芻議大數(shù)據(jù)時代金融行業(yè)受到的沖擊和變革

黃文艷

摘要：隨著我國科學(xué)技術(shù)水平和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)來臨，這對于各行各業(yè)來說，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，為了提升行業(yè)的發(fā)展水平，要充分地把握大數(shù)據(jù)時代所帶來的機(jī)遇，對困難和阻礙進(jìn)行有效地克服以及預(yù)防。在大數(shù)據(jù)時代下金融行業(yè)受到的沖擊比較多，因此相關(guān)工作人員要對此提出有效和科學(xué)的變革之路，從而使得金融行業(yè)能夠在大數(shù)據(jù)時代下獲得穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代 ?金融行業(yè) ?沖擊 ?變革

大數(shù)據(jù)時代決定行業(yè)競爭成敗的因素開始轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)處理，大數(shù)據(jù)處理技術(shù)的應(yīng)用給金融行業(yè)帶來的影響主要是在可持續(xù)發(fā)展方面，因此相關(guān)工作人員要加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)時代特征和變革的分析以及研究，從大數(shù)據(jù)時代的特征作為主要的切入點(diǎn)，探尋大數(shù)據(jù)時代金融行業(yè)的發(fā)展之路，從而提升金融行業(yè)的發(fā)展水平。

一、金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

在對大數(shù)據(jù)時代金融行業(yè)所面臨的沖擊和變革進(jìn)行分析之前，相關(guān)工作人員要結(jié)合實(shí)際情況了解金融行業(yè)當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合金融行業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，提出針對性的變革方案，使得進(jìn)入行業(yè)能夠良好地應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代下所存在的阻礙[1]。雖然金融行業(yè)近幾年發(fā)展速度明顯提升，但是仍然處于發(fā)展初期階段，大多數(shù)經(jīng)營主體都將工商企業(yè)的注冊作為首選，而不是實(shí)體性的銀行，相比一些工商企業(yè)來說，在資產(chǎn)體量和信貸規(guī)模方面的約束力是比較差的，所以一些網(wǎng)貸門檻要低于實(shí)體銀行。另外注冊為工商企業(yè)的企業(yè)主要是由技術(shù)專家組成，但是在實(shí)際發(fā)展的過程中缺乏完善的風(fēng)險規(guī)避意識，一些技術(shù)專家主要是為了提升工商企業(yè)的經(jīng)濟(jì)水平而開展日常工作，無法對企業(yè)后續(xù)發(fā)展的風(fēng)險進(jìn)行提前性的預(yù)測，與此同時金融企業(yè)和投資者在交易的過程中主要的平臺是互聯(lián)網(wǎng)，但是在實(shí)際交易時缺乏完善的溝通體系以及有效交流，金融企業(yè)在用戶的信用等級和信用評價方面，由于溝通體系的不完善，在評估時經(jīng)常會存在一定的缺陷，無論是線上支付還是線下支付，在整個交易過程中存在著判斷失誤、違法騙貸的問題。另外在實(shí)際工作的過程中，由于我國大數(shù)據(jù)技術(shù)仍然處于發(fā)展階段，使得金融行業(yè)的一些重要客戶信息遭到了泄露，病毒攻擊問題沒有得到有效地解決，金融行業(yè)的發(fā)展水平很難在短時間內(nèi)得以提高，再加上監(jiān)督體系和管理體系的不完善，金融監(jiān)督管理工作無法有序地進(jìn)行，再加上金融監(jiān)督管理工作在職責(zé)和監(jiān)管制度方面并沒有完善，一些管理制度無法在實(shí)際中得以全面落實(shí)，使得實(shí)際工作效果和預(yù)期的工作目標(biāo)存在著較大的偏差，嚴(yán)重影響了金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)對金融行業(yè)所產(chǎn)生的變革分析

（一）金融制度方面

在銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式中，信貸業(yè)務(wù)都要經(jīng)過相關(guān)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的審批才可以開展日常的工作，金融活動的范圍具有一定局限性，并且會受到中國人民銀行和我國相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)督和管理，但是隨著我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)背景下工商企業(yè)的數(shù)量比較多，它們在業(yè)務(wù)范圍方面并沒有明顯的界定，雖然企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效率較高，但是很容易觸碰到法律的邊緣。另外由于網(wǎng)絡(luò)信貸的不公平競爭，對銀行的融資成本和市場份額方面造成了非常嚴(yán)重的影響，使得銀行在當(dāng)今時代下無法獲得良好的發(fā)展，在業(yè)務(wù)能力方面也有待提高。

