高校大學生網貸風險及預防研究

朱麗莎

摘要：隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，金融產品層出不窮，以大學生為主要群體的網絡借貸平臺也相應衍生而來。這些網貸平臺的低門檻，給大學生提供了便利的服務，越來越多的大學生成為了平臺的主力軍，但是由于網貸平臺監(jiān)管不到位、雙方信息不對稱、大學生非理性消費等，給網貸帶來了很多風險，要通過樹立正確的金融消費理念、加強誠信教育和風險教育、職能部門加強網貸行業(yè)監(jiān)管以及建立信用評級等方面完善網貸行業(yè)，保護大學生的權益。

關鍵詞：網貸 大學生 信用評級

這幾年隨著互聯(lián)網金融行業(yè)的急速發(fā)展，互聯(lián)網金融產品也如雨后春筍般層出不窮。我們的高校大學生作為社會的新生力量，一直都與時俱進，消費模式也在發(fā)生改變，嘗試對互聯(lián)網金融產品的接觸，并逐漸成為互聯(lián)網金融消費中的一員?；ヂ?lián)網金融公司也逐漸將客戶目標瞄準大學生群體，據(jù)調查發(fā)現(xiàn)，全國范圍內為大學生提供網絡借貸的平臺就多達上百家，網貸平臺為大學生的消費帶來了很多便利，但隨之而來也為大學生帶來了很多金融風險。本文將從網貸風險分析入手，為大學生的理性消費提出相關建議。

一、高校大學生網貸現(xiàn)狀

高校大學生對于新生事物的接受能力很強，隨著各式各樣的網絡貸款平臺紛紛涌入高校，大學生正在成為分期消費的中堅力量。

（一）大學生網貸模式

目前，高校大學生的網貸平臺主要是下面幾個方面：一種是P2P，它是通過第三方互聯(lián)網平臺，將資金借方和貸方資料進行匹配，將平臺上聚集起來的資金借貸給有資金需求人群，即互聯(lián)網金融點對點的信貸，是互聯(lián)網金融發(fā)展的一種產物，主要的平臺有名校貸等;一種是互聯(lián)網分期購平臺，包括分期樂、人人分期等，這些平臺都是實名注冊，根據(jù)用戶的消費數(shù)據(jù)計算分期額度，消費者可以在平臺上賒賬消費，這些平臺兼具貸款和購物兩方面功能;還有一種是傳統(tǒng)電商平臺，如京東、淘寶等，他們都開發(fā)了“先消費、后付款”的信貸業(yè)務，比如阿里巴巴旗下的螞蟻金服推出了花唄，類似于信用卡的消費形式，消費者可以用來在淘寶購物，還有京東白條等。

（二）大學生網貸特點

大部分網貸平臺都具有交易功能，通過小額借貸活動將借貸雙方練習在一起，成為大學生線上消費、借貸的首選目標。目前，針對大學生的網貸平臺主要有下面這些特征：

1.網貸手續(xù)便利。大學生網貸盛行，其中最主要的一個原因還是網貸的門檻低，手續(xù)便利。這些平臺基本上都不要任何抵押，只要在網上上傳身份證和學生證照片，將相關信息填寫好就能完成申請。便捷的操作非常符合大學生怕麻煩的心理狀態(tài)，所以很容易被他們接受。

2.網貸交易金額不大，還款期限較短。大學生去網貸平臺貸款主要是用于日常生活消費支出，或者對某一特定物品支出，比如手機、電腦等。所以他們貸款金額一般不大，都在1萬元之內。由于網貸平臺貸款業(yè)務操作主要是互聯(lián)網，大家對平臺還是存在不信任感，再加上大學生并沒有實現(xiàn)財務自由，所以他們偏向于選擇借款金額小和還款期限短的產品。

3.網貸手續(xù)費較低。由于網貸平臺資金成本低，減輕籌資壓力，借款辦理手續(xù)費低，有的網貸平臺甚至在辦理業(yè)務時不需要手續(xù)費，只需要注冊并進行驗證，就可以獲得資金了。籌資面對的是廣大互聯(lián)網用戶，數(shù)量多，而對于資金的用途有沒有特別規(guī)定，限制條款和條件較少，所以相對其他籌資方式而言有很大彈性。

4.廣告有針對性。網貸平臺除了在網絡上投放廣告，還專門針對大學生進行精準投放廣告策略。比如在網頁廣告、視頻網站廣告、微信朋友圈、微博等平臺，這些都是大學生們接觸得最多的網絡平臺。還有就是在校園各個角落張貼小廣告、分發(fā)傳單，或者是以贊助商的名義，接觸大學生，進行產品推銷。還有一種就是在高校里招募代理商，一方面讓代理商直接成為他們的客戶，同時讓他們發(fā)動自己身邊的同學直接成為客戶。在推廣中，他們都會夸大網絡貸款的低利息，強調他們“簡單、快速、只需要5分鐘”，卻對高額違約金閉口不提，這樣讓大學生很快就注冊了。

二、高校大學生網貸存在的風險

（一）網貸平臺法治監(jiān)管不到位

網貸平臺發(fā)展時間短，發(fā)展又快，大學生又是特殊群體，針對大學生網貸的法律法規(guī)基本還沒有，這樣導致了部分網貸平臺利用法律空子進行業(yè)務操作，不利于借貸雙方利益的保護，在某種程度下還會沖擊社會的穩(wěn)定性。一方面，由于缺乏嚴格的監(jiān)管體制，網貸平臺很容易“跑路”、“爆雷”，消費者的利益不能得到保障。而且一些網貸平臺打著零利息或者低利息的宣傳，但是卻收取高額的手續(xù)費、違約費等，等同于高利貸。同時，由于網絡信用評級制度還沒有建成，無法對大學生的信用進行評級，只能大致根據(jù)學生提供的信息進行參考，這樣很容易造成貸款無法按時償還，借貸雙方的利益都不能得到保障。

