金融產(chǎn)品創(chuàng)新與銀行營銷模式變革分析

[摘 要]隨著經(jīng)濟全球化飛速發(fā)展，銀行競爭壓力日益激烈，在此背景之下，作為銀行的主要盈利手段——金融產(chǎn)品的創(chuàng)新勢在必行。文章介紹了金融產(chǎn)品創(chuàng)新與銀行營銷模式變革的背景，提出了金融產(chǎn)品創(chuàng)新與銀行營銷模式變革的四個策略。

[關鍵詞]金融產(chǎn)品;銀行營銷;創(chuàng)新機制

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.31.127

近些年來，隨著社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，人們生活水平不斷提高，對金融產(chǎn)品的需求也不斷加大，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品已經(jīng)不足以滿足人們需求。另外，外資銀行入駐中國市場，對國內(nèi)的銀行沖擊較大，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新勢在必行。伴隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，銀行營銷模式也面臨著變革。

1 金融產(chǎn)品創(chuàng)新與銀行營銷模式變革的背景

相較于外資銀行，我國銀行的起步較晚，發(fā)展較緩，而且隨著外資銀行入駐國內(nèi)市場，對我國本土銀行產(chǎn)生了極大的沖擊。外資銀行的金融產(chǎn)品種類豐富，創(chuàng)新能力強，科技含量也較高，而且服務更加精準完善。而我國的金融產(chǎn)品與外資銀行相比，雖然產(chǎn)品的涉及面較廣，但在金融產(chǎn)品種類如此繁雜的情況下，沒有科學合理的產(chǎn)品品類規(guī)劃體系，金融產(chǎn)品在不同情況下的價格和業(yè)務也有一定差異，另外科技性和質(zhì)量上也遠不如外資銀行，導致了大量客戶流失。面對如此大的行業(yè)競爭壓力，銀行企業(yè)首先要做的就是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。不斷推出新的金融產(chǎn)品，能夠為銀行在市場經(jīng)濟的大潮中提供動力，使其能夠在眾多競爭者中脫穎而出。

隨著國民經(jīng)濟的飛速發(fā)展，人們生活水平日益提升，人們的思維方式逐漸由攢錢轉(zhuǎn)向了增值，對金融產(chǎn)品的需求也在不斷加大，但國內(nèi)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力也有待提高，當今社會，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足人們的需求，所以銀行需要不斷地開發(fā)新型的金融產(chǎn)品，不斷提高自身的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

人們對金融產(chǎn)品需求的增加給金融產(chǎn)品的發(fā)展帶來了機遇的同時，銀行也面臨著營銷模式革新的巨大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的營銷模式已經(jīng)無法維護好客戶給銀行帶來收益，在不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，營銷理念也需要不斷地進步，應由傳統(tǒng)的以利益為中心，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術不斷成熟，人們的工作和生活方式逐漸改變，各行各業(yè)也都面臨著變革，金融行業(yè)也不例外。網(wǎng)絡科技為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和銀行營銷模式提供了新思路[1]。

2 金融產(chǎn)品創(chuàng)新與銀行營銷模式變革策略

2.1 完善產(chǎn)品創(chuàng)新機制

建立完善的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新機制是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的首要步驟。銀行內(nèi)部沒有專門負責金融產(chǎn)品創(chuàng)新的部門，一些金融產(chǎn)品是由總行開發(fā)，在支行的各個網(wǎng)點進行營銷，這就導致金融產(chǎn)品的適應性差，不一定能滿足各網(wǎng)點客戶的需求，另外也有部分金融產(chǎn)品是由營銷部門開發(fā)，沒有從頭到尾負責的領路人，導致銀行內(nèi)部各部門之前協(xié)調(diào)能力差，工作效率低下，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力差。應當設置針對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的機制，制定銀行內(nèi)部的約束機制，使員工在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，能夠有所依據(jù)和指導方向，也能夠有效地解決員工在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的問題，做到資源利用最大化。

銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時，應當把客戶的需求放在第一位。銀行只有做到以客戶為中心，才能夠達到盈利的目的。要做到以客戶為中心，就需要了解客戶的需求，在銀行不同時期的發(fā)展狀況下，對市場和客戶進行調(diào)研和分析，不斷探索客戶需求，提高金融產(chǎn)品的質(zhì)量，了解市場對金融產(chǎn)品的需求，為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供正確的方向，及時對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方向進行調(diào)整，保證產(chǎn)品的時效。如果不能夠很好地把握市場上客戶的需求，即便是完成了一個新的金融產(chǎn)品，也不會得到客戶的青睞和市場的認可，這就意味著銀行在消耗了人力物力的同時，卻沒有收到同等回報，銀行可能會面臨客戶流失以及沒有收益的風險，將會對后續(xù)金融產(chǎn)品的開發(fā)和銀行的經(jīng)營產(chǎn)生不良影響。所以，提前做好市場需求分析，是產(chǎn)品創(chuàng)新機制中的首要步驟，也是十分重要的一步。

