互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人信息權(quán)保護(hù)研究

唐碧珣，粟海毆

（湖南商學(xué)院法學(xué)與公共管理學(xué)院，湖南長沙 410205）

據(jù)我國統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，我國的網(wǎng)絡(luò)普及率已經(jīng)達(dá)到53.2%，上網(wǎng)人數(shù)達(dá)到73 125萬人。與此同時(shí)，中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示截至2017年底我國金融市場(chǎng)中股票年度成交額1 124 625億元。這個(gè)數(shù)據(jù)表明我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)處于相對(duì)成熟穩(wěn)定的階段，大眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)都有所了解并且參與使用。另一方面金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，開始尋找新出路。這樣的契機(jī)下，互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為金融行業(yè)投資新核心。金融行業(yè)不僅以互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái)來推廣其產(chǎn)品和服務(wù)，而且將互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)手段融入金融產(chǎn)品使其二者成為相互作用的有機(jī)結(jié)合體來期待利益新一輪井噴式發(fā)展。但發(fā)展過程中問題也逐步顯現(xiàn)，其中個(gè)人信息權(quán)的保護(hù)則是其顯露弊端的重災(zāi)區(qū)之一。區(qū)別于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)模式對(duì)于信息的線下封鎖性保護(hù)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為線上產(chǎn)品更多要求消費(fèi)者或使用者在網(wǎng)上傳輸信息，而網(wǎng)絡(luò)中信息保護(hù)機(jī)制的缺失和服務(wù)平臺(tái)自我放任的態(tài)度則使個(gè)人信息作為一種私人權(quán)利被流失和濫用。這些問題究竟是如何產(chǎn)生的，產(chǎn)生后又可能借助哪些途徑解決，該研究將結(jié)合現(xiàn)實(shí)背景進(jìn)行相關(guān)探討和追問。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融中個(gè)人信息權(quán)基本理論概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和國家政策下的具體內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融作為在極具信息流通性、更新性、交互性的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誕生的產(chǎn)品，具有多樣性、模糊性、混合性的特點(diǎn)，要進(jìn)行準(zhǔn)確定義，其實(shí)稍顯困難。在實(shí)際情況中，也確實(shí)長期缺乏準(zhǔn)確定義，直到2015年中國人民銀行等十部委頒布了 《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）。該《意見》首次明確定義互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，即“互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后 (尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受)，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，它是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域”。至此互聯(lián)網(wǎng)金融具有了初步政策性定義，也使將來相關(guān)立法保護(hù)規(guī)范具有了范圍指向后的便捷。

1.2 個(gè)人信息的界定和個(gè)人信息權(quán)的具體內(nèi)容

個(gè)人信息及個(gè)人信息權(quán)因其介于刑法和民法范疇之間的特殊性質(zhì)和實(shí)務(wù)操作中接觸的稀缺性，在我國立法中也并沒有明確規(guī)定。主流學(xué)術(shù)觀點(diǎn)認(rèn)為，個(gè)人信息是指與具體自然人相關(guān)的，能夠單獨(dú)或與其他信息結(jié)合識(shí)別該具體自然人的任何信息。如:王利明將個(gè)人信息定義為“與特定個(gè)人相關(guān)聯(lián)的、反映個(gè)體特征的，具有可識(shí)別性的符號(hào)系統(tǒng)，包括個(gè)人身份、家庭、財(cái)產(chǎn)、健康等各方面的信息”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的個(gè)人信息并非僅限于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)信息主體的網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行收集、分析等處理而原始產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)中的個(gè)人信息，也可以是傳統(tǒng)個(gè)人信息通過信息輸入等方式進(jìn)入到網(wǎng)絡(luò)中的信息，例如身份證辦理過程中收納至系統(tǒng)的指紋等非文字信息。

