互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保險(xiǎn)拓展小微企業(yè) 與農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)研究

曾薇

（貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)商務(wù)學(xué)院，貴州 黔南布依族苗族自治州 550600）

一、小微企業(yè)與農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求增加與供給不足

（一）融資難融資貴已成為制約小微企業(yè)發(fā)展的首要因素

小微企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力源泉，對(duì)推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與就業(yè)十分重要。農(nóng)村農(nóng)民生產(chǎn)性企業(yè)是農(nóng)村地區(qū)扶貧與致富的重要支撐。但此類小微企業(yè)與農(nóng)村企業(yè)普遍存在風(fēng)險(xiǎn)高，財(cái)會(huì)信息不全或信息可信度低，融資難，融資成本貴，資金需求急，企業(yè)持續(xù)發(fā)展不易的問題。融資難融資貴已成為制約小微企業(yè)發(fā)展的首要因素。

（二）目前保險(xiǎn)未能覆蓋小微企業(yè)與農(nóng)村企業(yè)的保險(xiǎn)需求

隨著小企業(yè)逐步發(fā)展，經(jīng)營(yíng)者對(duì)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范的需求也在不斷增加。尤其是一些已經(jīng)初步發(fā)展的農(nóng)業(yè)企業(yè)，一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)被氣候或其他情況影響，意外一旦發(fā)生，融資不易，可能導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，脫貧農(nóng)戶返貧，進(jìn)一步加大融資風(fēng)險(xiǎn)。而由于小微企業(yè)與農(nóng)村企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)定價(jià)難，沒有有效針對(duì)客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。傳統(tǒng)保險(xiǎn)推廣成本高、經(jīng)營(yíng)成本較高，無法降低保費(fèi)，小微企業(yè)與農(nóng)民購(gòu)買意愿不強(qiáng)，推行該類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收益不高。因此，目前的小微企業(yè)與農(nóng)村企業(yè)日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，沒有被當(dāng)前的保險(xiǎn)體系有效覆蓋。

二、互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代基于新技術(shù)，降低保險(xiǎn)成本，高效智能精準(zhǔn)保障，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)范圍

過去保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)并沒有從客戶角度出發(fā)，主要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)和收益，產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來是否滿足客戶需要，保險(xiǎn)公司其實(shí)根本就不知道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代，大數(shù)據(jù)被廣泛應(yīng)用于信息處理（體現(xiàn)為各種算法、自動(dòng)、高速、網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)算），提高了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理效率，顯著降低了信息不對(duì)稱程度，并針對(duì)客戶需求設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，計(jì)算保費(fèi)與收益率。同時(shí)，在預(yù)設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)分類與信用評(píng)級(jí)模型中，可以自動(dòng)智能確定違約概率范圍，風(fēng)險(xiǎn)概率。對(duì)因風(fēng)險(xiǎn)較大而融資困難發(fā)展困難的小微企業(yè)、農(nóng)村生產(chǎn)企業(yè)，可以降低保險(xiǎn)產(chǎn)品成本，智能精準(zhǔn)服務(wù)，可以提供價(jià)格低、標(biāo)準(zhǔn)化、保障大，精準(zhǔn)針對(duì)客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并可借助互聯(lián)網(wǎng)低成本推出并高效率惠及以前達(dá)不到的小微企業(yè)與農(nóng)村企業(yè)群體。

三、基于新技術(shù)的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新

（一）相互保險(xiǎn)是現(xiàn)有保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，是對(duì)目前保險(xiǎn)發(fā)展的突破與創(chuàng)新

相互保險(xiǎn)的設(shè)立，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與共擔(dān)，依托其相互制的特色與風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)，可以有效地針對(duì)具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的小企業(yè)不同發(fā)展階段，農(nóng)業(yè)企業(yè)不同生產(chǎn)階段，不同需求類型，提供成本較低、覆蓋面較廣的保障服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)+ 與大數(shù)據(jù)征信技術(shù)，為相互保險(xiǎn)減少了中間環(huán)節(jié)，增強(qiáng)了信息互動(dòng)與風(fēng)險(xiǎn)防范的手段，為降低成本，費(fèi)率計(jì)算實(shí)現(xiàn)分類收費(fèi)，奠定了基礎(chǔ)與標(biāo)準(zhǔn)。

