商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施分析

【摘 要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，社會(huì)金融行業(yè)也越來越有壓力，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，由此造成的危機(jī)也更加多，影響更加廣。為了解決和避免該類問題的出現(xiàn)，本文主要就商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施展開探究。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn);防范

隨著社會(huì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)越加的激烈，為了取得意向中的效果將會(huì)越來越困難，再這樣的環(huán)境下，若想商業(yè)銀行得到突破，取得好的收益，那創(chuàng)新便是必然趨勢(shì)。當(dāng)然，在對(duì)經(jīng)濟(jì)提高和商業(yè)銀行創(chuàng)新的環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)的到來是必不可免的，有效的防范措施是避免風(fēng)險(xiǎn)帶來危害的有效防范。

1、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)類型

隨著金融業(yè)的迅速崛起，社會(huì)經(jīng)濟(jì)也越來越迅速發(fā)展起來，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，導(dǎo)致商業(yè)銀行金融創(chuàng)新越來越快，而銀行金融創(chuàng)新是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)和標(biāo)準(zhǔn)。

1.1信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)大小受到多種因素的制約，其中有客戶信用等級(jí)大小、相關(guān)授信的時(shí)間長(zhǎng)短、放貸的效果質(zhì)量等因素制約。信用風(fēng)險(xiǎn)作為銀行風(fēng)險(xiǎn)的一種風(fēng)險(xiǎn)類型，對(duì)銀行金融創(chuàng)新有著極大的影響，簡(jiǎn)單解釋就是客戶在購(gòu)買金融創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，因?yàn)橐恍┰驅(qū)е逻`約而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。狹義上解釋信用風(fēng)險(xiǎn)即是因?yàn)閭鶛?quán)人受到了經(jīng)濟(jì)或精神上的損失，或者是交易對(duì)方面臨著經(jīng)濟(jì)上的困難，債務(wù)難以償還而形成信用風(fēng)險(xiǎn)。廣義上的信用風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)單解釋即是客戶或的商業(yè)銀行的信用受到質(zhì)疑和限制，預(yù)期收益和實(shí)際收益存在偏差，信用出現(xiàn)質(zhì)疑。

1.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

未來不確定的市場(chǎng)價(jià)格將會(huì)對(duì)社會(huì)造成巨大的影響，不論是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行還是對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都會(huì)有巨大的影響。相伴而來的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來越大，風(fēng)險(xiǎn)的形成也會(huì)越來越多。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)銀行自身的控制是兩個(gè)相互獨(dú)立，相互分開運(yùn)行的存在，他們之間沒有直接的聯(lián)系，因此，銀行的運(yùn)行需要銀行自身內(nèi)部調(diào)節(jié)和合理控制才能更好地解決自身的矛盾和風(fēng)險(xiǎn)，從而取得好的收益。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的由多種因素組成，它包括商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等。推銷金融創(chuàng)新產(chǎn)品跟市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在相輔相成，二者不可分割，兩者的相互結(jié)合不僅可以更好地滿足顧客需求，還可以很好的運(yùn)用較少的時(shí)間取得更好地成效。

1.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)包括兩個(gè)方面，其一是負(fù)債的流動(dòng)性，其二是資產(chǎn)的流動(dòng)性，商業(yè)銀行是對(duì)客戶服務(wù)的存在，客戶的滿意度決定了銀行運(yùn)營(yíng)的成功與否，因此，具備足夠的資產(chǎn)以滿足客戶隨時(shí)提現(xiàn)的資金需求是銀行比不可免的前提。銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性越快，流動(dòng)能力越強(qiáng)，銀行的資產(chǎn)變現(xiàn)能力就越強(qiáng)。商業(yè)銀行在對(duì)資金需求的情況下，通過較低的成本而取得更多的收益，使得負(fù)債的流動(dòng)性越強(qiáng)，流動(dòng)越快。

1.4技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展的今天，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，現(xiàn)代信息技術(shù)的多方面運(yùn)用，現(xiàn)如今的商業(yè)銀行已經(jīng)全面進(jìn)入了現(xiàn)代化，經(jīng)濟(jì)金融的創(chuàng)新全面現(xiàn)代化，信息技術(shù)的運(yùn)用無處不在，如果沒有了完整的信息技術(shù)的運(yùn)用，沒有完善的信息技術(shù)，那么銀行的信息系統(tǒng)完善。銀行金融自身也會(huì)存在更多的風(fēng)險(xiǎn)和矛盾，信息的保護(hù)收到威脅，銀行機(jī)密的泄露，顧客信息的外泄，經(jīng)濟(jì)的損失都會(huì)變得尋常和難以避免。隨著技術(shù)的提高，經(jīng)濟(jì)管理的加強(qiáng)，技術(shù)運(yùn)用的普遍，科技發(fā)展改善了銀行等各方面存在的問題，以此同時(shí)，工作的開展對(duì)工作人員的要求也越來越高，工作人員不僅需要熟練地掌握如何使用新的科技設(shè)備，還需要有更好的適應(yīng)能力，從而更冷靜清晰地分辨和面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

