農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中存在的問題及對策

吳中云

（中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司萊蕪市分公司，山東 萊蕪 271100）

據(jù)統(tǒng)計2017年我國農(nóng)作物受災(zāi)面積為18478.1千公頃，其中絕收1826.7千公頃；直接經(jīng)濟(jì)損失3018.7億元。針對此現(xiàn)象，重視農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營建設(shè)，是我國農(nóng)業(yè)得以穩(wěn)定、高效發(fā)展的前提，更是提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶災(zāi)害條件下持續(xù)生產(chǎn)能力，防止因災(zāi)致貧的關(guān)鍵。

一、當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中存在問題

（一）大部分農(nóng)民參保意識較弱

農(nóng)民普遍存在注重眼前利益，沒有長久規(guī)劃心態(tài)較為突出，而自身受教育程度較低也使其對理解最新政策性農(nóng)業(yè)保險上難度加大，缺乏獨立思考判斷的能力，面對新事物總是疑惑猶豫，擔(dān)心參保程序復(fù)雜，保費被騙等情況，都使得其無法形成良好的參保意識，整體參保率極低[1]。

（二）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)制缺陷明顯

我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)制缺陷性主要體現(xiàn)在再保險機(jī)制的缺失上，由于沒有較為完整的再保險框架體系，整個農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營只是將風(fēng)險集中至保險經(jīng)營主體自身，無法做實時有效的分散設(shè)定，導(dǎo)致整個經(jīng)營主體經(jīng)營質(zhì)量完全無法得到保障。

（三）整體供給鏈及市場方向把控不足

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程中整體供給鏈及市場方向把控不足的問題極為突出，對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營造成整個供給局限性進(jìn)一步體現(xiàn)，私人成本、私人收益與社會成本、社會收益差異性使得整個農(nóng)業(yè)保險發(fā)展嚴(yán)重受限。

（四）中介平臺缺失及信息不對稱問題

當(dāng)前整個保險行業(yè)銷售期間采用中介平臺，最終所達(dá)成簽約概率極高，這主要是因為保險產(chǎn)品銷售過程中，往往投保人對整個保險制度、保險產(chǎn)品功能作用等理解和選擇缺乏全面了解，比如農(nóng)業(yè)保險本身普及面是在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其所具有的點多面廣、業(yè)務(wù)分散、人群保險意識弱特性明顯。

（五）相應(yīng)監(jiān)督落實力度有限

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程中相應(yīng)監(jiān)督落實力度有限，農(nóng)業(yè)保險人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失明顯，導(dǎo)致相應(yīng)保險人經(jīng)營成本上升，農(nóng)業(yè)保險點面本身所呈現(xiàn)的區(qū)域廣、生產(chǎn)分散特質(zhì)使得保險公司監(jiān)督落實力度很難滿足監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)要求，部分農(nóng)民法律意識淡薄將保險當(dāng)作牟利工具等，使得保險欺詐行為層出不窮，尤其近年來養(yǎng)殖業(yè)騙?，F(xiàn)象極為嚴(yán)重。

二、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中存在問題處理對策

（一）注重農(nóng)業(yè)保險普及培養(yǎng)農(nóng)民保險意識

政府應(yīng)積極組織農(nóng)業(yè)保險目的意義、風(fēng)險責(zé)任、保險條款等宣傳培訓(xùn)基地，按照政府出補(bǔ)貼，農(nóng)民得實惠的措施，確保農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險可以降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險、抵御自然災(zāi)害能力的功效有客觀掌握，以此形成完善的農(nóng)業(yè)保險保障機(jī)制和災(zāi)害補(bǔ)償制度，最大限度提升農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效益，促進(jìn)我國整體農(nóng)業(yè)發(fā)展穩(wěn)定性[2]。

（二）完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)制加強(qiáng)市場方向性政策引導(dǎo)

完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)制，使其集中風(fēng)險性得以有效分散，扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)保險虧損狀態(tài)，政府可通過相應(yīng)財政補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策來進(jìn)一步進(jìn)行風(fēng)險分散拓展，同時結(jié)合實際進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險再保險體系構(gòu)建，使其整體經(jīng)營機(jī)制完善性得以充分體現(xiàn)，提高農(nóng)業(yè)保險地域大災(zāi)風(fēng)險的能力。地方政府應(yīng)按照財政撥款、補(bǔ)貼等方式，進(jìn)行專項災(zāi)害風(fēng)險基金設(shè)定，確保不可預(yù)見重大自然災(zāi)害發(fā)生應(yīng)對效率和應(yīng)對效果得以充分體現(xiàn)。

加強(qiáng)市場方向性政策政策引導(dǎo)，明確政策性農(nóng)業(yè)保險主要是以政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作、農(nóng)民自愿為根本體現(xiàn)，其與商業(yè)保險存在著較為明顯的差異，這個過程中政府必須充分發(fā)揮自身職能，對整個農(nóng)業(yè)市場進(jìn)行全面分析，制定合理的政策對整個農(nóng)業(yè)市場發(fā)展方向做正確引導(dǎo)。

（三）保險團(tuán)隊建設(shè)及監(jiān)督落實方案的專業(yè)合理性

通過培養(yǎng)專業(yè)復(fù)合型農(nóng)業(yè)保險技術(shù)人才，建立健全的保險對形成專業(yè)農(nóng)業(yè)保險中介平臺。結(jié)合動植物特點以及農(nóng)業(yè)保險險種周期性地對相應(yīng)保險從業(yè)人員進(jìn)行實時技能培訓(xùn)，并定期對其做專業(yè)知識考核工作。

針對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中監(jiān)督工作，構(gòu)建監(jiān)督落實方案，明確其方案專業(yè)合理性，突出農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營重點必須重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)干部的作用。加大政策性農(nóng)業(yè)保險對各縣級的考核占比，讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作考核能夠與農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督落實工作掛鉤，使保險公司與區(qū)域鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門形成良好的合作關(guān)系。

三、結(jié)束語

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營存在問題主要體現(xiàn)在大部分農(nóng)民參保意識較弱、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)制缺陷明顯、整體供給鏈及市場方向把控不足、中介平臺缺失及信息不對稱、相應(yīng)監(jiān)督落實力度有限上，因此注重農(nóng)業(yè)保險普及培養(yǎng)農(nóng)民保險意識、完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)制加強(qiáng)市場方向性政策引導(dǎo)、通過保險團(tuán)隊建設(shè)及監(jiān)督落實方案的專業(yè)合理性來做相應(yīng)對策處理，是我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營水平能夠穩(wěn)步提高的關(guān)鍵。