關(guān)于校園貸的法律思考

劉偉偉

（西藏警官高等?？茖W(xué)校，西藏 拉薩 850000）

引言

近些年來，由于受經(jīng)濟(jì)利益的推動同時伴隨著個人消費信貸的不斷發(fā)展，校園消費信貸進(jìn)入大學(xué)生的生活。大學(xué)生使用“校園貸”的人數(shù)逐年增多，顯然校園貸成為了高校學(xué)生在消費市場中的“新寵”?！靶@貸”是一種新鮮的模式，它以其“先消費后買單”的形式吸引著越來越多的大學(xué)生關(guān)注。隨著借款金額的升高、借款平臺的增多、每月生活費的下降，在還款方面不容樂觀，學(xué)生更容易出現(xiàn)校園貸還不清，陷入困境，甚至自暴自棄。

一、校園貸的法律性質(zhì)及現(xiàn)狀分析

（一）校園貸的法律性質(zhì)

校園貸，又被叫作校園網(wǎng)貸，這是針對大學(xué)生而專門設(shè)計的貸款平臺，主要就是為了處理學(xué)生借貸的問題。但若用此對學(xué)生借貸問題進(jìn)行定義，過于單一話，需要對借貸關(guān)系產(chǎn)生的根本條件進(jìn)行明確，還需要找出出現(xiàn)問題的矛盾點。

借貸主體，具體可以劃分為兩種，一個是借款主體，一個是貸出主體。借款主體主要說的是在學(xué)校的大學(xué)生，按照相關(guān)網(wǎng)站資料來說，基本將全部的在校大學(xué)生都給包含在內(nèi)，比如，大專貸、本科貸、研究生貸等。

可是在校大學(xué)生具備兩個顯著特性，一個是法律意義，一個是實際能力錯位性。在學(xué)校上學(xué)的大學(xué)生，基本上年齡都已經(jīng)超過了十八歲，從法律上來說已經(jīng)完全可以擔(dān)負(fù)民事責(zé)任，可是由于大學(xué)生無法獨立的參加社會工作，經(jīng)濟(jì)來源也無法獨立，基本上都是憑借父母支撐，心智也正處于發(fā)展時期，必須要好好地維護(hù)，因此，他們的經(jīng)濟(jì)不夠獨立，也不夠穩(wěn)定。

貸出主體，具體是民間資本，按照當(dāng)下參加大學(xué)生借貸的經(jīng)營者來說，有著不少的平臺，比如金融公司、電商企業(yè)、p2p 平臺等，他們會給一些需要資金的大學(xué)生進(jìn)行貸款，讓他們可以滿足自己的需要，不管是哪一個金融企業(yè)亦或是平臺，他們的經(jīng)營屬性都不是國有的，因此從本質(zhì)上來說，在校大學(xué)生和這些企業(yè)以及平臺之間其實就是借貸。

（二）校園貸的現(xiàn)狀

大學(xué)生貸款慢慢地變成了各個貸款企業(yè)拓展業(yè)務(wù)的主要群體，大學(xué)生不管是創(chuàng)業(yè)還是消費等方面讓他們傾向于貸款，在這個方面產(chǎn)生了明顯得需要，大學(xué)生校園貸款的平臺越來越多樣化發(fā)展，比如，人人貸、分期樂等等。

校園貸款是二零一三年出現(xiàn)的一種在線貸款模式。早在2013年，大學(xué)生的消費信貸進(jìn)入探索階段，在一兩年內(nèi)引入了重要的電子商務(wù)和資本配置。 根據(jù)易觀智庫的2017年1月報告，主要模式是為大學(xué)生提供階段性消費貸款或小額現(xiàn)金貸款，以收取分期付款或利息收入，該報告基于2600多萬學(xué)生二零一六年在學(xué)校，以及每個人的年度分期付款，預(yù)計消費5000元，大學(xué)生消費市場規(guī)模將近達(dá)到1000億元。

當(dāng)下，這些專門為學(xué)生群里貸款的渠道有三種，第一種是學(xué)生可以按照分期的方式來進(jìn)行購物，這可以將學(xué)生購物的需要給滿足，第二，P2P貸款平臺，專門針對一些在學(xué)業(yè)上有需要和創(chuàng)業(yè)上有著需要的學(xué)生。第三種就是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺供應(yīng)的“白條”等信貸類服務(wù)。身為一種較新型的互聯(lián)網(wǎng)金融，校園貸款能夠達(dá)到了學(xué)生的需求。并且，以分期貸款，以及消費貸款為核心的校園貸款發(fā)展不標(biāo)準(zhǔn)，影響了校園秩序。

