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    互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展研究

    2019-12-26 07:35:00秦可
    智富時代 2019年11期
    關(guān)鍵詞:解決對策存在問題

    秦可

    【摘 要】改革開放四十年來,我國的社會生產(chǎn)力水平有了質(zhì)的飛躍,人民的生活水平也得到了很大的提高。人們“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀點(diǎn)發(fā)生了轉(zhuǎn)變,消費(fèi)模式也就有了很大的不同。在當(dāng)下,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融高速發(fā)展,與此同時,一些問題也在不斷暴露,如融資渠道有限,金融風(fēng)險較高,信用風(fēng)險較大等。本文著重研究了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢,問題,并提出了相應(yīng)的建議及應(yīng)對措施。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融;發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢;存在問題;解決對策

    互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是一種新興金融模式。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)方式,它具有操作便捷、高效率低成本、增強(qiáng)用戶體驗(yàn)感等優(yōu)勢?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起為人們帶來了巨大的便利,有力推動了社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但同時我們也需正視其發(fā)展過程中暴露的問題,并積極解決。

    一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的初步認(rèn)識

    1.1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念

    互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是一種新的金融服務(wù)方式,它將互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)金融合二為一,利用日漸發(fā)達(dá)的通信技術(shù),可以避免或減少在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題,例如審批環(huán)節(jié)繁瑣、交易雙方信息的不對稱等。簡單來說,就是將傳統(tǒng)消費(fèi)金融活動的各個環(huán)節(jié)網(wǎng)絡(luò)化。

    1.2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn)

    操作便捷:傳統(tǒng)消費(fèi)金融因?yàn)楸旧砉逃械木窒扌裕行┍锥瞬荒艿玫叫拚屯晟?。例如其在?xì)分領(lǐng)域的缺失,消費(fèi)場景無法被嵌入和滲透。但是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融就可有效切入至消費(fèi)場景,從而省去了部分繁瑣的操作步驟。

    高效率,低成本:互聯(lián)網(wǎng)平臺交易和大數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開展的強(qiáng)有力的依托。該基礎(chǔ)決定了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的低成本,高效率,自然而然地為投資者帶來了高收益。

    增強(qiáng)用戶體驗(yàn)感:在大數(shù)據(jù)時代,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有傳統(tǒng)消費(fèi)金融無法匹敵的技術(shù)優(yōu)勢,通過對客戶信息,例如基本資料、行為信息、征信信息等的驗(yàn)證、分析,不斷完善其提供的個性化金融服務(wù)。

    二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢

    與傳統(tǒng)金融相輔相成,共同發(fā)展。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式炙手可熱,“傳統(tǒng)金融是否會被互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融取而代之”這一問題引發(fā)了諸多爭議,但問題的答案是否定的。相較于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有著多年來建立的地域資源與良好信譽(yù)等優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的熱潮下,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為鞏固自己的地位,將不斷提升服務(wù)質(zhì)量,探索更貼近客戶的業(yè)務(wù)模式;同時,經(jīng)營策略也會進(jìn)行調(diào)整,重視與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的合作。所以未來雙方在業(yè)務(wù)上的合作會越來越多,從而達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ),整個金融體系的運(yùn)作效率都將得到大幅提升。

    第三方支付移動化。移動支付是以智能手機(jī)、平板電腦等電子設(shè)備的普及為前提的。近幾年我國移動終端設(shè)備行業(yè)發(fā)展迅速,手機(jī)已經(jīng)成為生活的必需品,為移動支付提供了強(qiáng)有力的依托。移動支付只需一個數(shù)字化指令,便可輕松完成各種資金流通活動。

    P2P資金價格呈下降趨勢。近幾年來,不少資金實(shí)力雄厚的民間金融機(jī)構(gòu)將目光轉(zhuǎn)向了P2P市場,以轉(zhuǎn)型為P2P網(wǎng)貸平臺為戰(zhàn)略目標(biāo),這推動了P2P市場規(guī)模的較快擴(kuò)增。同時,由于網(wǎng)貸市場規(guī)模變大,借款項(xiàng)目變多,網(wǎng)貸利率就相應(yīng)呈下降趨勢。這進(jìn)一步打開了P2P市場的大門,擴(kuò)大了網(wǎng)貸在社會上的認(rèn)知度和接受度。

