大學(xué)生信貸消費(fèi)及風(fēng)險(xiǎn)防范研究

摘?要：隨著近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，大學(xué)生信貸以低息甚至是免利息、按月分期還款的獨(dú)特優(yōu)勢快速走進(jìn)了大學(xué)生的生活，然而過于便捷的服務(wù)也暗藏隱患，導(dǎo)致大學(xué)生由于借貸消費(fèi)而引發(fā)的不良事件頻頻發(fā)生，引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。大學(xué)生信貸消費(fèi)有利有弊，如何合理地看待校園信貸消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀，避免由信貸消費(fèi)而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，并提出切實(shí)可行的防范措施是解決目前現(xiàn)狀的有效途徑。

關(guān)鍵詞： 超額利息;信貸消費(fèi);信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F832.4?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A?文章編號(hào)：1008-4428（2019）11-0124-02

一、 大學(xué)生信貸消費(fèi)及其特點(diǎn)

大學(xué)生正在成長的重要時(shí)期，世界觀、消費(fèi)觀、人生觀正在形成中，他們處于不停地思考、選擇和探索中，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀念、價(jià)值觀是形成良好消費(fèi)行為的基礎(chǔ)。

（一）消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變

所謂消費(fèi)觀念是指消費(fèi)主體利用可支配收入的理念與態(tài)度、對(duì)商品的價(jià)值追求取向，是消費(fèi)者在計(jì)劃或進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)時(shí)對(duì)消費(fèi)客體、消費(fèi)方式、消費(fèi)過程、消費(fèi)趨勢的總體認(rèn)識(shí)評(píng)價(jià)與價(jià)值判斷。消費(fèi)觀念的形成和變化與社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的程度、社會(huì)文化的豐富進(jìn)步程度相匹配。目前，我國已經(jīng)步入了全面構(gòu)建小康社會(huì)的新時(shí)代，人們的物質(zhì)需求基本上得到了滿足，生活水平大大提高，消費(fèi)的觀念也逐漸轉(zhuǎn)變。大學(xué)生消費(fèi)是社會(huì)消費(fèi)的重要組成部分，因大學(xué)生消費(fèi)具有獨(dú)特的消費(fèi)意識(shí)與特點(diǎn)，使得大學(xué)生消費(fèi)對(duì)未來社會(huì)消費(fèi)文化有著至關(guān)重要的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，智能手機(jī)的普及，各類信貸消費(fèi)產(chǎn)品映入眼簾，轉(zhuǎn)變了大學(xué)生的消費(fèi)方式與消費(fèi)理念。各大銀行推出的信用卡就是大學(xué)生信貸消費(fèi)的典型形式，各銀行紛紛推出各種促銷政策，“預(yù)知明天，圓夢(mèng)今天”是銀行的推銷口號(hào)，吸引更多的大學(xué)生加入“刷卡大軍”。同時(shí)，大學(xué)生生活用品層次明顯提高，據(jù)有關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，47%的大學(xué)生選擇國際名牌洗發(fā)水，23%的大學(xué)生選擇國內(nèi)的品牌洗發(fā)水;37%的大學(xué)生注重對(duì)衣服款式的選擇，24%的大學(xué)生要求風(fēng)格獨(dú)特，品味出眾的服飾。大學(xué)生消費(fèi)觀的轉(zhuǎn)變影響著大學(xué)生的消費(fèi)傾向。新一代大學(xué)生無論在消費(fèi)理念還是在消費(fèi)方式、商品的價(jià)值追求上都發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變。