二、校園貸存在的問題

（一）學(xué)生缺乏必要的金融知識和正確的消費觀

概言之，大學(xué)生在P2P平臺主要有兩個角色，一個是出借人，一個是借款人，因為大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)水平式存在限制的，并且還是P2P平臺的主要對象。出借人就是經(jīng)過P2P中介把資源貸款給需要資金的人，經(jīng)過索取一些利益來賺取資金，從表面來說，這是大學(xué)生投資的一種方式，可是在實際的情況下，學(xué)生必須要承擔(dān)著貸款和借款等兩個方面的風(fēng)險，這個風(fēng)險是非常高的，換句話說，由于P2P平臺行業(yè)的貸款標(biāo)準(zhǔn)低，審核體系不完善，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對制度，很多借款人都會出現(xiàn)故意不還款的情況，因此，平臺出現(xiàn)壞賬的概率很大，甚至?xí)幸恍┙杩钊藢π畔⑦M(jìn)行偽造，運用借款的名義來對惡意詐騙行為進(jìn)行實行，平臺又缺少識別鞥里，從而就導(dǎo)致出借人出現(xiàn)損失，另外，各P2P平臺登記信息并不完善，也不透明化，所以出現(xiàn)信息不對稱的情況是非常的普遍的，從而就導(dǎo)致學(xué)生投資出現(xiàn)風(fēng)險在所難免。

（二）缺乏監(jiān)管主體和必要監(jiān)管

一般來說，現(xiàn)階段P2P學(xué)生貸款在線貸款平臺根據(jù)產(chǎn)品類型可分為三類：學(xué)費貸款平臺，學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款平臺，以及學(xué)生消費貸款平臺。學(xué)生消費平臺進(jìn)展迅速，風(fēng)險相對高。主要是因為：1、P2P行業(yè)監(jiān)管不當(dāng)，平臺資質(zhì)不平衡，審計標(biāo)準(zhǔn)低，貸款相對簡單。對于學(xué)生貸款，現(xiàn)階段大部分平臺僅僅需利于學(xué)籍證明，視頻證明，家長信息，以及個人身份證件，就能夠取得一千到上萬元不等的貸款。有些平臺還存不要求學(xué)生提供財務(wù)證書，只需要他們有身份證，以及學(xué)生證。但是，還款期相對自由，學(xué)生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源。所以，存在很大的違約性，而且這項業(yè)務(wù)發(fā)揮了“只要有本科教育就能夠申請貸款，最低5萬”就能夠吸引學(xué)生目光，讓同學(xué)通過現(xiàn)階段在線上不發(fā)達(dá)的漏洞貸款信用體系拆分，利于多種平臺借貸，彌補(bǔ)借貸漏洞;越來越多的騙子通過大學(xué)生賺快錢的欲望，承諾中介費用，誘騙學(xué)生貸款后消失。結(jié)果，學(xué)生不能還清借款最后選擇離開選擇，甚至是自殺，導(dǎo)致新的社會問題。2、借款利率比較高，還款壓力相對高。借款人的成本通常由三個方面組成：貸款利率，中介費，以及P2P網(wǎng)站管理費。在大部分帶來分期消費平臺的高校中，年化利率將近19個百分點。由于服務(wù)費等一定的費用，總利率甚至達(dá)到20個百分點，大大超過了銀行利率，但是學(xué)生并沒有穩(wěn)定的收入來源，貸款不是物質(zhì)抵押貸款，這種滾動利潤的方式最后也只有轉(zhuǎn)移給學(xué)生家長，間接提升了家庭經(jīng)濟(jì)壓力。3、大學(xué)生的誠信問題。一是，如上所述，大學(xué)生還款的水平還需增強(qiáng)。其次，大學(xué)生的還款觀念有待提升。學(xué)生貸款僅用作示例?，F(xiàn)階段的助學(xué)貸款是長期虧損，壞賬率將近8個百分點，已成為政策性虧損項目?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款也面對著壞賬的危機(jī)，這不但危害了P2P平臺的利益，并且，還存在信用歷史不利的情況，影響了大學(xué)生未來辦理信用卡，或是申請貸款。4、個人信息泄漏。 在這個階段，P2P平臺沒有科學(xué)的監(jiān)督。 大部門平臺僅僅是注冊，并登錄就能夠自由查看借款人的一些信息。這些信息很容易被非法分子盜用；還有這個不正規(guī)的P2P平臺也會故意采集，以及打包借用信息，以供銷售，導(dǎo)致學(xué)生的風(fēng)險。5、擴(kuò)大消費者的欲望，并推動了攀比的風(fēng)氣。 大學(xué)生最初對電子產(chǎn)品的尖端消費感到好奇，而資金來源很容易在這種消費上提升，反過來又引起了學(xué)生的競爭比例，影響了校園良好的氛圍。

