當(dāng)前高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題及對策分析

帥啟梅

[摘? ? ? ? ? ?要]? 在信息社會，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，各種網(wǎng)絡(luò)貸款開始興起。從學(xué)生層面來說，高校學(xué)生數(shù)量龐大，消費欲望強烈，是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的主力軍。但從宏觀層面來講，因?qū)2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的監(jiān)管并不完善，頂層制度設(shè)計亦處于試探階段，故該種模式的貸款在提供便利的同時，各種風(fēng)險也隨之產(chǎn)生。在分析高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，指出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題與風(fēng)險，并提供具有可操作性的管理建議。

[關(guān)? ? 鍵? ?詞]? 高校學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)貸款;問題;建議

[中圖分類號]? ?G645? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?[文獻(xiàn)標(biāo)志碼]? A ? ? ? ? ? ? ? ?[文章編號]? 2096-0603（2020）09-0184-02

一、現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是一種依托網(wǎng)絡(luò)平臺的新型金融服務(wù)模式，性質(zhì)上屬于小額民間借貸，具有手續(xù)簡便、方式靈活等特點。作為一種新型金融借貸模式，既滿足了廣大中低收入者的融資需求，也滿足了個人投資理財?shù)氖袌鲂枨?，給閑散資本創(chuàng)造了活力。從高校學(xué)生角度來看，當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)貸款存在以下幾個特點。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺增多，貸款資源的可獲得性增強

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款于2005年在英國興起，并在美國發(fā)展壯大，2007年引入我國。作為一種傳統(tǒng)金融之外的新型模式，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款得益于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展與智能手機的興起與廣泛應(yīng)用。雖然我國的金融業(yè)的開放性與成熟程度并不高，但處于監(jiān)管之外的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺卻異常發(fā)達(dá)，同時，也帶有典型的中國特色。從拍拍貸在2007年成立起，截止到2015年，我國網(wǎng)絡(luò)貸款平臺數(shù)量達(dá)到2824家[1]。對于高校學(xué)生來說，依靠傳統(tǒng)金融基本上無法獲得貸款資源，沒有抵押物可以進(jìn)行抵押貸款，學(xué)生本身的資信與能力也不足以獲得信用貸款，而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款則不同，只要在平臺注冊，并提交實名資料，便可以獲得短期貸款。而對實名資料的審核，很多平臺也只做形式審查，這就導(dǎo)致很多冒名貸款的情況。因為智能手機的興起，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用更為普遍，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的線上與線下廣告無孔不入，App下載也十分方便?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)生與壯大，正在改變整個小額貸款市場的模式與路徑，而對學(xué)生來說，中介平臺的出現(xiàn)，使貸款交易更便捷。

（二）學(xué)生消費的非理性特點給予貸款平臺機會

學(xué)生群體沒有收入來源，但消費觀念超前，消費欲望比較強烈，尤其是對高端電子產(chǎn)品的消費。根據(jù)張雅博對洛陽三所高校的調(diào)查，學(xué)生的消費水平在1200元/月以上的，比例只占到21%。[2]雖然樣本數(shù)與樣本范圍有限，但大致水平相差不大，可見學(xué)生群體的消費能力有限，而美國蘋果公司最新產(chǎn)品iphone11的價格在5000～7000元左右，以學(xué)生的消費能力，如果不能通過家庭獲取支持，則只能通過分期付款或者貸款來購買。在當(dāng)前物質(zhì)文化盛行的情況下，高校學(xué)生容易受到外界的誘惑，對自己的消費能力與方式存在評估不足或不客觀，導(dǎo)致消費行為與實際消費能力存在偏差，出現(xiàn)非理性的消費結(jié)果。對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺來說，其對學(xué)生消費能力的評估并不是建立在現(xiàn)實基礎(chǔ)上，而是僅僅以消費欲望與需求來評估市場交易機會，從而制造了大量不真實的潛在消費。

