互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化研究

(西南財經(jīng)大學 四川 成都 610074)

一、商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化的必要性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行正面臨著比過去更加復雜的發(fā)展環(huán)境，存款減少、利息支出增多，無一不在考驗著商業(yè)銀行在新競爭條件下的營收能力，創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)已經(jīng)成為商業(yè)銀行不得不關(guān)注的問題。近年來，隨著其他新興金融機構(gòu)進入金融市場，商業(yè)銀行傳統(tǒng)利差收入遭受了越大越大的挑戰(zhàn)。這種情況說明，在當前的互聯(lián)網(wǎng)信息時代，商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型特別是收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，使商業(yè)銀行從單純的依靠存貸利差獲利，轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾曎M利差收入、多元化收入結(jié)構(gòu)十分必要且迫切。同時，我國上市后的國有商業(yè)銀行也將面臨諸多考驗。比如，如何在保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具備充分優(yōu)勢的大前提下，改變片面追求規(guī)模擴張的粗放型經(jīng)營模式及單一化速度型增長方式的現(xiàn)狀，順應(yīng)現(xiàn)代市場要求建立以收入結(jié)構(gòu)調(diào)整為特征的集約化經(jīng)營模式和多元化增值型增長方式,從而優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，是值得我們深入去探討的問題。

二、商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)存在的問題

在互聯(lián)網(wǎng)信息時代，商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)還存在一定的問題，同時隨著金融自由化的進程進一步跨越，科技發(fā)展導致金融技術(shù)發(fā)生進一步的飛躍。在此環(huán)境下，西方銀行業(yè)逐漸將業(yè)務(wù)重點，即從以利息凈收入為基礎(chǔ)的信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到各種非利息業(yè)務(wù)，經(jīng)過一段時間的發(fā)展，非利息收入比重平均占到營業(yè)收入的40%以上，良好效果引發(fā)銀行爭相效仿，從而導致了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型浪潮。反觀我國，商業(yè)銀行一直以信貸業(yè)務(wù)為主。但近年來，利率市場化逐步推進,金融脫媒現(xiàn)象在銀行日益凸顯，從而引發(fā)相關(guān)問題，具體而言，有以下三種。

(一)對非息業(yè)務(wù)重視不足，收入結(jié)構(gòu)多元化程度不足

從當前商業(yè)銀行的營收實踐來看，主要的收入來源依然為傳統(tǒng)利差收入。雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行對于非息業(yè)務(wù)進行了一定的嘗試和創(chuàng)新，但其非息業(yè)務(wù)開展力度和效果均不理想。例如，2019年我國16家上市商業(yè)銀行的年報顯示其非息收入占整體收入的平均值為22%，與發(fā)達國家商業(yè)銀行的非息業(yè)務(wù)發(fā)展水平還有較大差距，商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)多元化程度仍舊有待提升。

(二)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，抗風險能力不理想

如上文所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)由于受到存款減少、利息支出增加等因素的影響，傳統(tǒng)利差收入發(fā)展較為緩慢，再加上近年來全球性的經(jīng)濟下行等客觀情況的限制，商業(yè)銀行的風險案例頻發(fā)，給商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來了巨大的壓力。在這種情況下，收入結(jié)構(gòu)單一的負面影響在一定程度上被放大，進一步降低了商業(yè)銀行抗風險能力。

(三)人才儲備和創(chuàng)新能力不理想

創(chuàng)新是發(fā)展的動力源泉，人才是發(fā)展的基礎(chǔ)。在當前的互聯(lián)網(wǎng)時代，人才儲備和創(chuàng)新能力在很大程度上決定著商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃能否實現(xiàn)。從商業(yè)銀行的客觀運營實踐來看，多元化收入結(jié)構(gòu)所需要的人才和創(chuàng)新規(guī)劃均存在一定的不足，導致商業(yè)銀行在當前的市場競爭中無法充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，進而降低了商業(yè)銀行的核心競爭能力，影響了商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃的實現(xiàn)。