2.2 轉(zhuǎn)變營銷觀念

隨著外資銀行進駐國內(nèi)市場，金融產(chǎn)品的品種越來越多，而且相較于國內(nèi)的營銷手段，外資銀行更注重客戶滿意度，在客戶服務方面優(yōu)于國內(nèi)銀行，這就使得國內(nèi)銀行的競爭壓力越來越大，傳統(tǒng)的營銷手段已經(jīng)不能滿足客戶需求。當前，在不斷推出新的金融產(chǎn)品的同時，銀行更應該注重的是提高服務質(zhì)量，通過交叉銷售的方式，分析客戶的潛在需求以及偏愛的產(chǎn)品，深度、全面地挖掘客戶的需求，擴大客戶潛在價值，不斷加強工作人員與客戶的交流，及時解答客戶的疑惑和問題，提升工作人員的專業(yè)性，增加客戶的信任度，要積極給客戶提供可行性建議，幫助客戶不斷實現(xiàn)增值目標。只有立足金融產(chǎn)品本身，提供滿足客戶需求的、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，不斷提高服務質(zhì)量和服務水平，才能夠和客戶長遠穩(wěn)定地發(fā)展下去。

另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的逐漸成熟，人們在日常工作和生活中越發(fā)依賴網(wǎng)絡，人們獲取信息的方式也由傳統(tǒng)的報紙雜志、電視、廣播，變成了新媒體，這在一定程度上給銀行提供了新的營銷思路，銀行在營銷時也可以通過互聯(lián)網(wǎng)手段，例如可以通過微博營銷，投放開屏廣告，或者針對有潛力的特定人群投放廣告，這些都是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的新的營銷方式?？梢酝ㄟ^線上線下營銷相互配合，使宣傳更加多元化，也更有針對性，達到更好的宣傳效果。

2.3 加強風險控制

對于銀行而言，為了減少銀行發(fā)生損失的可能性，風險的控制是十分必要的。當銀行的風險控制工作不到位時，降低金融產(chǎn)品的不穩(wěn)定性，也會降低客戶對銀行的信任程度。尤其在當前網(wǎng)絡科技如此發(fā)達的情況下，新興的金融工具逐漸增多，隨之而來的風險也不斷增加，銀行更應該不斷提高自身對風險控制的能力。我國銀行應該在借鑒國外銀行風險控制經(jīng)驗的基礎上，結(jié)合銀行自身的實際情況和特點，加快創(chuàng)建適合我國本土銀行的風險管理技術，通過更加科學精準的方法降低風險。除此之外，建議我國銀行應適當在銀行內(nèi)部建立專門的評級工作部門，不斷學習借鑒新的風險評估管理方法和技術，對風險進行專門的研究，根據(jù)風險情況，結(jié)合本銀行的自身發(fā)展路徑和企業(yè)規(guī)劃，進行風險評估和風險分類，一定能夠更好地應對風險。在行業(yè)競爭如此激烈的今天，不斷提出新的方法措施，不斷發(fā)展，才能不被經(jīng)濟的大浪潮所吞沒。

2.4 大力培養(yǎng)金融人才

當今社會，無論什么行業(yè)，對人才的需求都是極大的，人才對于企業(yè)而言無疑是巨大的財富。大量的高素質(zhì)人才不僅能夠提升企業(yè)在同行業(yè)之間的競爭力，而且對于行業(yè)的發(fā)展也具有促進作用。因此我國銀行應該針對行業(yè)對金融人才和高風險管理人才欠缺的現(xiàn)狀努力引進和培養(yǎng)高素質(zhì)人才。除了引進外部人才，銀行還可以在內(nèi)部進行人才培養(yǎng)。建立完善的考核體系與獎懲制度，定期對銀行工作人員進行素質(zhì)培訓，并進行考核，提高工作人員的業(yè)務能力，為我國的銀行業(yè)輸入新鮮血液，同時還要做到不斷優(yōu)化業(yè)內(nèi)人才管理結(jié)構(gòu)和高素質(zhì)人才的薪資待遇以防止人才流失。

為了提升銀行內(nèi)部金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，還可以制定激勵政策，鼓勵員工積極參與到金融產(chǎn)品的創(chuàng)新中來，設立獎勵機制，對提出優(yōu)秀可行的創(chuàng)新意見的員工給予獎勵，這樣不僅能夠調(diào)動員工工作的積極性，還能增強員工的專業(yè)素質(zhì)，提升個人能力[2]。

3 結(jié)語

在經(jīng)濟全球化的大背景之下，各行各業(yè)的競爭逐漸加大，加上外資銀行入駐國內(nèi)市場，國內(nèi)銀行的競爭環(huán)境越發(fā)激烈。在此情況之下提出了金融產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷模式的變革，只要銀行能夠在競爭的大潮中抓住機遇，不斷提升自我，未來一定能夠長遠穩(wěn)定地發(fā)展下去。

參考文獻：

[1]王少平.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究[J].佳木斯職業(yè)學院學報，2020，36（3）：37-38.

[2]楊鋼.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行營銷中的問題與對策[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（12）：50-51.

[作者簡介]徐慧（1979—），女，漢族，江蘇鹽城人，經(jīng)濟師，本科，研究方向：銀行管理。