（三）監(jiān)管缺位，經(jīng)營行為異化

從2007年第一家P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺成立至2016年8月份銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（下文簡稱《暫行辦法》），網(wǎng)絡(luò)貸款一直處于監(jiān)管模糊地帶，沒有專門的法律法規(guī)對網(wǎng)絡(luò)貸款行為予以調(diào)整，也沒有明確的監(jiān)管機構(gòu)，直到《暫行辦法》出臺，才有了明確的監(jiān)管辦法，對網(wǎng)貸機構(gòu)的定位、業(yè)務(wù)范圍、法律責(zé)任及主管機構(gòu)也有了更細(xì)致的規(guī)定。但應(yīng)當(dāng)看到的是，《暫行辦法》針對的主要是對網(wǎng)貸機構(gòu)的監(jiān)管，而對網(wǎng)貸行為，沒有明確規(guī)定，個人在網(wǎng)貸行為中尋求司法救濟，其請求權(quán)基礎(chǔ)規(guī)范依然是《合同法》等參照性法律規(guī)定。因網(wǎng)絡(luò)貸款是線上模式，當(dāng)事人無法獲取或判斷交易的可靠性程度，只能依據(jù)平臺信用來評估交易風(fēng)險。借方風(fēng)險主要來自平臺自身與貸方違約，而對貸方來說，主要風(fēng)險是違約成本與對方的經(jīng)營行為異化。對高校學(xué)生來說，其對違約與利息的認(rèn)知程度并不高，很容易被一些表面的優(yōu)惠措施所吸引，而對隱蔽的不公平條款無法識別，從而很容易陷入高利息陷阱，而最大風(fēng)險則在于問題平臺的非正常維權(quán)，造成學(xué)生人身安全受到威脅，如新聞報道的女大學(xué)生“裸持”借貸，這就是經(jīng)營行為的異化，嚴(yán)重違反法律規(guī)定與社會的公序良俗。2019年7月23日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發(fā)了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，為依法懲治非法放貸行為提供了法律依據(jù)，但在實踐中，因為地方警力有限，在面對網(wǎng)絡(luò)平臺非法維權(quán)的情況下，高校學(xué)生依然難以維護(hù)自己的權(quán)利，因逼貸造成學(xué)生極端事件仍有發(fā)生。

二、存在的問題

網(wǎng)貸利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，不受時間、地點限制，貸方與借方在平臺上直接對接，進(jìn)行借貸活動，拓寬了金融借款服務(wù)的目標(biāo)群體和范圍，也提供了便捷的金融服務(wù)。但作為一種創(chuàng)新型金融模式，在給予目標(biāo)群體便利的同時，因沒有傳統(tǒng)金融所具有的安全環(huán)境與措施，勢必會帶來許多問題。對高校學(xué)生來說，其消費需求與欲望旺盛，但償還能力與風(fēng)險意識又比較低，故而針對這一群體，網(wǎng)貸暴露的問題特別明顯。

（一）對學(xué)生本身的影響

因?qū)W生本身的社會認(rèn)知能力相對比較低，對網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險認(rèn)識不足，也無法審核網(wǎng)貸平臺的信用與資質(zhì)水平，更無法清醒認(rèn)識到一些隱蔽性的不公平條款。而在發(fā)生貸款違約后，不規(guī)范的網(wǎng)貸平臺便會采取跟蹤還款，甚至給學(xué)生人身安全帶來威脅。從心理角度來看，大學(xué)生消費心理本來就有沖動性、隨意性特點，由于同學(xué)間的家庭經(jīng)濟情況差異，學(xué)生容易產(chǎn)生物質(zhì)攀比心理，虛榮心增強，從而選擇網(wǎng)絡(luò)貸款[3]。而消費的自利性，也在消解大學(xué)生的責(zé)任感與道德感，無助于大學(xué)生樹立正確的人生觀與價值觀。目前存在相當(dāng)一部分不規(guī)范的網(wǎng)貸平臺，其利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過市場水平，在大學(xué)生違約還款時，甚至有利滾利的高利貸陷阱，學(xué)生不敢跟老師與家長說，最后被逼至崩潰。另外，高校學(xué)生對因違約產(chǎn)生征信記錄污點的認(rèn)識也存在不足，不能理性控制風(fēng)險，對以后的生活與工作帶來各種不便。

（二）對高校管理帶來挑戰(zhàn)

因網(wǎng)絡(luò)貸款具有隱蔽性，其線上貸款模式的審核流程也比較簡單，基本上不需要通過學(xué)校老師與相應(yīng)監(jiān)管部門，因此，學(xué)校對該類貸款的管理難度非常大，只有學(xué)生因網(wǎng)貸出問題時，學(xué)校才會知道。對高校管理者來說，網(wǎng)絡(luò)貸款帶來的挑戰(zhàn)不僅有現(xiàn)實性的問題，也有思想政治教育上的挑戰(zhàn)。缺乏引導(dǎo)的非良性網(wǎng)絡(luò)貸款，影響了學(xué)校正常的教學(xué)與生活秩序，讓管理者疲于應(yīng)付各種各樣的風(fēng)險與隱患。而網(wǎng)絡(luò)貸款該種超前消費也在助長物質(zhì)主義文化的盛行，消解高校思想政治工作的努力。

（三）對家庭與社會的影響

因大學(xué)生本身并不具有生產(chǎn)能力，其生活來源大部分來自家庭支持，網(wǎng)絡(luò)貸款成本勢必全部轉(zhuǎn)嫁到家庭身上，對一個家庭來說，偶爾幾千塊的貸款或能承受，但對那種貸款成癮的學(xué)生，對家庭的負(fù)擔(dān)可想而知。網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相互補充、相互促進(jìn)，在完善金融體系，提高金融效率，填補傳統(tǒng)金融真空地帶等方面發(fā)揮了積極作用。但網(wǎng)絡(luò)貸款在進(jìn)入校園后所出現(xiàn)的一些問題，背離了網(wǎng)絡(luò)貸款興起的初衷，使該項互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在學(xué)校中的負(fù)面功能遠(yuǎn)超其正面功能，勢必影響到國家及社會對網(wǎng)絡(luò)貸款的支持力度，尤其是高利貸、裸持等惡性問題給網(wǎng)絡(luò)貸款所帶來的惡劣影響，限制其發(fā)展。