（二）消費(fèi)心理上追捧時(shí)尚潮流

大學(xué)生是年輕、朝氣蓬勃的一代，對(duì)新鮮事物的好奇心，對(duì)時(shí)尚的追捧的個(gè)性特征成為線上信貸消費(fèi)發(fā)展的有利因素。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)調(diào)查得知，大學(xué)生的吃喝和衣服穿著的費(fèi)用已經(jīng)占總支出的63%。大一的懵懂，大二的洋氣，大三大四的時(shí)尚這似乎已經(jīng)成為大學(xué)生成熟成長變化的一個(gè)縮影。大學(xué)生過度的追求外在形象，美甲、美容、美發(fā)，對(duì)高檔服飾、化妝品的渴望與攀比，促使信貸成為滿足其需求的重要途徑。吉林長春某校的大學(xué)生尹某，因?yàn)橄胍徺I奢侈化妝品，在“趣分期”申請(qǐng)了分期產(chǎn)品，因逾期，要交滯納金，經(jīng)過計(jì)算，原本借款本金6000元，如今卻要還1.3萬元，導(dǎo)致無力償還，對(duì)其心理、生活、學(xué)業(yè)上構(gòu)成了嚴(yán)重的壓力。奢靡消費(fèi)必將使自己的生活陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，持續(xù)的不良消費(fèi)習(xí)慣必將產(chǎn)生嚴(yán)重的資源浪費(fèi)。

（三）大學(xué)生消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，智能手機(jī)在大學(xué)生中間的普及，微信、支付寶等線上支付平臺(tái)的廣泛使用已經(jīng)悄然地改變了大學(xué)生們的消費(fèi)模式。足不出校園，所需琳瑯滿目的商品便從全國各地匯集于校園，大學(xué)校園里多家快遞服務(wù)公司每日繁忙的貨物傳送現(xiàn)狀便是大學(xué)生線上消費(fèi)的最好證明。據(jù)調(diào)查資料顯示，72.4%的大學(xué)生的消費(fèi)資本來自父母，而在被調(diào)查者中只有36.2%的學(xué)生認(rèn)為夠用，還有20.4%的學(xué)生認(rèn)為完全不夠用?；ヂ?lián)網(wǎng)上各類具有誘惑力的信貸消費(fèi)的宣傳信息吸引了這部分學(xué)生的注意，信貸方利用大學(xué)生對(duì)新鮮事物具有強(qiáng)烈的好奇心和敏感度，但卻缺少相應(yīng)的消費(fèi)自控能力和防范意識(shí)，給出不需要抵押物、出示相關(guān)的證件、線上操作簡單易懂等便利條件，在大學(xué)生中間迅速拓展業(yè)務(wù)，同時(shí)，信貸方利用大學(xué)生生活集中、信息散播快的特點(diǎn)開展信貸消費(fèi)的廣泛宣傳，借機(jī)擴(kuò)大規(guī)模，使越來越多的大學(xué)生參與信貸消費(fèi)。

二、 大學(xué)生信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)及原因

（一）信貸消費(fèi)運(yùn)作流程規(guī)范性不足

目前，在信貸消費(fèi)的業(yè)務(wù)開拓中，由于信貸消費(fèi)的機(jī)制不健全導(dǎo)致大學(xué)生在信貸操作過程中的規(guī)范程度不夠。其重要的原因是：第一，信貸客戶的信息統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)太過片面，缺乏全面性、系統(tǒng)性，尚處于起步階段，急需健全、完善。第二，缺少信貸消費(fèi)的保險(xiǎn)、保障機(jī)制，針對(duì)大學(xué)生們沒有穩(wěn)固的經(jīng)濟(jì)來源，如果缺乏信貸的保險(xiǎn)和保障機(jī)制，會(huì)使金融結(jié)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。第三，信貸消費(fèi)運(yùn)作流程的手續(xù)缺乏規(guī)范性，使大學(xué)生借機(jī)貸款消費(fèi)，卻缺少還款能力，導(dǎo)致各種不良的后果，甚至悲劇發(fā)生。如：2016年上半年，南京市陳同學(xué)受誘惑驅(qū)使參與“刷單”購手機(jī)的活動(dòng)，不料在成功分期購買手機(jī)后，自身無償還能力，拒不分期付款并消失。

