(黑龍江大學(xué)經(jīng)濟與工商管理學(xué)院 黑龍江 哈爾濱 15000)
據(jù)2019年的一項健康狀況調(diào)查,目前被調(diào)查者中亞健康比例接近80%,有60%處于過勞狀態(tài),能夠達到完全健康標(biāo)準(zhǔn)的樣本不足3%。分析被調(diào)查者的相關(guān)信息我們發(fā)現(xiàn):在年齡結(jié)構(gòu)上,處于亞健康狀態(tài)的人群大多年齡集中在24~40歲?,F(xiàn)代城市生活方式下健康問題的普遍存在直接導(dǎo)致市民對健康管理和健康保障越發(fā)重視,未來與健康相關(guān)的健康管理和健康險等產(chǎn)業(yè)將迎來更好的發(fā)展前景。
2018年國民健康重視程度的調(diào)查顯示,81%的被調(diào)查者在身體健康自評分中打了10分,認(rèn)為健康對于個人是最關(guān)注的問題,這印證了目前人們健康管理的意識得到了相當(dāng)大的提升。20~40歲的群體相對于其他群體對自身的健康尤其缺乏自信,潛意識的這種不健康/亞健康的憂慮將會刺激這一群體去尋找更多的外在資源來改善自身問題,而目前諸多的互聯(lián)網(wǎng)健康管理得以在此憂慮之下如雨后春筍般出現(xiàn)。
同時,受到2020年的新冠肺炎疫情的影響,人們的保險意識顯著增長,線上健康險業(yè)務(wù)成為黑馬異軍突起。銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示,2020年1月至3月,保險行業(yè)健康險業(yè)務(wù)實現(xiàn)原保費收入2 641億元,同比增長21.6%,而其他種類的保險則遭受重挫,其中意外險減少11.6%,健康險成為目前保險行業(yè)的重要支撐。
與其他類別的產(chǎn)業(yè)有所不同,保險和健康管理類產(chǎn)品受到新冠肺炎疫情的影響是正面的,特別是互聯(lián)網(wǎng)端的業(yè)務(wù),依托自身特性突破疫情限制出現(xiàn)了井噴的現(xiàn)象,這一現(xiàn)象不是獨有的,在2003年的SARS疫情中也出現(xiàn)了類似大規(guī)模增長的現(xiàn)象。
目前,從國內(nèi)市場上的以薄荷、KEEP等為代表的線上健康管理App與以平安金管家、中宏保險為代表的線上保險類App來看,無論是健康管理產(chǎn)品,還是線上保險產(chǎn)品均屬于獨自發(fā)展而不是行業(yè)復(fù)合型的發(fā)展,盡管有著國外成功的經(jīng)驗,但是平安金管家等App嘗試“健康管理+保險”的模式的改動只浮于表面,最終沒有實現(xiàn)真正意義上的1+1>2的效果。目前總體而言,由于孤立的發(fā)展模式兩大類產(chǎn)品的使用體驗并不完善。
對于線上健康保險App而言:
(1)僅僅是將銷售保險的場景簡單地進行了線上化,服務(wù)的本質(zhì)與線下沒有區(qū)別,沒有充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)資源,僅僅是增加了一個銷售渠道。搭建與維護一個完整可用的手機端App需要企業(yè)大量的資源投入。
(2)功能臃腫,使用操作很復(fù)雜,用戶面對眾多保險產(chǎn)品不知道如何選擇,同時保險平臺也難以充分獲取客戶的數(shù)據(jù)而進行有針對性的推銷。
(3)產(chǎn)品對于不關(guān)注保險的中青年群體吸引力特別差,App推廣靠捆綁銷售,很少有人主動下載。
(4)用戶的留存能力很差,往往在使用完之后就卸載,活躍度低且很容易流失。
傳統(tǒng)健康管理App:
(1)健康管理所涉及的范圍不全,難以真正全方位地管理健康,客戶往往需要使用多個App。比如,薄荷專注飲食管理,KEEP更側(cè)重運動。
(2)平臺得到的大量信息價值沒有被充分挖掘,也沒有與其他領(lǐng)域進行聯(lián)系。
(3)商業(yè)模式過于單調(diào),空有相當(dāng)?shù)目蛻糍Y源,但是變現(xiàn)能力差。
健康管理與健康保險背后存在著相同動機。從本質(zhì)上講,健康管理和涉及人身健康的保險是一件事情的不同表現(xiàn),它們都表達了如何減少疾病帶來的不利影響這一共同思想,不同的是健康管理是專注于事前控制,通過鍛煉身體增強體質(zhì)來減少疾病的發(fā)生概率。而金融保險則是事后的降低經(jīng)濟風(fēng)險,通過保證經(jīng)濟能力來減少疾病帶來的損失。
健康管理與線上保險完全可以進行資源上和內(nèi)容的互補。對于保險公司來說,適當(dāng)?shù)慕】倒芾硗耆梢越档捅kU公司賠保的可能性,在風(fēng)險降低的同時為了增加人群購買保險的欲望,無論是潛在用戶還是老客戶,保險公司都可以適當(dāng)?shù)馗鶕?jù)被保人的健康管理情況而降低保險費用;對于用戶群體來說,健身是一件非常考驗意志力的事情,在健身的同時能夠獲得保險費用降低甚至一定的金錢刺激,就更能持續(xù)保持動力去健身保持日常的健康管理。
健康管理與健康保險在用戶群體上有著較大的重合。目標(biāo)客戶主要是活躍在一、二線城市中有著較高消費能力的并且為24~40歲為核心的整個泛中青年群體,這些群體有著較高的健康管理和保險意識,對健康有著強烈的追求。
通過“健康管理+保險”的有機結(jié)合,提升了產(chǎn)品的核心競爭力和變現(xiàn)能力。單一的保險功能對用戶的吸引力差,也不能降低后續(xù)賠保的概率和提供后續(xù)服務(wù)。而單一的健康管理平臺往往陷入“空有流量而無法變現(xiàn)”的怪圈。而健康管理和健康保險功能復(fù)合之后往往能夠取長補短,實現(xiàn)1+1>2的效果。
(1)有機復(fù)合健康管理與健康保險的功能,避免生搬硬套。打造合理的、能夠相互配合的功能生態(tài)系統(tǒng)。
(2)具有跨界發(fā)展的創(chuàng)新能力,積極進行商業(yè)拓展,平臺必須保持較高的溝通、協(xié)調(diào)能力,與保險類金融公司、健康類相關(guān)企業(yè)保持緊密的合作關(guān)系。
(3)線上線下相結(jié)合。
(4)取得客戶的信任。購買保險涉及的金額十分巨大,傳統(tǒng)購買保險的客戶更加傾向于線下購買。
(5)差異化創(chuàng)新,避免與相似產(chǎn)品的競爭。保險線上產(chǎn)品還是健康管理類產(chǎn)品現(xiàn)在都有成熟的市場,雖然“健康管理+保險”是一個全新的領(lǐng)域,但也意味著他們想要進入這個領(lǐng)域很容易。
(6)防范不確定因子帶來的危險,培養(yǎng)危機管理意識。網(wǎng)絡(luò)金融詐騙事件的頻發(fā)導(dǎo)致人們對網(wǎng)絡(luò)金融和投資的態(tài)度并不友善,觀念轉(zhuǎn)變需要一定的時間。同時,2020年4月1日起,中國大規(guī)模放開外資在金融、保險領(lǐng)域的限制,外資企業(yè)有著相對完善的管理理念和經(jīng)驗,對未來中國行業(yè)發(fā)展沖擊較大。