P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)濟犯罪的認(rèn)定分析

摘 要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)后迅速占領(lǐng)了借貸市場，由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，相關(guān)法律法規(guī)和準(zhǔn)入機制都還沒有建立起來，眾多P2P平臺涉嫌經(jīng)濟犯罪，給金融安全和群眾財產(chǎn)安全帶來重大損失。因此，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)濟犯罪的認(rèn)定非常重要，需要進行詳細(xì)的分析和規(guī)制。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟犯罪;P2P;網(wǎng)絡(luò)借貸

一、引言

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是通過互聯(lián)網(wǎng)完成個人小額借貸的新型金融服務(wù)模式，借貸雙方只需要在網(wǎng)絡(luò)平臺上完成注冊和驗證，就可以進行交易、信用認(rèn)證、清算、交割等流程，交易成功后平臺收取一定的服務(wù)費用。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏監(jiān)管，極易發(fā)生經(jīng)濟犯罪行為。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)濟犯罪的特征

（一）運作周期短

實踐證明，存在經(jīng)濟犯罪的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一般上線不足4個月即倒閉。根據(jù)統(tǒng)計，全國倒閉的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中超過半數(shù)是在上線4個月內(nèi)即面臨提現(xiàn)危機。例如，在某資詐騙案中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上線經(jīng)營三個月就出現(xiàn)了實際控制人潛逃境外的現(xiàn)象。

（二）平臺之間存在關(guān)聯(lián)性，容易引發(fā)連鎖效應(yīng)

據(jù)統(tǒng)計，約有30%的涉嫌經(jīng)濟犯罪的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間存在同一人控制或者不同平臺資金拆借的問題，最終多個平臺同時崩盤。例如，某非法吸收公眾存款案中，犯罪嫌疑人在多地同時開設(shè)了三家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，并將某地募集到的資金匯入到另一平臺的賬戶中，最終三家平臺同時倒閉[1]。

（三）自融、組團特征明顯

自融是指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以發(fā)假標(biāo)的方式吸收資金，涉嫌非法集資，虛構(gòu)多個借款個人和企業(yè)，非法吸收資金是自融的主要特征。組團是指多名出借人以團購的方式同時投資一個標(biāo)的，利率高，但組團標(biāo)的到期日會出現(xiàn)大量提現(xiàn)的現(xiàn)象，從而對平臺產(chǎn)生擠兌，導(dǎo)致崩盤。

（四）拆標(biāo)期限縮短

拆標(biāo)現(xiàn)象在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上非常常見，通過構(gòu)建資金池，維持借新償舊，從而提升資金的流動性。許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺流動性不佳，為了償還到期借款，最終會發(fā)展到10天標(biāo)、5天標(biāo)，流動性風(fēng)險增大，為了維持借新償舊，短標(biāo)年化利率非常高，導(dǎo)致平臺非常容易崩盤。

（五）平臺綜合利率超過40%

據(jù)統(tǒng)計，多家涉嫌經(jīng)濟犯罪的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中有大量的平臺標(biāo)的綜合收益率超過50%，大多數(shù)涉嫌經(jīng)濟犯罪的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺年化利率高于40%，高出同行業(yè)平均利率一倍以上。如此高的收益率，不僅觸碰了法律底線，也驗證了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺收益與風(fēng)險并存的道理。

（六）平臺資金杠桿畸高

大多數(shù)涉嫌經(jīng)濟犯罪的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺公司注冊名稱以投資管理和電子商務(wù)的媒介類公司為主，資本一般集中在500萬元至1000萬元之間。資金實力較差的平臺難以維持盈利，極其容易引發(fā)經(jīng)濟犯罪。例如，某崩盤的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺注冊資金僅為2000萬元，而貸款金額約為2億元，資金杠桿中隱藏著巨大的風(fēng)險，非常容易發(fā)生集資詐騙犯罪。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉嫌經(jīng)濟犯罪的原因

（一）市場準(zhǔn)入門檻低，企業(yè)資質(zhì)不足

當(dāng)下我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺行業(yè)幾乎沒有任何準(zhǔn)入機制，只需要一套軟件，一個網(wǎng)站，再到工商管理部門進行注冊，就可以開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。工商管理部門對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也沒有設(shè)置任何注冊資金門檻，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準(zhǔn)入門檻沒有明確的要求。行業(yè)內(nèi)良莠不齊，大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都是由個人注冊成立的小公司，注冊資金也大多數(shù)虛假注資，甚至偽造法人營業(yè)執(zhí)照，小規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺普遍存在基本資金周轉(zhuǎn)能力和信譽問題。對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的從業(yè)人員也沒有資格要求，大部分缺乏貸款風(fēng)險管理經(jīng)驗和資質(zhì)，對于平臺運行中出現(xiàn)的風(fēng)險問題很難應(yīng)對，容易產(chǎn)生大量壞賬，從而引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。

