保險人對免責條款提示說明義務

雷思妮

貴州民族大學人文科技學院，貴州 貴陽 550025

合同是對合同當事人雙方權(quán)利與義務的確認，合同的設定主要是為了維護合同當事人雙方共同的利益，是促進社會公平的一種體現(xiàn)。格式條款作為一種形式特殊的合同，容易使合同當事人雙方的義務和權(quán)利不平等，從而影響社會的交易效率和交易質(zhì)量，而格式條款通常在保險中運用的比較多，隨著我國社會的不斷進步與發(fā)展，我國的保險行業(yè)有了長足的進步，各種保險法規(guī)得到了有效的規(guī)制，但是在保險人對免責條款的提示與說明義務這一方面還存著改進的空間，下面主要對此展開研究。

一、免責條款的概述

免責條款的核心就是限制和免除，主要是對合同中的某項義務或者責任的免除和限制。保險合同的免責條款更加具體，是指在相關的保險事項發(fā)生以后，保險人按照相應的法律法規(guī)無需對發(fā)生的保險事項進行賠償，無需承擔相關的責任并且不用給付保險金。由于現(xiàn)實因素的制約，“契約相對自由的精神”無法發(fā)揮到理想程度，相關的交易成本有待進一步降低，而當下的交易效率也有待提高，為了促進當下社會的經(jīng)濟資源的運轉(zhuǎn)，為了實現(xiàn)這些目標，改善現(xiàn)實情況，保險格式條款應運而生。保險格式條款的產(chǎn)生在很大程度上推動了我國保險事業(yè)的發(fā)展與進步，但是隨著時間的推移，人們逐漸發(fā)現(xiàn)了一些問題，人們發(fā)現(xiàn)在保險格式條款中，消費者是處于劣勢地位的，所以為了相關交易的良好進行，為了促進社會公平的發(fā)展，平衡合同雙方的權(quán)益，保險人就必須要對免責條款履行正當?shù)奶崾九c說明義務。

二、保險人對免責條款的提示與說明義務的法理基礎

保險人對免責條款的提示與說明義務是根據(jù)我國的具體國情制定的，其中存在著非常高的科學性與藝術性，下面主要從兩個方面闡述保險法中該項義務的法理基礎。

(一)保險業(yè)信息披露之要求

在我國的保險行業(yè)中，整個的保險市場都存在一個比較嚴重的問題，這個問題就是信息不對稱，也就是經(jīng)濟學中的信息不對稱模型，因為存在這種問題，容易給投保人造成損失，所以這就要求保險人要將會影響投保人行使保險請求權(quán)的具體信息及時、完整的傳達給投保人，確保投保人了解足夠的信息量，以便于維護投保人的經(jīng)濟利益。雖然我國的保險行業(yè)已經(jīng)有了長足的進步，但相比于其他的國家來說，我國的保險行業(yè)還是處于比較落后的階段，我國的國民對相關的保險知識了解程度不夠高，而且保險行業(yè)中的相關法規(guī)專業(yè)術語較多，進一步給國民理解保險法帶來了困難，這種現(xiàn)象阻礙了我國保險事業(yè)的快速發(fā)展。對于非常復雜的保險條例，保險人如果不能良好的解釋給投保人，就會導致投保人對保險法存在理解上的偏差，從而導致做出一些錯誤的舉動，甚至造成嚴重的后果。這種保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀也要求了保險人要嚴格履行保險人的說明義務。

(二)最大誠信原則之要求

誠信做人是我國的優(yōu)良傳統(tǒng)，也是我們生活在這個社會上的必備素質(zhì)，而且城市信用原則也是我國民法的基本原則之一。誠信原則是當下經(jīng)濟社會和諧發(fā)展的重要保障，要求市場中的人們在追求自己利益的過程中不能以損害他人利益為代價，要堅守誠信。保險合同是保險行業(yè)追求誠信原則的一種體現(xiàn)，這種合同是根據(jù)保險當事人的雙方互相信賴而制定的，目的是保證投保人和保險人雙方共同的利益。

三、保險人未行使提示與說明義務的法律后果

提示與說明的義務不是要求保險人在任何情況下都需要對投保人精確地闡述相關的保險法律法規(guī)，在一定的情境下保險人是沒有必要必須行使這項義務的，下面主要闡述保險人未行使提示與說明義務的法律后果。

(一)免責條件無效

保險人如果不能良好的執(zhí)行《保險法》中具體規(guī)定的對責任免除條款的提示與說明義務，就要根據(jù)合同中的具體規(guī)定，產(chǎn)生“免責條款無效”的法律后果，當出現(xiàn)這種情況時，這些條款中的內(nèi)容將不在對保險人起到相關的作用，而且保險人必須要承擔相應的法律責任。如果保險人不能良好的履行義務，保險人與投保人之間簽訂的合同就會存在問題，免責條款不成立，這就意味著要免除免責條款對保險人的免責。所以，綜合來說，保險人如果違反了提示與說明義務，就會使免責條款無效。

(二)保險人承擔締約過失責任

《保險法》中明確規(guī)定，當保險人故意或因重大過失未能對投保人履行告知義務時，享有保險合同解除權(quán)，為了彰顯法律的公平公正，也應當賦予投保人合同解除權(quán)，即在保險事故發(fā)生時，投保人一旦發(fā)現(xiàn)保險人沒有正當履行告知義務，有權(quán)解除合同，收回保險費用。并且可以根據(jù)相關的法律規(guī)定，要求保險人承擔締約過失責任，保險人不能因此抗辯，合同的其他條款將繼續(xù)有效。

四、總結(jié)

綜上所述，隨著我國的發(fā)展，我國的保險行業(yè)有了進步但還有進一步改進的空間，信息披露和最大誠信原則都是保險人履行提示與說明義務的法理基礎，在保險行業(yè)中，保險人一定要正確的履行提示與說明的義務，以避免需要承擔免責條件無效和締約過失的責任，從而減少保險合同雙方的損失。希望在大家的共同努力下，我國的保險行業(yè)能夠得到更快的發(fā)展與進步。