（二）信貸消費(fèi)法律機(jī)制不健全

大學(xué)生群體是整個(gè)信貸消費(fèi)系統(tǒng)中最為重要的構(gòu)成部分之一，所以大學(xué)生的信貸消費(fèi)行為要有對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行管制、監(jiān)督。目前來看，在大多數(shù)情況下，金融機(jī)構(gòu)管理信貸消費(fèi)并設(shè)立規(guī)范大學(xué)生信貸消費(fèi)的規(guī)則是缺乏保障的，難以給借貸雙方足夠的安全保護(hù)，這對(duì)信貸消費(fèi)市場的發(fā)展起到壓制的作用。法律的缺少，會(huì)帶來大學(xué)生信貸消費(fèi)的麻煩，也會(huì)讓不法信貸企業(yè)平臺(tái)找法律漏洞，并利用其為非作歹，進(jìn)行不法的行為。例如，2017年2月，吉林破獲涉150余名大學(xué)生傳銷式斂財(cái)類校園貸詐騙案，主人公小鄭以兼職代理身份發(fā)展下線并進(jìn)行逐級(jí)提成。信貸沒有法律法規(guī)的約束與規(guī)范，將使大學(xué)生的利益受到侵害，讓大學(xué)生信貸的風(fēng)險(xiǎn)變得越來越高。

（三）雙方信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)

一些不規(guī)范的大學(xué)生借貸平臺(tái)只是看中了大學(xué)生這個(gè)消費(fèi)群體的特性，對(duì)大學(xué)生的基本情況和還債能力、消費(fèi)情況等信息了解甚少，產(chǎn)生非常大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一個(gè)角度來說，在借貸的手續(xù)和規(guī)則中，大學(xué)生缺少謹(jǐn)慎的態(tài)度、風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，對(duì)計(jì)息方式、還款期限等缺乏充分的考慮，對(duì)信貸消費(fèi)的了解只限于網(wǎng)絡(luò)搜索和身邊人的借貸經(jīng)歷，貿(mào)然借貸的結(jié)果往往是置身于危險(xiǎn)之中，很容易被犯罪分子利用，甚至可能面對(duì)暴力威脅，給大學(xué)生的身心發(fā)展帶來不良影響。

三、 大學(xué)生信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）大學(xué)生應(yīng)樹立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀

大學(xué)生正處于趨于成熟，即將步入工作崗位，投身國家建設(shè)的重要階段，樹立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀非常重要。面對(duì)拜金主義和攀比主義，一些自我控制力薄弱的大學(xué)生，在盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)中放縱自我，缺少考慮還貸問題及對(duì)信貸產(chǎn)品的充分了解，使自己陷入困境中。學(xué)校、家庭、社會(huì)等多方重要影響因素需積極調(diào)動(dòng)起來，加強(qiáng)大學(xué)生的思想教育，幫助他們樹立正確的價(jià)值觀，樹立誠實(shí)守信的品質(zhì)，樹立遠(yuǎn)大理想;幫助有信貸消費(fèi)需求的同學(xué)了解和分析信貸產(chǎn)品，厘清信貸消費(fèi)中所擁有的權(quán)利和義務(wù)，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成契約，積累信用;弘揚(yáng)勤儉節(jié)約、艱苦樸素的生活作風(fēng)，構(gòu)建團(tuán)結(jié)、奮進(jìn)、向上的學(xué)習(xí)風(fēng)氣。

（二）完善相關(guān)法律、加強(qiáng)金融市場的管理

盡管大學(xué)生的信貸消費(fèi)市場發(fā)展速度快，熱度高漲，但大學(xué)生信貸消費(fèi)的項(xiàng)目起步相對(duì)晚，問題頻發(fā)，當(dāng)前沒有一部完善的校園信貸消費(fèi)法律專項(xiàng)管理信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)，保護(hù)大學(xué)生信貸消費(fèi)的各項(xiàng)權(quán)益。