三、商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化建議

(一)重視非息類業(yè)務(wù)發(fā)展，提升收入結(jié)構(gòu)多元化程度

商業(yè)銀行可以從自身條件及發(fā)展規(guī)劃入手，在當前金融服務(wù)手續(xù)費、服務(wù)傭金等非息業(yè)務(wù)類型的支持下，針對國際市場積極推出各項投資產(chǎn)品，發(fā)展金融衍生工具等中間業(yè)務(wù)，提升銀行投資收益和匯兌收益。同時，商業(yè)銀行可以與證券公司、保險公司進行合作或并購，擴大經(jīng)營種類，擴張業(yè)務(wù)范圍，打入國際金融市場，更好地實現(xiàn)收入構(gòu)成的多樣化。

(二)穩(wěn)步推進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展，提高商業(yè)銀行抗風險能力

首先，我國商業(yè)銀行可以借鑒國外商業(yè)銀行的實踐經(jīng)驗，增加房地產(chǎn)及個人消費貸款發(fā)放，并逐步提高貸款利息收入，同時注重商業(yè)銀行投資活動管理，加大證券投資等投資活動力度，獲取利差收入。另外，我國商業(yè)銀行也可以適當增加活期存款、降低定期存款比例來降低利息費用支出，進一步擴大利差收入的空間。

其次，商業(yè)銀行在開展經(jīng)營時，應(yīng)當充分重視風險控制工作。一般來說，銀行用不良貸款率來粗略估計其所面臨的風險，銀行要想獲得收入的持續(xù)增長和盈利能力的持續(xù)提升就必須重視相關(guān)風險的控制。商業(yè)銀行在開展銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)活動時，要嚴格按照國家相關(guān)法律法規(guī)及銀行自身規(guī)章制度，對貸款客戶的信用審查嚴格控制，全面評估客戶還款能力，從事前、事中、事后等環(huán)節(jié)進行監(jiān)管，將可能引發(fā)風險的因素扼殺在搖籃中，降低不良貸款發(fā)生的概率，提高信貸管理水平，從而更好地幫助商業(yè)銀行的盈利能力和抗風險能力提升。

(三)人才與創(chuàng)新并舉，實現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行應(yīng)當不局限于從外部吸引高素質(zhì)從業(yè)人才，對于商業(yè)銀行內(nèi)部的人才進行進一步的培養(yǎng)也是強化自身人才儲備的重要渠道，商業(yè)銀行可以從銀行的業(yè)務(wù)特點和發(fā)展規(guī)劃入手，與時俱進地展開對自身人才的培訓，保證人才與商業(yè)銀行的發(fā)展基調(diào)保持一致，持續(xù)為商業(yè)銀行的發(fā)展提供人才動力。只有充分重視人才的引進和培養(yǎng)，才能為商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

國家有關(guān)部門提出：“唯創(chuàng)新者進，唯創(chuàng)新者強，唯創(chuàng)新者勝”。對于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展之路而言也是如此，創(chuàng)新意識的缺乏已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行當前亟須改進的問題。在這一點上，我國商業(yè)銀行可以從國外商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)營中獲得啟示。例如，在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)社會和經(jīng)濟發(fā)展等需求，創(chuàng)新推出金融工具或者不同層次的投資產(chǎn)品，積極參與國際金融市場，為跨國并購等活動提供財務(wù)咨詢或財務(wù)支持，創(chuàng)新商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品類別，強化金融產(chǎn)品的附加價值，等等，在經(jīng)營業(yè)績或發(fā)展戰(zhàn)略實現(xiàn)等方面實現(xiàn)了商業(yè)銀行的既定目標，值得我國商業(yè)銀行在結(jié)合自身特點及發(fā)展環(huán)境之后，進行適度的參考和借鑒。

四、結(jié)論

眾所周知，利差收入是商業(yè)銀行整體營業(yè)收入的重要組成部分，非息類收入在商業(yè)銀行的收入組成中只占據(jù)較少的部分。因此，為了更好地幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)的多元化，提升商業(yè)銀行抗風險能力，積極拓展非息業(yè)務(wù)勢在必行。本文從幾個方面對商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化進行了探討，以期我國商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)更快更好的發(fā)展。