商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新對策分析

林婧

【摘 要】移動互聯(lián)網(wǎng)的興起既給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來的新機(jī)遇，同時也給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來了新挑戰(zhàn)。新的機(jī)遇在于通過互聯(lián)網(wǎng)可以找尋到更多的個體投資者，新的挑戰(zhàn)在于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品通過其便利性、高收益性在吸引著眾多的個體投資者。據(jù)天弘余額寶在2018年出示的年度報告顯示，在2018年一整年中，投入余額寶的資金總數(shù)量為1.13萬億元，并且活躍總用戶量為5.88億人，也就是說全國有三分之一的個體投資者在參與余額寶的投資理財項目。由此可見，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在逐漸打破傳統(tǒng)商業(yè)銀在個人理財方面的壟斷局面，而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)仍存在諸多問題，并且缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新。因此需要根據(jù)當(dāng)下的情況深入分析，并得出實(shí)施可行的改革對策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融理財;商業(yè)銀行;個人理財;創(chuàng)新

隨著電子商務(wù)的普及和第三方支付平臺對消費(fèi)群體的刺激作用，更多的個體消費(fèi)者傾向于在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上消費(fèi)，比如，淘寶、京東、蘇寧等。而這些電商平臺也同時推出了線上個人理財項目，用戶僅通過APP就可以購買互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財產(chǎn)品，這就很大程度上阻礙了傳統(tǒng)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展之路。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行產(chǎn)生收益的重要來源，主要是對在銀行儲蓄的個人用戶，與其進(jìn)行一對一形式地個人資金分析、投資收益分析等專業(yè)財務(wù)服務(wù)。然后介紹在本商業(yè)銀行中，個人用戶可享受到的優(yōu)惠福利等額外條件。最后在儲蓄個人用戶認(rèn)可的前提下，與儲蓄個人建立委托管理關(guān)系，并簽訂相關(guān)個人理財委托合同。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的個人理財業(yè)務(wù)，是需要在線下實(shí)體商業(yè)銀行中先咨詢銀行理財顧問，然后根據(jù)自身的儲蓄資金量，來決定是否進(jìn)行投資理財?shù)膫€人業(yè)務(wù)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)信息化時代的推陳出新，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上已有多種個人互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財產(chǎn)品，包括阿里巴巴旗下的余額寶、京東旗下的京東小金庫、騰訊旗下的理財通等眾多金融理財產(chǎn)品，其所給予儲蓄個人用戶的收益率較商業(yè)銀行偏高。以京東旗下的京東小金庫與招商銀行的30天投資收益率進(jìn)行比較，京東小金庫期限30天的理財產(chǎn)品年化收益率為4.06%，且是可隨時投資按時收取，既從投資當(dāng)日算起到下月同日，滿30天后可提取收益，具有很強(qiáng)的便捷性。而招商銀行在2019年10月18日至11月18日，共計31天的理財產(chǎn)品年化收益率為1.72%，并且收益具體到賬的日期以產(chǎn)品說明書為準(zhǔn)。通過以上對比，從個人角度出發(fā)，儲蓄個人通常均會選擇收益率較高。自主性更強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財產(chǎn)品的出現(xiàn)在一定程度上大大削減了商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的市場占有率，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來很大的沖擊。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1.產(chǎn)品同質(zhì)化程度嚴(yán)重

目前我國的個人理財項目是通過六大商業(yè)銀行和眾多的其他商業(yè)性質(zhì)的金融理財結(jié)構(gòu)辦理，六大行分別是招商銀行、華夏銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行。雖然銀行及理財機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，但各其之間推出的理財產(chǎn)品大同小異，并且大多僅僅只是名稱存在差異，實(shí)質(zhì)內(nèi)容并不明顯區(qū)別，這樣就會使得儲蓄用戶在投資方向上摸不著頭腦。以浦發(fā)銀行與民生銀行為期30天的理財產(chǎn)品做對比，浦發(fā)銀行在為期30天的投資理財產(chǎn)品，投資金額檔位起點(diǎn)在5萬到100萬，且預(yù)期年化收益率在3.8%到4.12%，而且4.12%是鉆石客戶專屬。反觀民生銀行，在為期7～30天的投資理財產(chǎn)品中，投資金額檔位起點(diǎn)在1萬到100萬，且預(yù)期年化收益率在3.75%到4.05%。通過以上對比可得知，商業(yè)銀行之間的個人理財產(chǎn)品差異率較低，在儲蓄個人看來同質(zhì)程度高，選擇難度大。

2.受到互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財產(chǎn)品的影響

由于近年來互聯(lián)網(wǎng)金融帶給人們的便利性及高收益性，人們逐漸意識到互聯(lián)網(wǎng)金融相比去線下銀行投資，資金收入要更多，因此銀行的儲蓄存款相較未有網(wǎng)絡(luò)理財之前減少許多，削弱了商業(yè)銀行金融的壟斷作用。主要表現(xiàn)在三個方面：

2.1銀行收益銳減

傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)布的每期個人理財產(chǎn)品，從期限上會有所增減，但在年化率上和投資起點(diǎn)上幾乎沒有任何變化，比如民生銀行2019年11月21日到11月27日為期7天的兩個同期不同的個人理財產(chǎn)品中，首次購買起點(diǎn)為一個為100萬，另一個是1000萬，年化收益率均固定為3.75%，毫無變化，只是投資金額上調(diào)10倍而已。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資起點(diǎn)低，分期明確，收益率高，且年化率浮動變化上漲，對于儲蓄個人用戶有更高的吸引力。比如阿里巴巴旗下的余額寶中，起投點(diǎn)最低是1元，且當(dāng)前7日到90日均有2.8600%到4.85%年化收益率。若用戶今天進(jìn)行投資，在查看未來的投資觀望中會發(fā)現(xiàn)年化收益率逐漸提升，這就意味著在到期結(jié)算后領(lǐng)取的資金更多。由以上對比可得出結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品具備起點(diǎn)低收益高的特點(diǎn)，因此會吸收大量的儲蓄個人用戶將資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行的投資數(shù)量會顯著減少，進(jìn)而使得商業(yè)銀行的利潤縮水情況嚴(yán)重。

2.2實(shí)質(zhì)內(nèi)容不變

在網(wǎng)絡(luò)信息化高速發(fā)展的今天，幾乎每人都是人手一部智能手機(jī)，人人都離不開網(wǎng)絡(luò)。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品具有易操作性、自主性等多種優(yōu)越性。儲蓄個人用戶只需要在手機(jī)上下載理財APP，通過實(shí)名注冊認(rèn)證后，就可以輕松購買任意檔位的理財產(chǎn)品，在等待固定期限后就可直接獲取收益。種種原因都將互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品推向投資人群，由此可見是符合這個時代發(fā)展需要的。那么反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理模式，雖然大多數(shù)商業(yè)銀行已開通網(wǎng)上理財功能，但僅僅是投資支付方式發(fā)生改變，投資內(nèi)容依然與在線下投資內(nèi)容一致，并無實(shí)質(zhì)性變化。而且儲蓄個人用戶需要先到線下銀行進(jìn)行開戶，然后才可以在網(wǎng)上進(jìn)行投資。因此相較于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品相形見絀，客戶群自然會不斷流失。