高等院?！靶@貸”多維干預(yù)機(jī)制構(gòu)建研究

傅澳華

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 濟(jì)南 271018）

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的背景下，“校園貸”作為一種面向大學(xué)生群體的貸款業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展?！靶@貸”在滿足大學(xué)生消費(fèi)訴求的同時(shí)出現(xiàn)了諸多問題，非法“校園貸”更是引起了整個(gè)社會(huì)的關(guān)注?！靶@貸”成因異常復(fù)雜，單純依靠高等院校難以規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，因此，構(gòu)建多維“校園貸”干預(yù)機(jī)制具有重要意義。

一、“校園貸”界定及其危害

從理論來看，“校園貸”作為一款面向大學(xué)生群體的信貸產(chǎn)品，能夠滿足大學(xué)生的信貸需求，也有利于金融機(jī)構(gòu)提前培育潛在客戶，能夠?qū)崿F(xiàn)多方共贏。但是，從實(shí)踐來看，部分金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人違法違規(guī)開展“校園貸”，并產(chǎn)生了一系列問題，對大學(xué)生本人、家人乃至整個(gè)社會(huì)都產(chǎn)生了巨大危害，這也是對“校園貸”進(jìn)行干預(yù)的直接原因。因此，探討“校園貸”干預(yù)機(jī)制前需要對“校園貸”予以界定，并分析“校園貸”的危害。

（一）“校園貸”界定

“校園貸”指在校大學(xué)生向各類金融機(jī)構(gòu)或者信貸平臺借錢的行為［1］。從我國實(shí)際情況來看，“校園貸”業(yè)務(wù)包括由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他平臺向大學(xué)生提供的貸款、或者獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)但是未在批準(zhǔn)范圍內(nèi)進(jìn)行的貸款業(yè)務(wù)。阿里巴巴、京東等為大學(xué)生購物提供的“螞蟻花唄”“借唄”“京東白條”等相對正規(guī)，貸款金額較少，逾期后不會(huì)使用違法手段催收，屬于正規(guī)的“校園貸”。民間機(jī)構(gòu)和放貸人向大學(xué)生所提供的“校園貸”多未獲得監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，屬于非法開展“校園貸”。本文所指“校園貸”是非法“校園貸”。貸款的本質(zhì)是信用，具有一定風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)嚴(yán)格的審核流程才能發(fā)放，并且對抵押擔(dān)保等有相應(yīng)規(guī)定。但是，“校園貸”具有準(zhǔn)入門檻低、貸款手續(xù)簡單、免抵押、免擔(dān)保、放款迅速等特點(diǎn)，大學(xué)生只需提供學(xué)生證、身份證、家庭地址、親朋聯(lián)系電話等就可以在很短時(shí)間內(nèi)獲得貸款。正是由于上述特點(diǎn)，“校園貸”一經(jīng)推出就獲得了大學(xué)生的追捧。

（二）“校園貸”的危害

加強(qiáng)“校園貸”干預(yù)，原因在于“校園貸”具有巨大危害。從當(dāng)前“校園貸”的情況來看，其危害主要集中在以下三點(diǎn)。

首先，“校園貸”誤導(dǎo)了大學(xué)生的消費(fèi)觀。大學(xué)生容易受各種外界因素的影響和刺激，存在過度消費(fèi)和超前消費(fèi)等情況。大學(xué)生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源，普遍需要父母或者其他親人提供生活費(fèi)，難以支撐過度消費(fèi)和超前消費(fèi)。“校園貸”的無抵押、無擔(dān)保、流程便捷等特點(diǎn)，能夠滿足大學(xué)生過度消費(fèi)和超前消費(fèi)需要，不利于大學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀、金錢觀，扭曲了大學(xué)生對消費(fèi)、金錢、物質(zhì)等的正確認(rèn)知［2］。

其次，“校園貸”損害了大學(xué)生身心健康，也影響了其家人、親朋的正常生活。雖然“校園貸”流程簡單、放款迅速，但是貸款利息高、還款條件嚴(yán)苛。為了獲取非法暴利，平臺通常在大學(xué)生違約后采用暴力手段催收，騷擾大學(xué)生家人、親屬、朋友、同學(xué)等。這些行為不僅加重了大學(xué)生心理負(fù)擔(dān)，也影響了其親朋、家人的正常生活。近年來，個(gè)別不堪“校園貸”暴力催收的大學(xué)生甚至選擇死亡。

