江龍 方濤
【摘 要】隨著經(jīng)濟增長和居民理財意識的不斷提高,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展非常迅速。伴隨利率市場化的進程接近結(jié)束,商業(yè)銀行以存貸利差為主的利潤長空間被不斷壓縮,中間業(yè)務(wù)逐漸成為新的利潤增長點,其中理財業(yè)務(wù)尤其是與資本市場相關(guān)的理財產(chǎn)品收入對中間業(yè)務(wù)收入的增長貢獻很大。然而目前同質(zhì)化的產(chǎn)品、專業(yè)人才的缺乏、不完善的監(jiān)管機制以及不健全的資本市場等因素限制了個人理財服務(wù)的發(fā)展。本文以合肥市商業(yè)銀行為例,分析個人金融服務(wù)的現(xiàn)狀,研究意義,發(fā)展過程中的理論基礎(chǔ)和存在的問題,提出促進合肥市商業(yè)銀行個人發(fā)展財務(wù)業(yè)務(wù)調(diào)查問卷及一些對策和建議。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;個人理財;問題;對策
一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述與現(xiàn)狀
(一)個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
2005年以后,合肥市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,規(guī)范化。 2005年11月1日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布實施了“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法”,明確了個人理財業(yè)務(wù),為商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了法律依據(jù)。目前,合肥市商業(yè)銀行根據(jù)自身特點開展個人理財業(yè)務(wù)。
金融產(chǎn)品開發(fā)有很多種類。過去,合肥市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)相對單一,金融產(chǎn)品種類相對單一。當時,財務(wù)管理的主要方法比較簡單,主要是購買債券和基金。2011年以后,隨著合肥金融市場的發(fā)展和金融創(chuàng)新的運用,合肥市商業(yè)銀行開發(fā)了越來越多的理財產(chǎn)品。從投資對象來看:有資金管理產(chǎn)品,債券型理財產(chǎn)品,股票理財產(chǎn)品等多種類型;從期限的角度來看:一個月內(nèi),一到三個月,三到六個月等各種類型的理財產(chǎn)品;從貨幣角度看:合肥市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品已經(jīng)從以前的單一人民幣理財產(chǎn)品發(fā)展到現(xiàn)在的人民幣,美元,港元,澳元等貨幣并存。
二、合肥市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題
(一)個人理財業(yè)務(wù)涉及的范圍較窄
通過調(diào)查結(jié)果顯示,表1中體現(xiàn)出目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要集中在證券,基金,存貸款,債券等理財產(chǎn)品,個人金融服務(wù)范圍較窄。同時,受國內(nèi)政策和法律環(huán)境的影響,金融業(yè)仍處于分業(yè)經(jīng)營狀態(tài),極大地限制了商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)管理業(yè)務(wù)的拓展,限制了多元化金融產(chǎn)品的發(fā)展。目前,合肥市商業(yè)銀行的金融服務(wù)規(guī)模很小,覆蓋范圍有限。實質(zhì)上,合肥目前的個人理財業(yè)務(wù)基于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),它為顧客提供更多便利。
(二)個人理財產(chǎn)品品種單一,缺乏特色
在對合肥市商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品種類的調(diào)查中發(fā)現(xiàn),選擇債券型理財產(chǎn)品占比高達54%,貨幣型理財產(chǎn)品占比34%,兩者之和占據(jù)了88%的理財產(chǎn)品類型,對其它理財產(chǎn)品很少聽說??梢钥闯觯壳昂戏噬虡I(yè)銀行個人理財產(chǎn)品品種單一。長期以來,商業(yè)銀行不斷圍繞個人理財進行創(chuàng)新,努力開發(fā)更好的理財產(chǎn)品。即便如此,市場上的個人股權(quán)管理產(chǎn)品也很少,而且其性質(zhì)并不多樣。
(三)專業(yè)理財人員非常匱乏
