我國銀行電子化的制約因素探索

一、銀行電子化的產(chǎn)生

知識經(jīng)濟(jì)由聯(lián)合國研究機構(gòu)首先提出，經(jīng)合組織在1996年年度報告中提出知識經(jīng)濟(jì)，知識經(jīng)濟(jì)是社會經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了工農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)后的新經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，知識中社會生產(chǎn)中起到關(guān)鍵作用，知識的生產(chǎn)使用是構(gòu)成社會經(jīng)濟(jì)的重要因素。知識經(jīng)濟(jì)時代信息技術(shù)革命改變了傳統(tǒng)生產(chǎn)方式，改變了社會經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，電商的發(fā)展為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來空前的機遇[1]。

由于Internet用戶迅速增加，世界電商貿(mào)易額迅速上升，隨著電商的發(fā)展，從事電子交易網(wǎng)上銀行出現(xiàn)，1995年，美國安全網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)，拉開網(wǎng)上銀行發(fā)展序幕。1998年日本推出新型電子現(xiàn)金卡結(jié)算服務(wù)，增加了結(jié)算功能，將卡插入商店設(shè)置終端可從銀行賬戶支出款項，消費者通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)購日益增多，電子消費促進(jìn)電子化支付發(fā)展。

隨著知識經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，出現(xiàn)信息銀行是信息社會的銀行，由于貨幣信息化與社會網(wǎng)絡(luò)化，信息銀行實時處理所有業(yè)務(wù)，信息銀行處理貨幣信息化，業(yè)務(wù)處理實現(xiàn)電子化處理。信息化貨幣是貨幣的唯一形式，不同于虛擬銀行階段，電子化貨幣與有形貨幣共存。銀行電子化達(dá)到空前高度，社會高度信息化，客戶可用計算機通過信息銀行結(jié)算系統(tǒng)處理，部分業(yè)務(wù)無需銀行人員干預(yù)，由智能系統(tǒng)處理客戶請求服務(wù)。

二、我國銀行電子化發(fā)展

銀行電子化發(fā)展第一階段是實體銀行階段，電子技術(shù)應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)，第二階段為電子銀行階段，電子化程度提高，出現(xiàn)電話銀行中心等應(yīng)用，如自助銀行提供自動柜員機，自動發(fā)卡機，多媒體查詢系統(tǒng)等服務(wù)。第三階段為虛擬銀行階段。銀行業(yè)務(wù)實體不同于實體銀行分布具體網(wǎng)點，通過計算機網(wǎng)絡(luò)運營，建立于互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)銀為客戶提供開戶，付款等業(yè)務(wù)，其服務(wù)范圍不斷擴大。銀行電子化發(fā)展最終是信息銀行階段，貨幣信息化，業(yè)務(wù)實時化使銀行電子化程度提高。

我國銀行電子化經(jīng)歷了單機作業(yè)到業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程，80年代主要為單機作業(yè)，實現(xiàn)向計算機協(xié)助處理轉(zhuǎn)變，90年代初完成儲蓄業(yè)務(wù)計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，目前人民銀行及商業(yè)銀行建立了電子聯(lián)行支付系統(tǒng)，各地建立了綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，我國銀行電子化發(fā)展步伐加快，但相比發(fā)達(dá)國家主要問題是銀行電子化規(guī)模小，網(wǎng)絡(luò)程度不夠高，跨區(qū)域銀行電子化網(wǎng)絡(luò)設(shè)施不完善，銀行電子化投入不足，低水平重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象嚴(yán)重[2]。

支付清算是維持銀行生存發(fā)展的基本保證，我國銀行業(yè)通過信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)造支付清算系統(tǒng)，擁有300多臺大型計算機系統(tǒng)，30萬個銷售點，大額支付系統(tǒng)在全國得到廣泛應(yīng)用，有1500家金融機構(gòu)連接擁有7000億元金額，每筆業(yè)務(wù)到賬快速挖完成，說明現(xiàn)代化支付清算服務(wù)體系得到初步構(gòu)建。信息技術(shù)對銀行業(yè)的影響是長期的過程，許多金融機構(gòu)信息化技術(shù)應(yīng)用取得了很大成功，許多銀行具備全天在線服務(wù)，包括自動存取款機，電話銀行等，使客戶不受時空限制方便快捷獲得金融服務(wù)，金融監(jiān)管系統(tǒng)，客戶關(guān)系管決策平臺，在數(shù)據(jù)庫技術(shù)得到建立，使得金融機構(gòu)管理得到提升。

三、銀行電子化發(fā)展制約因素

依據(jù)信息系統(tǒng)建設(shè)在銀行電子化體系的規(guī)律，信息資源規(guī)劃成為建設(shè)銀行電子化的重要規(guī)劃，全局規(guī)劃缺失導(dǎo)致銀行電子化受到影響，造成信息共享障礙等問題。戰(zhàn)略規(guī)劃不同于IT規(guī)劃，戰(zhàn)略規(guī)劃是實現(xiàn)企業(yè)管理目標(biāo)，IT規(guī)劃是研究企業(yè)技術(shù)應(yīng)用問題，信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)是分析銀行信息發(fā)展的總體規(guī)劃，規(guī)劃處出各級子系統(tǒng)，進(jìn)行決策支持系統(tǒng)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計配置形成整體協(xié)調(diào)，信息資源規(guī)劃是對信息采集處理到標(biāo)準(zhǔn)制定的全面規(guī)劃。

