我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀下農(nóng)商銀行發(fā)展路徑研究

[摘 要] 實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，是以習(xí)近平同志為核心的黨中央做出的重大部署，是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總抓手，是金融系統(tǒng)開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)工作的根本遵循。而農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，血脈通，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展才有活力?；诖?，本文基于對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，探析作為我國(guó)農(nóng)村金融主體的農(nóng)村商業(yè)銀行在立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過(guò)程中的發(fā)展路徑。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村經(jīng)濟(jì);農(nóng)村金融;農(nóng)村商業(yè)銀行

[中圖分類號(hào)] F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1674-7909（2019）18-18-2

1 我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)多層次性拓展，農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)明顯，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不斷向效益集約化方向發(fā)展[1]。

1.1 城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷推進(jìn)

截至2018年年底，我國(guó)鄉(xiāng)村人口5.64億，占總?cè)丝诘?0.42%，常住人口城鎮(zhèn)化率59.58%，較2017年增長(zhǎng)1.06%;農(nóng)村居民人均可支配收入14 617元，較2017年增長(zhǎng)8.8%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)6.6%。

1.2 農(nóng)民消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)

在農(nóng)民迫切需要提高生活質(zhì)量和追求更好的精神享受的推動(dòng)下，農(nóng)民居住、生活用品及服務(wù)、教育文化娛樂(lè)、醫(yī)療保障支出所占比重進(jìn)一步提高。截至2018年年末，農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出12 124元，增長(zhǎng)10.7%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)8.4%。其中，農(nóng)民人均居住消費(fèi)支出2 661元，占農(nóng)民消費(fèi)支出的21.9%，較2017年提高0.5%;農(nóng)民人均生活用品及服務(wù)支出720元，占農(nóng)民消費(fèi)支出的5.9%，較2017年提高0.2%;教育文化娛樂(lè)支出1 302元，占比10.7%，與2017年基本持平;農(nóng)民醫(yī)療保健消費(fèi)支出1 240元，占比10.2%，較2017年提高0.6%;農(nóng)民交通通信支出1 690元，占比13.9%，較2017年提高0.1%。

1.3 農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化調(diào)整

我國(guó)深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，調(diào)減庫(kù)存較多的稻谷和玉米種植面積，擴(kuò)大大豆種植面積，不斷調(diào)整農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)。一是谷物播種面積減少。截至2018年年底，全國(guó)谷物播種面積0.997億hm2，較2017年減少107.93萬(wàn)hm2，下降1.1%。其中，稻谷播種面積0.302億hm2，較2017年減少1.8%;小麥播種面積0.243億hm2，較2017年減少1.0%;玉米播種面積0.421億hm2，較2017年減少0.6%。二是豆類播種面積增加，薯類播種面積穩(wěn)定。截至2018年年底，全國(guó)豆類播種面積0.102億hm2，較2017年增長(zhǎng)1.2%。其中，大豆播種面積0.084億hm2，較2017年增長(zhǎng)1.9%;薯類播種面積0.072億hm2，較2017年增加0.733萬(wàn)hm2，基本持平。

2 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)審視

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展在一定程度上得益于農(nóng)村金融的大力支持。截至2018年年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額136.3萬(wàn)億元，其中涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額32.68萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的23.97%。涉農(nóng)小額貸款保證保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4.1億元，賠付支出8.3億元，幫助20萬(wàn)農(nóng)戶撬動(dòng)“三農(nóng)”融資貸款138.0億元。盡管農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的力度在逐年加大，涉農(nóng)貸款比重不斷提升，但相比農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)村金融發(fā)展步伐仍較為滯后。

2.1 信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整較農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)滯后

我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不斷向效益集約型方向發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)得到逐步提升，漁業(yè)和畜牧業(yè)在農(nóng)業(yè)中的比重不斷提升，農(nóng)產(chǎn)品的精加工和深加工持續(xù)發(fā)展，對(duì)融資提出了新要求。相比農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整相對(duì)滯后。具體表現(xiàn)為：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款投放仍局限于傳統(tǒng)小農(nóng)業(yè)領(lǐng)域;二是貸款品種局限于短期流動(dòng)資金貸款，缺乏針對(duì)大農(nóng)業(yè)的固定資產(chǎn)和更新改造中長(zhǎng)期貸款;在信貸周期上，農(nóng)村信貸主要按照傳統(tǒng)耕作業(yè)春種秋收的特點(diǎn)發(fā)放，貸款時(shí)間短，不利于信貸多樣化發(fā)展，也限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣化發(fā)展。

