基于金融科技驅(qū)動的金融智能化發(fā)展探析

一、前言

受當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的影響，金融科技在全球范圍內(nèi)迅速崛起，無聲卻深遠(yuǎn)地影響到了整個社會各個層面不同群眾的生活。以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)以及AI（人工智能）為代表的金融科技在極大程度上推動了整個金融行業(yè)的發(fā)展，使金融業(yè)邁向智能化的發(fā)展方向。由此可見，在傳統(tǒng)金融向智能化發(fā)展的過程中，金融科技起到了很大的作用。

二、關(guān)于金融科技

（一）金融與科技的關(guān)系

很大程度上金融與科技之間的關(guān)系屬于共生狀態(tài)，這是因為金融業(yè)界的發(fā)展能使科技公司在運(yùn)營中能夠獲得金融方面的支持，推動信息技術(shù)及計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，而這兩種技術(shù)的進(jìn)步又會將其技術(shù)成果應(yīng)用到金融業(yè)界，使金融行業(yè)的運(yùn)營發(fā)展擁有科學(xué)技術(shù)作為支持。而金融業(yè)的發(fā)展也使得金融業(yè)客戶能很快適應(yīng)新技術(shù)，并對下一次的技術(shù)更新懷有更高的期許[1]。這種現(xiàn)象會使得市場、中介與服務(wù)商之間的界限越發(fā)模糊，而金融業(yè)市場的準(zhǔn)入門檻也會發(fā)生相應(yīng)變化。

（二）金融科技具有豐富潛力

金融科技的出現(xiàn)使金融服務(wù)僅僅依靠網(wǎng)絡(luò)終端即可進(jìn)行，因而金融業(yè)界的服務(wù)成本由此得到控制，同時金融科技使得市場上的信息交流具有遠(yuǎn)勝傳統(tǒng)金融的即時性與更新速度，因而也就使信息不對稱的現(xiàn)象得到處理，減少了市場上由此而發(fā)生的摩擦，提升了金融服務(wù)運(yùn)行的效率。受金融科技的影響，跨境支付與匯款變得更方便，相關(guān)金融流程程序的規(guī)范性與監(jiān)管力度也得到強(qiáng)化，從而使經(jīng)濟(jì)的發(fā)展愈加廣泛，增長水平也呈現(xiàn)出更多的包容性。

三、金融智能化發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)

（一）金融風(fēng)險更加復(fù)雜

金融科技在推動金融智能化發(fā)展上確實(shí)展示出了強(qiáng)大的驅(qū)動力，但也使得金融智能化的發(fā)展面臨著更為復(fù)雜的情況，首當(dāng)其沖的就是金融風(fēng)險變得愈加復(fù)雜且難以進(jìn)行管控。復(fù)雜主要體現(xiàn)在新的支付方式及金融業(yè)務(wù)層出不窮[2]。以支付方式為例，最初的交易均是采用現(xiàn)金進(jìn)行支付，但隨著貿(mào)易的發(fā)展，大額交易應(yīng)用現(xiàn)金支付不僅不方便還具有危險，因此出現(xiàn)了轉(zhuǎn)賬這一支付手段，進(jìn)入21世紀(jì)以后，科技的發(fā)展使人們的生活更加便捷，逐漸出現(xiàn)了非接觸即可進(jìn)行的移動支付，從支付寶、微信到現(xiàn)在的京東白條、美團(tuán)生活費(fèi)、螞蟻花唄等應(yīng)用，以及預(yù)先支付日后還款這種超前消費(fèi)現(xiàn)象的出現(xiàn)，使金融風(fēng)險的復(fù)雜程度大為上升，一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)嚴(yán)重問題，極易產(chǎn)生多米諾效應(yīng)。此外，由于金融智能化的發(fā)展，金融活動參與主體可同時具備多個身份，這就使得金融風(fēng)險得到進(jìn)一步隱藏，致使金融風(fēng)險的識別難度上升。

（二）監(jiān)管法律法規(guī)制度有待完善

就當(dāng)前實(shí)際情況而言，我國用于監(jiān)管金融科技的法律法規(guī)及相應(yīng)制度建設(shè)依然停留在互聯(lián)網(wǎng)金融的層面上，相關(guān)法律法規(guī)在系統(tǒng)性及規(guī)范性上仍有所欠缺。這就使得基于金融科技的金融智能化在管理中只能對比互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域與傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)進(jìn)行管理，而智能化金融領(lǐng)域內(nèi)發(fā)生的事件所產(chǎn)生的影響，往往具有涉及范圍廣、影響程度深的特點(diǎn)，僅依靠參考其他法規(guī)進(jìn)行管理，不僅會因事后監(jiān)管導(dǎo)致在監(jiān)管上處于被動地位，對事件或影響造成的損失也往往沒有相應(yīng)的解決辦法。

四、促進(jìn)金融智能化發(fā)展的建議

（一）端正金融智能化發(fā)展觀點(diǎn)

金融智能化為經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展與科技進(jìn)步的融合指明了方向，這也就意味著社會各界應(yīng)正確看待金融智能化的發(fā)展，同時認(rèn)識到這一發(fā)展方向的積極意義與消極意義。金融智能化的發(fā)展會使傳統(tǒng)金融部分行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型，同時也會對已有的金融秩序產(chǎn)生沖擊。因此，社會各界應(yīng)在應(yīng)用好金融智能化積極意義的同時，做好應(yīng)對其風(fēng)險的準(zhǔn)備，制定相應(yīng)的措施對風(fēng)險危害程度進(jìn)行評估，并做好對風(fēng)險的監(jiān)管與善后工作。

（二）確保金融智能化過程中的風(fēng)險可控

風(fēng)險可控是金融智能化發(fā)展過程中安全性與穩(wěn)定性的保障。金融智能化的風(fēng)險可控，意味著在其發(fā)展過程中出現(xiàn)或潛在的風(fēng)險均能夠被及時識別并處理，從而將風(fēng)險對金融體系的影響降到最低，這就需要監(jiān)管部門能夠及時發(fā)現(xiàn)漏洞并采取相應(yīng)的防范措施。因此，監(jiān)管部門更應(yīng)具備相應(yīng)的能力及業(yè)務(wù)水平均有一定的要求。

五、結(jié)語

從當(dāng)前實(shí)際發(fā)展情況來看，給予金融科技驅(qū)動的金融智能化是金融業(yè)在未來很長一段時間內(nèi)的發(fā)展方向。但由于金融智能化發(fā)展具有一定風(fēng)險上及高層次復(fù)雜性的特點(diǎn)，因此應(yīng)針對實(shí)際情況制定好策略，以確保金融智能化發(fā)展過程的穩(wěn)定與安全。