（二）產(chǎn)品和渠道創(chuàng)新的影響

金融產(chǎn)品的多元化是吸引各企業(yè)工作人員的重要渠道，也是中小企業(yè)融資的便捷通道，在大數(shù)據(jù)時代下，網(wǎng)絡(luò)金融資金在聚集管理和運(yùn)營方面的靈活性較高，使得這部分的資金盈利和傳統(tǒng)金融相比所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益較多，所以一些傳統(tǒng)銀行在擴(kuò)展金融業(yè)務(wù)方面經(jīng)常會面臨諸多的阻礙以及問題，在這一背景下不得不對傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式進(jìn)行創(chuàng)新以及調(diào)整。雖然在實(shí)際工作的過程中取得了一定的成效，但是和網(wǎng)絡(luò)金融相比還存在著諸多的偏差，并且傳統(tǒng)的銀行在當(dāng)前時代下所面臨的網(wǎng)絡(luò)金融競爭壓力較大，假如相關(guān)工作人員并沒有對此進(jìn)行充分的認(rèn)識和解讀，會使得銀行的金融業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中可能存在一定的偏差，在一定程度上降低了銀行的競爭水平和競爭實(shí)力[2]。

（三）經(jīng)營理念方面

大數(shù)據(jù)時代的來臨對金融行業(yè)的經(jīng)營理念造成的影響較為突出，我國銀行在發(fā)展的過程中將經(jīng)營重點(diǎn)放在了對資金量大和信譽(yù)較好的客戶上，并沒有加強(qiáng)對中小型企業(yè)或者是其他普通公眾的關(guān)注以及認(rèn)識，然而隨著我國當(dāng)前大數(shù)據(jù)時代來臨，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中一些產(chǎn)品的便捷性特征較為明顯，并且對于用戶的審核和篩選方面嚴(yán)格程度不高，使得銀行很難在較短的時間內(nèi)聚集大量的資金來滿足公眾的多元化需求，對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念造成了較為嚴(yán)重的沖擊和影響。

（四）大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

在大數(shù)據(jù)背景下，大數(shù)據(jù)技術(shù)和各行各業(yè)進(jìn)行了相互的融合以及滲透，在金融行業(yè)中，大數(shù)據(jù)技術(shù)也得到了廣泛的運(yùn)用，但是研究數(shù)據(jù)表明，人們對大數(shù)據(jù)的認(rèn)知和理解仍然停留于傳統(tǒng)的指導(dǎo)理念上，所研發(fā)的內(nèi)容只局限于內(nèi)部的數(shù)據(jù)，無法充分地發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢以及效果。從中可以看出在當(dāng)前金融領(lǐng)域中，雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)得到了廣泛的應(yīng)用，但是在實(shí)際融合方面還存在著一定的局限性，為了保證大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠在金融行業(yè)中得到穩(wěn)定的發(fā)展，需要對傳統(tǒng)指導(dǎo)理念進(jìn)行有效地突破，對數(shù)據(jù)分析結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化性調(diào)整，從而方便工作人員能夠在繁雜的互聯(lián)網(wǎng)信息中提取到有用的信息，給實(shí)際工作帶來重要的支撐。在實(shí)際工作的過程中，對于金融行業(yè)來說，要充分地發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，利用其提高數(shù)據(jù)篩選的效率以及速度，從而保證所篩選到的數(shù)據(jù)和客戶的需求是相符的，提高金融業(yè)務(wù)實(shí)施的效果和價值。與此同時，在實(shí)際工作的過程中，還需要保證大數(shù)據(jù)技術(shù)的頻繁使用，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融客戶的目的和需求進(jìn)行綜合性分析，在此基礎(chǔ)上對原有金融業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和工作特點(diǎn)進(jìn)行有效的改進(jìn)和創(chuàng)新，根據(jù)數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，提煉出有潛力的金融產(chǎn)品。對于大數(shù)據(jù)技術(shù)來說，金融企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來對原有金融產(chǎn)品發(fā)展過程中存在的問題和不足之處進(jìn)行深入的分析以及研究，結(jié)合實(shí)際情況提出有效的解決措施，不僅可以使金融產(chǎn)品擴(kuò)大自身的影響力，還有助于提高金融行業(yè)的良好發(fā)展。因此在大數(shù)據(jù)背景下，對于金融行業(yè)來說，相關(guān)企業(yè)需要充分地發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，對原有的工作模式和發(fā)展模式進(jìn)行有效的創(chuàng)新以及調(diào)整，從而使得大數(shù)據(jù)技術(shù)提高金融行業(yè)的發(fā)展水平。