1.5管理風(fēng)險(xiǎn)

金融創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行的各個(gè)部門，各個(gè)流程要求很高，金融銀行內(nèi)部的完整和細(xì)致的控制，不僅對(duì)內(nèi)部控制和改善起到良好的效果，還能更好地帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和公司內(nèi)部的改革和創(chuàng)新，在銀行內(nèi)部統(tǒng)一的監(jiān)督條件下，內(nèi)部完整的管理和控制，完善的制度反饋機(jī)制，和配套的政策相互統(tǒng)一，將有效的避免了銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。銀行的收益將得到更好的效果。

2、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的具體措施

2.1強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，規(guī)范金融創(chuàng)新的體制

金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)密不可分，有創(chuàng)新就有風(fēng)險(xiǎn)，銀行若想有新的創(chuàng)新，有新的發(fā)展，就需要做高承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的的準(zhǔn)備。創(chuàng)新必將帶來風(fēng)險(xiǎn)，這是不用質(zhì)疑的。如何做好防范風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備，銀行需要強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，并規(guī)范金融創(chuàng)新的體制，從而取得預(yù)想的結(jié)果。

長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光是避免風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一，銀行的運(yùn)行不能單一的注重眼前的利益，若想取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和收益，管理和運(yùn)行的目光就必須長(zhǎng)遠(yuǎn)，將長(zhǎng)期的運(yùn)行放在首位，方能更好地為避免風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。如何將目光變得長(zhǎng)遠(yuǎn)，這就需要銀行的管理人員和決策者有正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)了，他們對(duì)市場(chǎng)的正確分析和未來的策劃將是覺得未來銀行發(fā)展的重要基礎(chǔ)和前提，他們需要充分進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，并充分規(guī)范金融創(chuàng)新體制的運(yùn)行和改善，及時(shí)正確的回避風(fēng)險(xiǎn)，從而令經(jīng)濟(jì)更好地運(yùn)行。

2.2金融創(chuàng)新要適應(yīng)業(yè)務(wù)流程再造的要求

科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施，有完善組織的構(gòu)架不僅有利于風(fēng)險(xiǎn)的避免，還能更加輕松地避開風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)揮離不開組織構(gòu)架。風(fēng)險(xiǎn)管理的組織模式不僅是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程開展的延伸，它以其為基礎(chǔ)和根源。同時(shí)，銀行金融創(chuàng)新不在適應(yīng)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，它需要新形的經(jīng)濟(jì)支持，面對(duì)的市場(chǎng)更加寬廣，業(yè)務(wù)更好地圍繞盈利開展，它對(duì)收益的要求更高，當(dāng)然，以此而來的風(fēng)險(xiǎn)模式也越來越高。因此，銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式會(huì)隨著管理的進(jìn)步而發(fā)生相應(yīng)的改進(jìn)。

2.3信息系統(tǒng)技術(shù)的合理利用

信息系統(tǒng)對(duì)金融的創(chuàng)新起著重要的作用，信息系統(tǒng)不僅可以給商業(yè)銀行帶來巨大的方便，幫助商業(yè)銀行及時(shí)獲得有效的信息，還可以幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)有效的管理。為商業(yè)銀行的運(yùn)行帶來巨大的效益。保證商業(yè)銀行及時(shí)升級(jí)和安全檢測(cè)管理，減少系統(tǒng)不完善帶來的風(fēng)險(xiǎn)和損失。保證資料的安全性和有效性。不會(huì)對(duì)工作人員的工作造成阻撓和損失。并保證商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)不受影響，工作可以正常運(yùn)行。，給銀行帶來巨大損失。從而減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)和威脅的產(chǎn)生，并提高銀行運(yùn)行的整體利益。

2.4培養(yǎng)并引進(jìn)專業(yè)人才

隨著社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步，在現(xiàn)如今的金融行業(yè)中，金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)越發(fā)不同，他們有著巨大的區(qū)別，現(xiàn)如今的金融創(chuàng)新更具備高的技術(shù)性和復(fù)雜性，它不僅需要較高的技術(shù)人才，還需要有高技能的工作人員，工作人員不僅需要充分重視新金融產(chǎn)品的研發(fā)管理、交易管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，使得新產(chǎn)品與時(shí)俱進(jìn)，符合大眾需求，工作人員還需有熟練的業(yè)務(wù)管理能力，充分的工作經(jīng)驗(yàn)，熟悉行業(yè)運(yùn)行規(guī)則和行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，保證行業(yè)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)向有利于自己的方向進(jìn)行。這樣不僅提高了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，還能有效地促進(jìn)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展，為銀行未來的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