個(gè)人信息權(quán)是指公民對(duì)其個(gè)人信息依法享有支配、控制并排除他人侵害的權(quán)利。個(gè)人信息權(quán)的內(nèi)容以對(duì)個(gè)人信息的支配為核心，因而包含以下幾個(gè)方面的內(nèi)容。一是個(gè)人信息決定權(quán)，即本人對(duì)個(gè)人信息是否被收集、處理、利用，及以何種目的、何種方式在多大限度內(nèi)被收集、處理和利用所享有的權(quán)利。二是個(gè)人信息保密權(quán)，本人得以請(qǐng)求信息控制者和信息處理者在約定或者法定范圍內(nèi)收集、處理、利用信息的權(quán)利。三是個(gè)人信息知情權(quán)，本人得以知曉其個(gè)人信息及有關(guān)的處理情況，并要求答復(fù)的權(quán)利。個(gè)人信息因其具有可識(shí)別性，指向的對(duì)象為特定的自然人。法律保護(hù)個(gè)人信息的主要目的是為了維護(hù)個(gè)人的尊嚴(yán)，保護(hù)個(gè)人對(duì)其信息的自由支配。因而個(gè)人信息權(quán)的本質(zhì)是人格權(quán)，它不僅包含主體對(duì)個(gè)人信息的人格利益，還能通過處理個(gè)人信息來實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息價(jià)值的最大化。然而，基于互聯(lián)網(wǎng)金融中個(gè)人信息的具體性，使其不適用于一般的人格權(quán)，而與具體的人格權(quán)相比，個(gè)人信息權(quán)不僅具有對(duì)人格利益排他性支配，以滿足精神、物質(zhì)需要，還具有獨(dú)特的財(cái)產(chǎn)價(jià)值。

1.3 從現(xiàn)實(shí)背景看互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保護(hù)個(gè)人信息權(quán)的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融盛行之前，金融交易普遍發(fā)生于線下平臺(tái)，而其中個(gè)人信息的提交也多采用紙質(zhì)書寫作為遞交和傳輸?shù)妮d體，因此個(gè)人信息集中于某一平臺(tái)內(nèi)部，又因其存儲(chǔ)方式的固化，信息泄露、交易、濫用的可能性和實(shí)際發(fā)生率都比較低。但互聯(lián)網(wǎng)金融誕生和發(fā)展后，互聯(lián)網(wǎng)成為金融產(chǎn)品使用者的新興集中地。產(chǎn)品了解和交易開始逐步向這里轉(zhuǎn)移。產(chǎn)品使用者的信息也開始向這一平臺(tái)傳輸和過渡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成為信息權(quán)保護(hù)的新陣地也變成信息權(quán)侵害的新災(zāi)區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)本身的優(yōu)越為信息整理和使用提供了便利，也推動(dòng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨。但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的弊端也為信息盜用者提供了途經(jīng)。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于個(gè)人信息權(quán)的保護(hù)無異于一把雙刃劍，它既是新問題的創(chuàng)造者，也為問題的解決和追溯保留了余地。保護(hù)個(gè)人信息權(quán)離不開互聯(lián)網(wǎng)金融這一基礎(chǔ)平臺(tái)，也將不斷發(fā)揮更大的作用。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融中個(gè)人信息權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)狀及問題

2.1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融中個(gè)人信息權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)狀——我國相關(guān)立法模糊且無完整體系

目前我國涉及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的立法繁多，如《民法總則》《侵權(quán)則責(zé)任法》《商業(yè)銀行法》《郵政法》《保險(xiǎn)法》《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》《網(wǎng)絡(luò)管理暫行規(guī)定》等，但這些法律法規(guī)對(duì)于個(gè)人信息權(quán)、互聯(lián)網(wǎng)金融等相關(guān)定義都沒有明確界定，且不成體系。該現(xiàn)狀下導(dǎo)致的問題是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生糾紛前行業(yè)沒有具體法律可以作為制定規(guī)則的標(biāo)準(zhǔn)和方向，各個(gè)平臺(tái)往往自成一體，以經(jīng)濟(jì)利益和自身便利為指向設(shè)置管理規(guī)則。體系的不完整性和唯利性則為糾紛產(chǎn)生增加必然。而糾紛產(chǎn)生后用戶無據(jù)可依，權(quán)利救濟(jì)途徑狹窄，也給法院處理此類問題造成壓力。