三、大數(shù)據(jù)時代下金融行業(yè)的變革路徑分析

（一）加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融平臺制度規(guī)范性的管理

對于網(wǎng)絡(luò)金融平臺來說，在操作方式和操作流程方面較為便捷，對網(wǎng)絡(luò)金融平臺進(jìn)行創(chuàng)新并不會對金融活動的本質(zhì)有所改變，所以在當(dāng)前時代下，為了使金融行業(yè)能夠良好地應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代所帶來的變革以及挑戰(zhàn)，要從這一出發(fā)點(diǎn)入手，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)明確自身發(fā)展的功能以及發(fā)展的方向[3]。傳統(tǒng)金融行業(yè)需要結(jié)合相關(guān)的法律制度向網(wǎng)絡(luò)金融延伸和擴(kuò)展，鼓勵依法進(jìn)行規(guī)范性的經(jīng)營，比如在實(shí)際工作的過程中要結(jié)合我國相關(guān)法律法規(guī)獲得金融業(yè)務(wù)的許可，利用合法的手段進(jìn)行融資。除此之外，對于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)來說，要嚴(yán)格地安排準(zhǔn)入制度，結(jié)合不同地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀和企業(yè)的不同條件進(jìn)行層次性的管理以及分類，從而使得業(yè)務(wù)范圍能夠具有規(guī)范性和科學(xué)性的特征。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)在發(fā)展的過程中，對于一些企業(yè)的資質(zhì)審核來說，要嚴(yán)格地按照相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)和流程開展日常工作，假如一些企業(yè)想要進(jìn)行操作交易的話，那么要對這一企業(yè)的資金能力和企業(yè)規(guī)模進(jìn)行全面審核，保證資金能力和企業(yè)規(guī)模的協(xié)調(diào)，并且在整個交易過程中所產(chǎn)生的資金要由第三方交易平臺進(jìn)行保存和管理，不僅可以提高整個交易的公平公正性特征，還有效地規(guī)避了安全因素的發(fā)生。在一般情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不可以直接進(jìn)行存貸款的業(yè)務(wù)，防止在后期工作過程中出現(xiàn)轉(zhuǎn)移的問題，另外還要積極地鼓勵金融企業(yè)更加廣泛和金融性地使用銀行卡，規(guī)范其稅收的征管工作。

（二）設(shè)立網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管體制

隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)得到了一定的發(fā)展，但因發(fā)展時間較短，所以對一些細(xì)節(jié)性問題來說，還存在諸多問題，因此為了保證其良好發(fā)展，要設(shè)立運(yùn)行的規(guī)則，并且制定與之相符的監(jiān)管體制，防止在其發(fā)展過程中存在著違法的行為。首先在實(shí)際工作的過程中，要對商業(yè)銀行的法律法規(guī)和保險法進(jìn)行補(bǔ)充和修訂，增強(qiáng)法律法規(guī)的可操作性，利用網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展現(xiàn)狀，對網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險進(jìn)行有效的預(yù)防，與此同時還要對網(wǎng)絡(luò)交易的監(jiān)督模式進(jìn)行創(chuàng)新，結(jié)合大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的方向和大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的特點(diǎn)，頒布針對性的法律法規(guī)和管理?xiàng)l例，從而使得網(wǎng)絡(luò)金融能夠在規(guī)定的范圍和條款內(nèi)科學(xué)的發(fā)展。另外還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)進(jìn)行全面分析，與行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則進(jìn)行相互對比，從而使得網(wǎng)絡(luò)金融能夠轉(zhuǎn)向最低風(fēng)險方向而發(fā)展，規(guī)范市場運(yùn)營的環(huán)境。相關(guān)工作人員要根據(jù)金融行業(yè)的經(jīng)營情況，對自身的綜合實(shí)力進(jìn)行多方位整合，將混業(yè)監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管進(jìn)行相互融合，保證網(wǎng)絡(luò)金融的適度發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的安全技術(shù)

在大數(shù)據(jù)背景下所面臨的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具有復(fù)雜性的特征，因此為了推動金融行業(yè)的良好發(fā)展，防止出現(xiàn)重要金融信息泄露的問題，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)的應(yīng)用力度，在實(shí)際工作的過程中，要對網(wǎng)絡(luò)金融安全交易的意識進(jìn)行全方位宣傳，從而使得用戶本身可以具備完善的保密意識和安全意識。相關(guān)研發(fā)人員要對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)進(jìn)行有效的創(chuàng)新以及升級，并且還要匹配預(yù)警機(jī)制，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)交易中存在安全隱患時，這一系統(tǒng)就會終止整個交易過程，并且發(fā)出警報，最大程度地保護(hù)了交易雙方的資金和權(quán)益。在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的過程中，要加強(qiáng)對安全技術(shù)的儲備，構(gòu)建安全技術(shù)的預(yù)警機(jī)制和備份制度對金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行有效監(jiān)控，并結(jié)合網(wǎng)絡(luò)交易的特點(diǎn)，對風(fēng)險處理能力和數(shù)據(jù)恢復(fù)能力進(jìn)行有效改善，從而使得管控力度能夠得到有效的提高。運(yùn)用安全技術(shù)，可以防止網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，保證數(shù)據(jù)的正常運(yùn)輸，使得交易數(shù)據(jù)能夠完整和安全，值得注意的是在使用安全技術(shù)時，相關(guān)工作人員還需要對安全技術(shù)進(jìn)行有效的更新以及升級，從而靈活地應(yīng)對各類網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險和盜取信息行為，構(gòu)建出安全和可靠的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展平臺。