金融機(jī)構(gòu)為降低大學(xué)生金融消費(fèi)中因各種原因無法還賬的風(fēng)險(xiǎn)，采取一刀切的方式，提高信用門檻，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)嚴(yán)重抑制了金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的審核機(jī)制寬松，使一些以高利貸獲取暴利的金融信貸公司鋪設(shè)各種陷阱引誘大學(xué)生受騙。應(yīng)加強(qiáng)提高網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上抑制大學(xué)生信貸消費(fèi)惡性事件的發(fā)生。

（三）加強(qiáng)學(xué)生的維權(quán)意識(shí)

據(jù)調(diào)查，有70%的大學(xué)生面對(duì)信貸消費(fèi)糾紛不能采取正確的法律方式保護(hù)自己的合法權(quán)益，同時(shí)，這一數(shù)據(jù)也顯現(xiàn)出，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)取證難，缺乏有針對(duì)性的法律法規(guī)保護(hù)，大學(xué)生維權(quán)渠道不暢通等諸多問題。高校應(yīng)對(duì)學(xué)生加強(qiáng)法律維權(quán)的教育，提高大學(xué)生維權(quán)意識(shí);高校構(gòu)建校內(nèi)法律援助機(jī)構(gòu)或聯(lián)合社會(huì)力量將公益訴訟機(jī)制引入校園，幫助大學(xué)生拿起法律武器維護(hù)自身的合法權(quán)益。

四、 校園信貸的未來發(fā)展趨勢

大學(xué)生信貸消費(fèi)可以減輕家庭負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)自信心，順利完成學(xué)業(yè)，同時(shí)大學(xué)生信貸也為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)奠定基礎(chǔ)，為其人生發(fā)展尋求機(jī)遇。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大學(xué)生信貸產(chǎn)品也會(huì)迎合大學(xué)生的需要不斷地豐富和完善。在未來，大學(xué)生信貸消費(fèi)可能趨向于以下幾個(gè)方面（如圖1所示）。

當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展為大學(xué)生就業(yè)提供了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)大學(xué)生的專業(yè)素質(zhì)、綜合能力提出了更高的要求。面對(duì)艱巨的就業(yè)競爭壓力，大學(xué)生在大學(xué)期間考級(jí)、拿證的需求更加緊迫，隨之而來的是機(jī)動(dòng)車駕駛證、大學(xué)生英語四六級(jí)、考研究生、托福雅思、會(huì)計(jì)等各類培訓(xùn)費(fèi)用、考試費(fèi)用，因此大學(xué)生信貸服務(wù)迎合此類需求呈多元化發(fā)展趨勢;所謂的信貸資產(chǎn)證券化就是將原本不流通的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成可流通資本市場證券的過程。廣義上說就是以信貸資產(chǎn)作為基礎(chǔ)資產(chǎn)的證券化。在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的前提下，信貸資產(chǎn)證券化是大勢所趨，不可抵擋;國家鼓勵(lì)高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)，并推出貸款優(yōu)惠政策，為信貸服務(wù)開發(fā)創(chuàng)業(yè)借貸市場提供了有利條件。從過去到現(xiàn)在，大學(xué)生的人數(shù)呈幾何倍數(shù)增多，大學(xué)生多了，但就業(yè)崗位卻不能與之對(duì)應(yīng)，這導(dǎo)致越來越多的大學(xué)生面臨著畢業(yè)即失業(yè)的問題，國家為此提出“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，眾多借貸平臺(tái)都看到了新的商業(yè)機(jī)會(huì)，紛紛推出大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信用貸款以及其他的優(yōu)惠貸款業(yè)務(wù)，這也給廣大創(chuàng)業(yè)的學(xué)生提供了實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的機(jī)會(huì)，使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)更大，成功率更高，正契合了國家的發(fā)展戰(zhàn)略。

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作者簡介：

高曉巍，女，遼寧義縣人，碩士，齊齊哈爾大學(xué)理學(xué)院副教授，研究方向：數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)。