2.5完善信息披露制度

當(dāng)今金融創(chuàng)新產(chǎn)品的分離利用，分層運(yùn)行導(dǎo)致金融創(chuàng)新產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值被掩塞蓋，投資者和所有者信息對(duì)不上號(hào)，信息紊亂不規(guī)則，制度還欠缺完善。而商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)因素就是是信息，只有加強(qiáng)對(duì)信息的管理，才能更好地解決商業(yè)銀行存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，使得投資者和運(yùn)營(yíng)者取得良好的收益。完善的制度管理，不僅可以謹(jǐn)慎地避開風(fēng)險(xiǎn)管理，還可以提高銀行管理的謹(jǐn)慎性和風(fēng)險(xiǎn)性，還可以披露存在的不完整信息。保證運(yùn)行決策的正確性和可行性。將科學(xué)和管理進(jìn)行統(tǒng)一。

2.6構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警系統(tǒng)的存在是對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)行的有效管理，它們不僅可以有效幫助銀行在運(yùn)行中及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，有效避免風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可以及時(shí)的對(duì)問題進(jìn)行解決和減輕，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行管理的電子化，現(xiàn)實(shí)化，以及信息傳遞的高效化，以此為相關(guān)決策的提供良好的依據(jù)，使決策更加科學(xué)有效。同時(shí)，商業(yè)銀行在相關(guān)的運(yùn)行創(chuàng)新過程中，隨著風(fēng)險(xiǎn)的減少和運(yùn)行的更加穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的改善和發(fā)展并建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，將會(huì)是更好的選擇。

2.7構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)反饋機(jī)制

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)反饋機(jī)制的完善和建立，不僅可以保證信息傳遞的高效性，還可以更好的實(shí)現(xiàn)信息共享，從而提高商業(yè)銀行的管理和運(yùn)行，保證相關(guān)部門的相互交流，深入了解，從而實(shí)現(xiàn)資源共享，保證風(fēng)險(xiǎn)的減少和風(fēng)險(xiǎn)的避免，加強(qiáng)企業(yè)銀行與外界的交流，提高企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。以此同時(shí)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和形勢(shì)的變化，商業(yè)銀行為了加強(qiáng)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，他們必將采取一定的防控措施，保證監(jiān)管能力的加強(qiáng)和商業(yè)銀行的穩(wěn)定。

2.8完善金融立法

法律的保證一個(gè)國(guó)家各個(gè)部門，各個(gè)行業(yè)正常運(yùn)行的基礎(chǔ)，而金融行業(yè)作為社會(huì)行業(yè)中的一個(gè)特殊存在，它涉及國(guó)家發(fā)展的多方面，多領(lǐng)域，可以說，一個(gè)國(guó)家的繁榮昌盛與金融脫不了關(guān)系，金融業(yè)的發(fā)展不僅可以推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展，還可以推動(dòng)一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，它對(duì)一個(gè)國(guó)家的發(fā)展管理影響巨大。在我國(guó)，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，金融立法的創(chuàng)新不僅可以監(jiān)督各個(gè)行業(yè)，各個(gè)單位的運(yùn)行，還可以更好估算我國(guó)的經(jīng)濟(jì)行情，維護(hù)我國(guó)的合法權(quán)益。

2.9加強(qiáng)國(guó)際協(xié)調(diào)合作

然而，讓商業(yè)銀行改變的不是某個(gè)人，而是金融消費(fèi)升級(jí)的客戶，瞬息萬變的市場(chǎng)環(huán)境，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的新時(shí)代。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新給社會(huì)帶來了巨大的方便，它不僅加強(qiáng)了資本跨國(guó)流動(dòng)性，還加強(qiáng)了各國(guó)的經(jīng)濟(jì)交流，降低了銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)和損失。它維護(hù)各國(guó)的經(jīng)濟(jì)的友好交流和發(fā)展，給我國(guó)社會(huì)發(fā)展帶來了好的發(fā)展形態(tài)。

3、結(jié)語

隨著金融科技的高速發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)和業(yè)外的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了重大變化，傳統(tǒng)的商業(yè)模式已經(jīng)不適合新的發(fā)展要求。在新的時(shí)代背景下，金融創(chuàng)新作為國(guó)際金融發(fā)展的潮流，受到全世界的關(guān)注，但他也是一把“雙刃劍”，我國(guó)商業(yè)銀行還需要注重避開高風(fēng)險(xiǎn)，在不斷探索之中取得高效益。

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作者簡(jiǎn)介：祝艷梅，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。