改革開(kāi)放以來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程與思考

王睿智

摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了恢復(fù)布局和迅速發(fā)展兩個(gè)階段?；仡櫄v史，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)鮮明，不斷向前。隨著中國(guó)開(kāi)放程度的不斷深入，立足全球，思考未來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展必須以“險(xiǎn)種”和“服務(wù)模式”兩項(xiàng)為基礎(chǔ)，同時(shí)完善“評(píng)估”“監(jiān)督”“宣傳”三位一體的保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的機(jī)制，順應(yīng)時(shí)代潮流，堅(jiān)持走協(xié)調(diào)發(fā)展之路。

關(guān)鍵詞：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè);中國(guó)經(jīng)濟(jì);歷史回顧;改革開(kāi)放

中圖分類(lèi)號(hào)：F842? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2019）11-0038-05

The Retrospects and Thoughts of the Development of China's Insurance Industry since the Reform and Opening up

Wang Ruizhi

（Nankai University School of Finance， Tianjin 300350）

Abstract： Since the reform and opening up， China's insurance industry has experienced two stages of restoration and rapid development. Looking back at history， the development of China's insurance industry has distinct characteristics and is constantly moving forward. With China's openness deepening， based on the world and looking into the future， this paper points out that the future development of China's insurance industry must be based on “insurance” and “service model”， while improving “assessment”，“supervision”， and “ Propaganda”—the“Trinity sustainable development model”of the insurance industry， conform to the trend of the times， and adhere to the path of coordinated development.

Key words：China's insurance industry; China's economy; historical review; reform and opening up

“只有在整個(gè)人類(lèi)發(fā)展的歷史長(zhǎng)河中，才能透視出歷史運(yùn)動(dòng)的本質(zhì)和時(shí)代發(fā)展的方向”。 [1]改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展勢(shì)頭，完成了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，從封閉市場(chǎng)向開(kāi)放市場(chǎng)的歷史性轉(zhuǎn)變;實(shí)現(xiàn)了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的入世，保險(xiǎn)公司的改制上市，經(jīng)營(yíng)方式從混業(yè)經(jīng)營(yíng)到專(zhuān)業(yè)、綜合經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，不斷成熟逐步走向國(guó)際;[2]并不斷創(chuàng)新走特色可持續(xù)發(fā)展道路，提高了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)布局階段（1979～2001年）

1979年的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放是從建立保險(xiǎn)市場(chǎng)體系開(kāi)始的。從經(jīng)營(yíng)體制上分為混業(yè)經(jīng)營(yíng)和專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)兩階段。

（一）混業(yè)經(jīng)營(yíng)階段（1979～1995年）

1979年2月，中國(guó)人民銀行在全國(guó)分行行長(zhǎng)會(huì)議上提出了恢復(fù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的建議，同年4月國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)《中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)會(huì)議紀(jì)要》作出的“逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的重大決策，開(kāi)啟了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)新篇章。從此，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入到強(qiáng)勁復(fù)蘇下的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)階段。細(xì)分此階段有以下特征。

第一，國(guó)資保險(xiǎn)公司不斷出現(xiàn)。首先，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)恢復(fù)。隨后，1987年交通銀行成立保險(xiǎn)部，并于1991年4月組建中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司，成為中國(guó)第二家全國(guó)性的保險(xiǎn)公司。1988年平安保險(xiǎn)公司在深圳蛇口區(qū)開(kāi)業(yè)，是我國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)公司，并于1992年6月更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司。從此中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)和平安保險(xiǎn)三足鼎立的局面開(kāi)始形成。

第二，外國(guó)保險(xiǎn)公司開(kāi)始重新進(jìn)入我國(guó)。1992年市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革之后，外國(guó)保險(xiǎn)公司開(kāi)始重新進(jìn)入我國(guó)。9月，美國(guó)友邦成立上海分公司，是保險(xiǎn)市場(chǎng)恢復(fù)后進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的第一家外國(guó)公司，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的開(kāi)始。截至1996年底，全國(guó)共有13家中資保險(xiǎn)公司，8家外資保險(xiǎn)公司。[3]

