S 農(nóng)商行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問題探討

■何軍（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

一、S 農(nóng)商行發(fā)展概況

S 農(nóng)商銀行建立于2016 年7 月27 日，在最原始的時候包括五家銀行，其合并是在中國證監(jiān)會的批準(zhǔn)下進(jìn)行的，其掛牌正式營業(yè)是在2016 年9 月12 日。該銀行目前共有員工2119 名，注冊資本按人民幣計算高達(dá)50 億元，其中營業(yè)部、一級支行、分支機(jī)構(gòu)數(shù)字呈現(xiàn)為1、14 和174，人們可以在S 的所屬城鄉(xiāng)均可找到其營業(yè)點。S 農(nóng)商銀行發(fā)展到去年末的時候，已經(jīng)擁有了1192.54 億元的總資產(chǎn)， 具體余額分配表現(xiàn)包括總負(fù)債、存款余額以及貸款余額，并且三者具體呈現(xiàn)為：1059.25、920.74 和633.74（億元）。作為大型的農(nóng)商銀行，S 農(nóng)商銀行一直致力于對“三農(nóng)”主力銀行的打造，力爭為周圍社區(qū)的人們提供最貼心的服務(wù)。再有銀行還推行“四輕”理念，主要包括“網(wǎng)點輕、資產(chǎn)輕、管理輕和經(jīng)營模式輕”，在這種理念的配合下，銀行還積極創(chuàng)新活力，樹立品牌特色，促進(jìn)綜合性業(yè)務(wù)的開展，同時還開展了多元化的經(jīng)營方式，積極運(yùn)用新技術(shù)，讓用戶體驗智能化的一條龍服務(wù)。最后他們還采用全面化的積極手段對銀行資金進(jìn)行有效風(fēng)控，其品牌特效力爭體現(xiàn)普惠性、智慧性、精品性、工匠性和生態(tài)性，努力使銀行在盈利的基礎(chǔ)上成為現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的典范。

二、S 農(nóng)商行小額信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

S 農(nóng)商行近3 年期間，一方面，為解決小微企業(yè)（主）（含個體工商戶）創(chuàng)業(yè)期、成長期、成熟期不同階段生產(chǎn)經(jīng)營融資需求，陸續(xù)開辦了創(chuàng)業(yè)貸、聯(lián)保貸、物業(yè)貸、流水貸、循環(huán)貸、商圈貸、醫(yī)融通、存貨通等信貸產(chǎn)品， 申請人可采用抵押、質(zhì)押、保證等一種或多種擔(dān)保方式，單戶最高貸款額度可達(dá)500 萬元。

另一方面，S 農(nóng)商行將發(fā)展點聚焦三農(nóng)，推出了“三農(nóng)”金融產(chǎn)品主要分為兩大類，分別是“三農(nóng)”個人金融產(chǎn)品和“三農(nóng)”對公金融產(chǎn)品。其中“三農(nóng)”個人金融產(chǎn)品分為：（1）農(nóng)戶質(zhì)押貸款，（2）農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款，（3）種養(yǎng)大戶貸款，（4）家庭農(nóng)場貸款，（5）農(nóng)房抵押貸款，（6）林權(quán)抵押貸款，（7）農(nóng)戶聯(lián)保貸款，（8）農(nóng)戶信用貸款；“三農(nóng)”對公金融產(chǎn)品分為：（1）農(nóng)企聯(lián)保貸款，（2）農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款，（3）農(nóng)企質(zhì)押貸款。

三、S 農(nóng)商行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

筆者在實地調(diào)查后進(jìn)一步分析S 市轄區(qū)內(nèi)對小額信貸需求情況，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前S 農(nóng)商行在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中主要還存在以下幾方面的問題。

（一）小額信貸辦理流程繁瑣

通過對貸款流程進(jìn)行比對分析，筆者發(fā)現(xiàn)要想在S 農(nóng)商行獲得小額信貸，其流程環(huán)節(jié)主要包括調(diào)查、錄入信貸管理系統(tǒng)，然后是銀行開展相關(guān)的審查和審批環(huán)節(jié)，最后才是資金合同的簽訂與貸款資金的發(fā)放，而這些環(huán)節(jié)不僅是大額貸款的流程，同時小額貸款也必須遵從這些流程，也就是說小額信貸辦理流程至少也需要5 個工作日才能完成。與此同時，S農(nóng)商行對于擔(dān)保人也提出了一定的要求，擔(dān)保人不僅需要提供身份證、戶口本，同時還要提供結(jié)婚證，簽字手續(xù)要夫妻雙方的簽字，兩萬元的貸款如有2 個擔(dān)保人，那么簽字人員需要6 個人，借款的夫妻和擔(dān)保的兩對夫妻，這樣繁瑣的手續(xù)和流程，讓想申請小額貸款的客戶望而卻步。