人才建設(shè)、軟硬件建設(shè)是銀行電子化建設(shè)包括的主要方面，專業(yè)人才培育是人才建設(shè)的內(nèi)容，應(yīng)用軟件開發(fā)升級是軟件建設(shè)主要內(nèi)容，計算機設(shè)備建設(shè)是硬件建設(shè)主要內(nèi)容。依據(jù)國外銀行電子化發(fā)展的經(jīng)驗，要根據(jù)結(jié)果電子化要求進(jìn)行合理投資，根據(jù)運營環(huán)境變化不斷調(diào)整糾正。發(fā)達(dá)國家銀行信息技術(shù)投資占經(jīng)營費用的20%,我國遠(yuǎn)超20%比例，數(shù)據(jù)集中后續(xù)系統(tǒng)建設(shè)，網(wǎng)上銀行是信息化建設(shè)的集中內(nèi)容，許多信息用于硬件級差設(shè)施建設(shè)中，服務(wù)方面進(jìn)行投資較少，造成硬件設(shè)施功能不利影響。我國銀行投資結(jié)構(gòu)錯誤顯示信息化建設(shè)戰(zhàn)略定位錯誤，忽視了應(yīng)建設(shè)設(shè)備的有效價值。

由于國際互聯(lián)網(wǎng)是開放系統(tǒng)，開放系統(tǒng)傳遞信息造成網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊，多數(shù)客戶不敢在網(wǎng)上傳送信息卡賬號關(guān)鍵信息，制約了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。電腦病毒頻繁入侵網(wǎng)絡(luò)是制約網(wǎng)銀發(fā)展的重要因素，病毒入侵造成網(wǎng)銀主機系統(tǒng)崩潰等嚴(yán)重后果。國際互聯(lián)網(wǎng)是面向?qū)嶋H的網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)銀行用戶可根據(jù)協(xié)議訪問各國金融機構(gòu)站點，網(wǎng)銀跨國界運行方式跨越國家法律，如中國用戶登錄美國銀行，目前各國沒有專門監(jiān)管網(wǎng)銀法律，銀行無監(jiān)管制度司法注冊引起本地存戶利益等監(jiān)管問題[3]。

四、銀行電子化發(fā)展對策

銀行電子化發(fā)展需要長期的過程，當(dāng)前發(fā)達(dá)國家加大對網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的投入，美國金融業(yè)信息技術(shù)方面投資每年遞增20%，我國銀行網(wǎng)絡(luò)化要加大對銀行網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)，充分利用網(wǎng)絡(luò)知識資源為適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展奠定基礎(chǔ)。銀行網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)要繼承銀行資源制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，軟件公司提供程序要考慮對現(xiàn)有結(jié)構(gòu)的影響，保證現(xiàn)有資源利用，硬件供應(yīng)商，系統(tǒng)集成商，銀行機構(gòu)要加強廣泛合作，制定網(wǎng)銀統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，確保軟硬件兼容性，保證網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)擴展。

網(wǎng)絡(luò)銀行主機系統(tǒng)應(yīng)采用可持續(xù)運行技術(shù)，啟動備份系統(tǒng)保證系統(tǒng)不間斷運行，大力發(fā)展人力資源，建立適應(yīng)時代發(fā)展的高素質(zhì)隊伍，加大科研投入，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式向網(wǎng)銀經(jīng)營轉(zhuǎn)變。未來網(wǎng)銀發(fā)展經(jīng)營管理將發(fā)生變化，銀行的經(jīng)營管理運作是對信息的處理。銀行要合理使用知識資本，根據(jù)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展需求建立主管制度，制定信息化作業(yè)放哪，全面協(xié)調(diào)銀行規(guī)經(jīng)營規(guī)劃資金調(diào)度與銀行結(jié)算等信息管理。

可以利用防火墻技術(shù)對非法進(jìn)入嚴(yán)格審查，確保銀行主機安全運行，可通過客戶事先簽訂協(xié)議確保網(wǎng)銀對私有數(shù)據(jù)的訪問識別，包括可訪問客戶賬戶，及正確訪問方式，在業(yè)務(wù)操作時選定賬戶出現(xiàn)注冊頁，要求用戶輸入合同號碼，安全代碼等信息。要制定完善網(wǎng)絡(luò)安全法規(guī)，發(fā)展安全產(chǎn)品，制定完善國家行業(yè)級網(wǎng)絡(luò)安全規(guī)范，加強網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全監(jiān)察管理，建立安全認(rèn)證中心，防范化解金融風(fēng)險。網(wǎng)銀監(jiān)管需各政府進(jìn)行合作攤鋪，根據(jù)網(wǎng)銀發(fā)展特點總體把握網(wǎng)銀發(fā)展方向，共同制定完善網(wǎng)銀發(fā)展法律。

金融電子化發(fā)展水平是衡量國家現(xiàn)代化水平的標(biāo)志，科技是第一生產(chǎn)力，黨的十四屆三中全會報告指出，要實現(xiàn)銀行系統(tǒng)計算機網(wǎng)絡(luò)化，必須加強銀行電子化工作。銀行要實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債比例管理，采取資金來源制約資金運用，資金優(yōu)化配置進(jìn)行管理，無現(xiàn)代化管理工具無法實現(xiàn)。商業(yè)銀行效益是發(fā)展關(guān)鍵，只有采用計算機現(xiàn)代化管理工具處理業(yè)務(wù)才能提高工作效率，必須加強銀行電子化的重視。建立高素質(zhì)的會計隊伍，推進(jìn)知識創(chuàng)新金融工程。