互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策分析

劉楊 南開大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

如今，正是“互聯(lián)網(wǎng)+”快速發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)與各大行業(yè)的發(fā)展逐漸融合，金融領(lǐng)域的發(fā)展也不例外。在這樣的發(fā)展背景下，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展也帶來較大影響。從長遠的發(fā)展眼光來講，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該積極迎合時代發(fā)展趨勢，不斷優(yōu)化自身發(fā)展結(jié)構(gòu)，將現(xiàn)有金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融模式融合起來。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）貸款業(yè)務(wù)

對于當(dāng)前銀行領(lǐng)域中的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形態(tài)而言，主要有網(wǎng)絡(luò)眾籌、小額貸款等形式，互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)也以微企業(yè)短期貸款為主要金融業(yè)務(wù)，從整體上來講，該金融業(yè)務(wù)雖不是傳統(tǒng)商業(yè)銀行核心金融業(yè)務(wù)，但因互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得該業(yè)務(wù)受其影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行在經(jīng)濟損失上比較嚴(yán)重，整體貸款業(yè)務(wù)也因此呈下滑趨勢發(fā)展。從銀行的角度來講，其主要業(yè)務(wù)都聚集在大客戶，因小微企業(yè)本身在經(jīng)營上具有一定的風(fēng)險，對資金的需求量和頻率相對也比較多，在這樣的背景下，通過傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行貸款的成功率也就比較低，因此多數(shù)小微企業(yè)都選擇通過余額寶來為企業(yè)的發(fā)展進行貸款，綜合以上，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)而言具有一定的影響。

（二）中間業(yè)務(wù)

從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角度而言，其獲取經(jīng)濟收益的主要方式就是中間業(yè)務(wù)；而金融領(lǐng)域基礎(chǔ)功能就在于支付結(jié)算，隨著當(dāng)前社會發(fā)展迅速以及科學(xué)技術(shù)水平的提升，當(dāng)前人們應(yīng)用比較常見的支付結(jié)算方式有微信、支付寶、百度等APP 支付方式，上述從性質(zhì)上來講是第三方支付，已經(jīng)逐步取代原本通過網(wǎng)上銀行進行支付的方式，相比較于傳統(tǒng)支付方式，其中有很多不同之處，但從應(yīng)用優(yōu)勢上來看，為用戶節(jié)約了很多中間需要的各項費用，廣受群眾喜愛，除以上之外，因互聯(lián)網(wǎng)金融本身特有的優(yōu)勢之處，已經(jīng)逐步打破了原本傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)范圍，例如保險、基金等，都在很大程度上為用戶節(jié)約了中間業(yè)務(wù)費用支出。

（三）收入來源

從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角度來講，其最主要的經(jīng)濟來源就是通過中間業(yè)務(wù)獲取到其中的利潤差，但因互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得網(wǎng)絡(luò)借貸得到了相應(yīng)的發(fā)展，尤其是小額信貸和個人貸款方面，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展形成一種競爭關(guān)系，導(dǎo)致商業(yè)銀行中傳統(tǒng)金融服務(wù)無法發(fā)揮出來。換句話說，當(dāng)前社會中各大中小型企業(yè)在發(fā)展過程中需要融資，而通過網(wǎng)絡(luò)借貸公司進行貸款相比較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行更為簡單一些，比較符合當(dāng)前中型小型企業(yè)在發(fā)展中對金融服務(wù)提出的需求，換句話說，對于在資金上有需求的用戶通常會選擇互聯(lián)網(wǎng)金融為自身提供金融服務(wù)，而這也就導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶因此大量流失，其收入來源也就因此減少。

（四）經(jīng)營模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展至今，握有較多的金融渠道以及金融資源，其在金融行業(yè)發(fā)展中占據(jù)一定地位和話語權(quán)，但因互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來一定的挑戰(zhàn)，這主要在于互聯(lián)網(wǎng)本身具有很強的開放性特征，能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)在時間、空間上的約束性，從某種意義上來講，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位有一定影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對策略

