chǎng)。隨著商業(yè)銀行息差的不斷縮減，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了各大商業(yè)銀行競(jìng)相追逐的對(duì)象，可是由于客戶漸漸習(xí)慣了移動(dòng)支付這種便捷又安全的支付方式，面對(duì)此種沖擊，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入開(kāi)始減少。除此之外，移動(dòng)支付中的第三方機(jī)構(gòu)在理財(cái)、保險(xiǎn)和信貸等方面也開(kāi)始對(duì)商業(yè)銀行造成了一定的威脅。

五、商業(yè)銀行和移動(dòng)支付融合發(fā)展研究

（一）商業(yè)銀行占據(jù)主權(quán)

首先，商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中扮演著十分重要的角色。2019年末，在銀行業(yè)中，商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到了232.34萬(wàn)億；保險(xiǎn)業(yè)的總資產(chǎn)為20.56萬(wàn)億；股票市場(chǎng)中，2019年末A股上市公司一共3777家，總市值59.29萬(wàn)億。從數(shù)據(jù)來(lái)看，無(wú)論是保險(xiǎn)業(yè)還是股票市場(chǎng)，和商業(yè)銀行相比都相差許多。其次，貨幣發(fā)行不單單指發(fā)行現(xiàn)金，也包括創(chuàng)造廣義貨幣，移動(dòng)支付所需的電子貨幣正源自廣義的貨幣供給量，也即M2。在貨幣發(fā)行體系中，央行發(fā)行基礎(chǔ)貨幣，商業(yè)銀行則通過(guò)發(fā)放貸款等方式來(lái)完成廣義貨幣的創(chuàng)造。另外，央行已經(jīng)對(duì)移動(dòng)支付中的第三方支付企業(yè)發(fā)放了營(yíng)業(yè)牌照，并且嚴(yán)格規(guī)定了其特定的營(yíng)業(yè)范圍和類(lèi)型，除了在規(guī)定的范圍內(nèi)，在其他領(lǐng)域是不能對(duì)銀行形成威脅的。由此可見(jiàn)，我國(guó)的銀行體系在貨幣政策的制定與執(zhí)行上是占據(jù)了自主權(quán)的，并且銀行在金融市場(chǎng)上的壟斷地位沒(méi)有改變。

（二）商業(yè)銀行體系不斷擴(kuò)張

在現(xiàn)如今復(fù)雜多變的社會(huì)背景下，中國(guó)的銀行業(yè)近年的發(fā)展可謂日新月異，各家商業(yè)銀行都在著力探討業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方案和未來(lái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)化調(diào)整的著力點(diǎn)。商業(yè)銀行不同于中央銀行，它有著高度的資本逐利性[4]。它的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)有三點(diǎn)，分別是盈利性、安全性以及流動(dòng)性，而盈利又是其核心目標(biāo)。目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的主要盈利模式還是吸收存款、發(fā)放貸款的利差和手續(xù)費(fèi)利潤(rùn)，但是移動(dòng)支付的發(fā)展顯然破壞了商業(yè)銀行的主要盈利渠道。依據(jù)商業(yè)銀行的主權(quán)地位以及其逐利性可知，商業(yè)銀行在面對(duì)移動(dòng)支付強(qiáng)大的沖擊之下，不僅不會(huì)坐視不管，還會(huì)通過(guò)金融創(chuàng)新的方式以及“開(kāi)放、連接、共享”的核心理念去踏入自己的轉(zhuǎn)型之路。而且相信在今后的發(fā)展進(jìn)程中，商業(yè)銀行不會(huì)選擇被動(dòng)防御，而是會(huì)主動(dòng)凸顯自己的主權(quán)地位，進(jìn)而可以在面對(duì)強(qiáng)勁的沖擊之時(shí)，依舊可以不斷擴(kuò)張自己的規(guī)模體系。

（三）移動(dòng)支付不斷擴(kuò)張

作為非常便捷的一種通道和載體，移動(dòng)支付已經(jīng)在零售支付、交通出行、醫(yī)療社保、公共繳費(fèi)等生活場(chǎng)景中得以廣泛應(yīng)用。2019年前三個(gè)季度中國(guó)移動(dòng)支付的交易規(guī)模達(dá)到了252.2萬(wàn)億元，對(duì)比于2018年全年的277.4萬(wàn)億元交易規(guī)模，其增長(zhǎng)速度十分明顯。同時(shí)由于移動(dòng)支付產(chǎn)品目前推廣范圍特別廣，老年和青少年也更加青睞于使用移動(dòng)支付。在分析其用戶不同年齡占比中，40歲以上占比11.2%，而24歲及以下占比超三成，由此可見(jiàn)移動(dòng)支付的年齡層覆蓋可謂是全方位。此外，在人臉識(shí)別技術(shù)創(chuàng)新的支持下，移動(dòng)支付現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)多維度、輕量化和私域化特點(diǎn)。并且隨著中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)日漸發(fā)展直至飽和，移動(dòng)支付必將擴(kuò)展海外市場(chǎng)，其體系更會(huì)日益擴(kuò)大。

六、商業(yè)銀行與移動(dòng)支付合作的必然性

通過(guò)以上分析可以思考出在現(xiàn)如今的社會(huì)背景下，商業(yè)銀行和移動(dòng)支付的關(guān)系已經(jīng)從最開(kāi)始的完全合作逐漸轉(zhuǎn)向了競(jìng)爭(zhēng)和合作。在商業(yè)銀行和移動(dòng)支付體系均日益擴(kuò)大的情形下，兩者間業(yè)務(wù)的重疊勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系存在，而針?shù)h相對(duì)的結(jié)果往往會(huì)是弊大于利。移動(dòng)支付雖然是一種正在迅速發(fā)展的新型經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)，但其第三方平臺(tái)是依附于商業(yè)銀行（支付系統(tǒng)）的，它無(wú)法脫離商業(yè)銀行獨(dú)立存在，同時(shí)移動(dòng)支付的快速發(fā)展也會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)[5]。綜上所述，雖然“銀行+移動(dòng)支付”的這種新型PPP模式還是在猜想階段，但是筆者相信這種新型合作方式在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中會(huì)是一種必然的趨勢(shì)。倘若新型PPP模式可以確立，一方面它會(huì)補(bǔ)充傳統(tǒng)PPP模式的內(nèi)容，另一方面還會(huì)促進(jìn)我國(guó)更多領(lǐng)域快速發(fā)展。畢竟就如本文所探討的商業(yè)銀行和移動(dòng)支付一樣，二者彼此吸收各自的優(yōu)勢(shì)、補(bǔ)足各自的短板，這種合作共贏的方式所帶來(lái)的收益會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的收益。