淺析我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用存在的問題及對(duì)策

張翼

（四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院，四川 成都 611130）

引言

隨著保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，各種各類的保險(xiǎn)服務(wù)層出不窮，但保險(xiǎn)公司在運(yùn)行過程中由于受到競(jìng)爭(zhēng)無法對(duì)公司利益得到保證。為保證公司利益，確保公司資金投入有所收益，保險(xiǎn)公司的發(fā)展更傾向于資金的投資。由于相關(guān)部分對(duì)此發(fā)布了規(guī)定，放寬限制，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用更是引起大眾關(guān)注。盡管就我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用現(xiàn)狀來看，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用存在一定的問題。本文就保險(xiǎn)資金的有效運(yùn)用意義進(jìn)行闡述，在分析保險(xiǎn)資金運(yùn)用中存在的問題中對(duì)相應(yīng)對(duì)策進(jìn)一步進(jìn)行探討。

一、保證保險(xiǎn)資金運(yùn)用效率的意義

（一）從必要性上來說

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，一定的資金償付能力是必要的。它是保證保險(xiǎn)公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)、健康持續(xù)工作的保證，也是保險(xiǎn)公司的核心。從必要性來說，對(duì)償付能力的保證是保險(xiǎn)公司的核心，而對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力的確保來說，需要保險(xiǎn)公司能夠在原有收入資金的基礎(chǔ)上進(jìn)行運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的增值來生產(chǎn)大量資本。而如何對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行合理運(yùn)用、避免更多問題的衍生這也成為保險(xiǎn)界共同關(guān)注的問題。保險(xiǎn)公司需要實(shí)現(xiàn)不斷積累的可用資金運(yùn)用小李，來實(shí)現(xiàn)資金有效運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣一來能夠大大保證自身的抗風(fēng)險(xiǎn)與承保能力。

（二）從緊迫性上來說

就緊迫性來說，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)來說，承包業(yè)務(wù)不是其主要的保障，大部分保險(xiǎn)公司需要借助投資業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，相比較國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)來說，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于初步發(fā)展階段，大多保險(xiǎn)公司還是依賴投保資金，沒有更多的將資金投入到承保業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)企業(yè)的健康發(fā)展有待考量。所以在這種情形下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)需要對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用進(jìn)行規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)資金的有效運(yùn)用。

二、我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用存在的問題

（一）保險(xiǎn)資金的投入收益偏低

在保險(xiǎn)資金運(yùn)用過程中，存在保險(xiǎn)資金投入收益偏低的情況。就目前來看，我國(guó)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用環(huán)境不太樂觀，很多渠道受到限制，而且在資金運(yùn)用過程中存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，這樣一來保險(xiǎn)公司在資金運(yùn)用過程中更加慎重；另外就我國(guó)一些證券發(fā)展情況來看，市場(chǎng)情況不利于保險(xiǎn)公司的投資工作，所以保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金投入收益總體偏低。

（二）保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道有限

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的資金運(yùn)用渠道十分有限，主要投入在銀行存款、國(guó)債、基金及股票等方面，涉及的金融資金運(yùn)用狹窄。相對(duì)比國(guó)外保險(xiǎn)行業(yè)的資金運(yùn)用，它們通常能夠?qū)①Y金更多的投放在收益更高的投資上，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的資金投資方面受限這樣就大大地降低了保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定、正常的運(yùn)作，一旦出現(xiàn)危急情況則可能會(huì)帶來資金運(yùn)轉(zhuǎn)不周，這種情況也無法保證資產(chǎn)的高效收益。

三、提高我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用效率的具體措施

（一）保險(xiǎn)公司自身的改革措施

為提高我國(guó)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用效率，保險(xiǎn)公司首先需要對(duì)自身的發(fā)展改變措施?？梢酝ㄟ^以下途徑進(jìn)行改革，第一，加大對(duì)投資產(chǎn)品的開發(fā)，探索有效投資組合。豐富國(guó)內(nèi)投資產(chǎn)品，為保險(xiǎn)資金的投入做多向選擇，積極探索基金產(chǎn)品，為保險(xiǎn)業(yè)的資金投資做一定的規(guī)劃，保證資金投入的成本；第二，針對(duì)保險(xiǎn)基金存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行信息搜集系統(tǒng)，為確保保險(xiǎn)業(yè)健康、穩(wěn)定運(yùn)行提供安全環(huán)境；第三，針對(duì)保險(xiǎn)公司的具體運(yùn)行進(jìn)行規(guī)劃，保證公司運(yùn)行合理、高效，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展制定符合國(guó)情的保險(xiǎn)資金運(yùn)用機(jī)制，確保保險(xiǎn)行業(yè)有切實(shí)可行的、能夠確保利益的機(jī)制組織。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策支持

國(guó)家、政府是為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供保障的主體，通過發(fā)布相關(guān)法律政策，完善保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用渠道。第一，拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，為保險(xiǎn)業(yè)資金的投入方向提供路徑，現(xiàn)今我國(guó)大多保險(xiǎn)公司將資金投放在存款、債券、基金等方面，雖然風(fēng)險(xiǎn)低但收益有限，不能夠保證保險(xiǎn)業(yè)投保資金充足有足夠能力抵抗風(fēng)險(xiǎn)；國(guó)家需要進(jìn)一步擴(kuò)寬保險(xiǎn)業(yè)資金的投資渠道，確保利益收益；第二，政府需要放寬對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制，多為保險(xiǎn)資金的運(yùn)用留足空間，提供政策上的支持。為保險(xiǎn)資金打造更多投資產(chǎn)品并對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，確保政府能夠在資金投入中發(fā)揮作用。盡管我國(guó)現(xiàn)今金融發(fā)展欠佳，保險(xiǎn)資金在政府的幫扶下能夠?qū)崿F(xiàn)平穩(wěn)、持續(xù)的增長(zhǎng)。

（三）相關(guān)配套改革

除以上兩點(diǎn)，我們還要對(duì)相關(guān)配套環(huán)境進(jìn)行改革。一方面完善保險(xiǎn)資金的資本市場(chǎng)，打造資金的產(chǎn)品投資環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互惠互利。創(chuàng)建平穩(wěn)、健康投資環(huán)境保證保險(xiǎn)資金收益；保險(xiǎn)資金得到有效保障能夠促進(jìn)資本市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。另一方面，為保險(xiǎn)資金的投入風(fēng)險(xiǎn)做規(guī)劃，保證保險(xiǎn)資金投放過程中能夠最大化的降低風(fēng)險(xiǎn)。需要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行勘察，根據(jù)實(shí)際情況對(duì)現(xiàn)在正有的投資工具進(jìn)行創(chuàng)新，保證一定數(shù)量保險(xiǎn)資金進(jìn)入資本市場(chǎng)后能夠得到有效的收益與保障，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的利用率。

四、結(jié)語

總而言之，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中，資金的運(yùn)用仍然存在著許多問題，其風(fēng)險(xiǎn)也是無法估量。但就現(xiàn)實(shí)來看，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)我國(guó)行業(yè)發(fā)展情況，對(duì)保險(xiǎn)資金存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，通過建立相關(guān)監(jiān)管系統(tǒng)，豐富投資渠道，為保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用營(yíng)造良好的環(huán)境，同時(shí)加強(qiáng)相關(guān)人員的培訓(xùn)工作，為保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展提供條件。