金融加速開放下我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)研究

黃雨萌

摘要：自從我國(guó)進(jìn)入世貿(mào)組織以后，外資保險(xiǎn)企業(yè)就逐漸踏入了我國(guó)市場(chǎng)。針對(duì)當(dāng)下國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)如何應(yīng)對(duì)外企的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，如何把握新的發(fā)展機(jī)遇，如何適應(yīng)新的發(fā)展環(huán)境，本文論述了我國(guó)金融加速開放下的背景，總結(jié)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，以及外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入帶來的全新挑戰(zhàn)和中資保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取的積極態(tài)度與對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融加速開放 外資保險(xiǎn)公司 國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司 挑戰(zhàn)

一、引言

我國(guó)加入世貿(mào)組織后，金融市場(chǎng)處于慢慢開放狀態(tài)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司處于將會(huì)受到來自外資保險(xiǎn)公司挑戰(zhàn)的境況。而處于當(dāng)下中美貿(mào)易以及金融加速開放下的大潮，政府承諾開放金融市場(chǎng)，并且允許外資機(jī)構(gòu)來中國(guó)開展業(yè)務(wù)。因而，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司馬上就會(huì)迎來巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。近日，外國(guó)的一部分金融組織利用我國(guó)進(jìn)一步開放所附帶的大量紅利，逐漸踏入了我國(guó)的市場(chǎng)中。我國(guó)進(jìn)行進(jìn)一步的開放政策使得越來越多的國(guó)外資本融入。中國(guó)經(jīng)濟(jì)贏得來自國(guó)際市場(chǎng)投資者的信心，并以各種形式帶來一系列新的挑戰(zhàn)。

二、金融加速開放下我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀

目前，中國(guó)成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，近十年來超過20%的年均增速也使得保險(xiǎn)業(yè)成為中國(guó)增長(zhǎng)最快的產(chǎn)業(yè)之一，發(fā)展空間巨大。從1949年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司與新中國(guó)一道誕生開始算起，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一路走過了70年的砥礪之程，其中既經(jīng)歷過停業(yè)近20年之落，更有改革開放大潮之中的飛速發(fā)展。如今的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，“量”上來說已是全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，保費(fèi)3.08萬億元、總資產(chǎn)18萬億元的成績(jī)可謂斐然。而從“質(zhì)”上來說，無論是保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度，還是保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)環(huán)境，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還有很大的發(fā)展空間。必須不懈的努力才有可能從保險(xiǎn)大國(guó)成功走向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)。

進(jìn)入全面發(fā)展期之后，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也呈迅猛趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)年度保費(fèi)2017年有27.5%的驚人年均增長(zhǎng)速度，收入也從4.6億元增加到1980年36581億人民幣。回首只有六間保險(xiǎn)公司的1992年中國(guó)，至2018年底，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)235家，保險(xiǎn)營(yíng)銷員隊(duì)伍超過800萬人。在保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展程度逐漸超越了英國(guó)等部分發(fā)達(dá)國(guó)家，全球排名升至第二位，在世界500強(qiáng)中有7家中國(guó)內(nèi)地的保險(xiǎn)公司，成為全球最重要的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)大國(guó)。

在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系下，由保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介，再保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司組成的開放競(jìng)爭(zhēng)活力型保險(xiǎn)市場(chǎng)體系逐步建立。2014年新國(guó)十條的發(fā)布標(biāo)志著“頂層設(shè)計(jì)”的到來，以澄清保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中所占有的重要地位。在堅(jiān)持保險(xiǎn)本源的過程中，保險(xiǎn)業(yè)作為“壓艙石”，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起到的作用是不言而喻的。保險(xiǎn)業(yè)以創(chuàng)新方式支持農(nóng)業(yè)從而造福農(nóng)民，協(xié)同政府相關(guān)部門形成一個(gè)對(duì)民生方面有促進(jìn)作用的網(wǎng)絡(luò)體系，加大對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)層面的幫助，優(yōu)化不同等級(jí)的社會(huì)保障系統(tǒng)，建設(shè)一個(gè)大規(guī)模災(zāi)難的保險(xiǎn)體制，盡可能的優(yōu)化社會(huì)方面的管理系統(tǒng)。

