芮文星 蔡 炯

【關(guān)鍵字】信貸消費；分期平臺；大學(xué)生分期

一、大學(xué)生分期購物的現(xiàn)狀

隨著大學(xué)生的觀念的不斷改變，不少中國大學(xué)生已經(jīng)形成提前消費觀念，分期的需求也越來越大。因此許多大型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也加入到分期購物市場中來，比如在2015年京東推出了校園白條，大學(xué)生可以通過申請白條額度，在這個月進行消費，下個月在進行還款，并且可以申請分期，每個月只需要還一定的比例，但是需要一定的手續(xù)費。同一年螞蟻金服推出花唄分期，提供類似于京東白條的分期服務(wù)，京東白條和花唄分別接入自身的京東平臺和天貓?zhí)詫?，在隨后幾年，騰訊推出微粒貸，百度推出百度有錢等借貸平臺。

（一）大學(xué)生分期消費支出用途

隨著移動支付越來越便捷，支付軟件的分期付款方式也愈發(fā)普及。根據(jù)艾瑞UserSurvey調(diào)研后臺數(shù)據(jù)顯示，分期消費為近半大學(xué)生提供必要支撐，大學(xué)生現(xiàn)金貸使用率為92.4%。據(jù)圖1數(shù)據(jù)所示，在分期消費的類型中，主要用于購物，有85.98%，其次是飲食方面，為65.16%和娛樂方面為30.30%。選擇提前消費的大學(xué)生原因在于覺得生活費不夠花，需要買的東西太多了，并且伴隨著步入社會的壓力，衣食住行都跟學(xué)校生活有所變化，偶爾需要給伴侶買禮物，開銷也隨之增加。

圖1 大學(xué)生超前消費支出用途比例圖

（二）大學(xué)生分期消費額度調(diào)查

既然有了超前消費，就會有預(yù)支金額，據(jù)表1數(shù)據(jù)顯示，近七成學(xué)生們每月超前消費不足500元，主要集中在額度0-300元，而額度超過1000元以上的只占17%不到。從調(diào)查數(shù)據(jù)上來看，大部分分期消費額度并不是很高，但是也存在分期消費額度較高的情況。學(xué)生分期消費應(yīng)該適度，因為學(xué)生的經(jīng)濟來源來自于父母。

表1 每月理財投資的比例占可支配費用比例

（三）分期平臺發(fā)展現(xiàn)狀

在2013年，分期購物平臺開始出現(xiàn)，分期樂是我國第一家成立的分期購物平臺，在之后幾年中，趣分期、人人貸等分期平臺相繼出現(xiàn)，并且有數(shù)據(jù)顯示，許多分期平臺的月銷售額達到億元。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及經(jīng)濟的發(fā)展，近年來越來越多的大學(xué)生通過分期平臺進行購物，這些分期平臺迅速發(fā)展，在2015年，分期樂購物平臺已經(jīng)在全國35個城市大學(xué)3000所學(xué)校建立了自己的營銷中心，覆蓋范圍包括北京、上海等國內(nèi)的一二線城市。

二、目前大學(xué)生分期消費市場存在的問題

隨著分期平臺的數(shù)量迅速增加，暴露了一些管理不善以及一些違規(guī)行為，導(dǎo)致這些問題有兩個方面，一方面來自于分期平臺，另一方面來自于學(xué)生。

（一）分期平臺的問題

1.分期平臺管理不善

由于分期購物是最近幾年新出現(xiàn)的一種購物方式，隨著分期平臺的數(shù)量增加，一些分期平臺為了占有市場，推出各種優(yōu)惠條件來吸引大學(xué)生，并且減少資格審核的手續(xù)，只需要通過身份證、學(xué)生證以及儲蓄卡等就可以順利獲取平臺的分期購物額度，并且沒有對學(xué)生進行分類，沒有了解學(xué)生的家庭情況、消費情況，很容易導(dǎo)致意志力不堅定的大學(xué)生進行分期購物，但是無法進行后期的償還，最終導(dǎo)致很嚴(yán)重的利滾利情況。

2.無法評估大學(xué)生信用狀況

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行等金融機構(gòu)可以獲取統(tǒng)一權(quán)威的征信記錄，但是目前的分期平臺無法獲取這類信用數(shù)據(jù)，因此在進行審核時無法充分評估大學(xué)生的信用狀況，因此分期平臺再能通過利用大學(xué)生在自身平臺上交易的數(shù)據(jù)來進行評估信用狀況，但是這些數(shù)據(jù)量非常的小，因此存在很大的信用風(fēng)險。