第三，保險(xiǎn)公司投資主體豐富化，企業(yè)資本開(kāi)始進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。1994年10月天安保險(xiǎn)股份有限公司在上海成立，是中國(guó)首家由企業(yè)出資組建的股份制商業(yè)保險(xiǎn)公司。同時(shí)，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式也發(fā)生重大變化。1992年之前，保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)模式以公司直銷(xiāo)為主，而友邦公司將個(gè)人代理制引入我國(guó)，并且這種營(yíng)銷(xiāo)模式發(fā)展勢(shì)頭異常迅猛，隨后保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)也開(kāi)始出現(xiàn)。

（二）專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)階段（1996～2001年）

恢復(fù)階段豐富了保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，但這階段的保險(xiǎn)公司是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，各種險(xiǎn)種之間的平衡發(fā)展受到這種經(jīng)營(yíng)體制的束縛和制約。直到1995年10月1日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面才告一段落，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入到了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展階段。[4]這階段的特征如下。

第一，改革保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制，實(shí)行了專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)與國(guó)際慣例接軌，多家保險(xiǎn)公司成立，保險(xiǎn)市場(chǎng)多元化格局初步形成。

隨著中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中保人壽保險(xiǎn)公司、中保再保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)紛紛成立，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)時(shí)代。[5]同年，《保險(xiǎn)法》實(shí)施后的首批商業(yè)性、股份制保險(xiǎn)公司成立。至此，一個(gè)以國(guó)有保險(xiǎn)公司為主體，中外保險(xiǎn)公司并存，多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)多元化格局初步形成。

第二，制定保險(xiǎn)法律法規(guī)，建立保險(xiǎn)監(jiān)管體系。

1998 年 11 月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)保監(jiān)會(huì)）成立，為國(guó)務(wù)院直屬單位，根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理職能。保監(jiān)會(huì)的成立是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展和管理規(guī)范化的標(biāo)志。隨著保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)的逐步建立，覆蓋全國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)督體系基本建立。這階段中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管開(kāi)始走上了專(zhuān)業(yè)化道路。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的階段（2001至今）

2001 年，中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展、全面開(kāi)放的新時(shí)期。在這段時(shí)期特征。

（一）保險(xiǎn)公司的改制上市，經(jīng)營(yíng)方式從混業(yè)經(jīng)營(yíng)、專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)到綜合經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，提高競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力

2000年保監(jiān)會(huì)正式提出股份改制，2003 年起，國(guó)有保險(xiǎn)公司的股份制改革取得突破性進(jìn)展，中國(guó)人保和中國(guó)人壽所屬股份公司相繼在香港和紐約成功上市，為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)引來(lái)巨額境外資本; 三家國(guó)有公司的資產(chǎn)管理公司相繼建立，為進(jìn)一步提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用效率打下基礎(chǔ)。到2007年底，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上共有8家保險(xiǎn)集團(tuán)控股公司。[3]

（二）保險(xiǎn)資產(chǎn)管理專(zhuān)業(yè)化、國(guó)際化

2003 年 7 月 19 日， 經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)， 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司重組后更名為中國(guó)人保控股公司，并同時(shí)發(fā)起設(shè)立了中國(guó)內(nèi)地最大的非壽險(xiǎn)公司——中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 （下簡(jiǎn)稱(chēng)人保股份）和首家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司——中國(guó)人保資產(chǎn)管理有限公司。[6]

1月6日，中國(guó)人保旗下子公司——人保股份作為內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)境外上市第一股“中國(guó)財(cái)險(xiǎn)”在香港掛牌交易，由此刷新了中國(guó)人保 54 年純國(guó)有保險(xiǎn)的履歷?！爸袊?guó)財(cái)險(xiǎn)”也因此被稱(chēng)為“民族保險(xiǎn)第一股”。繼中國(guó)人保之后，中國(guó)人壽、中國(guó)平安相續(xù)上市，在國(guó)際資本市場(chǎng)上刮起了一股 “中國(guó)旋風(fēng)” 。[5]2003 年 6 月，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司重組為中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，并獨(dú)家發(fā)起設(shè)立中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司（下簡(jiǎn)稱(chēng)人壽股份）。12 月 17 日和 18 日，人壽股份分別在紐約和香港成功上市，創(chuàng)造了當(dāng)年全球最大規(guī)模的 IPO。