（一）立足客戶需求，提高自身核心競爭能力

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供全方位、多層次、便利化的用戶體驗是其立足消費市場的基礎(chǔ)，但也存在銷售產(chǎn)品良莠不齊、數(shù)據(jù)信息虛擬難辨、部門監(jiān)管難度大、信用違約風(fēng)險等問題。商業(yè)銀行應(yīng)立足客戶需求，提高自身核心競爭力。一是深化信息化發(fā)展理念。整合商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用，以人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段加大銀行線上服務(wù)能力，借鑒“超級柜員機、無人銀行”等先進做法促進線上線下一體化全新體驗和金融服務(wù)模式崛起。將信息化思維貫穿于科學(xué)設(shè)計審批流程，優(yōu)化信貸管理機制，有效提升風(fēng)險評估管理和預(yù)測能力。二是與成熟網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)開展深入合作。以自身信息資源、品牌信譽、風(fēng)險防控管理優(yōu)勢為切入點，結(jié)合第三方支付平臺優(yōu)勢，利用第三方平臺數(shù)據(jù)分析能力構(gòu)建客戶群體分級體系，深挖存量信息之間關(guān)聯(lián)性的同時進行數(shù)據(jù)評估預(yù)測，針對潛在客戶提供定制化、個性化服務(wù)。

（二）加大轉(zhuǎn)型升級能力，求同存異包容開放

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生威脅，但究其本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融形式創(chuàng)新，其揚棄發(fā)展中并沒有改變金融本身交易清算、分配資源和風(fēng)險分散的本質(zhì)。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展不應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)金融視為“敵人”，相反要學(xué)會求同存異，以開放包容的經(jīng)營理念吸納互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢以彌補不足。首先，應(yīng)當(dāng)加強跨領(lǐng)域人才培養(yǎng)。鼓勵商業(yè)銀行內(nèi)部金融人才向信息化衍生，加大培養(yǎng)兼具互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維、數(shù)據(jù)分析能力的從業(yè)人員，同時可與高校簽訂聯(lián)合培養(yǎng)或定向招收協(xié)議，吸收具備專業(yè)能力且掌握工商管理、市場營銷、產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新的復(fù)合型人才，以人才保障實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展經(jīng)營方式和銷售渠道。其次，嘗試開展“銀行+金融科技公司”模式。商業(yè)銀行聯(lián)動諸如“京東數(shù)科、科大訊飛”等科技平臺服務(wù)公司將成為銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動力源泉，也是下一步轉(zhuǎn)型升級的必然趨勢。

（三）重視用戶體驗，深化服務(wù)型企業(yè)改革

商業(yè)銀行物理網(wǎng)點各項服務(wù)多為從業(yè)人員與客戶“面對面”式交流，較互聯(lián)網(wǎng)金融人機交互方式更具有感染力，也存在更多將潛在客戶升級為忠誠客戶的營銷機會。在以信息化為基礎(chǔ)的轉(zhuǎn)型升級中要重視企業(yè)自身經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變。

1.聚焦客戶體驗式服務(wù)，培植“以人為本”的服務(wù)理念

商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建符合市場定位和客戶需求的服務(wù)理念，在“面對面”交互中發(fā)現(xiàn)不同客戶群體產(chǎn)品體驗感受，廣泛收集客戶反饋信息并以此為基礎(chǔ)優(yōu)化服務(wù)體驗，引入視頻APP 會員卡、游戲點卡、機場VIP、電子讀書券等權(quán)益饋贈、積分兌換等模式，吸引和提高客戶留存度。

2.打造集成式客戶服務(wù)端，一鍵享受便利

通過微信公眾號、手機客戶端集成線上業(yè)務(wù)綜合服務(wù)平臺，提供征信查詢、線上存取款，貸款全流程審批，債券、股票等金融衍生產(chǎn)品交易、關(guān)聯(lián)各類生活服務(wù)程序等，全面提升智慧金融服務(wù)能力水平。

3.爭取政企銀合作共建，服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展

以政府全面優(yōu)化營商環(huán)境為契機，深入工業(yè)園區(qū)、政務(wù)服務(wù)大廳等機構(gòu)部門，力爭設(shè)立共建政企銀服務(wù)網(wǎng)點，解決企業(yè)設(shè)立過程中開戶登記、融資貸款等業(yè)務(wù)，為大中型實體企業(yè)提供互聯(lián)網(wǎng)金融難以實現(xiàn)的個性化“實體服務(wù)”。

三、結(jié)語

綜上所述，面對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響，商業(yè)銀行應(yīng)該積極迎合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢，對自身創(chuàng)新改革加大重視力度，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對自身發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融成為自身發(fā)展中的重要優(yōu)勢，兩者進行深度融合，以此來進一步提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域發(fā)展中的優(yōu)勢。