工行烏魯木齊分行支農(nóng)貸款現(xiàn)狀調(diào)查研究

高云飛

（中國(guó)工商銀行股份有限公司烏魯木齊鐵道支行，新疆 烏魯木齊 830011）

一、研究意義

針對(duì)我國(guó)在農(nóng)業(yè)發(fā)展中絕大多數(shù)涉農(nóng)企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，通過(guò)對(duì)工行烏魯木齊分行支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的具體情況進(jìn)行合理的分析，深入了解支農(nóng)貸款發(fā)展存在的問(wèn)題。對(duì)如何解決為農(nóng)戶獲得資金支持投入生產(chǎn)，解決農(nóng)戶在工行融資難的問(wèn)題具有較大的現(xiàn)實(shí)價(jià)值。根據(jù)工行烏魯木齊分行支農(nóng)信貸行業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題，提出有針對(duì)性的解決方案，為農(nóng)戶個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展起到引導(dǎo)性作用。

二、工行烏魯木齊分行支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

工行烏魯木齊分行是工行新疆分行下轄最大的二級(jí)分行，是工行在新疆業(yè)務(wù)發(fā)展的主要支柱，所有的業(yè)務(wù)占全疆業(yè)務(wù)份額的70%以上。但受地理區(qū)位的限制，在支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展方面，開(kāi)展的規(guī)模極其有限。工行烏魯木齊分行支農(nóng)貸款服務(wù)的主要對(duì)象是新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)第十二師。受團(tuán)場(chǎng)地理位置的分布影響，工行烏魯木齊分行支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)主要服務(wù)對(duì)象僅為頭屯河農(nóng)場(chǎng)、五一農(nóng)場(chǎng)、三坪農(nóng)場(chǎng)。

三、工行烏魯木齊支農(nóng)貸款存在的問(wèn)題

工行烏魯木齊分行的支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)主要集中為支農(nóng)政策性貸款，支農(nóng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)明顯的下降趨勢(shì)。貸款存量農(nóng)戶由2015年年末的478名，下降至2017年年末的104戶；貸款余額由2015年年末的6324萬(wàn)元下降至2017年年末的1304萬(wàn)元，業(yè)務(wù)規(guī)模逐年嚴(yán)重萎縮。支農(nóng)個(gè)人貸款發(fā)放規(guī)模占比較小且每年的規(guī)模在不斷減小，分析其重要原因：1.產(chǎn)品單一；2.業(yè)務(wù)流程煩瑣復(fù)雜；3.存在巨大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；4.業(yè)務(wù)規(guī)模小收益低，其中核心的問(wèn)題在于支農(nóng)個(gè)人貸款缺乏有效的擔(dān)保，農(nóng)戶沒(méi)有穩(wěn)定的還款來(lái)源，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制。

四、工行烏魯木齊分行支農(nóng)貸款發(fā)展的對(duì)策及措施

（一）加大支農(nóng)貸款發(fā)放力度提高發(fā)放質(zhì)量

根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境的特性，結(jié)合兵團(tuán)農(nóng)戶個(gè)人需求，工行烏魯木齊分行需要不斷加快研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品的腳步，解決支農(nóng)貸款產(chǎn)品在實(shí)施中存在的問(wèn)題，提升對(duì)農(nóng)戶個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)能力。按照客戶和市場(chǎng)的實(shí)際需要，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)和完善農(nóng)戶個(gè)人貸款產(chǎn)品，維持工行金融產(chǎn)品的領(lǐng)先地位和獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。由于農(nóng)村金融的基礎(chǔ)比較薄弱，農(nóng)戶個(gè)人金融服務(wù)受到諸多條件的限制，工行通過(guò)積極營(yíng)銷，使得農(nóng)戶較難獲得金融服務(wù)的情況有所改善。截至2017年底，工行烏魯木齊分行給農(nóng)十二師團(tuán)場(chǎng)授信的個(gè)人客戶達(dá)到了2425戶，授信金額達(dá)到了8200萬(wàn)元；具體涉及支農(nóng)貸款客戶有645戶，農(nóng)戶個(gè)人貸款的授信達(dá)到了1800萬(wàn)元。工行烏魯木齊分行應(yīng)該加大農(nóng)戶個(gè)人惠農(nóng)信用卡發(fā)放的力度，此舉可以高效收集客戶準(zhǔn)確的資料信息。借助辦理信用卡建立的客戶個(gè)人檔案，通過(guò)信用卡的使用得到有效的數(shù)據(jù)采集，掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，完成精準(zhǔn)數(shù)據(jù)的采集。結(jié)合客戶的信用消費(fèi)情況，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)收集的數(shù)據(jù)，提高個(gè)人的信用授信額度，通過(guò)消費(fèi)分期完成資金的發(fā)放使用。