再次，“校園貸”影響了社會(huì)正常秩序。部分深陷“校園貸”的大學(xué)生為了償還債務(wù)被逼走上違法犯罪道路，如搶劫、盜竊、參與賭博等。同時(shí)，與“校園貸”有關(guān)的社會(huì)糾紛不斷增多，需要社會(huì)管理部門投入更多資源處理，從而被迫減少了其他領(lǐng)域的資源投入。

二、“校園貸”失控的成因

“校園貸”的干預(yù)必須要針對其產(chǎn)生和興起的具體原因，才能有的放矢，提高干預(yù)的有效性?！靶@貸”失控成因可以分為內(nèi)部原因和外部原因。從內(nèi)部原因來看，大學(xué)生攀比心理、缺乏對“校園貸”的正確認(rèn)識和維權(quán)意識等是主要原因。從外部原因來看，不良信貸平臺違規(guī)開展業(yè)務(wù)、法律法規(guī)不完善、監(jiān)管和教育不到位則是重要原因。

（一）“校園貸”失控的內(nèi)部原因

馬克思主義哲學(xué)原理認(rèn)為，內(nèi)因是事物變化發(fā)展的根據(jù)，是事物發(fā)展的根本原因。在“校園貸”成因剖析中，必須要首先關(guān)注內(nèi)因。就“校園貸”失控的內(nèi)部原因而言，主要包括以下三點(diǎn)。

首先，大學(xué)生攀比心理和非理性消費(fèi)是“校園貸”失控最根本的原因。根據(jù)調(diào)查，申請“校園貸”產(chǎn)品的大學(xué)生普遍將貸款用于電子產(chǎn)品、休閑娛樂、服飾、奢侈消費(fèi)等，而直接用于學(xué)習(xí)的比例則可以忽略不計(jì)。顯然，這種消費(fèi)是基于攀比心理的非理性消費(fèi)。尤其是部分家庭條件一般的大學(xué)生，由于父母提供的生活費(fèi)只能滿足日?；旧铋_支，難以支撐個(gè)人的非理性消費(fèi)，為了所謂的“面子”等，熱衷通過“校園貸”獲得金錢。

其次，缺乏對“校園貸”的正確認(rèn)識和防范意識。為了贏得大學(xué)生的信任，“校園貸”在業(yè)務(wù)開展中往往會(huì)通過各種方式進(jìn)行偽裝［3］。例如：在宣傳中強(qiáng)調(diào)自己是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)通過監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者承諾貸款利率嚴(yán)格按照國家法定標(biāo)準(zhǔn)制定，絕不是“高利貸”等。在業(yè)務(wù)實(shí)際開展中則通過各種服務(wù)費(fèi)、保證金等理由扣除貸款，侵害大學(xué)生的合法權(quán)益，規(guī)避相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)。部分大學(xué)生對“校園貸”的套路缺乏正確認(rèn)識，也沒有防范意識，出現(xiàn)糾紛時(shí)難以提供有力的證據(jù)。

再次，大學(xué)生缺乏法律意識和維權(quán)意識。部分大學(xué)生已經(jīng)通過各種途徑清楚知道“校園貸”是非法行為，但是由于缺乏相應(yīng)的法律知識或者其他各種原因，不敢運(yùn)用法律武器維護(hù)自己的權(quán)益。這是對“校園貸”平臺和相關(guān)人員的放縱，也不能及時(shí)挽回自己的損失。例如：最高人民法院等部門出臺的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》對年利率超過36%的部分不予保護(hù)，部分大學(xué)生對此毫不知曉，給自己和家庭造成了巨大損失。

（二）“校園貸”失控的外部原因

在重視內(nèi)因的同時(shí)，也必須要考慮外因。就“校園貸”失控的外因而言，主要包括以下三點(diǎn)。

首先，“校園貸”相關(guān)平臺違規(guī)操作是“校園貸”失控的直接外因。從內(nèi)因而言，“校園貸”的失控與大學(xué)生非理性消費(fèi)、攀比心理等密切相關(guān)。但是，若“校園貸”相關(guān)平臺嚴(yán)格按照國家法律法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)的資格審核和貸款發(fā)放，也不會(huì)造成“校園貸”失控。正是因?yàn)椤靶@貸”平臺未嚴(yán)格操作，甚至是故意違規(guī)操作，才造成了目前“校園貸”失控的局面。

