銀行小微服務(wù)第二曲線探析

祁生明

（中國建設(shè)銀行青海電力支行，青海 西寧 810000）

前言

我國現(xiàn)有小微企業(yè)7300余萬戶，解決了全國80%的就業(yè)人口，貢獻(xiàn)GDP超過60%，凈稅收貢獻(xiàn)是53%。在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，金融服務(wù)小微企業(yè)不僅具備政治上的正確性，更具備經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前瞻性。

一、什么是“第二曲線”

1997年，查爾斯·漢迪的《第二曲線》出版。“第二曲線”也作為一個(gè)新的名詞出現(xiàn)在大眾視野中。查爾斯認(rèn)為，企業(yè)有一個(gè)固定的發(fā)展周期：起始--成長--成熟--衰敗，這個(gè)周期被視為“第一曲線”。如果企業(yè)想要避免衰敗，就要在成熟期到來之前，開辟出一條新的企業(yè)發(fā)展路線，這個(gè)發(fā)展路線可以讓企業(yè)從下行軌跡重回上升空間，呈現(xiàn)出一種倒U型曲線，這就是“第二曲線”。有人將其稱為向死而生的信念與居安思危的行動(dòng)，這個(gè)形容是非常貼切的。

二、“第二曲線”和小微服務(wù)的關(guān)系

銀行作為老牌的、權(quán)威的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，對于“第一曲線”的踐行更加貼切，因?yàn)槠浣?jīng)營模式更符合傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的需求，他們更習(xí)慣于對大基建、大項(xiàng)目進(jìn)行投資，更多的是為大企業(yè)提供金融服務(wù)。但是在2C市場的競爭日趨激烈，很多金融項(xiàng)目已經(jīng)免費(fèi)提供的今天，重新進(jìn)行調(diào)整重組，為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的必然選擇。以建行為例，它是國內(nèi)金融領(lǐng)域第一個(gè)實(shí)踐“第二曲線”的企業(yè)，而其開辟的新領(lǐng)域即為服務(wù)小微企業(yè)。六年的時(shí)間里，相繼推出的云電貸、裕農(nóng)通、一部手機(jī)辦事通等小微金融服務(wù)，已經(jīng)累積為超過170萬戶小微企業(yè)提供超過6.4萬億元的信貸資金支持。而正是因?yàn)樗皶r(shí)的轉(zhuǎn)型，使其在政策收緊、互聯(lián)網(wǎng)金融客戶達(dá)到臨界值、營銷過度的背景下，獲得了“第二曲線”。此后，各個(gè)銀行紛紛快速上馬小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，試圖獲得“第二曲線”，如工商銀行的“普惠金融體系”、農(nóng)業(yè)銀行的“微捷貸”等，小微企業(yè)也得到了更多生存支持與發(fā)展空間。

三、小微企業(yè)獲得銀行“第二曲線”支持的依據(jù)

除去銀行轉(zhuǎn)型的必然性，整個(gè)外部環(huán)境對小微企業(yè)也表現(xiàn)的愈加友好：國務(wù)院的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》、人民銀行等五部委聯(lián)合頒布的《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》等，給予了小微企業(yè)政策上的指導(dǎo)。但是要想從根本上得到扶持，小微企業(yè)自身的指標(biāo)仍然是一個(gè)“硬門檻”。