（二）放貸期限與實際需求的期限不匹配

目前S 農(nóng)商行發(fā)放的小額信貸期限以一年期以內(nèi)的貸款為主，2018 年底這一比例達(dá)到70.14%，而與之對應(yīng)的小額信貸的需求期限則主要以長期為主，這樣就使得放貸期限與實際需求期限存在著不匹配的問題。比如種養(yǎng)殖業(yè)，家庭種養(yǎng)殖戶居多，但是在對養(yǎng)殖進(jìn)行規(guī)?；l(fā)展的同時，從投資到收益的整個過程往往至少需要一年以上的時間，例如蛋雞的養(yǎng)殖；除此之外，還有一般的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期在一年以上，因為需要加工周期的存在，而一年以內(nèi)的貸款期限顯然不能滿足貸款者的需求，因此這種形式的小額貸款在一定程度上影響著用戶的貸款積極性，貸款效果并不是非常理想。這就要求銀行應(yīng)該從用戶需求出發(fā)，對小額信貸期限進(jìn)行有效調(diào)整。

（三）經(jīng)營信貸風(fēng)險較大

通過實地調(diào)查，筆者還發(fā)現(xiàn)一定的信貸風(fēng)險問題存在于小額信貸業(yè)務(wù)的實施過程中，S 農(nóng)商行需要對以下問題進(jìn)行規(guī)避：一是市場風(fēng)險問題，小額信貸的對象通常是農(nóng)戶，而這些農(nóng)戶通常采用的是分散生產(chǎn)經(jīng)營的方式，而在其生產(chǎn)過程中由于存在生產(chǎn)的盲目性，再加上不健全的農(nóng)村社會服務(wù)體系的存在，造成了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和交易成本居高不下，因此很大的市場風(fēng)險會存在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營過程中。二是信用風(fēng)險問題。農(nóng)戶經(jīng)常會將房地產(chǎn)作為小額貸款的抵押物，但是相對于小企業(yè)來說，他們在實施貸款時通常會將機(jī)器設(shè)備進(jìn)行抵押，但是從一定意義上來看，機(jī)器設(shè)備具有很快的貶值性和可變性，一旦借款人對抵押物進(jìn)行了擅處置，那就意味貸款人沒有了可供處置的資產(chǎn)，而信用風(fēng)險也就隨之產(chǎn)生。

四、完善S 農(nóng)商行小額信貸發(fā)展的對策建議

（一）簡化貸款的手續(xù)做到便民利民

為了有效解決小額貸款繁瑣流程問題，標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)戶貸款流程，S 農(nóng)商行應(yīng)采用以下有效手段，公開透明貸款的相關(guān)條件，對相關(guān)服務(wù)事項予以承諾，例如小額信貸預(yù)約制度的實施，這樣就可以一次性解決農(nóng)戶貸款中的多個問題，就可以從本質(zhì)上對外部受理和內(nèi)部審批的相關(guān)流程予以有效簡化；小額貸款的客戶群需求通常體現(xiàn)著“短、頻、散”的明顯特征，因此S 農(nóng)商行可就此對體制機(jī)制進(jìn)行靈活運(yùn)用，抓住效率的“小、快、靈”特征，利用前后臺分離操作的手段，開展人性化業(yè)務(wù)的推進(jìn)，運(yùn)用專業(yè)的手段對審批流程予以有效簡化?？萍嫉陌l(fā)展帶動了電子設(shè)備在銀行的使用，目前，S農(nóng)商行利用現(xiàn)代金融工具，推出了網(wǎng)上銀行、ATM、叫號機(jī)等自助辦事設(shè)備，進(jìn)一步提升了銀行的服務(wù)效率。

（二）創(chuàng)新符合需求的小額信貸產(chǎn)品

為了進(jìn)一步推進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，S 農(nóng)商行靈活設(shè)置了其相關(guān)貸款的舉措，因為小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展離不開其產(chǎn)品的打造，筆者認(rèn)為今后S 農(nóng)商行的發(fā)展可對創(chuàng)新類產(chǎn)品進(jìn)行逐步的推出，具體見表1 所示。

表1 S農(nóng)商行小額信貸金融產(chǎn)品創(chuàng)新

（三）建立起涉農(nóng)普惠金融的風(fēng)險防控體系

針對上文對S 農(nóng)商行小額信貸經(jīng)營風(fēng)險較大問題，筆者認(rèn)為S 農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)建立起針對涉農(nóng)普惠金融的風(fēng)險防控體系，突出“三農(nóng)”特色和差異化：一是建立并完善相關(guān)風(fēng)險管理體系，提升銀行自身對風(fēng)險防控的能力。二是對涉農(nóng)金融服務(wù)需求的風(fēng)險防控體系予以匹配性建立。因為不同于城市金融服務(wù)體系，涉農(nóng)金融服務(wù)的開展應(yīng)該對整個信貸過程予以審控，在對農(nóng)村金融擔(dān)保體系進(jìn)行開發(fā)和應(yīng)用的過程中，對其風(fēng)險壓力予以有效降低，并對其獨具特色的農(nóng)村聯(lián)保形式予以有效強(qiáng)化。