在推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)方面快速發(fā)展的過程中，不僅需要讓我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)加大對(duì)于外界的開放程度，還需要促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)盡快和世界融合，勇敢面對(duì)外界的挫折與壓力。在保險(xiǎn)業(yè)走上重新構(gòu)造、更加完善的道路，并逐步形成完善的市場(chǎng)體系，爭(zhēng)取更多國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的機(jī)會(huì)的同時(shí)，必將伴隨著激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，需要借鑒外國(guó)相對(duì)前沿的保險(xiǎn)措施與運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，不僅如此還需要學(xué)習(xí)相對(duì)科學(xué)的保險(xiǎn)技術(shù)。但與此同時(shí)伴隨著不容小覷的挑戰(zhàn)，需要積極有效的應(yīng)對(duì)措施從而化險(xiǎn)為夷。

三、當(dāng)下國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）外資保險(xiǎn)公司擁有雄厚經(jīng)濟(jì)實(shí)力

能拓展海外業(yè)務(wù)的國(guó)際保險(xiǎn)公司大多都實(shí)力強(qiáng)大，與當(dāng)下的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司相比，外資保險(xiǎn)公司有著較為深厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)作為支撐，通過較為響亮的名氣來得到投資人的認(rèn)可，自身的業(yè)績(jī)能力與運(yùn)營(yíng)水平也可以說是比較優(yōu)秀的，并且，而且擁有專業(yè)化的保險(xiǎn)代理人團(tuán)隊(duì)，規(guī)模壯大，能給客戶帶來十足安全感從而積極投保。

（二）外資保險(xiǎn)公司擁有先進(jìn)的管理理念及管理方式

外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍涉及全世界，因而也具備了更高效、更方便而且更多元化的售前售后規(guī)范性服務(wù)。與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司相比，其產(chǎn)品的研發(fā)能力方面相對(duì)更強(qiáng)，能夠更加滿足各類投資者的需求。因而，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司需通過合理有效的調(diào)整以適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。

（三）混業(yè)經(jīng)營(yíng)背景下行業(yè)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

混業(yè)經(jīng)營(yíng)背景下保險(xiǎn)行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，在業(yè)務(wù)彼此交融的運(yùn)營(yíng)背景下，銀行、信托等多方面的業(yè)務(wù)都能夠在其他方面發(fā)展，為更具競(jìng)爭(zhēng)力，不斷推出新的產(chǎn)品。業(yè)務(wù)范圍既包括行業(yè)內(nèi)擴(kuò)張，擴(kuò)張其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)氛圍，還包括行業(yè)間的擴(kuò)張，從而擴(kuò)大影響力與競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）科技創(chuàng)新領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景相連

部分國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較保守，價(jià)格上優(yōu)勢(shì)也不大，外資保險(xiǎn)公司有更先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合更加新穎的產(chǎn)品和服務(wù)吸引消費(fèi)者。目前在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)期中，對(duì)于區(qū)域鏈等多方面的先進(jìn)技術(shù)，國(guó)內(nèi)并未充分應(yīng)用結(jié)合到位，仍需創(chuàng)新發(fā)展。

四、解決對(duì)策

金融對(duì)外開放的深入，潛在風(fēng)險(xiǎn)是繞不開的話題。一直以來，市場(chǎng)上都存在這樣的擔(dān)憂：行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，進(jìn)一步開放會(huì)對(duì)中國(guó)現(xiàn)有金融體系形成沖擊，比如大型金融機(jī)構(gòu)之間在業(yè)務(wù)和客戶層面的競(jìng)爭(zhēng);小型金融組織都是在被兼并的道路上掙扎。所以，擁有一系列合理有效的應(yīng)對(duì)措施是當(dāng)務(wù)之急，決定著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)今后的發(fā)展是否順暢。