3.國家相關(guān)法律越來越嚴(yán)格

在分期平臺誕生的初期，由于國家對于這些平臺的規(guī)范不嚴(yán)格，這些平臺利用新型購物方式來吸引大學(xué)生，并且利用相關(guān)的法律漏洞來獲取利益，對大學(xué)生的發(fā)展產(chǎn)生非常不利的影響，隨著法律的不斷完善，分期平臺在審核新用戶、規(guī)范交易等過程中受到法律的嚴(yán)格限制，因此在保護大學(xué)生利益的同時，分期平臺也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（二）大學(xué)生方面的問題

1.經(jīng)濟能力不高

表2 大學(xué)生分期消費彌補方式

由于大學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，沒有穩(wěn)定的工作，因此大部分學(xué)生的收入主要來源是父母給的生活費，由于經(jīng)濟來源十分的有限，并且大部分學(xué)生的控制力不足，因此當(dāng)大學(xué)生進行分期消費時，分期消費的彌補無疑成為了一個令人頭疼的問題。據(jù)表2所示，大部分學(xué)生通過下月生活費去彌補，但是這樣的情況很容易導(dǎo)致在以后的規(guī)定時間內(nèi)無法按時還款，部分學(xué)生選擇的是告訴家人，要么向朋友借錢，這樣的彌補方試無疑會存在著嚴(yán)重的利滾利行為，影響自己的學(xué)習(xí)生活。

2.相關(guān)知識掌握不足

由于各種分期平臺的規(guī)格繁多，因此大學(xué)生在分期購物時并沒有仔細閱讀相關(guān)的規(guī)則，對于平臺的管理辦法以及還款要求沒有清晰的了解，分期平臺在最初由于缺乏法律的監(jiān)管，制定各種規(guī)則并且強迫學(xué)生同意，最后導(dǎo)致學(xué)生的權(quán)益受到侵害。

3.容易進行攀比

攀比心理在大學(xué)生中很容易出現(xiàn)，由于大學(xué)生的年齡不高，并且沒有接觸到社會，心智不是很成熟，在看到同學(xué)或者朋友進行分期消費時很容易心動，在這種攀比的作用下很容易進行相關(guān)的分期購物行為，這種行為不利于大學(xué)生自身的發(fā)展，進而影響到自身的大學(xué)學(xué)習(xí)生活。

三、完善分期購物市場的建議

（一）建立完善的大學(xué)生信用體系

由于目前各種分期平臺對于大學(xué)生的信用主要是依靠自身平臺中的交易信息，因此很難真正地衡量大學(xué)生的信用狀況，因此對于完善大學(xué)生的信用體系刻不容緩，分期平臺可以相互之間建立一種信用體系，并且要聯(lián)合學(xué)校，充分了解大學(xué)生的家庭情況，消費情況，在初期提供比較少的額度，隨著大學(xué)生消費次數(shù)以及及時還款次數(shù)的增加，逐漸提高相應(yīng)的信用額度，并且建立相應(yīng)的個人檔案，讓大學(xué)生真正意識到自身的信用情況。

（二）學(xué)校要加強學(xué)生關(guān)于分期消費的知識

由于大學(xué)生缺乏相關(guān)的知識，在分期消費中處于相對劣勢的處境，因此學(xué)校應(yīng)該通過開設(shè)一些相關(guān)的課程來普及分期消費知識。提高大學(xué)生對于自身利益的保護意識，促進學(xué)生樹立相應(yīng)的消費觀，現(xiàn)階段大學(xué)中很容易出現(xiàn)攀比之風(fēng)，因此學(xué)校應(yīng)該加強這方面的教育，教育學(xué)生要加強自身的素質(zhì)修養(yǎng)，要根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況量力而行。

（三）加強法律監(jiān)管

雖然現(xiàn)階段出臺了許多的相關(guān)法規(guī)來約束分期平臺的行為，但是不可避免地還會出現(xiàn)一些違規(guī)行為，政府應(yīng)該出臺嚴(yán)格的法律，并且對于那些為違反法律的行為應(yīng)該給予嚴(yán)格的懲罰。分期購物平臺應(yīng)該接受和銀行同樣的監(jiān)管模式，經(jīng)營資格、經(jīng)營行為等方面都要嚴(yán)格監(jiān)管。