（二）雙方信息不對稱

由于網貸平臺針對大學生的門檻低，沒有建立起完善的征信機制，有的網貸平臺還有專業(yè)催收團隊，雙方存在信息不對稱問題。一方面，很多大學生對網貸平臺不了解，不知道網貸平臺的具體業(yè)務操作，只能從廣告或代理中宣傳的夸大式廣告語中了解平臺，同時對還款方面的規(guī)定也沒有認真了解，對于還款的時間、利息、流程等問題不清楚，導致一部分學生不能按時還款，而平臺的利滾利操作，最后產生高額利息導致大學生無法正常還款。另外，對于網貸平臺來說，對大學生的信用和道德了解不夠。有些大學生故意拖欠或者延遲還款，造成借款難回收的風險。

（三）大學生消費行為非理性

大學生作為社會新生代，對新事物充滿新鮮感，在消費方式上也喜歡購買個性化、潮流化商品。在虛榮心驅動下，隨著互聯(lián)網金融衍生功能的發(fā)展，互聯(lián)網給他們帶來了購物的便利性和多樣性，大學生的購買欲望被無限放大。他們在生活方式上不僅僅滿足基本的生活需求，甚至更多追求品牌和時尚。這樣導致了他們消費欲望超過了他們的消費承受能力，走入消費誤區(qū)。大學期間是價值觀形成時期，為了追求自我虛榮感而忽略了他們需要承擔的法律責任，自主性不夠，非理性思考問題。

（四）大學生違約風險

大學生作為特殊群體，沒有收入來源，他們所需要的生活費都來自父母，很多網貸平臺不需要提供擔保人，這樣導致了大學生不能合理安排資金運用，當生活費短缺時，直接去網貸平臺借款，如此惡性循環(huán)，導致所還的利息和本金越來越多。大學生對社會的認知水平不夠，法律意識淡薄，對于還款義務刻意忽視，存在潛在的違約風險。由于大學生的償還能力有限，最終的還款壓力又將輸出給家庭，帶來很多家庭問題，進一步帶來潛在的社會風險。

三、大學生網貸風險預防措施

（一）樹立正確的消費理念

高校和社會各方面要做好互聯(lián)網金融知識的普及，開展大學生理性教育活動，正確引導大學生的理性消費，讓大學生們更好運用互聯(lián)網，讓他們學會正確理財，同時教育大學生要勤儉節(jié)約，不能盲目跟風，培養(yǎng)良好的消費習慣，建立良性的消費文化。

（二）加強誠信教育和風險教育

在校園內采取多樣化教學方式建立健全宣傳教育體制，提高大學生的誠信意識，讓他們知道誠信的重要，懂得建立正確的價值觀。同時，學校要積極開展反詐騙等專項教育活動，讓大學生有更好的風險預防能力，能夠更好的識別風險并進行自我保護，同時，要告訴學生，一旦自身權益受到侵害，要學會運用法律途徑或是正確渠道維護自身的合法權利。

（三）對網貸平臺加強監(jiān)管

社會職能部門應該加強對網貸平臺的監(jiān)督管理形成一套規(guī)范化的運作流程，特別是資金運用和資金安全方面，打擊各種不良借貸平臺，規(guī)范網貸行業(yè)，保障大學生的利益。政府要明確監(jiān)管主體，完善互聯(lián)網金融業(yè)務的監(jiān)管體系。同時，加大對互聯(lián)網金融方面的科學立法，完善互聯(lián)網金融的相關法律體系。我們的公安系統(tǒng)也要嚴格執(zhí)法，對于破壞互聯(lián)網金融的行為要嚴重打擊。

（四）建立信用評級

在網貸平臺用戶注冊，應該提高相應門檻，利用互聯(lián)網技術，對用戶身份進行嚴格審核。對用戶進行信用評級，如果大學生在進行金融消不能按時還款，其信用評級應該相應降低。加快社會誠信體系建設，各個銀行還有金融機構的個人信用記錄應該全部匯整，將大學生誠信記錄納入到征信系統(tǒng)來，對違反貸款規(guī)定的大學生借貸行為做出相應的懲罰，提高誠信缺失的成本，規(guī)范大學生的消費行為。利用大數(shù)據(jù)，保證大學生的所有借貸信息和個人信用能夠在互聯(lián)網上查詢。各平臺之間要資料互通，防止出現(xiàn)大學生在多個平臺借貸而出現(xiàn)巨額負債的情況。這樣也降低了金融機構的風險，規(guī)范了整個金融業(yè)態(tài)。

（五）規(guī)范網貸平臺運運營

一方面，網貸平臺應該提供網貸真實利率，不能存在“隱形高利率”;其次，設立大學生借貸違約金資信標準分層，對于資金浮動上下限應該控制在大學生應該能夠承受的范圍，降低對違約金的要求。如果在網貸平臺上出現(xiàn)違規(guī)情況，也要有相應的處理機制。目前社會上還出現(xiàn)暴力催款，對社會穩(wěn)定有很大沖擊性。網貸平臺應該承擔起社會責任，制定相應的處理機制，上報給有關部門。對于審查后由于有特殊情況的大學生刻意適當將還款期限延期，可考慮在其大學畢業(yè)后相應年限還款。

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（作者就職于浙江經貿職業(yè)技術學院互聯(lián)網金融專業(yè)）