淺析互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代小微企業(yè)融資問題及解決對(duì)策

鄭照臨

【摘要】在新時(shí)代背景下，我國經(jīng)濟(jì)水平逐步提高，企業(yè)發(fā)展得到了人們普遍的關(guān)注。小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)增長的基礎(chǔ)，然而由于融資方面存在較大的問題，導(dǎo)致自身發(fā)展受到了限制。而伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，企業(yè)便需要對(duì)其予以積極應(yīng)用，解決早期存在的主要問題，進(jìn)而獲取更多的經(jīng)濟(jì)效益。本篇文章主要描述了小微企業(yè)融資存在的主要問題，并對(duì)于解決小微企業(yè)融資問題的主要方法方面發(fā)表一些個(gè)人的觀點(diǎn)和看法。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè);融資問題;對(duì)策

從現(xiàn)階段發(fā)展而言，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度越來越快，使得金融行業(yè)受到了巨大沖擊。尤其是融資方式的持續(xù)創(chuàng)新，使得整個(gè)環(huán)境發(fā)生了巨大改變，進(jìn)而推動(dòng)企業(yè)持續(xù)進(jìn)步，并明確了未來的基礎(chǔ)方向。

一、小微企業(yè)融資存在的主要問題

（一）小微企業(yè)層面

1.綜合實(shí)力不強(qiáng)

相比于大型企業(yè)，小微企業(yè)自身規(guī)模偏小，經(jīng)營能力十分有限，很容易受到外部因素的影響。同時(shí)由于當(dāng)前我國的企業(yè)制度不夠完善，在開展經(jīng)營管理工作的時(shí)候，往往會(huì)有大量風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，使得機(jī)構(gòu)自身的融資積極性不高。

2.財(cái)管管理缺乏透明性

當(dāng)前我國許多小型企業(yè)內(nèi)部的財(cái)管制度缺乏透明性，盡管內(nèi)部已經(jīng)設(shè)立了管理系統(tǒng)，但卻缺少應(yīng)有的完善性和科學(xué)性。所以，機(jī)構(gòu)很難針對(duì)資金部分進(jìn)行有效評(píng)估，甚至不愿為其放貸，導(dǎo)致企業(yè)的實(shí)際發(fā)展受到了巨大限制。

3.融資渠道過窄

根據(jù)統(tǒng)計(jì)能夠了解，小微企業(yè)的融資資金基本上都來自于銀行。由于資本市場(chǎng)十分落后，從而對(duì)企業(yè)自身缺少應(yīng)有的包容性。尤其是風(fēng)險(xiǎn)投資方面，對(duì)其更是很難實(shí)現(xiàn)。由此能夠看出，企業(yè)的融資渠道十分狹窄，為了解決相關(guān)問題，還需要進(jìn)一步展開探索。

（二）金融機(jī)構(gòu)方面

1.審批流程過于繁瑣

由于小微企業(yè)的整體規(guī)模偏小，所以對(duì)短期資金有著非常高的依賴性。而金融機(jī)構(gòu)卻更為重視自身經(jīng)濟(jì)效益，基于征信系統(tǒng)的缺陷，導(dǎo)致其很難獲得企業(yè)的發(fā)展順序，導(dǎo)致審批流程變得極為復(fù)雜，進(jìn)而造成貸款成本持續(xù)提升。

2.信息存在不對(duì)稱問題

小微企業(yè)的融資難度較大，其中一個(gè)因素便是信息不對(duì)稱。由于缺少相應(yīng)的評(píng)估機(jī)制，銀行在判斷風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，通常都以主觀經(jīng)驗(yàn)為主，因此無法做到有效把握。如此一來，銀行的投資積極性便出現(xiàn)了大幅度降低的情況。

3.產(chǎn)品過于單一

我國有著大量小微企業(yè)，而且種類也完全不一樣。但是銀行未能針對(duì)小微企業(yè)自身的差異，為其提供針對(duì)性產(chǎn)品，實(shí)際產(chǎn)品種類極為單一，導(dǎo)致企業(yè)在借貸的時(shí)候，銀行多以發(fā)放抵押貸款為主，進(jìn)而使得資金的融入難度有所增加。

（三）政府層面

1.法律不夠完善

雖然我國當(dāng)前已經(jīng)出臺(tái)了諸多政策，但法規(guī)內(nèi)容卻缺少系統(tǒng)性特點(diǎn)。所有風(fēng)險(xiǎn)問題便很難得到有效約束，同時(shí)法規(guī)政策也很難得到有效保障。如此一來，企業(yè)的融資難度便大幅度提升。

