我國商業(yè)銀行金融科技應用淺析

劉添權

（華南理工大學，廣東 廣州 510006）

引言

金融業(yè)的變革隨著金融科技的發(fā)展得到進一步的深化，現(xiàn)階段我國已經(jīng)有很多學者對金融科技在商業(yè)銀行的發(fā)展應用進行了探討和研究，而且已經(jīng)有一定的研究結(jié)果以及一些相關的發(fā)展建議。在這種趨勢下，商業(yè)銀行應該秉承開放、進取的態(tài)度，讓銀行自身的管理模式、工作流程的完善等方面得到有效的改善，并且能夠跟上時代發(fā)展的腳步，形成能夠適配金融科技的一系列流程以及管理模式，讓金融企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級速度能夠快速提高，并且為金融產(chǎn)品的發(fā)展提供助推力。筆者認為，銀行隨著金融科技如云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等在很大程度上發(fā)生了變革。目前很多積極發(fā)展金融科技的國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)搭建了直銷銀行、 線上融資、在線支付等金融服務平臺，并形成了數(shù)據(jù)挖掘分析、智能投顧、場景服務應用等金融科技手段。

一、 金融科技

金融科技為“金融+科技”，也就是不斷地將金融看作是科技的一部分，相互不可分離。隨著我國信息技術的不斷發(fā)展以及快速普及，金融科技與金融業(yè)的關系較之前相比越來越密切，也越來越不分彼此?！敖鹑诳萍肌?（Fintech）這個名詞近年來在科技以及金融行業(yè)內(nèi)部快速傳播和普及，尤其是在2016年的博鰲論壇和朗迪金融科技峰會之后，這種趨勢愈發(fā)明顯。金融科技”一詞成為了熱點新標簽。對金融科技的界定，全球金融穩(wěn)定委員會認為是金融和科技相互融合，然后形成新的業(yè)務模式、新的應用、新的流程和新的產(chǎn)品，進而影響金融市場、金融機構、金融服務的提供方式。在金融科技在易視發(fā)布的《中國金融科技專題分析2017》中，金融科技被認為是采用各種新型的科學技術而鑄造成的金融行業(yè)的新運營模式。

二、金融科技在商業(yè)銀行中的應用

金融科技在商業(yè)銀行中得到廣泛應用，以下將以金融科技，如大數(shù)據(jù)技術、區(qū)塊鏈技術、人工智能等，在幾個銀行中的應用進行分析。

（一）大數(shù)據(jù)技術

中國建設銀行是我國在模型實驗室方面進行探究和努力得來的成功案例之一，并且讓非結(jié)構化數(shù)據(jù)的模型研發(fā)成為了現(xiàn)實，并且成功得到了大數(shù)據(jù)庫技術的幫助，從客戶的各方面出發(fā)，對客戶的個人屬性進行分析，以達到為客戶提供最優(yōu)服務的目的。中國建設銀行在上海就擁有大數(shù)據(jù)分析平臺，為整個金融行業(yè)提供著比較完善的客戶第一手資料，并且這些是由專業(yè)的工作人員進行的，數(shù)據(jù)的真實性很有保障。業(yè)務部門在大數(shù)據(jù)的幫助下提升管理決策、風險管理、客戶營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的數(shù)據(jù)應用能力。

民生銀行在2014 年的時候就建設了阿拉丁大數(shù)據(jù)平臺，這個平臺的數(shù)據(jù)是以全國的大數(shù)據(jù)庫為基礎，并加以改善而最終形成的完善的解決策略。阿拉丁平臺向數(shù)據(jù)分析人員提供數(shù)據(jù)、工具和環(huán)境，能使分析人員更便捷、快速地獲取數(shù)據(jù)分析結(jié)果，從而實現(xiàn)決策科學化、營銷數(shù)字化和管理精細化。截止到今天，我國民生銀行的各地區(qū)以及各分部都擁有了阿拉丁平臺的注冊用戶，這些用戶共同構成了豐滿的數(shù)據(jù)庫信息，對我國民生銀行提供了很多發(fā)展方面的優(yōu)勢，也讓民生銀行在同類型產(chǎn)業(yè)當中更具有競爭力，在未來能夠得到更好的發(fā)展。

江蘇銀行同民生銀行意義，在2014年也做出了重大的改革，開始重視大數(shù)據(jù)庫的建設，并且也成功建立起來了屬于自己的大數(shù)據(jù)庫平臺，其重點關注的內(nèi)容是風險管理，以共享合作平臺為基礎的大數(shù)據(jù)體系。在2015年，江蘇銀行成立了“融創(chuàng)智庫”大數(shù)據(jù)工作站，跟共青團中央、江蘇省信用辦、電信運營商、還有一些小金融機構等建立了良好的合作關系。近年來，隨著我國科學技術以及信息技術的不斷發(fā)展，江蘇銀行的大數(shù)據(jù)庫也進行了不斷的革新，最終形成了以大數(shù)據(jù)應用和網(wǎng)貸技術為基礎的小微網(wǎng)貸系列產(chǎn)品，為客戶提供了便捷的業(yè)務，并且能夠準確指導客戶的需求，并將金融科技技術應用在同業(yè)合作中，形成了一種史無前例的合作模式，取得了很優(yōu)秀的成績。

（二）區(qū)塊鏈技術

招商銀行在 2016 年對區(qū)塊鏈技術進行了研究，現(xiàn)在看來，招商銀行已然成為了我國第一家在全球現(xiàn)金管理領域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集這三大場景應用了區(qū)塊鏈技術的銀行，這種重大突破讓招商銀行在我國乃至全球的名氣響亮了很多，并且隨著自身的不斷發(fā)展，招商銀行的區(qū)塊鏈技術方面也沒有停止過發(fā)展的步伐，并由此更好地支持后續(xù)其他區(qū)塊鏈應用項目。

郵儲銀行在2016 年 10 月在區(qū)塊鏈方面，成立了資產(chǎn)托管系統(tǒng)，并且在與客戶的合作與交流中真正應用到了這個系統(tǒng)，為郵儲銀行自身的發(fā)展提供了不小的助推力。這個系統(tǒng)是郵儲銀行IBM 合作形成的。經(jīng)過了雙方的這次合作，彼此之間也更加熟悉和默契，為我國的區(qū)塊鏈技術的建構和發(fā)展做出了突出貢獻。

（三）人工智能

招行2016 年 12 月推出適合用于普通個人投資者的“摩羯智投”。這是一個一個非常先進的投資服務，采用了近年來的新科技成果：人工智能，眾所周知，人工智能可以代替人類處理很多事務，在這方面，人工智能能夠遴選市場上的基金，并對市場的各方面情況進行監(jiān)控，及時對相關工作人員給出警報。智能投顧還能依據(jù)客戶的投資和風險偏好、理財期限等要素，讓客戶與基金的實現(xiàn)智能匹配。

三、總結(jié)

金融科技在我國各大銀行得到了廣大應用，但大多數(shù)銀行的金融科技建設仍然處在初級階段。在這種情況下，商業(yè)銀行應該結(jié)合近年來金融科技的發(fā)展實踐及商業(yè)銀行中金融科技現(xiàn)狀，使得金融科技在商業(yè)銀行中能發(fā)揮技術驅(qū)動金融活力的效果。