共享醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買意愿及其影響因素研究

陳安琦 吳慶艷

[摘 要]文章的目的是分析粵港澳地區(qū)居民對(duì)共享醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿及影響因素，為粵港澳跨境健康險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)提供參考，使健康險(xiǎn)產(chǎn)品更好地滿足流動(dòng)人員的需求。采取網(wǎng)絡(luò)問卷的方式對(duì)粵港澳三大地區(qū)的受訪者進(jìn)行調(diào)查，共收集222份問卷，運(yùn)用卡方檢驗(yàn)與Logistics回歸開展統(tǒng)計(jì)學(xué)分析。結(jié)果顯示：46.6%的調(diào)查對(duì)象不太愿意購(gòu)買共享醫(yī)療保險(xiǎn)，而53.4%的調(diào)查對(duì)象則表示愿意購(gòu)買;地區(qū)間受訪者購(gòu)買意愿有顯著差異，對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是否滿意、是否聽說過或認(rèn)可共享醫(yī)療保險(xiǎn)等相關(guān)因素對(duì)購(gòu)買意愿的影響有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

[關(guān)鍵詞]共享醫(yī)療保險(xiǎn);粵港澳大灣區(qū);影響因素;Logistics回歸分析

1 引言

隨著粵港澳大灣區(qū)的發(fā)展，企業(yè)間的交流與合作更加密切，人員流動(dòng)的增加使得健康保障需求日益增加。而跨境商業(yè)健康險(xiǎn)能更好地適應(yīng)大灣區(qū)發(fā)展過程中流動(dòng)人群的醫(yī)療保險(xiǎn)需求，克服在健康險(xiǎn)理賠過程中投保人必須回到投保地的障礙，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療資源的互聯(lián)互通，對(duì)于促進(jìn)灣區(qū)建設(shè)、提升消費(fèi)者對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的滿意程度有重要的意義。2019年太平人壽推出國(guó)內(nèi)首款粵港澳大灣區(qū)跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品——太平粵港澳大灣區(qū)共享醫(yī)療保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“共享醫(yī)療險(xiǎn)”），實(shí)現(xiàn)了粵港澳跨境醫(yī)療保障與服務(wù)的互聯(lián)互通。因此，本文對(duì)共享醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿和影響因素進(jìn)行分析，以期為跨境健康險(xiǎn)產(chǎn)品的進(jìn)一步開發(fā)與完善提供數(shù)據(jù)支持。

2 資料與方法

在預(yù)調(diào)查基礎(chǔ)上調(diào)整問卷，特別是對(duì)調(diào)查對(duì)象、職業(yè)性質(zhì)進(jìn)行了地區(qū)性界定。采取網(wǎng)絡(luò)問卷的形式對(duì)粵港澳三地進(jìn)行抽樣調(diào)查，共回收222份有效問卷。問卷內(nèi)容包括被調(diào)查者的基本情況、對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的滿意程度、購(gòu)買共享醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿、影響購(gòu)買共享醫(yī)療保險(xiǎn)的因素四大主要構(gòu)成部分。運(yùn)用SPSS 24軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)學(xué)分析，先對(duì)基本情況采取一般描述性分析，單因素采取卡方檢驗(yàn)，把有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義的因素篩選進(jìn)入Logistics回歸分析，而后采用瓦爾德逐步回歸，形成對(duì)購(gòu)買意愿影響的最佳因素組合，以 P值<0.05為有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

3 結(jié)果分析

3.1 基本情況

據(jù)本次受訪者特征統(tǒng)計(jì)，就性別而言，男性人數(shù)為112人，女性人數(shù)為110人，占比分別為50.5%和49.5%，性別分布較為平衡;就年齡而言，18～29歲人數(shù)最多，有91人，占比為41%，其次為40～49歲，占比為22.5%;從受教育水平看，大學(xué)本科的受訪者最多，為142人，占比為64%，其次為中專及大專，占比為19.8%;就受訪者分布而言，廣東、中國(guó)香港、中國(guó)澳門各占38.7%、32%和29.3%，分布較為均衡;就職業(yè)分布而言，高校工作者最多，為21.2%，其次為醫(yī)護(hù)人員，占比17.1%，最后為私企職工，占比15.8%。詳見表1。

3.2 影響購(gòu)買意愿因素分析

結(jié)果顯示，影響被調(diào)查者購(gòu)買的因素有地區(qū)、是否聽說過共享醫(yī)療保險(xiǎn)、共享醫(yī)療對(duì)患者就醫(yī)的便利程度影響、保險(xiǎn)條款內(nèi)容、醫(yī)療資源、理賠地區(qū)方便、保險(xiǎn)條款的附加服務(wù)、是否更加向往去港澳就醫(yī)、是否希望共享醫(yī)療保險(xiǎn)具有核保簡(jiǎn)便優(yōu)勢(shì)、是否希望共享醫(yī)療保險(xiǎn)具有享受跨地區(qū)醫(yī)療資源優(yōu)勢(shì)、是否希望共享醫(yī)療保險(xiǎn)具有通用的理賠標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)勢(shì)、是否希望共享醫(yī)療保險(xiǎn)具有疾病保障范圍更廣闊的優(yōu)勢(shì)、是否希望共享醫(yī)療保險(xiǎn)增加附加服務(wù)等。見表2。

3.3 有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義的因素進(jìn)入Logistics 回歸分析模型