2.2 涉農(nóng)貸款可抵質(zhì)押品單一化與涉農(nóng)融資需求擴(kuò)大化不對(duì)稱

金融機(jī)構(gòu)為了保障信貸資產(chǎn)的安全性，放款給農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，需要其有抵質(zhì)押品或穩(wěn)定的還款來(lái)源，而農(nóng)業(yè)收入的不穩(wěn)定性使得金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款中通常接受的是抵質(zhì)押品貸款。農(nóng)戶對(duì)于可使用的抵質(zhì)押品只有土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，抵押品分量明顯不足。因此，涉農(nóng)貸款金融機(jī)構(gòu)在難以得到貸款需求者到期歸還貸款本息的有力保證下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體普遍存在因抵（質(zhì)）押物缺少而難以貸款的問(wèn)題。

2.3 農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)不匹配

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)更高的融資需求，而由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間存在信息不對(duì)稱問(wèn)題，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然災(zāi)害影響的不確定性，使得金融機(jī)構(gòu)貸款給“三農(nóng)”的信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。為了減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的貸款損失和保護(hù)農(nóng)民的利益，需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的惠及。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展、確保農(nóng)民受益?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求很大，而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展完全不適應(yīng)，由此阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3 我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑

農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國(guó)縣域地區(qū)重要的法人銀行機(jī)構(gòu)，截至2018年9月末，涉農(nóng)貸款在各項(xiàng)貸款中的占比長(zhǎng)期保持在60%左右，涉農(nóng)貸款戶均余額為30萬(wàn)元，以在銀行業(yè)10%的資產(chǎn)占比規(guī)模，貢獻(xiàn)了涉農(nóng)貸款22%的規(guī)模，成為支持“三農(nóng)”發(fā)展名副其實(shí)的金融主力軍。但是，農(nóng)村商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行在資本實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、業(yè)務(wù)范圍、資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面依舊存在較大差距。面對(duì)差距，農(nóng)商銀行將如何在未來(lái)的發(fā)展中，更好的地立足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，服務(wù)鄉(xiāng)村振興，筆者提出如下建議。

3.1 創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，滿足鄉(xiāng)村振興多樣化融資需求

一是明確金融重大支持領(lǐng)域，加大對(duì)建檔立卡貧困戶的扶持力度，用好用足扶貧小額信貸、農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和康復(fù)扶貧貸款等優(yōu)惠政策，創(chuàng)新相關(guān)信貸產(chǎn)品，滿足建檔立卡貧困戶生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、就學(xué)等合理貸款需求[2]。二是積極完善綠色信貸體系，加快創(chuàng)新“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，助力打好污染防治攻堅(jiān)戰(zhàn)。

3.2 加大涉農(nóng)信貸投放力度，優(yōu)化機(jī)構(gòu)內(nèi)部信貸結(jié)構(gòu)

一是適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，推動(dòng)分支機(jī)構(gòu)尤其是縣域存貸比偏低的分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸投放。二是制定涉農(nóng)信貸年度目標(biāo)任務(wù)，完善涉農(nóng)業(yè)務(wù)部門(mén)和縣域支行的差異化考核機(jī)制，落實(shí)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的薪酬激勵(lì)和盡職免責(zé)，創(chuàng)新內(nèi)部信貸管理機(jī)制[3]。三是適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款審批流程，合理確定貸款的額度、利率和期限，鼓勵(lì)開(kāi)展與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期相匹配的流動(dòng)資金貸款和中長(zhǎng)期貸款等業(yè)務(wù)，優(yōu)化機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)[4]。

3.3 加強(qiáng)銀保融合，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的保障作用

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行作為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的主力軍，應(yīng)積極探索機(jī)構(gòu)內(nèi)部“銀行+擔(dān)?！薄罢y保”“信貸+保險(xiǎn)”等多種模式，在進(jìn)一步破解新型經(jīng)營(yíng)主體“貸款難、貸款貴、風(fēng)險(xiǎn)高”難題的同時(shí)，完善農(nóng)業(yè)金融再保險(xiǎn)體系，探索建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，保障農(nóng)商銀行信貸質(zhì)量，降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，探索出農(nóng)商銀行支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效模式[5]。

3.4 積極拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍

農(nóng)商銀行應(yīng)積極與地方銀保監(jiān)局、農(nóng)業(yè)部門(mén)等進(jìn)行溝通交流，嘗試推動(dòng)“三農(nóng)”廠房和大型農(nóng)機(jī)具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押以及農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務(wù)，依法合規(guī)推動(dòng)形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式[6]。此外，積極探索開(kāi)展林權(quán)抵押貸款等創(chuàng)新抵押貸款模式;鼓勵(lì)企業(yè)和農(nóng)戶通過(guò)融資租賃業(yè)務(wù)，解決農(nóng)業(yè)大型機(jī)械、生產(chǎn)設(shè)備、加工設(shè)備購(gòu)置更新資金不足問(wèn)題[7]。

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