其次，監(jiān)督管理不到位是“校園貸”失控的外部監(jiān)管原因?！靶@貸”是一種市場行為，應(yīng)該遵循市場化原則。由于多種原因，市場可能存在失靈的情況，這就需要“校園貸”在遵循市場化原則的同時(shí)，強(qiáng)化相應(yīng)的監(jiān)督管理?！靶@貸”涉及的行政監(jiān)督管理主體涵蓋了金融、教育、工商、公安等多部門，作為新生事物，國內(nèi)尚未徹底明確各部門的具體監(jiān)督管理職責(zé)，造成了“校園貸”監(jiān)管存在“多頭管理”，監(jiān)管力量分散，難以形成監(jiān)管合力的情況。

再次，各方宣傳不到位。由于所在學(xué)校近年來尚未發(fā)生與“校園貸”有關(guān)的惡性事件或者只有一些小事件，部分高等院校管理者尚未認(rèn)識到“校園貸”的危害，防范“校園貸”宣傳的積極性不高，也缺乏主動(dòng)干預(yù)意識。各相關(guān)部門雖然查處、破獲了多起“校園貸”案件，但出于多種原因考慮，并未進(jìn)行披露和宣傳。大學(xué)生因缺乏對“校園貸”的正確認(rèn)知，容易被“校園貸”的各種偽裝欺騙，從而深陷“校園貸”泥潭［4］。

三、“校園貸”多維干預(yù)機(jī)制的構(gòu)建

“校園貸”對大學(xué)生本人及其家庭、親朋、學(xué)校，乃至對整個(gè)社會(huì)都有極大危害，“校園貸”失控是多方面的綜合結(jié)果，因此，“校園貸”的干預(yù)必須要多方力量共同參與，構(gòu)建多維干預(yù)機(jī)制。

（一）教育機(jī)制：引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀，強(qiáng)化對“校園貸”的認(rèn)知

在“校園貸”多維干預(yù)機(jī)制中，教育機(jī)制是核心。要通過教育機(jī)制引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，并不斷強(qiáng)化大學(xué)生對“校園貸”的認(rèn)知。

第一，通過教育倡導(dǎo)理性消費(fèi)，抵制超前消費(fèi)、過度消費(fèi)。高等院校不僅要將理性消費(fèi)教育作為思想政治教育的重要內(nèi)容，也要將其貫穿大學(xué)生整個(gè)大學(xué)階段?？梢酝ㄟ^新生入學(xué)教育、思想政治教育、輔導(dǎo)員談心談話等多種方式，消除大學(xué)生攀比心理。同時(shí)，可以利用學(xué)校師資力量，開設(shè)金融理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)金融等課程，讓大學(xué)生樹立“財(cái)商”。在學(xué)校教育的基礎(chǔ)上，還要發(fā)揮好家庭教育。父母要關(guān)心子女的心理情況、消費(fèi)情況等，并結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況，在消費(fèi)方面給予合理的支持與相關(guān)建議。

第二，堅(jiān)持教育的長期性，強(qiáng)化大學(xué)生對“校園貸”危害的認(rèn)知。堅(jiān)持教育的長期性，不僅能夠讓大學(xué)生意識到超前消費(fèi)、過度消費(fèi)的危害，而且會(huì)使大學(xué)生對“校園貸”形成更深刻的印象，從而最大限度限制“校園貸”在高校的存活空間。高等院校要與公安、金融等部門密切配合，定期聯(lián)合舉辦“校園貸”安全防范、“校園貸”識別等系列講座，在校園顯眼處長期懸掛防范“校園貸”的標(biāo)語，通過校園廣播、電視臺、校園網(wǎng)、微信公眾號等發(fā)布有關(guān)“校園貸”的信息，在全校范圍內(nèi)營造不參與“校園貸”的氛圍。

（二）預(yù)警與處理機(jī)制：及時(shí)發(fā)現(xiàn)“校園貸”苗頭，多部門協(xié)同處理

在重視教育機(jī)制的同時(shí)，必須要完善預(yù)警與處理機(jī)制。通過預(yù)警機(jī)制及時(shí)發(fā)現(xiàn)“校園貸”苗頭，多部門協(xié)同在第一時(shí)間處理，最大限度減輕“校園貸”的危害。