（三）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺自身管理不健全

在中國，當(dāng)下網(wǎng)貸屬于一個興起的行業(yè)，由于政府缺少對這個行業(yè)的監(jiān)管，也沒有相應(yīng)的行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)，大學(xué)生的金融知識以及身心發(fā)展不完善，這讓網(wǎng)貸企業(yè)的發(fā)展愈發(fā)的無所顧忌，所以，學(xué)生很輕易地就被“零首付”“零利息”的誘餌誘惑，漸漸地開始沉迷于“高利貸”，慢慢地衍生出大學(xué)生肆意攀比的消費心理，我們都清楚大學(xué)生因為其家庭背景的經(jīng)濟(jì)狀況必然會有不同程度的消費，自然會有所不同，鑒于世界和生活的前景并不完全完美，學(xué)生們生活的穩(wěn)定性容易變化，很容易形成盲目的比較的精神。大學(xué)生活消費主要取決于父母，很難申請信用卡，消費者會在一定程度上受到一些限制。只要這些貸款公司使用一些不用付利息、錢可快速到賬的偽裝攻擊他們，他們很容易被吸引到其中去，這有助于他們獲得更高的物質(zhì)享受。根據(jù)調(diào)查，學(xué)生凈貸款消費品主要是科技，計算機(jī)和手機(jī)產(chǎn)品，除了數(shù)字產(chǎn)品，有時候還會涉及服裝，食品和飲料，但是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費和分期付款的主要內(nèi)容還是不變的。

在網(wǎng)絡(luò)貸款當(dāng)中，參與的條件限制并不是很嚴(yán)格，交易雙方在系統(tǒng)當(dāng)中注冊之后即可成為會員，而投資者們無論其閑置資金數(shù)目的大小如何都可以在此進(jìn)行放貸，可以說對于資金數(shù)目的要求微乎其微，基本等于沒有，這也就增加了參與的可能性。這也就使得大學(xué)生大范圍的進(jìn)行貸款，但是，由于其開銷大多來自父母，自己沒有工作收入，從而在還款當(dāng)中無法支付的情況時有發(fā)生，長此以往可能影響他們的學(xué)習(xí)，迫使他們應(yīng)對被起訴的困境。大學(xué)生必須要對自己的消費行為進(jìn)行控制，好好的運用貸款平臺，對自己的理財理念進(jìn)行培育。

三、加強(qiáng)校園貸監(jiān)管的法律思考

（一）加強(qiáng)對大學(xué)生理財和金融知識的教育

學(xué)校要落實大學(xué)生思想教育培訓(xùn)。有些大學(xué)生通過三年高中學(xué)習(xí)壓力大的生活，對大學(xué)過度放松，一些閑散的信息進(jìn)入生活，學(xué)生的思想靈活，高度接受新事物，但沒有全面的能力區(qū)分惡劣網(wǎng)絡(luò)貸款的警戒心不足，加之心理上喜歡比較，許多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)的泥潭中更深入。在這方面，高校為學(xué)生思想教育投入更多精力，這是一個十分艱難的工作，大學(xué)生輔導(dǎo)員和心理輔導(dǎo)員有必要對他沒展開針對性的心理輔導(dǎo)，幫助他們建立科學(xué)的消費觀。要開展特殊群體的心理教育，提供大學(xué)生家庭困難的研究，為他們提供更多的兼職機(jī)會，增加資金來源的渠道，開展一些心理減壓的咨詢活動，協(xié)助他們構(gòu)建理性消費，自力更生積極價值觀，防止超前消費，盲目比較的不良習(xí)慣。