（三）保費(fèi)迅速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨新壓力

2006 年，國(guó)務(wù)院第 138 次常務(wù)會(huì)議通過(guò)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》， 肯定了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得的巨大成績(jī)。2011年～2017年間，保險(xiǎn)費(fèi)收入增長(zhǎng)了150%以上，未來(lái)市場(chǎng)潛力巨大并逐步向多元化發(fā)展，成為關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要行業(yè)。

但在快速增長(zhǎng)的同時(shí)，保費(fèi)收入也面臨一定壓力。2017年以來(lái)，我國(guó)險(xiǎn)企首年保費(fèi)和續(xù)期保費(fèi)收入增速出現(xiàn)較明顯的下降，尤其是險(xiǎn)企首年保費(fèi)收入增速呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，這成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展拐點(diǎn)的重要信號(hào)。2018年中國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到3.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)3.92%，增速進(jìn)一步放緩，相比2017年同比增長(zhǎng)放緩超過(guò)十個(gè)百分點(diǎn)。從近5年的保費(fèi)收入來(lái)看，2018年的保費(fèi)收入增速創(chuàng)新低，2017年的同比增速有18%，而2018年的增速遠(yuǎn)不及預(yù)期?？傮w來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)步入發(fā)展的穩(wěn)健期，在未來(lái)2-3年內(nèi)可能會(huì)面臨較大的增長(zhǎng)壓力。

同時(shí)，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)深度較低，居民投保參保意愿有限，發(fā)展空間還有6～11倍。因此，從行業(yè)發(fā)展空間來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)還有著巨大的增長(zhǎng)潛力。

雖然我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)增速出現(xiàn)放緩跡象，但是在一些細(xì)分保險(xiǎn)領(lǐng)域增速較快，在財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，車(chē)險(xiǎn)仍然是第一大險(xiǎn)種，2018年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)保額達(dá)到211.26萬(wàn)億元，我國(guó)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入整體呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，重要性凸顯。同時(shí)，在健康和人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域，人口結(jié)構(gòu)變遷為保險(xiǎn)市場(chǎng)打開(kāi)廣闊空間，健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)將獲得更多重視，發(fā)展速度加快。預(yù)示著接下來(lái)的健康保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)蓄勢(shì)待發(fā)，將呈現(xiàn)大幅度增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

（四）保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)消費(fèi)特點(diǎn)鮮明

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，與其他國(guó)家相比，我國(guó)消費(fèi)者在保險(xiǎn)業(yè)的消費(fèi)需求逐漸呈現(xiàn)出多種特殊偏好，具體表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)。

1.需求偏好

從保險(xiǎn)的消費(fèi)市場(chǎng)來(lái)看，人們最關(guān)注的保險(xiǎn)種類(lèi)依舊是傳統(tǒng)的“五險(xiǎn)”，養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)是消費(fèi)者最關(guān)注的保險(xiǎn)，同時(shí)也是市場(chǎng)中占比最高的保險(xiǎn)。其次是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、賬戶(hù)保險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)和碎屏險(xiǎn)。保險(xiǎn)需求種類(lèi)相對(duì)傳統(tǒng)單一。

2.價(jià)格偏好

從價(jià)格上來(lái)看，不同人群對(duì)于保險(xiǎn)的價(jià)格敏感度不一，從市場(chǎng)消費(fèi)結(jié)果來(lái)看，85%以上的人群愿意承受的保險(xiǎn)金額占全年收入的10%以下，只有3%的人群愿意承受保險(xiǎn)金額在全年收入的30%以上。民眾對(duì)保險(xiǎn)金額承受能力有限，保險(xiǎn)投資占各種投資比例較低。

3.品牌偏好

不同的年齡段和不同的險(xiǎn)種，消費(fèi)者對(duì)于品牌的偏好不同，但整體而言，大型保險(xiǎn)公司仍將主導(dǎo)市場(chǎng)。較大的保險(xiǎn)公司具有明顯的品牌、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和經(jīng)營(yíng)管理成熟度等方面的優(yōu)勢(shì)，而中小型保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位，在可以展望的五年時(shí)間甚至十年時(shí)間之內(nèi)，這種趨勢(shì)不會(huì)有根本改變。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨很大的困難和挑戰(zhàn)。

