共享經(jīng)濟背景下金融風(fēng)險防范問題研究

何強 孫光珠 李函育

（青島理工大學(xué)商學(xué)院，山東 青島 266500）

一、共享經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國共享經(jīng)濟的模式主要分為三種：出租使用權(quán)，置換所有權(quán)，知識技能共享。我們熟悉的共享經(jīng)濟有很多，在生活上，有常用的共享汽車和單車、共享充電寶、閑置交易的閑魚，金融上有人人貸，知識上有知識教育共享的知乎，自媒體的共享有微信公眾號等。近幾年共享經(jīng)濟在中國這片沃土上不斷發(fā)展，根據(jù)《2019年度中國“共享經(jīng)濟”發(fā)展報告》顯示，2018年共享經(jīng)濟市場交易額為29420億元，比上年增長41.6%；共享經(jīng)濟參與者人數(shù)約7.6億人，同比增長7.1%。這些數(shù)據(jù)直觀的說明了共享經(jīng)濟在高速發(fā)展。但同時我國共享經(jīng)濟領(lǐng)域直接融資額首次出現(xiàn)負增長，值得我們警惕。

共享經(jīng)濟使民眾原本私人消費的產(chǎn)品屬性發(fā)生變化，具有了公共屬性。隨之產(chǎn)生的是共享經(jīng)濟“成長的煩惱”——金融風(fēng)險。來自不同方面的金融風(fēng)險使一些企業(yè)受到高昂的研發(fā)成本與維護成本的困擾，盈利壓力增大，資金周轉(zhuǎn)困難，使企業(yè)背負債務(wù)，最終造成企業(yè)破產(chǎn)，給民眾造成損失；一些企業(yè)缺乏令用戶信任的信息，在與用戶資金交涉方面屢次失信，引發(fā)用戶與企業(yè)的互信問題。以近日新興的共享化妝間為例，要改變共享化妝間化妝品的質(zhì)量和衛(wèi)生問題令人擔(dān)憂的現(xiàn)狀，必須建立企業(yè)與用戶的互信機制。

至今，金融風(fēng)險已經(jīng)成為共享經(jīng)濟發(fā)展道路上的羈絆，而作為共享經(jīng)濟主體的政府、企業(yè)與用戶并沒有對這塊巨大的絆腳石產(chǎn)生足夠的重視，針對此付出的改進遠遠不夠。近兩年來，雖然政府出臺了一些為規(guī)范共享經(jīng)濟發(fā)展的政策性文件的意見稿，但由于管理措施不夠完善，企業(yè)很大程度上鉆了制度的漏洞，政策很難落到實處。出臺的政策大多數(shù)局限于小規(guī)模實施，沒有實現(xiàn)普及，致使共享經(jīng)濟缺乏可實施的國內(nèi)經(jīng)驗。

二、共享經(jīng)濟金融風(fēng)險的主要表現(xiàn)

經(jīng)濟責(zé)任糾紛風(fēng)險、信息與資金安全風(fēng)險、兩極分化的壟斷風(fēng)險、盈利模式風(fēng)險、信用風(fēng)險都是當(dāng)下我國共享經(jīng)濟的金融風(fēng)險。在這里對前三個主要的金融風(fēng)險進行研究分析。

（一）經(jīng)濟責(zé)任糾紛風(fēng)險

共享經(jīng)濟產(chǎn)生金融風(fēng)險的主要原因之一就是復(fù)雜的法律主體之間的關(guān)系與劃分困難。以Airbnb訂房為例，2013年一名加拿大女性通過Airbnb入住民俗，因房東對房屋進行了不合理的空間改造，造成熱水器瓦斯外漏，這名租客一氧化碳中毒身亡。對于這起意外，Airbnb 公司不承擔(dān)責(zé)任義務(wù)，只是出于人道主義進行了金錢賠償。Airbnb作為房屋出租平臺，并沒有制定清晰的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，也沒有對房屋結(jié)構(gòu)進行考核，使用戶只能通過其他用戶評價來獲取入住前的房屋安全性信息。此外，Airbnb中有很多的客房來自于二房東，實質(zhì)是加價轉(zhuǎn)租，房東通過Airbnb對外出租就規(guī)避了許多管理。但如果出租的房屋或用戶出現(xiàn)問題，Airbnb并不會出面承擔(dān)責(zé)任，因此用戶因此常常維權(quán)無門。Airbnb和同類型民宿網(wǎng)站會在用戶跟房東的交易中抽成，卻可以逃避旅店和酒店面對糾紛時應(yīng)負的責(zé)任。