2.2 個(gè)人信息權(quán)的保護(hù)問題

2.2.1 信息盜取簡易且多方濫用

身處大數(shù)據(jù)時(shí)代，每天都能感受到身邊的信息日益豐富充足，互聯(lián)網(wǎng)上似乎沒有找不到的任何信息。但與之相對(duì)的另一面，是用戶個(gè)人信息泄露之輕易與經(jīng)營者惡意獲取之自由。無論是眾籌、網(wǎng)貸、第三方支付還是網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，使用的前提條件是真實(shí)信息的告知乃至登記，接下來才是各種服務(wù)的選擇與使用。這個(gè)前提建立之初的意義在于方便經(jīng)營者的用戶管理和糾紛處理，避免在線交流的隔閡和問題處理的滯后，但在個(gè)人信息權(quán)具有某種程度上的金錢意義的今天，經(jīng)營者利用平臺(tái)及相應(yīng)計(jì)算機(jī)技術(shù)便可以輕易獲取并敢于私下交易。高考考生的電話號(hào)碼、差評(píng)客戶的淘寶賬號(hào)、金融產(chǎn)品使用者的用戶信息目前都是市場(chǎng)上確實(shí)存在且持續(xù)流通的商品，而得到這些信息的相關(guān)商家則擁有了未經(jīng)允許肆意聯(lián)系的途徑。用戶在毫不知情的情況下個(gè)人信息被買賣并且面臨騷擾，成為越來越普遍的社會(huì)現(xiàn)象。

2.2.2 用戶缺乏自我保護(hù)意識(shí)且保護(hù)存在困難

對(duì)于市場(chǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品普遍要求提供個(gè)人信息并且簽署相關(guān)意愿協(xié)議的操作，在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)交易習(xí)慣背景下用戶是不具備相應(yīng)防范意識(shí)的，往往將這一步驟當(dāng)作理所當(dāng)然的事情，殊不知一旦輕易向屏幕對(duì)面的經(jīng)營者交付出個(gè)人信息就可能面臨各種信息泄露和被濫用的問題。交付僅僅是單方行為，而交付后的使用則是多方行為。作為非固定形態(tài)的歸屬于特定所有權(quán)人的信息權(quán)，用戶面臨多方使用后即使遭遇問題也難以通過收回的方式止損或保護(hù)的困境。一旦公開，只能是被越來越多的群體周知，而缺乏保護(hù)意識(shí)則在一開始就讓保護(hù)增加難度。其次，用戶權(quán)利被侵害后，如何維權(quán)，向誰求助，維權(quán)最終效果如何在我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體態(tài)勢(shì)下都過于模糊，平臺(tái)方處理糾紛過于緩慢，走訴訟程序法律相關(guān)界定不明證據(jù)搜集困難，行政部門求助又因?yàn)榫葷?jì)體系尚未建成往往面臨“踢皮球”的局面。諸如此類的情況下，相較于行業(yè)組織者，用戶無疑處于弱勢(shì)地位。

3 完善互聯(lián)網(wǎng)金融中個(gè)人信息權(quán)保護(hù)的建議

3.1 加強(qiáng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中個(gè)人信息權(quán)的相關(guān)立法

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融中個(gè)人信息權(quán)的保護(hù)，加強(qiáng)相關(guān)立法為第一步。雖然我國當(dāng)前立法對(duì)個(gè)人信息權(quán)保護(hù)的規(guī)定不斷加強(qiáng)，例如《民法總則》第111條規(guī)定了個(gè)人信息權(quán)的保護(hù)規(guī)則，但還是存在諸多不足。就目前現(xiàn)實(shí)情況來看，雖然制定一部統(tǒng)一的個(gè)人信息保護(hù)法十分有必要的，但考慮到現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融中個(gè)人信息相對(duì)于其他信息的保護(hù)更為迫切，同時(shí)以一部法律解決所有各類部門的個(gè)人信息保護(hù)問題不太現(xiàn)實(shí)，建議可制定《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息保護(hù)條例》，明確在這一特定領(lǐng)域內(nèi)個(gè)人信息保護(hù)的基本原則、內(nèi)容范圍、主體權(quán)利、法律責(zé)任、監(jiān)督管理等主要內(nèi)容，其中，應(yīng)重點(diǎn)注意完善民事責(zé)任機(jī)制，同時(shí)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)應(yīng)注重預(yù)防，應(yīng)激勵(lì)技術(shù)革新來防止風(fēng)險(xiǎn)，而非僅僅將焦點(diǎn)放在事后懲罰措施的構(gòu)建上。