（五）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展、信息通信技術(shù)的進(jìn)步和智能手機(jī)的普及，保險(xiǎn)行業(yè)逐漸改變傳統(tǒng)的發(fā)展方式，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)、管理公司成為新的發(fā)展趨勢(shì)，在一定程度促進(jìn)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入快速發(fā)展。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012-2016年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入整體上呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，截止至2018年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1852.58億元。

但近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)面臨一系列挑戰(zhàn)，保費(fèi)收入呈下降趨勢(shì)。其中主要包括保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，場(chǎng)景化開(kāi)發(fā)深度不足、缺乏完善公開(kāi)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，數(shù)據(jù)壟斷使得中小互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、信息系統(tǒng)的安全性與可靠性無(wú)保障降低了客戶(hù)的信任度、專(zhuān)業(yè)人員缺乏引發(fā)服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。因此，對(duì)精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的跨界人才的需求迫在眉睫。

三、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方向的思考

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的鮮明特點(diǎn)促使了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新思路的探索，綜合近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)重點(diǎn)抓住以下三個(gè)方面，積極改革創(chuàng)新，使保險(xiǎn)業(yè)能夠更好服務(wù)于社會(huì)發(fā)展。

（一）險(xiǎn)種與服務(wù)：發(fā)展的兩個(gè)基礎(chǔ)

隨著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)變大，客戶(hù)精細(xì)化服務(wù)要求提高。為改變保險(xiǎn)業(yè)險(xiǎn)種單一，保費(fèi)增速放緩，保險(xiǎn)密度較小的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司要提升險(xiǎn)種內(nèi)涵價(jià)值，培育競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。具體操作包括如下。

1.改造老險(xiǎn)種，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式，吸引更多客戶(hù)。設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)個(gè)性化、定制化、多層次的險(xiǎn)種，更好地滿(mǎn)足社會(huì)大眾日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求。要針對(duì)社會(huì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、中產(chǎn)階層崛起和消費(fèi)習(xí)慣變化帶來(lái)的新需求，大力開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，提供新服務(wù)。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)，人工智能等各種新興科技發(fā)展“科技保險(xiǎn)”，切實(shí)做到以客戶(hù)為中心，對(duì)不同客戶(hù)的差異性風(fēng)險(xiǎn)需要和心理行為偏好提出合理的險(xiǎn)種服務(wù)。

2.利用微信等平臺(tái)。運(yùn)用多元化渠道和高效運(yùn)營(yíng)方式，不斷獲得用戶(hù)，轉(zhuǎn)化用戶(hù)，繼而服務(wù)更多用戶(hù)。加快發(fā)展與國(guó)計(jì)民生密切相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。要用心挖掘客戶(hù)需求和喜歡的險(xiǎn)種并加以恰到好處的服務(wù)模式，最終達(dá)到險(xiǎn)種與服務(wù)模式完美結(jié)合，讓保險(xiǎn)業(yè)真正惠及民生。

3.加強(qiáng)產(chǎn)品精耕細(xì)作提升創(chuàng)新服務(wù)水平，走專(zhuān)業(yè)化道路。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了意外的增量市場(chǎng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略目標(biāo)，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品和渠道的精耕細(xì)作，重視科技的賦能布局，同時(shí)提升創(chuàng)新服務(wù)水平，才能迎合行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國(guó)際化的趨勢(shì)，提高國(guó)際業(yè)務(wù)供給能力。

（二）評(píng)估、監(jiān)管與宣傳：發(fā)展的三個(gè)機(jī)制保證

保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的評(píng)估和監(jiān)管體系帶來(lái)挑戰(zhàn)，而宣傳機(jī)制的不夠成熟也使得保險(xiǎn)業(yè)信用認(rèn)同較低，為保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)帶來(lái)阻力，因此，應(yīng)完善三位一體保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供切實(shí)保障。

1.注重保險(xiǎn)效果的評(píng)估，建立健全保險(xiǎn)業(yè)評(píng)估指標(biāo)體系。構(gòu)建更加科學(xué)的保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的量化分析，全面科學(xué)的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，以保障保險(xiǎn)客戶(hù)滿(mǎn)意，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的最大功能。

