分析金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分析及規(guī)避策略

文/朱潔，上海大學(xué)

在我國(guó)金融理財(cái)行業(yè)高速發(fā)展的條件下，越來越多的金融理財(cái)產(chǎn)品受到投資人的追捧。但是多數(shù)金融理財(cái)產(chǎn)品在使用過程中會(huì)產(chǎn)生一定風(fēng)險(xiǎn)，影響投資者自身權(quán)益和金融理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)價(jià)值。為改善這一現(xiàn)狀，就應(yīng)規(guī)劃一系列風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略，有效控制各類風(fēng)險(xiǎn)問題對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品使用價(jià)值和投資效益產(chǎn)生影響，確保相應(yīng)金融理財(cái)產(chǎn)品在金融理財(cái)行業(yè)中的地位得以彰顯。

1 金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1 人為操作風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品來說，其主要是經(jīng)由多個(gè)步驟生產(chǎn)出來的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品。這就導(dǎo)致金融理財(cái)產(chǎn)品在生產(chǎn)過程中經(jīng)常出現(xiàn)問題，對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值和經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵等方面也有很大的影響。加上金融理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售過程中還會(huì)受到一系列人為因素的干擾，無形中加大金融理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)人為操作風(fēng)險(xiǎn)的可能，直接影響金融理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)效果和銷售力度。加上投資者對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品不夠了解，僅憑借自身判斷購買金融理財(cái)產(chǎn)品，并沒有對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品實(shí)施有效管理，這就導(dǎo)致金融理財(cái)產(chǎn)品在銷售和后期使用過程中經(jīng)常出現(xiàn)問題，直接影響我國(guó)金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展水平。從金融理財(cái)企業(yè)的角度出發(fā)，一些金融理財(cái)產(chǎn)品銷售人員為了自身績(jī)效并沒有向投資者詳細(xì)的介紹各類金融理財(cái)產(chǎn)品的投資收益和產(chǎn)品價(jià)值。不僅影響投資者自身權(quán)益，還會(huì)導(dǎo)致相應(yīng)投資公司的信譽(yù)度大幅度降低。

1.2 市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，不同金融理財(cái)產(chǎn)品的功能屬性和收益結(jié)構(gòu)等方面存在很大的差異。這就需要投資者在專業(yè)人員的建議下對(duì)各類金融理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格和功能屬性等方面展開對(duì)比分析，并結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)狀況和其他方面因素選擇合理的金融理財(cái)產(chǎn)品，據(jù)此降低金融理財(cái)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，還應(yīng)要求相關(guān)人在在金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的支持下制定個(gè)性化投資策略，更好的規(guī)避各項(xiàng)投資風(fēng)險(xiǎn)。但是我國(guó)現(xiàn)有金融市場(chǎng)在金融理財(cái)產(chǎn)品銷售時(shí)并沒有對(duì)各類金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格展開深入分析，甚至通過一系列惡劣的價(jià)格戰(zhàn)略吸引潛在用戶。盡管這樣能夠?yàn)橥顿Y企業(yè)帶來更多的市場(chǎng)份額，但是也會(huì)導(dǎo)致金融理財(cái)產(chǎn)品投資走向受到嚴(yán)重的限制，各類金融理財(cái)產(chǎn)品固有收益大幅度流失，導(dǎo)致金融理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 政策變更風(fēng)險(xiǎn)

由于金融理財(cái)產(chǎn)品使用價(jià)值與我國(guó)現(xiàn)有社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在一定關(guān)聯(lián)性，這就應(yīng)保證相關(guān)人員對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品有足夠的重視，并遵循我國(guó)現(xiàn)有政策開展金融理財(cái)產(chǎn)品管理工作，以為提升金融理財(cái)產(chǎn)品使用價(jià)值和投資者自身權(quán)益提供有效參考依據(jù)。但是在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的條件下各項(xiàng)與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的政策會(huì)出現(xiàn)一定變革。加上國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度越來越快，這就導(dǎo)致各類金融理財(cái)產(chǎn)設(shè)計(jì)與銷售風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，直接影響金融理財(cái)產(chǎn)品使用價(jià)值和經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵。而且在我國(guó)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)出現(xiàn)重大政策變動(dòng)的條件下還會(huì)導(dǎo)致我國(guó)金融投資市場(chǎng)發(fā)生變化，投資人和金融理財(cái)機(jī)構(gòu)陷入嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)當(dāng)中，繼而導(dǎo)致金融理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

1.4 產(chǎn)品審查風(fēng)險(xiǎn)

為控制一系列外在因素對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品整體機(jī)制和經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵產(chǎn)生影響，必須加強(qiáng)金融理財(cái)產(chǎn)品審查力度，并按照相應(yīng)審查結(jié)果對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案和銷售模式實(shí)施優(yōu)化調(diào)整。妥善處理設(shè)計(jì)與銷售過程中不合理的地方，確保金融理財(cái)產(chǎn)品在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位有所提升。由于相關(guān)人員對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品審查程序和審查要求不夠了解，導(dǎo)致有關(guān)組織結(jié)構(gòu)在開展金融理財(cái)產(chǎn)品審查時(shí)經(jīng)常出現(xiàn)問題，直接影響金融理財(cái)產(chǎn)品審查效果。而且金融理財(cái)產(chǎn)品涉及的經(jīng)濟(jì)點(diǎn)錯(cuò)綜復(fù)雜，相關(guān)人員很難在金融理財(cái)產(chǎn)品審查過程中找到風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。導(dǎo)致金融理財(cái)產(chǎn)品審查過程中各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)無限擴(kuò)大，影響金融理財(cái)產(chǎn)品審查效果。