三、對策分析

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款作為金融創(chuàng)新模式，是金融業(yè)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，近幾年的發(fā)展，雖然存在有行業(yè)規(guī)模增長勢頭過快，業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道，風(fēng)險亂象頻發(fā)的現(xiàn)象，但P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是不可逆轉(zhuǎn)的潮流，因此，監(jiān)管與引導(dǎo)應(yīng)當(dāng)是基本原則。而對高校來說，如何正確引導(dǎo)與管理大學(xué)生的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款尤為重要。

（一）國家政策層面

2016年銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，對網(wǎng)絡(luò)貸款做了基本制度安排，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管體制機制及各相關(guān)主體責(zé)任、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險管理要求、借款人和出借人的義務(wù)、信息披露及資金第三方存管等內(nèi)容，也規(guī)范了網(wǎng)貸機構(gòu)的業(yè)務(wù)行為及線下經(jīng)營與營銷等。但是，該《暫行辦法》僅僅只對網(wǎng)絡(luò)貸款做了原則性規(guī)定，而對在校園開展網(wǎng)絡(luò)借貸的行為，需要相關(guān)部門作出更為細(xì)致的規(guī)定。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺層面

我國一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，為占有市場，擴大規(guī)模，向?qū)W生客戶提供超越其還款能力、超越其風(fēng)險承受能力的借貸，滿足非正常消費與高風(fēng)險消費項目，此類行為暴露出一些平臺在快速擴張中的短視和急功近利，對行業(yè)生態(tài)的正常發(fā)展造成了巨大損害。從網(wǎng)絡(luò)貸款平臺來說，首先要做的就是一切借貸行為均應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)行制度條件下，借鑒國內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗，提高自我風(fēng)險控制能力，整個行業(yè)應(yīng)當(dāng)自覺規(guī)避“污名化”趨勢。在具體操作中，應(yīng)注重加強借方的身份信息審查，另外，可引進(jìn)第三方擔(dān)保機制。

（三）學(xué)校教育層面

從學(xué)校管理者層面來說，首先需要加強對學(xué)生的人生觀價值觀的教育。大學(xué)生進(jìn)入學(xué)校后，會接觸到相對高層次的消費領(lǐng)域，同時也接觸到了不同階層、不同地域的同學(xué)，難免產(chǎn)生相互攀比的心理和虛榮心，這是一種相對畸形的心理表現(xiàn)。學(xué)校心理教育要從學(xué)生的認(rèn)知方面轉(zhuǎn)變他們的想法，建立新的正確的認(rèn)知模式，理性消費，維持精神與物質(zhì)需求層次的平衡。其次，加大金融風(fēng)險教育。在過去，我國高校長期缺乏理財和金融風(fēng)險教育方面的內(nèi)容，學(xué)生對這方面的知識獲取大都通過家庭或者同輩群體，而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，金融產(chǎn)品與服務(wù)迅猛發(fā)展，無孔不入。在信息化時代，尤其是5G技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)將在日常生活中扮演更為重要的角色，手機移動支付的普及更讓金融行為變得便捷與簡單。因此，應(yīng)加強大學(xué)生理財與金融風(fēng)險教育，提倡理性消費。教育形式可以采取開主題班會、舉行講座等，引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)會理性消費、管理自己的財富，規(guī)避金融風(fēng)險，增強信用意識，使其重視信用消費和信用借貸安全。

（四）家庭層面

作為家長，應(yīng)重視對學(xué)生的道德與風(fēng)險意識教育。父母所表現(xiàn)出來的消費心理與行為，經(jīng)常會被子女所模仿，因此，父母本身需要樹立健康理性的消費觀，對家庭消費能力與風(fēng)險承受力有客觀認(rèn)知，養(yǎng)成勤儉持家的良好習(xí)慣，營造健康的消費環(huán)境。同時，父母也需要預(yù)見性地及早幫助子女培養(yǎng)理財和計劃消費習(xí)慣，引導(dǎo)孩子在使用金錢的同時學(xué)會理性消費，幫助孩子了解借貸、風(fēng)險、理財、債務(wù)、違約等概念，培養(yǎng)孩子健康、積極的財富觀念，學(xué)會獨立、理性思考，不盲目攀比，合理消費。另外，家長也需要時刻與學(xué)校保持聯(lián)系，了解學(xué)生在學(xué)校的動態(tài)。

參考文獻(xiàn)：

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◎編輯 武生智