（四）建立嚴(yán)格的信用評價機(jī)制

在大數(shù)據(jù)背景下，為了使金融行業(yè)能夠得到良好的發(fā)展，相關(guān)管理人員還需要建立嚴(yán)格的信用評價機(jī)制，保證整個金融交易過程能夠有序地進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)要加強(qiáng)自身的信用建設(shè)，將自身的信貸情況和交易情況進(jìn)行公開和透明的處理，并且自覺地接受來自社會各界的監(jiān)督，從而使得企業(yè)的信任感和知名度能夠得到有效提高，幫助企業(yè)在當(dāng)前社會上樹立良好的聲譽(yù)。對于金融行業(yè)來說，要增強(qiáng)自身的辨別和評價能力，對用戶的信用情況進(jìn)行多方位的了解以及分析，無論是個人用戶還是企業(yè)用戶，在實(shí)際發(fā)展的過程中要嚴(yán)格落實(shí)實(shí)名制的管理思維，在實(shí)際交易的過程中要納入到中國人民銀行的征信管理中，這樣一來在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過程中，可以對用戶信息進(jìn)行有效的辨別以及搜集，并且融入當(dāng)前先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，對用戶的信用認(rèn)證體系進(jìn)行有效的判斷以及分析。之后要將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行有效處理，在部門內(nèi)部構(gòu)建信用等級評估體系，這樣一來可以方便工作人員對后續(xù)交易中的風(fēng)險進(jìn)行判斷以及控制，也使得整個網(wǎng)絡(luò)交易過程變得更加規(guī)范和專業(yè)，交易雙方的資金也可以在大數(shù)據(jù)技術(shù)的依托下得到有效保證，提高整個交易過程的科學(xué)性和安全性。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險防控力度

在大數(shù)據(jù)背景下，信息的來源和途徑逐漸朝著多樣化的方向發(fā)展，對于金融行業(yè)來說，要緊跟當(dāng)前時代發(fā)展的方向和產(chǎn)生的新變化，制定有效的發(fā)展模式和管理模式。在實(shí)際工作的過程中，由于金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)代科技是緊密相關(guān)的，這給實(shí)際工作帶來諸多的難題，對于銀行來說，在發(fā)展的過程中要配備具備專業(yè)性的人才，不僅要讓他們了解金融方面的業(yè)務(wù)，還要了解有關(guān)經(jīng)濟(jì)方面的知識，充分地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢來開展日常工作。銀行在招聘人才時要選擇具有高素質(zhì)和高水平的金融管理人才，并且也要適當(dāng)?shù)匾雵飧呒壖夹g(shù)的人才，從而提高實(shí)際工作的安全性和有效性，在培養(yǎng)國內(nèi)人才時要加強(qiáng)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)技術(shù)的交流力度和國外企業(yè)進(jìn)行相互對接，提供良好的培訓(xùn)平臺和培訓(xùn)機(jī)會。另外在實(shí)際工作的過程中，要加強(qiáng)對老員工的培訓(xùn)力度，從而使得這部分老員工能夠具備完善的業(yè)務(wù)能力以及金融工作水平，靈活地應(yīng)對在實(shí)際工作中存在的問題。

銀行在發(fā)展過程中要結(jié)合當(dāng)前金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，制定完善的風(fēng)險管理制度，對風(fēng)險的行為進(jìn)行有效辨別和細(xì)致性的處理，注意風(fēng)險和收益之間的關(guān)系。在實(shí)際工作的過程中，相關(guān)管理人員需要充分地發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，對銀行當(dāng)前所面臨的風(fēng)險和盈利性的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，并且進(jìn)行均衡性的處理，隨著資金流動性的變化，在資金使用的過程中會受到管理系統(tǒng)和操作系統(tǒng)的影響，所以在實(shí)際工作的過程中，要加強(qiáng)銀行風(fēng)險管理的實(shí)施力度，定期對銀行風(fēng)險管理系統(tǒng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和升級，區(qū)分傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)，提高風(fēng)險管控的效果和水平。

四、結(jié)束語

在當(dāng)前時代下，隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，金融市場的競爭是愈加激烈的，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量在不斷增加，并且朝著多樣化方向發(fā)展，為了保證消費(fèi)者的合法權(quán)益，要結(jié)合金融市場安全運(yùn)作的規(guī)則和制度，加強(qiáng)對金融行業(yè)發(fā)展的監(jiān)督以及管理，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中具備透明化特征，保證交易雙方資金的安全性。

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作者單位：福建龍巖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司