新經(jīng)濟(jì)形勢下融資擔(dān)保公司風(fēng)險管控分析

蔣福明

（內(nèi)蒙古藍(lán)籌融資擔(dān)保股份有限公司，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010010）

一、新經(jīng)濟(jì)形勢下融資擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀

融資擔(dān)保行業(yè)經(jīng)歷前期十余年發(fā)展，行業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)模一度達(dá)到8000余家，但普遍存在資本金規(guī)模小、主業(yè)不突出、風(fēng)險管控不足、人員素質(zhì)偏低等問題，嚴(yán)重制約了融資擔(dān)保作用發(fā)揮。近年來，產(chǎn)業(yè)升級加劇了傳統(tǒng)行業(yè)落后產(chǎn)能淘汰的風(fēng)險，經(jīng)濟(jì)下行更是加劇了傳統(tǒng)行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，融資擔(dān)保行業(yè)普遍出現(xiàn)代償率增加、業(yè)務(wù)萎縮等現(xiàn)象，行業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)模持續(xù)下降，大量中小融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步退出。截至目前，全國融資擔(dān)保公司機(jī)構(gòu)規(guī)模有6000余家，其中國有融資擔(dān)保公司占半數(shù)以上。與此同時，行業(yè)內(nèi)逐步形成新的格局，一是國家組建覆蓋國家、?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、市（縣）三級的農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保體系，重點(diǎn)扶持農(nóng)牧業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是國家組建融資擔(dān)保基金，重點(diǎn)對?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）再擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資、增信。三是各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）逐步組建融資擔(dān)保集團(tuán)或?qū)υ腥谫Y擔(dān)保公司進(jìn)行增資擴(kuò)股，逐步壯大地方融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)實力。融資擔(dān)保行業(yè)逐步向資本國有化、管理規(guī)范化、業(yè)務(wù)專業(yè)化方向發(fā)展。

二、新經(jīng)濟(jì)形勢下融資擔(dān)保公司風(fēng)險分析

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，融資擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險突顯，行業(yè)中知名公司風(fēng)險“暴雷”引起國家和社會廣泛關(guān)注。自2015年國務(wù)院召開融資擔(dān)保行業(yè)電視電話會議以來，國家及地方政府陸續(xù)出臺融資擔(dān)保行業(yè)相關(guān)政策法規(guī)，亦在通過強(qiáng)監(jiān)管以管控融資擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險。

（一）行業(yè)發(fā)展偏離主業(yè)

融資擔(dān)保行業(yè)具有較強(qiáng)的政策性，為此國家及地方政府均針對該行業(yè)發(fā)展配套出臺扶持政策，分別從稅收、風(fēng)險補(bǔ)償及業(yè)務(wù)獎補(bǔ)等方面進(jìn)行行業(yè)扶持。目的是為了鼓勵融資擔(dān)保行業(yè)專注小微企業(yè)、三農(nóng)領(lǐng)域，提供融資擔(dān)保服務(wù)，緩解上述領(lǐng)域融資難、融資貴問題。然而一段時間以來，融資擔(dān)保行業(yè)快速發(fā)展，大量民營資本進(jìn)入該行業(yè)，在利益驅(qū)使下，融資擔(dān)保行業(yè)大量違規(guī)開展“高利貸”“理財”等業(yè)務(wù)，嚴(yán)重偏離了主業(yè)，更有一些融資擔(dān)保公司注冊成立后，抽逃注冊資金，嚴(yán)重失去擔(dān)保能力，行業(yè)內(nèi)大量公司不經(jīng)營，或不以融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為主經(jīng)營，行業(yè)風(fēng)險逐步加大，一度融資擔(dān)保公司成了“高利貸、高風(fēng)險”的代名詞。

（二）同業(yè)存在惡性競爭

由于一段時間以來，融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管偏松，同一區(qū)域行業(yè)公司眾多，股東背景復(fù)雜，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，主要開展傳統(tǒng)銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，造成為爭攬業(yè)務(wù)惡性競爭現(xiàn)象普遍存在，一般通過競相提高抵押率提高擔(dān)保額度，競相壓低或抬高擔(dān)保費(fèi)等形式。由此造成融資擔(dān)保行業(yè)在?？蛻粢?guī)模明顯增加，企業(yè)頭多貸款，多頭擔(dān)?，F(xiàn)象普遍。過度授信，過度擔(dān)保，在增加企業(yè)風(fēng)險的同時，融資擔(dān)保公司風(fēng)險也在逐步加大。