在調(diào)查合肥市商業(yè)銀行的個人理財人員結(jié)構(gòu)時發(fā)現(xiàn),專業(yè)理財人員和高精尖理財人員的占比分別為7%、2%,總占比僅為9%,這說明專業(yè)財務(wù)管理人員和高度成熟的財務(wù)管理人員嚴重短缺。從個人理財服務(wù)要求來看,個人資產(chǎn)管理服務(wù)要求相關(guān)員工精通公司的具體產(chǎn)品和功能,另一方面要了解相關(guān)證券的內(nèi)容及其他方面的知識。不僅如此,它還對專業(yè)人士的協(xié)調(diào)和溝通技巧提出了更高的要求。
(四)產(chǎn)品宣傳中風險揭示不足,客戶評估工作欠缺
在對合肥市商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品風險認識程度的調(diào)查中,55%的受訪者表示風險一般,還有23%受訪者認為風險較小,表明客戶風險意識淡薄。在對合肥市商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品了解程度的調(diào)查中,18%的受訪者表示了解,77%的受訪者認為不是很了解,表明產(chǎn)品宣傳不到位,考慮欠佳。在金融產(chǎn)品推廣過程中,一些商業(yè)銀行盲目追求銷售增長,并沒有向客戶揭示潛在的實際風險。
(五)客戶缺乏法律意識,理財法制環(huán)境不完善
在對合肥市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)了解程度的調(diào)查中發(fā)現(xiàn),15%的受訪者表示了解,80%的受訪者認為不是很了解,說明客戶法律意識淡薄,法制環(huán)境不好。在市場經(jīng)濟中,中國在金融,銀行,保險,證券等方面有很多相關(guān)法律法規(guī)。不過,目前中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的有關(guān)理財法規(guī)主要有三部,分別是“商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)管理暫行辦法”,“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引”和“商業(yè)銀行管理暫行辦法”為評估師提供海外金融服務(wù),這只是行政法規(guī),也稱為部門規(guī)章,是行政機關(guān)出具的行業(yè)標準和操作規(guī)范,限制下屬單位開展具體業(yè)務(wù)的規(guī)范。理財法制不完善,相關(guān)法律法規(guī)較少。
三、推進合肥市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
(一)健全風險管理體系,提高風險管理水平
為有效預防和控制金融風險,必須建立健全的風險管理體系。在發(fā)展金融服務(wù)的過程中,風險意識將始終存在。商業(yè)銀行的風險管理機制應(yīng)包括防范和控制風險相關(guān)內(nèi)容,建立與個人資產(chǎn)管理相關(guān)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng),最大限度降低各個階段業(yè)務(wù)發(fā)展的風險。
(二)加強對專業(yè)性人才的培養(yǎng)
在金融領(lǐng)域,模仿金融產(chǎn)品或服務(wù)的現(xiàn)象很普遍,但人才是不能模仿的。如果銀行想要在金融產(chǎn)品上進行創(chuàng)新,他們應(yīng)該首先擁有人才,并建立一個成熟的財務(wù)管理團隊。事實上,人才資本一直是許多商業(yè)銀行搶劫的重要資源。因此,如果銀行業(yè)要推動個人股權(quán)管理服務(wù)的發(fā)展,實現(xiàn)有效的金融風險防控,應(yīng)盡快建立一批復合型財務(wù)管理人員。
(三)建立完善的法律法規(guī)體系
從目前的發(fā)展情況看,盡管中國的個人理財業(yè)務(wù)取得了很大的成績,但仍存在許多不足,特別是缺乏法律法規(guī)和相關(guān)法規(guī)造成的缺陷或缺陷相對普遍。因此,政府及相關(guān)部門有必要盡快完善相關(guān)法律法規(guī),為發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)營造一個穩(wěn)定有序的氛圍,使具體的理財行為可能真正成為法律依據(jù)。
(四)培養(yǎng)投資者正確的理財觀念
銀行要通過多種形式加大對市場投資者的風險教育,培育正確的風險意識,認識風險與收益的關(guān)系。此外,投資者應(yīng)充分認識到個人理財產(chǎn)品是金融公司與投資者之間信托的合法合約。銀行只為投資者提供咨詢服務(wù),或接受客戶的委托和授權(quán),并按照客戶的協(xié)議提前進行投資。投資收益和風險由客戶承擔或由雙方協(xié)議承擔。銀行只收取提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的傭金,不對投資損失負責。需要除保證收入財務(wù)計劃之外的投資。收入由客戶承擔,投資風險和損失由投資人承擔。
作者簡介:江龍,合肥學院經(jīng)濟系學生。方濤,合肥學院經(jīng)濟系教師,講師,研究方向:證券投資。