中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為業(yè)務(wù)不穩(wěn)定、資金來源不穩(wěn)定、融資成本高。采取相互制的組織形態(tài)，投保的中小微企業(yè)本身也是相互制組織的所有者，通過信用增進(jìn)方式幫助投保人分散風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，拓寬了保險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)覆蓋及資金融通功能，延伸了金融服務(wù)半徑，推動(dòng)普惠保險(xiǎn)金融的發(fā)展。相互保險(xiǎn)快速發(fā)展可以提供龐大的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)員。以相互保險(xiǎn)、以會(huì)員互助共濟(jì)為經(jīng)營(yíng)理念，為中小微企業(yè)以及農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用戶提供全方位、全生命周期的保險(xiǎn)服務(wù)。相互保險(xiǎn)的設(shè)立，降低了保險(xiǎn)的門檻，降低了借貸融資風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村企業(yè)、輕資產(chǎn)的新設(shè)高新企業(yè)更容易取得社會(huì)借貸資金與社會(huì)投資，擴(kuò)大了融資機(jī)構(gòu)的范圍。

同時(shí)，在相互制組織內(nèi)部運(yùn)營(yíng)公開透明，有助于投保人與相互制組織之間、投保人之間自我約束、良性互動(dòng)，營(yíng)造良性向上的信用環(huán)境與文化，推動(dòng)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)精準(zhǔn)度，進(jìn)而降低投保人的保險(xiǎn)成本，有助于進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資問題和風(fēng)險(xiǎn)管理問題。

（二）投資、信貸、保險(xiǎn)一體化業(yè)務(wù)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)+金融，借助大數(shù)據(jù)、智能金融的新技術(shù)，基于大量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，分類型計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)概率、保險(xiǎn)費(fèi)率與收益率。信息可以自動(dòng)智能抓取，信息充分、透明、相關(guān)性強(qiáng)，分析快速簡(jiǎn)便低成本，市場(chǎng)定價(jià)效率較高。同時(shí)，保險(xiǎn)可與各類型金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合服務(wù)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給社會(huì)中由相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)偏好的人或機(jī)構(gòu)，由他們自愿承擔(dān)。而保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行、農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社、小額信貸公司，以及資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)、投資公司、基金公司、風(fēng)險(xiǎn)投資等機(jī)構(gòu)等可以合作經(jīng)營(yíng)，在保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，降低融資風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助小微企業(yè)獲取貸款融資與股權(quán)投資，也可降低管理的資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于高科技或發(fā)展前景較好的企業(yè)類型，可以收取小比例股權(quán)代替保險(xiǎn)費(fèi)，以未來的股權(quán)收益提升保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期收益。

多渠道資源優(yōu)勢(shì)——借助跨金融領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)開放平臺(tái)的快速搭建，為產(chǎn)品創(chuàng)新和融資創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)；借助互聯(lián)網(wǎng)底層技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可將傳統(tǒng)模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、積累的數(shù)據(jù)、平臺(tái)等有效結(jié)合，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控手段、業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品等的創(chuàng)新。

（三）借助會(huì)員體系與產(chǎn)業(yè)鏈上下游，保險(xiǎn)服務(wù)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新

與多家核心企業(yè)合作，以其供應(yīng)鏈上的中小微企業(yè)為主體，依托相互保險(xiǎn)發(fā)起會(huì)員及核心企業(yè)，以及保險(xiǎn)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，構(gòu)建在供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理和大數(shù)據(jù)征信的優(yōu)勢(shì)，對(duì)中小微企業(yè)開展信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并提供信用保證保險(xiǎn)以幫助其解決融資需求，降低經(jīng)營(yíng)成本及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，這種經(jīng)營(yíng)模式具有較大的創(chuàng)新性及可操作性：一是以合作的核心企業(yè)、支付公司、征信公司的大量數(shù)據(jù)信息為基礎(chǔ)，對(duì)其上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商資金流、信息流、物流等數(shù)據(jù)采集分析，保證生產(chǎn)及交易數(shù)據(jù)的真實(shí)性、及時(shí)性，并與歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)信息等進(jìn)行交叉比對(duì)，有效降低中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱的難題；二是通過系統(tǒng)自動(dòng)實(shí)時(shí)抓取數(shù)據(jù)，提供實(shí)時(shí)的信用跟蹤和企業(yè)貸后監(jiān)管，即時(shí)進(jìn)行貸后預(yù)警，降低違約率及風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散性；三是信用評(píng)估建立在合作平臺(tái)大數(shù)據(jù)交易所的信息整合與大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)上，信用調(diào)查及貸后管理成本大幅降低，有助于降低融資成本，緩解中小企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾膯栴}。

（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、智慧金融等新技術(shù)，可做到以創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)滿足企業(yè)需求，如在企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的信用保證保險(xiǎn)，在獲得企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，通過大數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，解決其融資困難；如住房抵押貸款保證保險(xiǎn)，針對(duì)在銀行辦理過房產(chǎn)抵押的企業(yè)或創(chuàng)客，以市值與貸款額差額為限，擴(kuò)大其授信額度；如貨物交付保證保險(xiǎn)，針對(duì)文化創(chuàng)意高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)在產(chǎn)品預(yù)售階段，為其增信，提高客戶購(gòu)買量。