    三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展問題及其解決

    3.1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展問題

    大額消費(fèi)仍以銀行消費(fèi)為主。當(dāng)下主要的貸款服務(wù),例如房貸、車貸等依舊是由銀行提供;雖然互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)具有通過大數(shù)據(jù)技術(shù)定位更精準(zhǔn)多樣的消費(fèi)市場這一優(yōu)勢,但其涉及的消費(fèi)業(yè)務(wù)仍在中低端消費(fèi)范圍內(nèi)。

    融資渠道有限,流動性支持較弱。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的籌資方式局限性較大,主要依靠集團(tuán)自有資金,小額貸款公司資金,應(yīng)收賬款資產(chǎn)證券化項(xiàng)目等。

    金融風(fēng)險較高。由于國內(nèi)尚未出臺互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)法律法規(guī),所以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場就沒有確定統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。這導(dǎo)致了市場內(nèi)企業(yè)質(zhì)量良莠不一,是金融市場健康發(fā)展的一大阻礙。

    信用風(fēng)險較大。在當(dāng)前,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法獲取互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的征信信息,同時互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)也只能從銀行等機(jī)構(gòu)獲得最基礎(chǔ)的客戶交易數(shù)據(jù),至于客戶的消費(fèi)習(xí)慣、信用記錄等重要數(shù)據(jù)則無法獲得。

    3.2關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展問題的解決

    完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展機(jī)制體制?;ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展依賴于完善的法制體系和良好的政策環(huán)境。在我國,它尚屬于新興事物,還未統(tǒng)一其標(biāo)準(zhǔn)亦或是制定完善的法律法規(guī)進(jìn)行管理約束?!蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理意見》算是關(guān)聯(lián)度較高的。但是這兩個規(guī)章在效力等級上還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,在未來,相關(guān)的法規(guī)制度應(yīng)當(dāng)陸續(xù)出臺,避免互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的無序性。

    豐富互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場主體。目前,活躍在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的主體還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,政府可以制定相應(yīng)的鼓勵政策,加大鼓勵力度,降低市場準(zhǔn)入門檻,讓更多的企業(yè)、廠商參與到這一市場中。這樣,不同類型的資本可以相互融合,形成互補(bǔ)的格局,有利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場體制的完善。

    健全互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場配套機(jī)制。一是推進(jìn)社會信用體系建設(shè)?;ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)控的關(guān)鍵在于征信。政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起責(zé)任,不僅僅是大力鼓勵互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用云計(jì)算之類的技術(shù),還需要在一定程度上開放數(shù)據(jù)庫。這一舉措將會使央行征信體系和個人信用評級更好地結(jié)合,增加數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和有效性;二是拓展互聯(lián)網(wǎng)支付渠道?;ヂ?lián)網(wǎng)支付有著很大的發(fā)展?jié)摿?,為了加快其發(fā)展進(jìn)度,應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與銀行合作的范圍,不局限于與各大銀行的支付業(yè)務(wù)合作,還需重視起中小型銀行、地方性銀行,從而最大程度地為用戶拓寬支付途徑;三是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的安全性?,F(xiàn)在很多不法分子的目光不僅投向了用戶的電子賬戶,還覬覦用戶的身份信息、資金信息等。這些信息一旦泄露被不法分子所掌握,后果不堪設(shè)想。這更要求我們提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在各方面的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)管理、風(fēng)險防范,全方位保護(hù)用戶隱私。

    四、結(jié)論

    總的來說,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有光明的發(fā)展前景和巨大的發(fā)展?jié)摿?。它推動了社會?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時,還便利了人民的生活。但是在發(fā)展過程中,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也暴露出一些弊端,我們要正視問題,積極解決。這要求政府承擔(dān)起相應(yīng)責(zé)任,制定有關(guān)的法律法規(guī),保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的安全性、有序性等;要求互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)遵守市場規(guī)則,處理好競爭與合作的關(guān)系;另外也要求每個公民在享受互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融便利的同時,養(yǎng)成良好的信用消費(fèi)習(xí)慣。只有政府、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、公民三方共同努力,才能構(gòu)建起完善、成熟的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系。

    【參考文獻(xiàn)】

    [1]張正,王孚瑤,張玉明.云創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建——以阿里金融云為例[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究,2017.

    [2]施晨宇.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與展望[J].商情,2017,(34).

    [3]倪津.淺談我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢[J].環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望,2014.

    [4]宗楠.基于產(chǎn)業(yè)鏈視角的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險及監(jiān)管研究[J].長春金融高等專科學(xué)校學(xué)報,2017(02)67-68.

    [5]黃海龍.基于電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融,2013,(08).

    [6]戴國強(qiáng).商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué).第四版.高等教育出版社.

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