為了進(jìn)一步探究各個(gè)影響因素對(duì)購(gòu)買意愿的影響程度，先初步篩選出影響因素再采用向后瓦爾德逐步回歸，最終選擇出AQ7、AQ11、AQ12、AQ22、AQ27等題項(xiàng)對(duì)受訪者選擇愿意購(gòu)買共享醫(yī)療產(chǎn)品具有顯著正向分析，其中，影響程度由大到小為AQ11、AQ22、AQ27、AQ12、AQ7。結(jié)果如表3所示。

3.4 模型結(jié)果分析

從Logistic回歸分析模型的運(yùn)行結(jié)果來看，模型的整體擬合效果較好，回歸結(jié)果具有可信性。內(nèi)戈?duì)柨芌2=0.64，模型擬合優(yōu)度較好。

第一，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的滿意程度影響被訪者的購(gòu)買意愿，其系數(shù)的符號(hào)都為正。在其他條件不變的情況下，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的滿意程度對(duì)于購(gòu)買意愿有正向作用，說明提升公眾對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的滿意度有助于共享醫(yī)療保險(xiǎn)的銷售。

第二，受訪者對(duì)能夠“擁有更多的自主選擇權(quán)”反應(yīng)程度較大，其系數(shù)為0.828。與“保險(xiǎn)條款內(nèi)容”在某種程度上有對(duì)應(yīng)關(guān)系，通過保險(xiǎn)條款的組合給予消費(fèi)者更多的自主選擇權(quán)。

第三，擁有通用的理賠標(biāo)準(zhǔn)對(duì)共享醫(yī)療保險(xiǎn)的銷售有正向作用。由于粵港澳三地的法律制度、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)、保障范圍等有較大差異，如何實(shí)現(xiàn)三地通用的理賠標(biāo)準(zhǔn)有待商榷。在共享醫(yī)療的可選擇附加服務(wù)中“提供公立醫(yī)院預(yù)約掛號(hào)服務(wù)”對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買意愿的正向影響顯著。

4 結(jié)論

首先，共享醫(yī)療保險(xiǎn)作為一款粵港澳大灣區(qū)跨境醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，整合了兩岸三地之間的優(yōu)勢(shì)醫(yī)療資源，為消費(fèi)者提供更多的就醫(yī)選擇，對(duì)提升醫(yī)療質(zhì)量和充分利用醫(yī)療資源有重要意義。其次，采用三地通用的理賠標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)灣區(qū)內(nèi)一站式投保理賠規(guī)則，一張保單，兩區(qū)九市通用，全灣區(qū)通行，以克服投保人在異地醫(yī)療保險(xiǎn)理賠過程中必須回到投保地的障礙。最后，對(duì)于醫(yī)療服務(wù)上存在“三長(zhǎng)一短”，即掛號(hào)排長(zhǎng)隊(duì)、就診排長(zhǎng)隊(duì)、繳費(fèi)排長(zhǎng)隊(duì)、看病時(shí)間短的就診問題，將“提供公立醫(yī)院預(yù)約掛號(hào)服務(wù)”作為共享醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值服務(wù)，有利于提升用戶體驗(yàn)。

5 建議與意見

第一，創(chuàng)新跨境醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)兩岸三地優(yōu)勢(shì)醫(yī)療資源共享。醫(yī)療險(xiǎn)一般主要包括醫(yī)療費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)及住院雜費(fèi)等。由于醫(yī)療體系之間的差異，目前內(nèi)地市場(chǎng)上大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)只將保險(xiǎn)責(zé)任明確在境內(nèi)醫(yī)院或者醫(yī)療機(jī)構(gòu)，這不利于香港客戶在內(nèi)地或者內(nèi)地客戶在港得到良好的醫(yī)療服務(wù)?！皟蓵?huì)”期間，香港壽險(xiǎn)公司在粵港澳大灣區(qū)設(shè)立服務(wù)中心，為內(nèi)地保險(xiǎn)公司提供了管理和營(yíng)運(yùn)的參考。因此，創(chuàng)建價(jià)格合理、就醫(yī)選擇多、保障范圍廣的跨境醫(yī)療險(xiǎn)將有助于拓展商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，加強(qiáng)粵港澳大灣區(qū)的區(qū)域聯(lián)動(dòng)，整合醫(yī)療資源。

第二，提供健康管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康險(xiǎn)與健康管理的深度融合。保險(xiǎn)公司在開發(fā)跨境健康險(xiǎn)產(chǎn)品中融入異地就醫(yī)、門診服務(wù)、遠(yuǎn)程就醫(yī)等增值服務(wù)，對(duì)接醫(yī)療健康服務(wù)與保險(xiǎn)保障，此項(xiàng)措施不僅契合中高端消費(fèi)人群差異化的健康需求，更是保險(xiǎn)公司由被動(dòng)的理賠業(yè)務(wù)向主動(dòng)的管理式醫(yī)療轉(zhuǎn)變，在緩解投保人“看病貴”“看病難”的同時(shí)，有益于保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)化理賠流程、減少賠償支付。

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[基金項(xiàng)目]2019年度大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練省級(jí)項(xiàng)目“粵港澳保險(xiǎn)生態(tài)分析及大灣區(qū)健康產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研究”（項(xiàng)目編號(hào)：S201910573035）。

[作者簡(jiǎn)介]陳安琦（1999—），女，廣東人，廣東藥科大學(xué)本科在讀，研究方向：保險(xiǎn)學(xué);吳慶艷（1976—），女，湖北人，中山大學(xué)嶺南學(xué)院博士，現(xiàn)為廣東藥科大學(xué)副教授，研究方向：金融與保險(xiǎn)理論、務(wù)實(shí)、保險(xiǎn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育。。