像Airbnb等許多平臺將共享質(zhì)量的審判完全拋給用戶，“開放性”成為了金融風(fēng)險潛伏的好去處，多維主體之間的法律關(guān)系待定，致使使災(zāi)難發(fā)生。

（二）信息與資金安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)時代的大多數(shù)商業(yè)模式都是用戶拿隱私信息換取服務(wù)和商品的低成本。（2018-5-16未央網(wǎng)-道口保險觀察-《共享經(jīng)濟的風(fēng)險空白》）這個說法可能有些夸張，但在某種程度上揭示了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的運營原理。一些共享經(jīng)濟平臺已經(jīng)形成了潛在的“行業(yè)規(guī)范”：用戶用綁定的多方賬號和用戶個人信息來換取在平臺應(yīng)用中的優(yōu)惠。在現(xiàn)有的共享經(jīng)濟商業(yè)模式中，若想獲取平臺服務(wù)須先注冊平臺賬號。通過一系列注冊流程，用戶的真實姓名、手機號碼乃至身份證號就能被平臺輕而易舉地獲取。雖然一切合乎情理，但是一旦平臺遭遇黑客攻擊，程序出現(xiàn)漏洞，或是平臺自行進行黑市買賣，平臺上通過注冊的數(shù)以萬計的用戶個人信息都將被第三方獲取，這一點是對用戶個人信息安全的極大威脅。

在資金風(fēng)險方面，以共享單車為例。不論是ofo，摩拜還是其他共享租賃，通常企業(yè)會在提供服務(wù)前向消費者收取押金，以確保租賃資產(chǎn)的安全，并在完成租賃業(yè)務(wù)之后向消費者退還押金。然而在分時租賃業(yè)務(wù)中，同一個資產(chǎn)會在一段時間之內(nèi)向多個消費者提供服務(wù)，共享單車由于租賃資產(chǎn)的價值較低，企業(yè)往往以長期保管消費者押金代替一用一退的經(jīng)營模式。這就意味著一輛共享單車，同時對應(yīng)著多份押金。而隨著共享單車行業(yè)市場規(guī)模的急劇膨脹，單筆數(shù)額不大的押金迅速匯集成共享單車企業(yè)手中巨量的資金，用戶面臨著企業(yè)大規(guī)模收取押金套利的資金風(fēng)險。

（三）壟斷風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟只有第一沒有第二，在一個共享經(jīng)濟行業(yè)兩極分化甚至于形成壟斷后，平臺經(jīng)營者面對新興者很可能限制進入或者收取高昂的費用。在網(wǎng)約車領(lǐng)域，隨著滴滴收購優(yōu)步后，其在國內(nèi)的市場份額已高達九成；在共享單車方面，ofo的市場占有率超五成，摩拜以四成緊隨其后，其他公司則被遠遠甩在后面，近兩年數(shù)以百家的共享單車企業(yè)未獲得成長就已被扼殺在搖籃中，整個共享單車市場近乎兩家獨大。

但由于涉及過多法律與觸碰不同的商業(yè)界限，滴滴是否構(gòu)成壟斷作為一個熱點話題近兩年被熱烈討論，直至現(xiàn)在也未得到官方回應(yīng)。滴滴將優(yōu)步并入之后，滴滴在共享汽車方面是占有壟斷地位的。但城市出行領(lǐng)域還應(yīng)該包括公交車、地鐵等不可替代的其他出行方式，所以如果把相關(guān)市場算在內(nèi)，滴滴是否構(gòu)成壟斷就較為復(fù)雜，存在爭議了。不少業(yè)界專家認為，相關(guān)近似壟斷現(xiàn)象應(yīng)引起關(guān)注，建議推進完善互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代反壟斷法律法規(guī)，同時，進一步鼓勵競爭、加大消費者權(quán)益保護力度，促進共享經(jīng)濟健康發(fā)展。