（三）業(yè)務(wù)模式相對單一

傳統(tǒng)的融資擔(dān)保行業(yè)具有風(fēng)險高，利潤低的特點(diǎn)，普遍以散單模式經(jīng)營。單筆融資擔(dān)保業(yè)務(wù)扣除當(dāng)年提取的兩項準(zhǔn)備金之外，基本沒有利潤體現(xiàn)，而業(yè)務(wù)人員為提高績效收入，往往傾向于做大單，通過提高單筆業(yè)務(wù)金額來賺取績效收入。而在此背景下，往往一單業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險，全年收入大部分都要用于代償。散單業(yè)務(wù)模式，也造成融資擔(dān)保公司在保余額普遍偏低，單筆業(yè)務(wù)到期解保對在保余額影響較大。而融資擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償政策重點(diǎn)針對年末在保余額，融資擔(dān)保行業(yè)放大倍數(shù)偏低，造成融資擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償效果大打折扣，抗風(fēng)險能力受到較大影響。

（四）風(fēng)險管理水平較低

目前，融資擔(dān)保行業(yè)依然存在注冊資本金規(guī)模小，業(yè)務(wù)放大倍數(shù)低的特點(diǎn)。這樣的機(jī)構(gòu)規(guī)模，加之盈利能力較低，造成行業(yè)內(nèi)眾多融資擔(dān)保公司對風(fēng)險管理重視不足，為提高風(fēng)險管理水平專項投入較少，風(fēng)險管理水平較低。特別是風(fēng)險管理人員的專業(yè)培訓(xùn)，行業(yè)先進(jìn)風(fēng)險管理經(jīng)營的交流學(xué)習(xí)較少，風(fēng)險管理的信息化系統(tǒng)較少使用，嚴(yán)重影響融資擔(dān)保公司風(fēng)險管理專業(yè)化發(fā)展。在銀擔(dān)合作中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對融資擔(dān)保公司評價中很重要的一點(diǎn)就是風(fēng)險管理能力，風(fēng)險管理水平也直接影響銀擔(dān)合作關(guān)系。

（五）行業(yè)缺少專業(yè)人才

專業(yè)化人才是金融行業(yè)風(fēng)險管理的一個基礎(chǔ)條件，也是影響融資擔(dān)保公司風(fēng)險管理的核心因素。融資擔(dān)保行業(yè)屬于金融服務(wù)行業(yè)，主要合作對象為銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)，銀擔(dān)合作中，在專業(yè)化人才引進(jìn)及培養(yǎng)方面，融資擔(dān)保公司投入明顯偏低，面對專業(yè)化較強(qiáng)的銀行業(yè)從業(yè)人員，融資擔(dān)保公司從業(yè)人員明顯處于劣勢，也由此影響銀擔(dān)合作雙方對項目風(fēng)險的判斷，極易造成融資擔(dān)保公司承接銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁項目，增加融資擔(dān)保公司風(fēng)險。

三、新經(jīng)濟(jì)形勢下融資擔(dān)保公司風(fēng)險管控策略

風(fēng)險管理是融資擔(dān)保公司的核心競爭力，為有效提高新經(jīng)濟(jì)形勢下融資擔(dān)保公司風(fēng)險管理水平，建議在以下幾個方面重點(diǎn)進(jìn)行提高。

（一）加強(qiáng)國家政策研究

融資性擔(dān)保行業(yè)屬于國家政策扶持性行業(yè)，因此，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)國家、地方政府的產(chǎn)業(yè)和政策研究，認(rèn)清新經(jīng)濟(jì)形勢下新舊動能轉(zhuǎn)換、企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的必要性和緊迫性，把握各種政策和行業(yè)發(fā)展的要求和方向，有效地辨別政策支持的行業(yè)并跟進(jìn)開展業(yè)務(wù)。同時，充分利用國家、地方財政等部門對融資擔(dān)保行業(yè)優(yōu)惠扶持、鼓勵政策，積極爭取政策補(bǔ)貼、獎勵資金。積極主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)同步轉(zhuǎn)型升級，才能及時、準(zhǔn)確滿足經(jīng)濟(jì)主體融資擔(dān)保市場需求。