3.2 完善個(gè)人信息權(quán)的救濟(jì)機(jī)制

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)個(gè)人信息權(quán)方面問題頻出的原因之一，在于沒有健全的權(quán)利救濟(jì)機(jī)制。信息權(quán)侵害問題的產(chǎn)生，往往與金融產(chǎn)品服務(wù)模式和使用方法密不可分。金融產(chǎn)品使用過程中因?yàn)榧夹g(shù)不到位而導(dǎo)致存在信息流通漏洞或者信息竊取，這是多數(shù)問題產(chǎn)生的開端。那么權(quán)利救濟(jì)應(yīng)當(dāng)從最初的技術(shù)漏洞開始就給予權(quán)利享有者保護(hù)?？梢允菍?duì)于未盡到信息保護(hù)相關(guān)提示義務(wù)的行業(yè)組織者給予懲罰，也可以是建立一定責(zé)任承擔(dān)分配制度。在行業(yè)運(yùn)營過程中，國家可以完善銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管職責(zé)和履職方式。讓權(quán)利受到侵害的金融產(chǎn)品使用者可以向這些機(jī)構(gòu)的具體部門求助并獲取一定程度上的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。讓權(quán)力救濟(jì)方式不再局限于法院。此外，法院作為最常規(guī)的權(quán)力救濟(jì)組織，內(nèi)部也可以進(jìn)行相關(guān)完善使個(gè)人信息權(quán)的保護(hù)更加具有明確性和專業(yè)性。比如開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)法院中解決此類問題的通道，讓權(quán)利受侵害者可以在信息權(quán)被侵害的原始地點(diǎn)得到最迅速的解決，也可以避免互聯(lián)網(wǎng)金融中個(gè)人信息權(quán)受損后地域管轄不明的問題。

3.3 建立行規(guī)行約推動(dòng)行業(yè)自我約束

行業(yè)組織者、經(jīng)營者、參與者作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一員，相較于立法者和使用者，對(duì)于行業(yè)運(yùn)行過程其實(shí)更加具有便捷和全面的視角和身份。不僅僅是局限于事中輸入信息的簡單參與和事后解決糾紛的終局性了結(jié)，從業(yè)人員才是行業(yè)真正的專家。從業(yè)人員一旦被利益引誘，那么行業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)則都有可能成為信息權(quán)侵犯的案件發(fā)生集中地。所以行業(yè)自我約束，對(duì)于信息權(quán)保護(hù)更加具有治本意義。行業(yè)人員成為信息權(quán)侵犯的幫兇或者主謀，很大程度上是因?yàn)閷?duì)于法律沒有準(zhǔn)確的了解和敬畏?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)一旦建立嚴(yán)格的侵權(quán)賠償制度和侵權(quán)追溯原則，那么從業(yè)人員本身就會(huì)基于信息權(quán)侵犯的嚴(yán)重后果選擇遠(yuǎn)離非法行為。失去行內(nèi)人員這一信息資源主要來源，行業(yè)外人員單獨(dú)實(shí)施相關(guān)非法行為的可能性就會(huì)大大降低。那么信息權(quán)被侵犯的整體現(xiàn)實(shí)情況也將得到一定程度上的改善。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)作為當(dāng)前金融行業(yè)著重開發(fā)的領(lǐng)域，日益滲入人們?nèi)粘ＯM(fèi)活動(dòng)之中。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，也將推動(dòng)手機(jī)支付和相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品不斷走向發(fā)展高潮。在這樣的市場(chǎng)背景之下，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)往有序方向發(fā)展，將個(gè)人信息權(quán)保護(hù)的灰色地帶透明化清晰化，是法制中國建設(shè)下不可忽略的一環(huán)。而實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，則需要立法機(jī)關(guān)、行業(yè)組織者、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用者三方共同努力，相互協(xié)作，將這條信息傳輸鏈的每一環(huán)用法律的繩索牢牢鎖住，逐步與信息非法使用和泄露源隔絕。最終才能實(shí)現(xiàn)信息資源的有效保護(hù)和大數(shù)據(jù)時(shí)代信息需求的滿足。