（一）提高競(jìng)爭(zhēng)能力，加強(qiáng)保險(xiǎn)創(chuàng)新

首先，開發(fā)新險(xiǎn)種，進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研，并引進(jìn)新的類型，以滿足需求并創(chuàng)新保險(xiǎn)種類，并替換落后市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。利用設(shè)計(jì)來發(fā)展多個(gè)等級(jí)與多個(gè)類型的保險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)應(yīng)人們?cè)诒ｋU(xiǎn)上的多種特性，以滿足人們對(duì)個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品日益增長(zhǎng)的需求。

然后，在推動(dòng)服務(wù)水平的提升與經(jīng)營(yíng)措施的優(yōu)化基礎(chǔ)上，逐漸提高在市場(chǎng)上的占有率，依靠代理銷售、直接銷售等多方面的銷售方式形成一個(gè)整體化的銷售結(jié)構(gòu)體系。必須依靠高水平，高效率，高增值服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)才能使各種保險(xiǎn)產(chǎn)品更快，更好地交付給客戶，這不僅有利于擴(kuò)大和穩(wěn)定客戶關(guān)系，而且占據(jù)了較高的市場(chǎng)份額。

（二）提高經(jīng)營(yíng)管理水平，確立新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，加速保險(xiǎn)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變

實(shí)踐證明，在越來越國(guó)際化的保險(xiǎn)市場(chǎng)，如果中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)要立于不敗之地，就必須培養(yǎng)出一大批大企業(yè)，大集團(tuán)并具有較強(qiáng)實(shí)力和響亮的國(guó)際聲譽(yù)。因此，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司必須改變國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念，保證高質(zhì)量的保險(xiǎn)服務(wù)，不斷增強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，從而保持其在競(jìng)爭(zhēng)中的地位。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)

目前保險(xiǎn)行業(yè)最為關(guān)鍵的競(jìng)爭(zhēng)因素就表現(xiàn)在人才方面。要想在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中不斷增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)大力發(fā)掘和培養(yǎng)一大批高素質(zhì)，高層次，高技術(shù)的綜合性保險(xiǎn)專業(yè)人士，精通保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)與高新計(jì)算機(jī)技術(shù)，有著許多專業(yè)水平較高的人才團(tuán)隊(duì)，以此來面對(duì)殘酷的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

（四）提升專業(yè)化服務(wù)質(zhì)量

當(dāng)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸的完善，客戶們對(duì)于其服務(wù)水平的要求也就日漸上漲。無論是保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買，還是保險(xiǎn)支付與理賠等方面，客人通常都想要享受到最好的服務(wù)待遇。例如，在過去，保險(xiǎn)公司可以通過基礎(chǔ)性細(xì)心、及時(shí)的服務(wù)滿足客戶的需求，而現(xiàn)在，客戶的需求將擴(kuò)大到專為他們的具體情況，需要專業(yè)化一對(duì)一的服務(wù)才能贏得客戶的認(rèn)可與滿意，同時(shí)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司內(nèi)涵與服務(wù)的推廣也在不斷擴(kuò)大。一個(gè)公司的服務(wù)水平在很大程度上影響其必須在服務(wù)體系和服務(wù)流程的整體過程中更加用心，從而贏得客戶的肯定與支持。

為客戶能夠長(zhǎng)久存在于公司，中國(guó)中資保險(xiǎn)公司應(yīng)逐步改變自己的理念，逐步達(dá)到忠于客戶的宗旨。不僅如此，保險(xiǎn)公司需要通過不斷的最大化創(chuàng)新，讓所有的顧客都能夠得到滿意，進(jìn)而，避免客戶因信息不對(duì)稱等引發(fā)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，這都需要各個(gè)企業(yè)重視企業(yè)職業(yè)道德的建立與維護(hù)。

五 、結(jié)論

目前世界金融市場(chǎng)正逐漸的完善優(yōu)化，我國(guó)需要朝著進(jìn)一步開放的方向穩(wěn)步前進(jìn)，毫不動(dòng)搖的立足于開放這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，這表明將深化金融等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)開放。在加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也預(yù)示著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)面臨著嚴(yán)峻的外資保險(xiǎn)公司加入的挑戰(zhàn)。通過合理有效的應(yīng)對(duì)措施，把握當(dāng)下時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，促使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)在風(fēng)浪中揚(yáng)帆起航。

（作者單位：中南林業(yè)科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）