2.深化改革保險(xiǎn)監(jiān)管制度，深化保險(xiǎn)監(jiān)管改革。首先需要堅(jiān)持機(jī)構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管相統(tǒng)一，宏觀(guān)審慎監(jiān)管與微觀(guān)審慎監(jiān)管相統(tǒng)一，風(fēng)險(xiǎn)防范與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)并重，完善公司治理、償付能力和市場(chǎng)行為“三支柱”監(jiān)管制度，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)。[7] 其次，要適度完善《保險(xiǎn)法》，為監(jiān)管提供有力的法律依據(jù)。同時(shí)，還要加快出臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)審核、信用評(píng)級(jí)等方面的實(shí)施細(xì)則，并建立健全保險(xiǎn)安全和保費(fèi)結(jié)算等方面的政策法規(guī)，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)作并防范風(fēng)險(xiǎn)。最后，要加強(qiáng)聯(lián)合監(jiān)管，政府部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)與企業(yè)、行業(yè)等聯(lián)合，進(jìn)行多渠道監(jiān)管，形成良好的監(jiān)管氛圍。

3.宣傳可以從宏觀(guān)和微觀(guān)兩個(gè)方面進(jìn)行。宏觀(guān)層面由政府協(xié)調(diào)進(jìn)行，目的是使我國(guó)公民意識(shí)到并喜歡上保險(xiǎn)。微觀(guān)層面主要是有保險(xiǎn)集團(tuán)、保險(xiǎn)公司主體來(lái)進(jìn)行，目的是塑造自己的品牌形象，擴(kuò)大客戶(hù)，增強(qiáng)客戶(hù)黏性，甚至創(chuàng)造客戶(hù)。具體要求：加強(qiáng)保險(xiǎn)文化知識(shí)普及、教育范圍要面向社會(huì)、全面覆蓋，對(duì)象要分類(lèi)別、對(duì)普通公民和企業(yè)主及參保個(gè)人區(qū)別對(duì)待，模式有所創(chuàng)新、感召力強(qiáng)等等。如：不斷完善面向從業(yè)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)消費(fèi)者的多層次教育培訓(xùn)體系;規(guī)劃并開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在線(xiàn)問(wèn)答，保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)校園，制作在中央電視臺(tái)證券頻道播出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者教育公開(kāi)課等活動(dòng)等等。直接、有效地普及教育保險(xiǎn)文化知識(shí)，提高和增強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

（三）協(xié)調(diào)發(fā)展：一個(gè)永恒的主題

保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的特殊地位使保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展深刻影響國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家政策的支持和引導(dǎo)。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)國(guó)際化程度加深，外資保險(xiǎn)不斷涌入，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切。因此，要保證中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)必須走協(xié)調(diào)發(fā)展的道路。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)性可以從對(duì)外協(xié)調(diào)和對(duì)內(nèi)協(xié)調(diào)兩個(gè)方面來(lái)說(shuō)明。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與外部發(fā)展的協(xié)調(diào)是與國(guó)家政治策略、宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)，具體要求為：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)接軌、國(guó)家政治方向一致、為國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供保障、與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度一致。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展內(nèi)部協(xié)調(diào)具體要求為：保險(xiǎn)的需求與保險(xiǎn)供給協(xié)調(diào)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與員工隊(duì)伍建設(shè)協(xié)調(diào)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模與保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)、保險(xiǎn)保障功能與保險(xiǎn)投資運(yùn)營(yíng)協(xié)調(diào)。

四、總結(jié)

總之，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，是保險(xiǎn)業(yè)成長(zhǎng)的基礎(chǔ)。為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展擔(dān)當(dāng)“穩(wěn)定器”和“助推器”，為百姓安康撐起一把“保護(hù)傘”，是保險(xiǎn)業(yè)前進(jìn)的動(dòng)力。[8]中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展壯大中，正不斷發(fā)揮著自身特有的功能，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局?；赝麃?lái)路，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走出了自己閃光的足跡。思考明天，扎根在更加繁榮昌盛的土地上，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將成長(zhǎng)為枝繁葉茂的參天大樹(shù)。

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