（二）準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位

融資擔(dān)保公司經(jīng)營具有較大的區(qū)域特點(diǎn)，跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）經(jīng)營一般需要設(shè)立機(jī)構(gòu)并辦理備案登記，同時對注冊資本規(guī)模均有較高要求。所以，目前絕大多數(shù)融資擔(dān)保公司均在本?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、本市內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營，而在同一區(qū)域往往存在多家同業(yè)競爭的融資擔(dān)保公司。在這樣的市場環(huán)境下，融資擔(dān)保公司必須找準(zhǔn)市場定位，突出自身經(jīng)營特色，從而持續(xù)深耕市場，做精做細(xì)做大，才能保持區(qū)域市場優(yōu)勢地位。

（三）創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)模式

目前，融資擔(dān)保公司普遍存在盈利能力較弱，資本回報率低的問題，這也使得融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)模式設(shè)計顯得格外重要。融資擔(dān)保公司的發(fā)展，取決于規(guī)模，而規(guī)?；l(fā)展，成本成為重要制約因素。為此，融資擔(dān)保公司應(yīng)建立健全產(chǎn)品設(shè)計理念，針對同一區(qū)域、同一類型、風(fēng)險類似的批量業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)分市場產(chǎn)品設(shè)計，加強(qiáng)與合作金融機(jī)構(gòu)配合，合理實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)，推動批量化開發(fā)，批量化管理。與此同時，融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)應(yīng)堅持多元化發(fā)展，融資擔(dān)保、非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)同步發(fā)展，特別是工程履約、訴訟保全等非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)提前介入，先行先試。此外，應(yīng)充分運(yùn)用信息化手段，在業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電子保函、專業(yè)擔(dān)保網(wǎng)站運(yùn)營方面緊跟行業(yè)步伐，提前布局。

（四）完善風(fēng)險管控策略

融資擔(dān)保公司風(fēng)險管理是在實踐中不斷積累和完善的過程，在此過程中要努力做到“兩結(jié)合、三同步”?！皟山Y(jié)合”具體包括：一是風(fēng)險管理要緊密結(jié)合公司業(yè)務(wù)發(fā)展。風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展具有互補(bǔ)作用，只有在風(fēng)險合理管控的前提下，業(yè)務(wù)才能持續(xù)健康發(fā)展。所以，所有風(fēng)險管理設(shè)計均要以最大限度實現(xiàn)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展為前提。二是風(fēng)險管理要緊密結(jié)合行業(yè)最佳實踐成果。積極學(xué)習(xí)借鑒和吸取同行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗和教訓(xùn)，定期交流拜訪，建立聯(lián)系機(jī)制。如中投保、深圳中小擔(dān)、哈爾濱均信擔(dān)保、安徽擔(dān)保集團(tuán)等行業(yè)先進(jìn)企業(yè)?！叭健本唧w包括：一是風(fēng)險管理理念同步，完善的風(fēng)險管理需要公司各部門及全體員工貫徹執(zhí)行，必須做到風(fēng)險管理理念的同步，什么業(yè)務(wù)能做，什么業(yè)務(wù)不能做需要明確。二是風(fēng)險管理制度同步，日常業(yè)務(wù)過程中，風(fēng)險管理必須依靠具體可行的管理制度的執(zhí)行，不同的業(yè)務(wù)、不同的情形均應(yīng)有配套的風(fēng)險管理制度來規(guī)范。三是風(fēng)險處置手段同步，融資擔(dān)保公司始終面臨風(fēng)險，也必然出現(xiàn)風(fēng)險，面對風(fēng)險處置的手段需要同步實施，訴訟與非訴結(jié)合使用。

（五）提高員工綜合素質(zhì)

人才是擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險可控的核心因素，融資擔(dān)保是知識型、人才型、道德型的業(yè)務(wù)。如果員工不具備有效辨識風(fēng)險因素的能力和有效控制風(fēng)險的策略, 不具備良好的職業(yè)道德水平，就可能引起擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生代償風(fēng)險。融資擔(dān)保公司員工的甄選、培育、提升、留用機(jī)制十分重要。因此，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要充分重視人的因素對擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的影響，健全用人機(jī)制，加強(qiáng)員工專業(yè)培訓(xùn)；實現(xiàn)前后臺人員定期輪崗，培養(yǎng)復(fù)合型人才；著力提高人才隊伍建設(shè)水平。