三、共享經(jīng)濟金融風(fēng)險規(guī)避的國際經(jīng)驗——以共享汽車為例

共享汽車是國內(nèi)發(fā)展較好的共享經(jīng)濟，共享汽車通過汽車資源整合、再分配的方式，極大地緩解了國內(nèi)城市用車供需矛盾，使出行更加環(huán)保。政府加大對創(chuàng)新的鼓勵，使很多人愿意加入到共享經(jīng)濟創(chuàng)業(yè)中。然而，最初的新鮮感過后，共享經(jīng)濟暴露出的一些問題沒有得到很好的解決，而國內(nèi)又缺少解決問題的經(jīng)驗。與國內(nèi)相比，國外共享經(jīng)濟發(fā)展較早，國外共享經(jīng)濟的一些經(jīng)驗，值得我國借鑒和學(xué)習(xí)。

（一）提高信息公開水平，完善相應(yīng)法規(guī)。因為Uber拒絕提供實際約單數(shù)、司機服務(wù)小時數(shù)等信息，違反了“網(wǎng)約車管理規(guī)范”，2015年加州對Uber做出一筆730萬美元的處罰。中國也應(yīng)提高信息公開水平，依法規(guī)范共享經(jīng)濟秩序。

（二）政府提供幫助，促進共享經(jīng)濟發(fā)展。在共享企業(yè)建立之初，出現(xiàn)資金短缺，運作困難等問題，法國政府采取了積極的政策支持，政府通過入股解決企業(yè)資金困難的問題，還采用停車優(yōu)惠政策，給企業(yè)和用戶帶來便利。悉尼制定出相應(yīng)的汽車共享政策來支持共享汽車的發(fā)展。國外政府在停車問題上采取了一系列的措施，墨爾本市議會與多個共享汽車服務(wù)提供商簽署街頭停車協(xié)議并提供2000多個共享汽車專用車位,我國各大城市都存在共享汽車停車難的問題，但是單獨劃出共享汽車停車位的方法不適合中國，因為中國汽車數(shù)量較多，停車?yán)щy，即使劃出共享汽車停車位，也有可能被私家車侵占，無法根本解決問題。

（三）加強共享經(jīng)濟宣傳，提升用戶滿意度。用戶是汽車共享的參與者，發(fā)達國家經(jīng)歷買車潮后，對汽車的觀念發(fā)生了很大改變。在柏林，有接近一半的居民沒有私家車，這促進了德國共享汽車的發(fā)展。美國推出了無障礙共享汽車，殘疾人可以輕易將輪椅放到汽車上。

（四）利用高新科技，降低運營成本。美國Zipcar公司實現(xiàn)了利用無線電頻率和無線科技來開關(guān)車鎖、追蹤車輛信息，監(jiān)控行駛距離，科學(xué)經(jīng)營，分析出周圍的空余停車區(qū)域，監(jiān)控油耗量，維護費等日常費用，促進企業(yè)發(fā)展。中國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，已達到世界領(lǐng)先水平，共享經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合，共享經(jīng)濟企業(yè)可以研發(fā)新技術(shù)，更好地掌握產(chǎn)品使用情況，減少不必要的損失。

四、共享經(jīng)濟金融風(fēng)險規(guī)避措施及建議

（一）政府加強對初建企業(yè)的支持，增強對共享平臺監(jiān)管

共享經(jīng)濟要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，進行風(fēng)險規(guī)避，政府起到不可代替的作用。“共享”是十八屆五中全會提出“五大發(fā)展理念之一”，是政府支持的發(fā)展方向。借鑒國外發(fā)展共享經(jīng)濟的經(jīng)驗，在企業(yè)建立之初，政府應(yīng)為共享企業(yè)創(chuàng)造寬松的條件，鼓勵共享企業(yè)加入。對于企業(yè)建立發(fā)展中面對的困難，政府可以提供一定的經(jīng)濟支持，防止企業(yè)資金鏈條斷裂，幫助企業(yè)渡過最初的難關(guān)。

但同時，政府應(yīng)加強對共享經(jīng)濟的監(jiān)管，設(shè)置基本要求，完善相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范共享平臺建設(shè)，建立公平有序的市場，為用戶的信息及經(jīng)濟安全提供法律保障。政府也要增強對共享經(jīng)濟壟斷的監(jiān)管。一個強大的共享經(jīng)濟平臺固然能降低金融風(fēng)險，但是由于缺乏有效競爭，市場集中度變高，長久下去會給用戶帶來不利影響。政府應(yīng)及時了解共享經(jīng)濟企業(yè)運營狀況，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)金融問題，政府應(yīng)加強監(jiān)管，必要時進行引導(dǎo)，防止造成較大損失。同時政府要理清自己的監(jiān)管權(quán)力范圍，給市場一定的自由度，包容審慎，使共享經(jīng)濟蓬勃發(fā)展。