2.征信系統(tǒng)存在缺陷

由于我國征信行業(yè)較為落后，并處在前期發(fā)展階段，實(shí)際獲得的數(shù)據(jù)資料缺乏全面性特點(diǎn)。尤其是企業(yè)的經(jīng)營情況的信息，很難有效或缺，同時(shí)也無法有效評(píng)價(jià)。正是這一情況，機(jī)構(gòu)便不愿進(jìn)行貸款。

3.缺少擔(dān)保機(jī)構(gòu)

對(duì)于小微企業(yè)來說，之所以融資難度較大，造成問題出現(xiàn)的因素有很多，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的缺失也是其中一大重要因素。相比于西方發(fā)達(dá)國家，我國擔(dān)保行業(yè)的起步偏晚，無論是法律還是制度，均有著諸多缺陷，使得企業(yè)的融資壓力持續(xù)增加。

二、解決小微企業(yè)融資問題的主要方法

（一）小微企業(yè)層面

1.增強(qiáng)自身綜合實(shí)力

對(duì)于絕大多數(shù)小微企業(yè)來說，自身生命周期相對(duì)偏短，究其原因主要是實(shí)力有限。在面對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)，往往很難做到有效應(yīng)對(duì)。為此，小微企業(yè)便需要對(duì)自身理念進(jìn)行優(yōu)化，以此達(dá)到改革創(chuàng)新的目標(biāo)，通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，促使自身綜合實(shí)力得到提升。在實(shí)際經(jīng)營的時(shí)候，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷提升自身業(yè)務(wù)能力，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行合理規(guī)避，從而獲得更高的經(jīng)濟(jì)效益。如此一來，生命周期便能得到持續(xù)延長，并有著更高的資信力，并吸引更多外部資金投入進(jìn)來。

2.完善制度內(nèi)容

對(duì)于小微企業(yè)來說，只有自身財(cái)務(wù)信息足夠完善，才能做到正常經(jīng)營。不論是個(gè)人或者金融機(jī)構(gòu)，在面對(duì)一個(gè)陌生的企業(yè)時(shí)，如果對(duì)其財(cái)務(wù)狀況了解不夠，自然不會(huì)輕易投資。所以，小微企業(yè)便需要對(duì)自身管理制度進(jìn)行全面完善，并定期向公眾公開，接受人們的日常監(jiān)督，從而能夠樹立優(yōu)良的企業(yè)形象。基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景，小微企業(yè)可以積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以此建立屬于自己獨(dú)有的財(cái)務(wù)系統(tǒng)，并將自身財(cái)務(wù)信息全部上傳進(jìn)去，讓人民大眾共同監(jiān)督。

3.擴(kuò)大融資渠道

從當(dāng)前實(shí)際情況來看，我國多數(shù)企業(yè)在進(jìn)行融資的時(shí)候，實(shí)際資金基本上還是以貸款為主，從而使其自身發(fā)展受到了巨大限制。在近幾年之中，我國對(duì)于小微企業(yè)有了更高的重視度，推出了大量政策。因此，企業(yè)理應(yīng)對(duì)這一機(jī)會(huì)予以合理把握，通過多種不同的渠道，展開融資工作。為了提升融資效率，理應(yīng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行充分利用，從而能夠使得融資的整體成本有所下降。

（二）金融機(jī)構(gòu)方面

1.完善服務(wù)體系

其一，企業(yè)理應(yīng)轉(zhuǎn)變自身理念，提升對(duì)于小微企業(yè)的友好度，將早期存在的歧視全部消除。其二，基于當(dāng)前背景，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)用信息技術(shù)，確保審批流程得到全面簡(jiǎn)化，從而使得日常工作的效率得到提升，并使得審批成本能夠全面下降。如此一來，金融機(jī)構(gòu)自身的投資積極性便能全部激發(fā)出來。

2.將網(wǎng)絡(luò)金融的作用發(fā)揮出來

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，理應(yīng)轉(zhuǎn)變自身思想理念，積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過多種不同的方式，確保數(shù)據(jù)獲取的全面性，實(shí)現(xiàn)資金供求雙方的對(duì)接。如此一方面能夠有效降低搜集工作和服務(wù)工作的成本投入，另一方面還能有效處理信息不對(duì)稱的問題。不僅如此，在應(yīng)用了信息技術(shù)之后，企業(yè)便能夠?qū)ρ矍按嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理把控，進(jìn)而將風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率降至最低。