（一）信息對等，有能力貸

小微企業(yè)獲得的最重要的一項(xiàng)金融服務(wù)是貸款融資。要想實(shí)現(xiàn)這個(gè)主要目標(biāo)，首先需要獲得對等的信息。目前來看，我國的小微企業(yè)還屬于前現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)范疇，該范疇的一個(gè)最大特點(diǎn)是依靠法律法規(guī)強(qiáng)制完成某些責(zé)任和義務(wù)。這就意味著在經(jīng)濟(jì)市場中，小微企業(yè)屬于“弱勢群體”，他們獲得的信息相對較少，行為的自由空間較小，不具備創(chuàng)造、運(yùn)營、營銷等各個(gè)不同功能的串聯(lián)。所以銀行應(yīng)該為小微企業(yè)提供大量的信息，讓金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)站在天平的兩端，列明各自的特點(diǎn)、優(yōu)勢、劣勢，然后雙向、自由的選擇，例如建設(shè)銀行推出的“建行惠懂你”APP，所有關(guān)于小微企業(yè)信貸的信息都能在里面找到，小微企業(yè)可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，在APP中完成一站式信貸。無形中把銀行和小微企業(yè)整合到了一個(gè)金融生態(tài)圈中，讓小微企業(yè)能快速地獲得支持，即使暫時(shí)獲得不了支持，也知道了努力的方向。

（二）承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有膽量貸

國內(nèi)使用小微信貸的企業(yè)不足總量的十分之一，并不是他們不需要資金，而是因?yàn)閷κ找婧惋L(fēng)險(xiǎn)的匹配度認(rèn)知不清，不確定自己承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，不敢貸款。國內(nèi)的銀行和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的合作，先是為銀行發(fā)展“第二曲線”提供了技術(shù)支持，進(jìn)而為小微企業(yè)消除了一部分貸款疑慮。2016年，建行推出“小微快貸”，能夠在一天的時(shí)間內(nèi)為企業(yè)完成審批、融資等一連串服務(wù)，原因就在于其和強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成了合力，實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)審查征信，大幅度地提高了服務(wù)的效率，降低了“第二曲線”的使用成本。之于企業(yè)，只要愛惜自己的信用，即使不提供抵押物，僅僅以征信就可以獲得貸款，并在貸款合同的有效期內(nèi)隨借隨還、循環(huán)支取。這樣一來，銀行不僅實(shí)現(xiàn)了對信貸對象的監(jiān)控，還讓小微企業(yè)的業(yè)務(wù)流、資金流全都活動(dòng)起來，隨時(shí)理性地看待風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，為“敢于貸款”邁出第一步。

（三）持續(xù)支持，有意愿貸

銀行與小微企業(yè)有一個(gè)共同的隱憂，那就是如何獲得持續(xù)性的發(fā)展。銀行基于這樣的隱憂踐行“第二曲線”，小微企業(yè)則舉步維艱。和國外的民營小微企業(yè)相比，我國的小微企業(yè)平均壽命要短5-7年。企業(yè)必須盡快步入現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈，即在數(shù)字化運(yùn)營和管理上“狠下功夫”，瞄準(zhǔn)市場上的多維目標(biāo)，成為資本市場的主體，才能獲得持續(xù)的發(fā)展。這個(gè)根基才能最終激發(fā)小微企業(yè)貸款的意愿。有的時(shí)候，這種多維目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要銀行提供支持。也就是說，銀行不僅要提供信貸支持，還要提供技術(shù)指導(dǎo)。例如銀行可以學(xué)習(xí)支付寶推出的“碼商成長計(jì)劃”：為小微企業(yè)提供金融知識教育、提供信貸工具，并在一系列過程中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整支持方案。這個(gè)做法已經(jīng)被金融行業(yè)視為破解小微企業(yè)難題的“鑰匙”，傳統(tǒng)銀行放下身段，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效做法，顯然也是讓“第二曲線”互利互惠的良策。

四、結(jié)語

綜上可見，銀行、小微企業(yè)是屬于同一個(gè)金融生態(tài)領(lǐng)域的兩個(gè)主體，它們之間的辯證關(guān)系促發(fā)了“第二曲線”的誕生與發(fā)展，也為各自注入了新的生命力。我們依此構(gòu)建的藍(lán)景也隨著頂層設(shè)計(jì)的逐步明朗，“第二曲線”也會(huì)更多地助益銀行和小微企業(yè)，讓他們各取所需，升級金融市場的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。