（二）監(jiān)管機構(gòu)不到位，缺乏行業(yè)規(guī)范

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自誕生以來，缺乏明確的監(jiān)管部門和行業(yè)規(guī)范，出現(xiàn)監(jiān)管真空，從事的是準(zhǔn)金融活動，卻沒有納入到銀監(jiān)會、金融管理等部門的監(jiān)管之下，也沒有建立起完善的針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律法規(guī)，行業(yè)內(nèi)也沒有形成統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，各個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有著很大的自由發(fā)揮空間，非常容易踩紅線，大量存在以高額利息為由而吸引不特定人群資金的問題，并在資金運作出現(xiàn)問題時，往往出現(xiàn)崩盤卷款失蹤的情況[2]。

（三）平臺缺乏有效的資金管理和風(fēng)險防范能力

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有真正做到個人對個人，而是由資金借出方通過理財產(chǎn)品以高額收益吸收存款，再以發(fā)放貸款的形式借給企業(yè)或個人。由于自身具有的局限性，許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在資金管理和風(fēng)險防范上都存在很大的漏洞。資金隨時有被挪用的風(fēng)險，對于資金管理和使用沒有任何有效的監(jiān)管措施，僅靠高管的自律無法保證資金的安全性;風(fēng)險防范能力不足，一味追求業(yè)務(wù)量，對于借款人資格審核不嚴(yán)厲，借款信息缺乏實際核準(zhǔn)，大力發(fā)展抵押擔(dān)保、流轉(zhuǎn)擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保、個人信用擔(dān)保等借款，許多借款人提供的抵押物有重復(fù)抵押的現(xiàn)象，借貸平臺也沒有及時發(fā)現(xiàn)，存在償還風(fēng)險。

（四）缺乏健全的征信體系，信息披露不夠透明

大部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺憑借借款人自行提供的信息及信用程度放款，缺乏完善的征信體系，也沒有和中國人民銀行的社會征信體系對接，對于貸款人資金安全造成極大威脅。貸款平臺信息不公開，部分平臺高管以借款人的身份向投資人招標(biāo)，借款人身份真假難辨，只需要填寫部分個人信息就可以獲得借款資格，募集資金時投資人也看不到借款人的全部信息，眾多網(wǎng)貸公司水平良莠不齊，投資信息虛假，許多投資人無法進行準(zhǔn)確判斷。

四、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)濟犯罪的認(rèn)定

（一）洗錢犯罪認(rèn)定

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過募集資金用于投資并從中賺取差價。這種模式下非常容易造成洗錢犯罪，要認(rèn)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是否涉及洗錢犯罪，首先要看募集資金來源。募集資金來源屬于洗錢犯罪的上游犯罪的，可以認(rèn)定為洗錢犯罪。犯罪的范圍包括毒品犯罪、走私犯罪、破壞金融秩序犯罪等。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資金來源于這幾種罪名的，并且存在隱瞞資產(chǎn)和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等行為的，可以作為洗錢罪客觀方面要件的認(rèn)定。其次，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是否對資金來源嚴(yán)格審核。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于資金來源有義務(wù)進行審核，如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有進行實名認(rèn)證，沒有對資金來源進行審核，也就沒有盡到相應(yīng)的審查義務(wù)，一旦資金來源為上游犯罪資金，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就構(gòu)成洗錢罪主觀方面構(gòu)成要件。最后，是否真正通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺完成洗錢活動的。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺募集資金來源屬于洗錢犯罪上游犯罪，并且沒有盡到資金來源審核義務(wù)的，也要考慮到犯罪分子是否通過該平臺完成洗錢活動，完成洗錢活動的，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就符合洗錢犯罪認(rèn)定要件。