2 金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略

2.1 強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制

對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品來說，其在不同條件下產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)存在一定差異。這就導(dǎo)致金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避越來越困難，直接影響各類金融理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵和我國(guó)金融投資行業(yè)綜合發(fā)展趨勢(shì)。基于此，就應(yīng)要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品展開有效管理，深入剖析金融理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)形式和投資價(jià)值，必要時(shí)還應(yīng)根據(jù)一系列基礎(chǔ)因素對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售模式實(shí)施有效調(diào)整，充分彰顯金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避效果。與此同時(shí)，還應(yīng)要求相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)按照金融理財(cái)產(chǎn)品具體表現(xiàn)形式創(chuàng)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，積極改善傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式中不合理的地方，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系實(shí)際作用效果。為保證相關(guān)人員對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)有所了解，就需要應(yīng)用特定的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)手段開展金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工作，并按照風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量結(jié)果制定合理的金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)處理措施。為保證金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能夠滿足我國(guó)現(xiàn)有社會(huì)發(fā)展要求，就需要應(yīng)用一系列高新技術(shù)和信息化系統(tǒng)開展金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理工作，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品各時(shí)期變化趨勢(shì)的監(jiān)管力度，及時(shí)有效的解決金融理財(cái)產(chǎn)品在不同時(shí)期衍生的風(fēng)險(xiǎn)問題。同時(shí)加強(qiáng)金融理財(cái)產(chǎn)品中各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息安全防護(hù)力度。在保證金融理財(cái)產(chǎn)品中各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息合理性的同時(shí)，控制網(wǎng)絡(luò)信息風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵產(chǎn)生影響，保障金融理財(cái)產(chǎn)品投資者自身權(quán)益。

2.2 規(guī)劃合理的金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)督模式

一般來說，金融理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因較為復(fù)雜，稍有不慎就會(huì)導(dǎo)致金融理財(cái)產(chǎn)品在使用和投資過程中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，不僅影響投資者應(yīng)有權(quán)益，還會(huì)導(dǎo)致我國(guó)金融投資行業(yè)發(fā)展水平低下，直接影響我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?；诖?，必須按照金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)工作處理力度和其他方面因素規(guī)劃合理的監(jiān)管模式，強(qiáng)化有關(guān)部門對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管力度，有效解決金融理財(cái)產(chǎn)品各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)問題。與此同時(shí)，還應(yīng)保證相關(guān)組織機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)財(cái)政部門制定的金融理財(cái)法律法規(guī)等方面有一個(gè)全面的了解，據(jù)此降低金融理財(cái)產(chǎn)品政策風(fēng)險(xiǎn)，全面提升金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避效果。此外，應(yīng)要求銀監(jiān)會(huì)積極投入金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控工作當(dāng)中，細(xì)致總結(jié)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章條例，規(guī)范理財(cái)行為。建立監(jiān)督機(jī)制，監(jiān)管市場(chǎng)不良操作，由于現(xiàn)今人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，這就需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行約束與提示。

2.3 提高投資者風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)

為保證投資者能夠通過自身規(guī)避各項(xiàng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)提高投資者風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，必要時(shí)還應(yīng)結(jié)合投資者自身經(jīng)濟(jì)意識(shí)以及金融理財(cái)產(chǎn)品具體表現(xiàn)形式規(guī)劃一系列標(biāo)準(zhǔn)化策略，有效控制投資者在進(jìn)行金融理財(cái)產(chǎn)品投資時(shí)產(chǎn)生一系列風(fēng)險(xiǎn)。從投資者的角度出發(fā)，所涉及的金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，投資者應(yīng)放好心態(tài)，并對(duì)各類金融理財(cái)產(chǎn)品展開有效分析，在了解各類金融理財(cái)產(chǎn)品收益和價(jià)值的同時(shí)，按照我國(guó)金融投資市場(chǎng)變化規(guī)律選擇合理的金融理財(cái)產(chǎn)品，并在金融理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)理人的指導(dǎo)下開展投資活動(dòng)，從而避免金融理財(cái)產(chǎn)品購買和相應(yīng)投資過程中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。第二，應(yīng)保證投資者具備一定風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，避免投資者自身投資意愿受到高利益金融理財(cái)產(chǎn)品的干擾，并與金融理財(cái)企業(yè)經(jīng)理人建立合理的溝通機(jī)制，共同構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)合理的金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控模式，據(jù)此控制一系列風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值產(chǎn)生影響。與此同時(shí)，還應(yīng)要求投資人在于金融理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)理人相互合作的條件下對(duì)相應(yīng)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)展開有效分析，確定自身經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，繼而選擇更為合理的金融理財(cái)產(chǎn)品。第三，應(yīng)保證投資者對(duì)優(yōu)化證券投資組合模式有所了解，并按照金融理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際特征和其他方面因素規(guī)劃一系列應(yīng)急風(fēng)險(xiǎn)控制措施，進(jìn)一步提高相關(guān)人員投資決策的科學(xué)性。

綜上所述，了解到金融理財(cái)產(chǎn)品在我國(guó)各個(gè)金融理財(cái)行業(yè)中有著重要的作用，這就應(yīng)加強(qiáng)金融理財(cái)產(chǎn)品研究力度，明確金融理財(cái)產(chǎn)品常見風(fēng)險(xiǎn)，并在多方面外在因素的支持下創(chuàng)設(shè)一系列合理有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略。此外，上文還通過多個(gè)方面介紹了金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略，控制各項(xiàng)外在因素對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品使用價(jià)值和投資者自身權(quán)益產(chǎn)生影響，不斷提升金融理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際作用效果，確保投資者能夠在相應(yīng)金融理財(cái)產(chǎn)品支持下獲得豐厚的收益。