商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究

朱軍

（江西石城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，江西 贛州 342700）

引言

金融領(lǐng)域伴隨社會(huì)高速發(fā)展，也隨之進(jìn)步，為商業(yè)銀行一系列工作的有序開(kāi)展及銀行發(fā)展帶來(lái)契機(jī)。同時(shí)，也為其帶來(lái)諸多競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。并且，經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，我國(guó)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)政策持續(xù)調(diào)控，國(guó)民生活水準(zhǔn)得到提高與改善，個(gè)體可支配的收入與人均收入均表現(xiàn)出不斷增加的發(fā)展態(tài)勢(shì)，國(guó)民資金比率與閑置收入也持續(xù)增長(zhǎng)，因而理財(cái)產(chǎn)品也越來(lái)越多。但因受發(fā)展未成熟等因素制約，理財(cái)業(yè)務(wù)所形成的風(fēng)險(xiǎn)依然存在。因此，商業(yè)銀行想要進(jìn)步與發(fā)展，應(yīng)拓展業(yè)務(wù)范疇，增設(shè)相關(guān)的理財(cái)業(yè)務(wù)。但由于相應(yīng)管理機(jī)制與有關(guān)制度還未完善，進(jìn)而致使理財(cái)業(yè)務(wù)存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)強(qiáng)化商行理財(cái)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)層面的防控，確保投資人員利益可實(shí)現(xiàn)安全與穩(wěn)定。

一、商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理制度未完善，造成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)諸多商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理防控制度層面均未完善，在進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)工作中，會(huì)面臨諸多繁雜的市場(chǎng)環(huán)境，商行缺乏完善的體系實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控與控制市場(chǎng)、行業(yè)改變產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致造成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。若市場(chǎng)走向與發(fā)展和商行發(fā)展方向脫節(jié)，銀行欠缺有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理、控制制度，在短期內(nèi)調(diào)控自身投資結(jié)構(gòu)十分困難，從而為商行有關(guān)投資造成較大傷害。同時(shí)，因這一現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致商行無(wú)法滿(mǎn)足對(duì)客戶(hù)群的承諾，造成經(jīng)濟(jì)損失，增加理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在較大程度上會(huì)對(duì)自身聲譽(yù)造成不良影響，對(duì)商行自身運(yùn)營(yíng)與發(fā)展也產(chǎn)生消極影響。

（二）工作者綜合素質(zhì)偏低，存在操作風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)施與推廣應(yīng)具備有關(guān)專(zhuān)業(yè)金融領(lǐng)域工作者參加及操作。但在實(shí)際理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)施中，部分金融工作者不具備較高的專(zhuān)業(yè)知識(shí)與優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，無(wú)法精準(zhǔn)預(yù)測(cè)市場(chǎng)狀況。為客戶(hù)群體推薦投資理財(cái)一系列產(chǎn)品回報(bào)率相對(duì)偏低，商行也難以獲取較高收益，從而造成商行業(yè)務(wù)層面的操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商行金融工作者綜合素質(zhì)偏低，為客戶(hù)講解理財(cái)產(chǎn)品也難以達(dá)到詳實(shí)與充分的程度，無(wú)法使得客戶(hù)切實(shí)把握金融理財(cái)有關(guān)產(chǎn)品。在一定程度上導(dǎo)致客戶(hù)錯(cuò)誤判斷投資及理財(cái)方向，進(jìn)而造成客戶(hù)資源的流失。此外，由于銀行工作者素質(zhì)問(wèn)題，部分工作者不具備優(yōu)秀的職業(yè)道德，在實(shí)際工作中存在違規(guī)操作、欺詐以及隱瞞實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)等諸多不良現(xiàn)象產(chǎn)生，從而增加商行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際操作風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控策略

（一）強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品有關(guān)信息披露，構(gòu)建完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

商業(yè)銀行針對(duì)客戶(hù)群展開(kāi)理財(cái)產(chǎn)品宣傳及服務(wù)時(shí)，應(yīng)對(duì)其所可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)與有關(guān)信息，為客戶(hù)進(jìn)行精細(xì)講解，這是銀行理財(cái)工作者應(yīng)履行的責(zé)任及義務(wù)。若無(wú)法為客戶(hù)群展開(kāi)精細(xì)的信息披露與風(fēng)險(xiǎn)提示，從而導(dǎo)致客戶(hù)經(jīng)濟(jì)造成損失，商行應(yīng)負(fù)相關(guān)法律責(zé)任，并授予客戶(hù)一定的經(jīng)濟(jì)賠償。因此，銀行在推廣理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)強(qiáng)化有關(guān)信息披露與風(fēng)險(xiǎn)提示，使客戶(hù)自身對(duì)理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)狀況具備一定掌握，避免商行承擔(dān)更大的利益風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)及時(shí)完善。若發(fā)生市場(chǎng)變動(dòng)，商行可及時(shí)針對(duì)變化狀況實(shí)施高效應(yīng)對(duì)，以此來(lái)避免由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的商行經(jīng)濟(jì)損失。

（二）加強(qiáng)對(duì)工作者的培訓(xùn)，培育高素質(zhì)理財(cái)工作者

商業(yè)銀行在推廣與實(shí)施理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，要想合理、科學(xué)以及高效的防控風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)有關(guān)工作者展開(kāi)培訓(xùn)，提升其綜合素養(yǎng)，使商行理財(cái)團(tuán)隊(duì)中的每名成員均具備較高的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。首先，在人在招錄層面，商行應(yīng)嚴(yán)格把關(guān)與要求。實(shí)際招錄工作者時(shí)，應(yīng)對(duì)其專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)展開(kāi)考核。同時(shí)，還應(yīng)注重其職業(yè)道德素養(yǎng)，避免產(chǎn)生對(duì)自身要求松懈，產(chǎn)生隱瞞風(fēng)險(xiǎn)信息、欺詐，以及為個(gè)人利益違規(guī)操作等現(xiàn)象，為商業(yè)銀行發(fā)展造成風(fēng)險(xiǎn)。其次，定期展開(kāi)在職工作者的培訓(xùn)。商行應(yīng)思慮時(shí)代與社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，強(qiáng)化對(duì)在職員工的業(yè)務(wù)技能與專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，使工作者對(duì)于金融產(chǎn)品及市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r具備精細(xì)了解與掌握，進(jìn)而高效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行更佳的投資建議及決策。與此同時(shí)，銀行工作者應(yīng)充分了解、掌握新興產(chǎn)品，進(jìn)而可有效發(fā)掘更優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，吸引客戶(hù)群，使商業(yè)銀行得到更多經(jīng)濟(jì)收益。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)商行推行與實(shí)施理財(cái)業(yè)務(wù)具備重要意義與作用，可有效提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，是社會(huì)發(fā)展與市場(chǎng)發(fā)展衍生的結(jié)果。但由于我國(guó)在理財(cái)業(yè)務(wù)層面起步較晚，發(fā)展時(shí)間不足，商行存在部分風(fēng)險(xiǎn)，諸如操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及決策風(fēng)險(xiǎn)等。因此，商行應(yīng)運(yùn)用有關(guān)手段及舉措實(shí)施高效防控及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，促使商行可穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，獲得更多利益。