3.積極使用互聯(lián)網(wǎng)金融

基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景，機(jī)構(gòu)理應(yīng)對(duì)于相關(guān)技術(shù)予以充分利用，促使產(chǎn)品得到全面創(chuàng)新，并有著更多創(chuàng)新性產(chǎn)品。諸如，機(jī)構(gòu)可以嘗試建立平臺(tái)，通過大數(shù)據(jù)的方式，搜集各方面信息資料，并做好分類整理的工作。不同企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)有所不同，因此需要采用不同的方法，以此提升融資的實(shí)際效率。

（三）政府層面

1.優(yōu)化法律政策

對(duì)于政府部門來說，理應(yīng)做好政策的頒布工作。除了需要制定優(yōu)惠政策之外，還要在制度層面給予相應(yīng)的保障，將其強(qiáng)制性作用全部發(fā)揮出來，確保所有政策內(nèi)容都能夠得到有效落實(shí)。不僅如此，政府部門也可以向西方發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)，創(chuàng)設(shè)相應(yīng)的擔(dān)保服務(wù)部門。如此一方面可以提供擔(dān)保服務(wù)，另一方還能對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展給予相應(yīng)的支持，進(jìn)而形成完整的組織體系。

2.優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)政策

對(duì)于小微企業(yè)來說，融資工作自然和法律體系本身有著諸多聯(lián)系。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得企業(yè)得到了諸多便利，但同時(shí)也有大量風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，經(jīng)常會(huì)有不合規(guī)的情況產(chǎn)生。所以，企業(yè)便需要制定合理的法規(guī)內(nèi)容，以此可以對(duì)企業(yè)起到引導(dǎo)效果，為其創(chuàng)設(shè)良好的基礎(chǔ)環(huán)境，確保融資活動(dòng)能夠順利進(jìn)行。

3.做好征信體系建設(shè)

對(duì)于小微企業(yè)來說，之所以融資難度較大，其中一個(gè)原因便是內(nèi)部征信體系不夠完善，使得企業(yè)和機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)了信息不對(duì)稱的情況。由于企業(yè)很難獲取相關(guān)信息，使得自身在借貸的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)成本大幅度增加。所以，政府部門理應(yīng)積極利用金融科技，將其自身優(yōu)勢(shì)全部發(fā)揮出來，創(chuàng)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)，從而完成信息整理的工作。之后再對(duì)其展開深入分析，把握企業(yè)的實(shí)際情況，明確其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升決策的科學(xué)性以及合理性。如此一方面能夠降低分析出現(xiàn)的概率，另一方面也能有效環(huán)節(jié)信息不對(duì)稱問題造成的影響。

4.創(chuàng)建溝通機(jī)制

政府部門理應(yīng)將自身紐帶作用全部發(fā)揮出來，通過創(chuàng)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)，并設(shè)置相關(guān)溝通機(jī)制，以此可以更好地進(jìn)行引導(dǎo)工作。同時(shí)還要針對(duì)普惠金融進(jìn)行全面發(fā)展，針對(duì)一些有著較強(qiáng)潛力的小微企業(yè)，對(duì)其給予相應(yīng)的扶持，尤其是需要提升扶持的精確性，進(jìn)而促使其能夠?qū)崿F(xiàn)健康發(fā)展。

三、結(jié)束語

綜上所述，小微企業(yè)在進(jìn)行日常經(jīng)營的時(shí)候，由于融資難度較大，導(dǎo)致自身發(fā)展受到了諸多限制。為此，企業(yè)理應(yīng)及時(shí)采取一些針對(duì)性措施，逐步突破困境，在未來激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中有所突破。

參考文獻(xiàn)：

[1]王建平.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016，37（24）：91-93.

[2]陳陽.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].時(shí)代金融，2016（30）：140-141.

[3]張夏婧，谷秀娟.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資問題研究——以糧食行業(yè)為例[J].糧食科技與經(jīng)濟(jì)，2015，40（3）：23-26.

[4]陳穎.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代安徽小微企業(yè)融資狀況與對(duì)策[J].集寧師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2017（6）：56-61.

[5]董思維.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)策研究[J].經(jīng)濟(jì)師，2018，358（12）：47-48.