第一，建立信息研判機(jī)制。通過大學(xué)生的同學(xué)、室友、輔導(dǎo)員等群體，及時(shí)掌握其異常消費(fèi)動(dòng)態(tài)。要特別關(guān)注超出日常生活開支的大學(xué)生，通過多方信息渠道了解其資金來源是否與“校園貸”有關(guān)。對確系來源于“校園貸”的異常情況，要及時(shí)向公安、工商、金融等監(jiān)管部門匯報(bào)。同時(shí)，重視大學(xué)生心理變動(dòng)情況，通過輔導(dǎo)員個(gè)別談話、班干部反映等多種方式，從大學(xué)生情緒、心理、行為等異常變動(dòng)方面及時(shí)發(fā)現(xiàn)苗頭。

第二，多部門協(xié)同處理。經(jīng)過信息研判確定大學(xué)生參與“校園貸”后，應(yīng)立即啟動(dòng)多部門協(xié)同處理機(jī)制。相關(guān)院系需安排專人進(jìn)一步了解“校園貸”具體情況，并及時(shí)上報(bào)公安等部門。公安等部門接到報(bào)告后，及時(shí)對“校園貸”行為進(jìn)行定性，判斷其是涉嫌違法違規(guī)還是正規(guī)的民事借貸行為。對于涉嫌違法違規(guī)的行為，公安、工商、金融等部門要及時(shí)依法依規(guī)處理；對于正規(guī)的民事借貸行為，則由學(xué)校通知家長，說明事情緣由，并與家長商討相關(guān)善后處理措施，盡量減輕“校園貸”對大學(xué)生的危害。

（三）監(jiān)管機(jī)制：強(qiáng)化相關(guān)業(yè)務(wù)平臺監(jiān)管，實(shí)施“校園貸”準(zhǔn)入機(jī)制

“校園貸”的干預(yù)離不開強(qiáng)有力的監(jiān)管，因而還需要建立完善的監(jiān)管和宣傳機(jī)制。

第一，明確監(jiān)管部門具體職能，發(fā)揮監(jiān)管合力，強(qiáng)化相關(guān)業(yè)務(wù)平臺監(jiān)管。近年來，雖然我國相關(guān)部門針對“校園貸”出臺了一些監(jiān)管措施，但是目前監(jiān)管依然缺乏系統(tǒng)性，各部門職責(zé)交叉，尚未形成監(jiān)管合力，因此，需要在未來進(jìn)一步明確監(jiān)管部門具體職能。以金融部門為例，要盡快出臺“校園貸”相關(guān)管理細(xì)則，如平臺運(yùn)營模式、貸款額度、貸款期限、貸款最高利率、貸款相關(guān)費(fèi)用收取等［5］。公安等司法部門則要就“校園貸”涉嫌違法的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步細(xì)化和明確，從而更有針對性地打擊 “校園貸”。

第二，實(shí)施“校園貸”準(zhǔn)入機(jī)制。從現(xiàn)實(shí)來看，完全取消“校園貸”既不可行、也無必要，因此，實(shí)施“校園貸”準(zhǔn)入機(jī)制就成為一種必然。監(jiān)管部門要制定細(xì)致的“校園貸”準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并進(jìn)行嚴(yán)格審核。為此，可借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對“校園貸”相關(guān)平臺的實(shí)時(shí)監(jiān)控，規(guī)范“校園貸”平臺業(yè)務(wù)管理。同時(shí)，建立“校園貸”平臺違規(guī)警示制度、退出制度等，對未按照法律法規(guī)開展“校園貸”業(yè)務(wù)的平臺予以警示，甚至強(qiáng)制其退出。

結(jié)語

作為一項(xiàng)新生事物，“校園貸”有歷史的必然性。發(fā)揮好“校園貸”的作用，讓“校園貸”合理存在并規(guī)范運(yùn)行，需要多方協(xié)同與配合，不斷完善相應(yīng)的干預(yù)機(jī)制，要讓“校園貸”真正回歸到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的本質(zhì)上去，而不是成為侵害大學(xué)生權(quán)益的工具。