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    淺談互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的普惠金融發(fā)展

    2019-12-26 07:35:00王智恒吳迪張海宇
    智富時(shí)代 2019年11期
    關(guān)鍵詞:管理理念普惠金融互聯(lián)網(wǎng)

    王智恒 吳迪 張海宇

    【摘 要】近年來,隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及,并以此為基礎(chǔ)衍生出許多產(chǎn)業(yè),“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)進(jìn)入了公眾的視野。在這種背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融誕生了,它也促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的有機(jī)結(jié)合。這是一種重要的金融形式,可以擴(kuò)大金融服務(wù)范圍并滿足公眾的需求。因此,對它們進(jìn)行分析和探討具有重要意義。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+;普惠金融;管理理念

    普惠金融是小額信貸的延伸。其深刻的含義是,每個(gè)人都應(yīng)享有平等的獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利,平等獲得金融服務(wù)的權(quán)利以及平等參與社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,從而實(shí)現(xiàn)共同富裕,并建立和諧有序的發(fā)展世界。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大趨勢中,普惠金融需要利用互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展優(yōu)勢來促進(jìn)自身的發(fā)展和建設(shè)。使用Internet平臺(tái)發(fā)現(xiàn)普惠金融具有降低生產(chǎn)成本,提高資源分配效率和擴(kuò)大金融覆蓋范圍的獨(dú)特優(yōu)勢。本文將互聯(lián)網(wǎng)金融文化的概念植入金融機(jī)構(gòu),在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下進(jìn)行普惠金融的研究,有利于推動(dòng)我國建立完善的普惠金融體系,使所有群體,尤其是小群體和中小型企業(yè)、貧困人口、“農(nóng)民”等階層享有平等的發(fā)展權(quán)和全面的金融服務(wù)。

    一、普惠金融的含義

    為了更深入地理解普惠金融的含義,我們需要從廣義和狹義兩個(gè)方面入手。首先,從廣義上講,普惠金融是指為每個(gè)組織或個(gè)人提供公平,公正的金融服務(wù)或金融產(chǎn)品。從狹義上講,普惠金融是指為正規(guī)或傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體系之外的小微企業(yè)和中產(chǎn)階級(jí)企業(yè)提供金融服務(wù)。通過對社會(huì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)的分析,我們可以看到,普惠金融的發(fā)展將受到區(qū)域或國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響。服務(wù)對象主要是那些收入水平相對較低的對象。因此,普惠金融的發(fā)展水平更高??梢詾樯鐣?huì)組織或個(gè)人提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢

    2.1有利于為中小微企業(yè)提供增多的融資渠道

    中小企業(yè)的傳統(tǒng)發(fā)展資金主要是通過向銀行貸款的方式。銀行貸款審批程序復(fù)雜,審批時(shí)間長,期限長。這給小微企業(yè)的發(fā)展帶來了一定的困難?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了過去小型和微型企業(yè)發(fā)展的弊端。企業(yè)不需要提前申請貸款。相反,他們可以在申請貸款時(shí)獲得銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)的許可,大大縮短了招標(biāo)時(shí)間,大大減少了申請程序。及時(shí)獲得開發(fā)所需資金的能力將為公司帶來極大的便利。

    2.2有利于擴(kuò)大金融服務(wù)的群體、降低金融交易的成本

    互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列操作主要是通過互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代技術(shù)進(jìn)行的,利用互聯(lián)網(wǎng)與客戶在線交流,為客戶提供他們所需的服務(wù)和產(chǎn)品,極大地滿足了客戶的需求,以及一系列客戶服務(wù)應(yīng)用可以通過互聯(lián)網(wǎng)處理,無需現(xiàn)場處理。在線操作可以節(jié)省客戶的交易時(shí)間,降低交易成本;互聯(lián)網(wǎng)金融還可以降低金融網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營成本,金融網(wǎng)點(diǎn)可以實(shí)現(xiàn)支付寶,第三方支付等在線支付方式,從而減少了現(xiàn)金的使用,使金融機(jī)構(gòu)減少了人力和物力的使用。普惠金融的重要使命是使更多的發(fā)展集團(tuán)受益,并促進(jìn)包括高端客戶服務(wù),貧困群體和低收入群體在內(nèi)的客戶群體。金融機(jī)構(gòu)的門檻已大大降低,產(chǎn)品限額也大大降低。這實(shí)際上是針對低收入人群的表現(xiàn)。

    2.3有利于營造健康、有序、良好運(yùn)行的普惠金融的發(fā)展環(huán)境

    在金融設(shè)施方面,普惠金融為在線客戶,在線支付,第三方支付,支付寶等基于互聯(lián)網(wǎng)的客戶建立了良好的交易平臺(tái),為客戶帶來了極大的便利,互聯(lián)網(wǎng)金融還可以減少信息。市場的不對應(yīng)現(xiàn)象實(shí)現(xiàn)了信息的高速流通;互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于建立更好的網(wǎng)絡(luò)信用體系,規(guī)范高端客戶,中小企業(yè),窮人等客戶的行為,促進(jìn)他們遵守法律,尊重法律和了解法律。不做惡性事件,利于互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展,而且可以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向客戶提供更好的服務(wù),并促進(jìn)法制性,規(guī)范性和有序性發(fā)展。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展的具體策略