使用學(xué)校的一般知識課進(jìn)行專業(yè)知識教育。 與已有社會經(jīng)驗的年輕人相比，大學(xué)生的消費相對不低，但信用意識和金融知識要相對淺薄。在這方面，高校有必要進(jìn)行金融等有關(guān)課程的綜合培訓(xùn)，對學(xué)生展開金融知識的傳播和消費教育，促進(jìn)大學(xué)生的理性消費，鍛煉他們的信用意識以及合約觀念。通過各種方式來促進(jìn)文明消費和合理消費，明確地反對奢侈消費和炫耀意識觀，拒絕拜金主義，享樂主義和物質(zhì)主義。家長和孩子積極交流溝通，合理改善學(xué)生生活費用，幫助學(xué)生養(yǎng)成理性消費觀念。增加大學(xué)生消費理論培訓(xùn)，講解金融知識和網(wǎng)絡(luò)安全操作技能，提高大學(xué)生消費道德教育培養(yǎng)，引導(dǎo)學(xué)生建立良好的消費質(zhì)量和消費觀念。

（二）加強(qiáng)政府對校園貸非法貸款的監(jiān)控和管理

針對胡亂貸款的情況，貸款平臺肆意迪卡，借貸人難以對資金償還從而出現(xiàn)的自殺等情況，政府必須要正視，監(jiān)管部門需要加強(qiáng)管理借款平臺催收欠款的力度，不允許出現(xiàn)暴力、威脅、恐嚇式的催債方式。政府有必要對校園消費金融市場展開分析。在調(diào)查的前提下，政府需要改進(jìn)政策，立法，以及監(jiān)督，并將其納入市場管理范圍。 政府應(yīng)優(yōu)化指導(dǎo)，以及管理。 堅決取締高利貸貸款平臺，避免對學(xué)生的生活，以及學(xué)習(xí)帶來不良影響，乃至于導(dǎo)致災(zāi)難。 政策，法律，以及市場監(jiān)管需要一致管理，以實現(xiàn)和諧的校園金融市場環(huán)境。

（三）健全校園貸款平臺建設(shè)和加強(qiáng)管理

P2P平臺一是要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)監(jiān)督，嚴(yán)格使用者身份的審計，實行實名制，并且展開用戶信用評級，建立黑名單，揭露逾期學(xué)生，增強(qiáng)信息公開度;其次要優(yōu)化行業(yè)協(xié)作，以及自律，設(shè)置自有權(quán)限，對第三方平臺體現(xiàn)中介的功能，多樣化借款人的資金，以更多地利用資金或建立風(fēng)險準(zhǔn)備金，以保障高校借款人本金，以及利益的安全。另外，它還對于大學(xué)生的償還水平，以及抗壓水平，P2P平臺能夠把學(xué)生貸款限制在小額信貸范圍內(nèi)，并和學(xué)校協(xié)作，識別學(xué)生的真實信息并分擔(dān)風(fēng)險。相應(yīng)的利率，以及金額用于相應(yīng)類型的貸款：例如，使用與學(xué)生校園卡相關(guān)的貸款低利率，以及低金額只能用于個人學(xué)校消費；銀行卡綁定的貸款采用中，小額貸款，可用于所有個人消費，以及取現(xiàn)；商業(yè)貸款能夠申請更多，以及更長期的貸款。但是，利率較高，并且有必要學(xué)校的證明；還款和用戶還款幫助系統(tǒng)，利用“商業(yè)伙伴平臺”提供社交工作的學(xué)生，以幫助其還款。

構(gòu)建嚴(yán)格的審查體系，以及催收體系。與傳統(tǒng)銀行比較，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管負(fù)擔(dān)相對小，優(yōu)勢領(lǐng)域更多側(cè)重于小微公司，資源配置，以及重點有所區(qū)別。所以，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要慢慢構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶彶轶w系，以及收集體系。 若是我們的研究結(jié)果可見借款人的信用評分，以及個人審計數(shù)據(jù)是貸款人借鑒的主要原因，它將對借貸結(jié)果產(chǎn)生關(guān)鍵的影響。這就需要平臺在數(shù)據(jù)認(rèn)證環(huán)節(jié)中，構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍梭w系，防止借款人偽造，盡量減少信息不對稱造成的危害，更好地為用戶服務(wù)。另外，健全催收體系，降低平臺違約率，更有助于平臺的健康和諧進(jìn)展。

四、結(jié)語

大學(xué)生網(wǎng)貸平臺是當(dāng)下金融發(fā)展必然產(chǎn)生的平臺，在金融領(lǐng)域中有著關(guān)鍵的作用，可以說大大地促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，但是卻也有著很多的問題，讓不少的不法分子利用這個機(jī)會來謀取暴利，對此政府必須要增強(qiáng)監(jiān)管的力度，打造一個穩(wěn)定的，良好的貸款平臺，從而給大學(xué)生一個良好的創(chuàng)業(yè)機(jī)會。