（二）建立企業(yè)和用戶的互信機制

除了政府，企業(yè)和用戶也應(yīng)該對共享經(jīng)濟金融風(fēng)險的防范做出努力。在虛擬網(wǎng)絡(luò)平臺中，信任對用戶與企業(yè)而言至關(guān)重要。企業(yè)應(yīng)建立一個公開透明的平臺，由政府相關(guān)部門進行監(jiān)管，將該產(chǎn)品的用戶參與人數(shù)，產(chǎn)品使用情況等基本信息真實透明的展現(xiàn)在公眾面前，同時可以根據(jù)用戶信用狀況，對信用良好的用戶實行免押金等優(yōu)惠措施。

用戶也應(yīng)增強誠信。用戶應(yīng)加強自身素質(zhì)，愛護共享產(chǎn)品，企業(yè)可以建立用戶信用規(guī)則，設(shè)置產(chǎn)品追蹤系統(tǒng)，監(jiān)控產(chǎn)品使用情況，發(fā)現(xiàn)有破壞、不按規(guī)定使用共享產(chǎn)品的情況，按照信用規(guī)則對用戶進行信用扣分并要求賠償，同時企業(yè)每一季度在平臺上列出失信人名單,按情況禁止失信人使用共享產(chǎn)品。也可以對信用良好的用戶給予一定優(yōu)惠，鼓勵用戶增強誠信。

（三）確立企業(yè)的權(quán)責(zé)機制

對于一個共享產(chǎn)品，經(jīng)濟責(zé)任糾紛很難解決，明確權(quán)責(zé)關(guān)系非常重要，國內(nèi)保險定制平臺保準(zhǔn)牛和ofo合作，推出“單車騎行?！保嵘脩趔w驗，這份意外保險不分責(zé)任歸屬，用戶在騎行過程發(fā)生意外都可直接在平臺上申請理賠并快速獲得賠付。這份騎行保險可以有效地化解糾紛，防范金融風(fēng)險。共享企業(yè)應(yīng)定位清晰成熟的商業(yè)模式，確立企業(yè)的權(quán)責(zé)機制，建立專門的部門來解決出現(xiàn)的糾紛問題。

很多共享經(jīng)濟都涉及押金問題，企業(yè)應(yīng)明確押金情況，企業(yè)有使用部分押金的權(quán)利，但也有防止押金不能退回，降低金融風(fēng)險的責(zé)任?？梢栽O(shè)立一個機制，將企業(yè)本身的資金，與用戶的押金以及預(yù)付的資金區(qū)分開，將企業(yè)中非本身資金按一定比例存入一個固定的銀行賬戶中，由政府有關(guān)部門進行監(jiān)管。同時可以規(guī)定，用戶需要提前一天預(yù)約取回押金，押金必須在一天后到賬，如果沒在規(guī)定時間到賬，用戶可以向監(jiān)管部門投訴，企業(yè)需要退回雙倍押金，同時提高存入銀行的非本身資金比例，來作為懲罰。與此相反，如果監(jiān)管部門在規(guī)定年數(shù)內(nèi)比如兩年，沒有收到過用戶投訴，那么可以適當(dāng)降低存入銀行的費本身資金比例，來作為獎勵。

（四）利用高新科技發(fā)展共享經(jīng)濟

共享經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)相互融合，用戶通過互聯(lián)網(wǎng)支付來使用共享產(chǎn)品，隨著高新科技的發(fā)展，大數(shù)據(jù)與共享經(jīng)濟緊密結(jié)合在一起。數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時代最寶貴的財富，通過大數(shù)據(jù)可以規(guī)避共享經(jīng)濟的金融風(fēng)險。利用大數(shù)據(jù)算法，企業(yè)可以了解到用戶的需求，為用戶提供更便捷的服務(wù)，可以使企業(yè)更容易進入市場，以降低不必要的損失。企業(yè)利用高新技術(shù)了解共享產(chǎn)品使用以及損耗情況，判斷產(chǎn)品不同地點的收益情況，對產(chǎn)品投放進行調(diào)整，可以調(diào)動各個方面的閑置資源，使資源最大發(fā)揮自己的價值，增加經(jīng)濟效益，規(guī)避金融風(fēng)險。