    3.1針對于普惠金融制定健全的法律規(guī)范

    普惠金融的特點(diǎn)是利息低,投資風(fēng)險(xiǎn)高,成本高。因此,政府部門應(yīng)率先出臺(tái)一系列維護(hù)金融利益的政策,為普惠金融的更好發(fā)展提供有力保障。例如,可以從金融方面開始補(bǔ)貼,減少或免征稅收等等,從而消除金融業(yè)的后顧之憂,促進(jìn)其健康、可持續(xù)的發(fā)展。同時(shí),政府還應(yīng)完善與普惠金融發(fā)展有關(guān)的現(xiàn)行法律規(guī)范,并增加詳細(xì)內(nèi)容,以便這些規(guī)范能夠有效地約束普惠金融發(fā)展的各個(gè)方面,從而更好地促進(jìn)普惠金融的發(fā)展提供應(yīng)有的作用。此外,要加強(qiáng)監(jiān)管,要結(jié)合多個(gè)方面,建立健全監(jiān)管體系,不斷增強(qiáng)監(jiān)管地位,更好地發(fā)揮政府監(jiān)管和市場機(jī)制調(diào)整的作用。科學(xué)劃分各級(jí)人員的監(jiān)督職責(zé),明確監(jiān)管內(nèi)容,促進(jìn)相關(guān)人員有效開展監(jiān)督工作,避免監(jiān)管混亂,為普惠金融的有效發(fā)展創(chuàng)造更好的政策環(huán)境也是必要的。

    3.2做好金融推廣、教育以及權(quán)益保護(hù)工作

    許多人對互聯(lián)網(wǎng)金融知之甚少,并且他們的收入水平很低,因此他們不敢輕易嘗試。這將影響普惠金融的普及。因此,國家應(yīng)當(dāng)在財(cái)政,促進(jìn),教育和權(quán)益保護(hù)方面做好工作。許多人可以加深對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解,并對普惠金融有更清晰的了解。首先,應(yīng)努力促進(jìn)金融教育和宣傳。為了加強(qiáng)對高等院校學(xué)生的教育,提高金融知識(shí)的普及率,學(xué)生通常具有較高的接受能力,他們是社會(huì)未來的接班人,因此對他們進(jìn)行教育具有重要意義。教育可以以金融課程和講座的形式進(jìn)行。二要提高金融投資者權(quán)益保護(hù)意識(shí)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展,金融平臺(tái)越來越多。由于監(jiān)管不力,許多金融平臺(tái)違規(guī)經(jīng)營,損害了投資者的合法權(quán)益。因此,政府應(yīng)促進(jìn)法制宣傳。不斷提高投資者的維權(quán)意識(shí),凈化互聯(lián)網(wǎng)金融的投資和服務(wù)環(huán)境。

    3.3提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力

    首先,必須有效開展審計(jì)工作。在開展普惠金融業(yè)務(wù)之前,應(yīng)全面審查客戶的信息。例如,應(yīng)審查客戶的身份和資格,并應(yīng)根據(jù)特定的審計(jì)結(jié)果開展金融業(yè)務(wù)。例如,在審查客戶信用時(shí),不僅要以國家信用信息系統(tǒng)的內(nèi)容為重要依據(jù),而且還必須參考客戶的芝麻信用等級(jí)等來闡明信用狀況。其次,有必要跟蹤業(yè)務(wù)狀況,及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并加以防范。普惠金融業(yè)務(wù)的完成并不代表業(yè)務(wù)的結(jié)束。跟進(jìn)后續(xù)行動(dòng)也很重要。通過跟蹤,我們可以了解客戶的還貸情況。一旦我們發(fā)現(xiàn)客戶有還貸的風(fēng)險(xiǎn),便可以及時(shí)做出回應(yīng)。采取措施可以使風(fēng)險(xiǎn)降到最低。第三,要有效地進(jìn)行崗位管理。交易完成后,應(yīng)全面總結(jié)客戶的情況,并將摘要信息保存到數(shù)據(jù)庫中,以更好地降低風(fēng)險(xiǎn)。

    【參考文獻(xiàn)】

    [1]徐燕.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行發(fā)展策略研究[D].華中師范大學(xué),2019.

    [2]阮吟暉.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下普惠金融人才培養(yǎng)模式探析——以臺(tái)州科技職業(yè)學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)為例[J].亞太教育,2019(03):5-6.

    [3]李云娜,吳雯婷.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對農(nóng)村普惠金融發(fā)展推廣的進(jìn)一步探索[J].納稅,2018,12(32):167-168.

    作者簡介:王智恒,武漢東湖學(xué)院2016級(jí)金融學(xué)生。

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