（二）非法集資認(rèn)定

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)濟犯罪中非法集資罪的可能性更大。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要是通過通過網(wǎng)絡(luò)渠道募集資金再進行投資，如果在這一過程中涉及到非法吸收資金等行為，就會構(gòu)成非法集資罪。非法集資罪主要包括3個方面的認(rèn)定，在短期內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)布大量的募集資金信息，并通過募集的資金用來償還舊的欠款，或者在投資中涉及高利貸行為等，就觸犯了非法集資罪;通過資金池的方式募集資金，或者通過虛設(shè)標(biāo)款的方式募集資金，再引導(dǎo)相應(yīng)的貸款客戶放貸，使得資金大量沉積在平臺之上，則觸犯了非法經(jīng)營罪;P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺故意沒有盡到審核義務(wù)的，造成募集資金無法按照約定償還，則觸犯了非法集資罪[3]。

（三）信用卡詐騙認(rèn)定

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資金來源渠道比較豐富，由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，極易發(fā)生詐騙行為，信用卡詐騙就是其中常見的一種。信用卡詐騙的認(rèn)定主要包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在募集資金過程中是否存在詐騙行為，是否有利用系統(tǒng)安全漏洞將客戶信用卡與平臺綁定的行為。如果將投資人的信用卡金額轉(zhuǎn)移到自己信用卡內(nèi)，就形成了對投資人的欺詐。此外，P2P借貸平臺是否以騙取投資人信用卡為目的，以非法占有為目的，主動套取投資人信用卡，利用虛假的合同或證明等獲取到投資人的信用卡，并最終實現(xiàn)信用卡詐騙。一旦存在信用卡詐騙行為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就構(gòu)成了信用卡詐騙罪。

（四）從業(yè)人員犯罪認(rèn)定

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺準(zhǔn)入門檻比較低，資質(zhì)不同，大量的人員涌入到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中開展經(jīng)營活動，一旦涉及經(jīng)濟犯罪，從業(yè)人員也會存在犯罪行為。由于借貸平臺對于員工的審查和考核工作并不十分嚴(yán)厲，其中存在著大量的員工利用職務(wù)之便實施犯罪行為，根據(jù)自身掌握的資源，給予投資人較高的投資回報，虛假承諾，將投資資金占為己有等。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在經(jīng)濟犯罪，行為從業(yè)人員明知存在犯罪行為，但仍然幫助企業(yè)實施經(jīng)濟犯罪行為的，要按照相應(yīng)罪名承擔(dān)責(zé)任。

（五）其他經(jīng)濟犯罪的認(rèn)定

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準(zhǔn)入機制和相關(guān)法律法規(guī)是空白的，所以制度約束僅限于基本法律的部分條文，缺乏體系性的法律規(guī)定。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺處于互聯(lián)網(wǎng)和金融等多個行業(yè)的交叉領(lǐng)域，容易滋生多種復(fù)合型經(jīng)濟犯罪，如合同詐騙。投資人不具備良好信用條件，但以非法占有為目的，通過上傳虛假或偽造的文件資料，獲得借款資質(zhì)，從而騙取較大數(shù)額的錢財，構(gòu)成合同詐騙罪。職務(wù)類犯罪是指部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大肆擴張，內(nèi)控機制落后，關(guān)鍵崗位職工容易滋生職務(wù)犯罪。此外，還包括非法經(jīng)營和擅自設(shè)立金融機構(gòu)犯罪。大部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺均注冊為電子咨詢服務(wù)，公司不具備金融機構(gòu)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)資格，但是大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開發(fā)出了存放貸功能，非常容易認(rèn)定為非法經(jīng)營罪和擅自設(shè)立金融機構(gòu)罪。

五、結(jié)語

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)濟犯罪嚴(yán)重擾亂我國的金融管理秩序，侵害個人財產(chǎn)權(quán)益，是我國嚴(yán)厲打擊的對象。要認(rèn)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)濟犯罪，就要從平臺的吸收存款、貸款、信息審核等入手，根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的特征，認(rèn)定其是否觸犯了法律。

參考文獻：

[1]徐強.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)濟犯罪的認(rèn)定[J].現(xiàn)代國企研究，2017（22）.

[2]趙長明.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)濟犯罪防控研究[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2017（17）.

[3]馬延明，辛賀.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律規(guī)制研究[J].開封教育學(xué)院學(xué)報，2017（6）.

作者簡介：山傳福（1988—），男，漢族，山東日照人，山東農(nóng)業(yè)大學(xué)動物醫(yī)學(xué)專業(yè)，研究方向：連鎖動物醫(yī)院的法律法規(guī)。