（二）改善支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)流程，凸顯發(fā)展優(yōu)勢(shì)

通過(guò)給農(nóng)戶個(gè)人客戶配發(fā)實(shí)名惠農(nóng)信用卡來(lái)更好地收集客戶準(zhǔn)確的資料。在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)加強(qiáng)調(diào)查的真實(shí)性，做到雙人調(diào)查，在貸前調(diào)查時(shí)做到全面掌握貸款客戶的真實(shí)情況，完整收集貸款資料，利用網(wǎng)絡(luò)云平臺(tái)建立數(shù)據(jù)庫(kù)。各二級(jí)支行的調(diào)查人員還要深入到各調(diào)查崗位中去，進(jìn)行實(shí)地調(diào)查走訪收集資料，確保資料的真實(shí)性。應(yīng)積極推廣服務(wù)農(nóng)村金融方面的工作，改變涉及長(zhǎng)期以來(lái)“離農(nóng)”和“脫農(nóng)”的情況，通過(guò)與兵團(tuán)農(nóng)十二師的合作，以配發(fā)公務(wù)卡、惠農(nóng)信用卡、個(gè)人網(wǎng)銀授信的方式，通過(guò)客戶直接體驗(yàn)工行產(chǎn)品的方式，個(gè)人金融資產(chǎn)在工行富集的方式，來(lái)推動(dòng)農(nóng)戶個(gè)人在工行系統(tǒng)中授信的發(fā)展，農(nóng)戶獲得金融難服務(wù)的現(xiàn)狀有所改善。

（三）緩解支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)

支農(nóng)貸款服務(wù)對(duì)象是種植產(chǎn)業(yè)及養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，此兩類產(chǎn)業(yè)受到自然環(huán)境因素的影響非常大，同時(shí)農(nóng)產(chǎn)品銷售與價(jià)格的波動(dòng)也會(huì)對(duì)其產(chǎn)生較大影響。為了高效管理銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的整體效益，工行烏魯木齊分行需在農(nóng)村金融服務(wù)方面創(chuàng)新建立分類清晰的內(nèi)部制度，創(chuàng)建多種多樣的貸款業(yè)務(wù)保證體制，來(lái)降低農(nóng)戶小額貸款抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。工行烏魯木齊分行在開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)必須要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系的建設(shè)。提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制應(yīng)該重點(diǎn)增強(qiáng)綜合管理，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。必須要從落實(shí)貸前調(diào)查核實(shí)制度開(kāi)始，做到每筆農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)均能進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并重點(diǎn)提升客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)能力，使客戶經(jīng)理自身提高起風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。對(duì)農(nóng)戶而言，積極參加農(nóng)戶合作社，使單一的農(nóng)戶個(gè)體有機(jī)組合成為一個(gè)群體，增強(qiáng)自身抗風(fēng)險(xiǎn)不足的能力。

五、研究結(jié)論

為實(shí)現(xiàn)支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)更好地發(fā)展，工行烏魯木齊分行應(yīng)從自身業(yè)務(wù)體系出發(fā)，開(kāi)發(fā)更多實(shí)用于當(dāng)?shù)氐男刨J產(chǎn)品，加大普及當(dāng)?shù)乜蛻舻你y行授信，加強(qiáng)銀行自身的支農(nóng)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)；其次，在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)加強(qiáng)調(diào)查的真實(shí)性，嚴(yán)格落實(shí)雙人調(diào)查復(fù)核制度，在貸前調(diào)查時(shí)做到全面真實(shí)的解決貸款客戶的真實(shí)情況，收集貸款資料；再次，在防控風(fēng)險(xiǎn)方面，支農(nóng)貸款為信用擔(dān)保方式，引入擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、政府非營(yíng)利性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)擔(dān)保能力有效的規(guī)避貸款資金的風(fēng)險(xiǎn)。最后，銀行需對(duì)涉農(nóng)貸款資金流向進(jìn)行有效的管理，明確貸款資金的用途，防范貸款資金挪用，加強(qiáng)貸后檢查，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，了解農(nóng)戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，了解農(nóng)產(chǎn)品銷售資金回籠情況，提醒做好還款的資金安排。